1.4 我國農村金融現狀

1.4.1 農村信貸資金投入不足

農民貸款占國家金融機構的比例不高，和農村經濟的快速發展不相協調。隨著四大國有商業銀行的商業化改革，其在農村地區的經營網點逐漸退出而進入城市，加上我國農村資金短缺，導致了商業化改革和農村資金短缺間的矛盾。

1.4.2 農村金融市場的抑制現象導致農村資金外流

隨著郵政儲蓄銀行的發展，其網點在農村地區分布較多，并且利率較高，吸收了農村地區的大量資金。而郵政儲蓄銀行只存不貸，其吸收的資金并沒有以合理的比例返還貸給農村，因此加劇了對農村資源的掠奪，成為抽取農村資金的主要渠道，造成了農村資金的大量外流。國有商業銀行改革，大量的撤并農村經營網點，金融機構的減少也加劇了農村金融資金的外流。

農村信貸機制不健全，支農效應被弱化。農業具有生產周期，而農村金融的貸款周期和農業生產周期不匹配；加上在農業貸款中，非農貸款的比重增加，農村金融部門將農用資金投入非農產業中，影響了農村的農業生產，造成農業資金的不足。

1.4.3 沒有充分地發揮農村金融的資源配置功能

農村金融信貸的支持沒有充分反映農村地區的信貸需求，而小額貸款的資金有限，難以滿足農村地區養殖大戶的資金需求，其資金分配不合理。農村地區還存在大量的閑置資金，沒有得到充分利用。這表明農村金融的資源利用效率不高，農村地區的儲蓄能力還有提升空間。

農村存在著民間借貸，這一現象也折射出正規金融的效率還不夠高，資源的分配不夠合理。在正規金融效率夠高的情況下，民間借貸就很難存在并發展。這說明農村金融的資源配置功能沒有充分發揮。

農村存在的大量閑置資金，農村金融機構沒有進行有效的動員來增加農民的儲蓄動力，導致農村借貸資金緊張。農民的融資成本較高，農村金融體系效率低下，導致農村資金配置效率不理想。

1.4.4 農村金融機構經營能力差，服務領域狹窄

農村商業銀行（原農村信用合作社）作為支農的主力軍，農村金融機構業務開展能力不強，導致其經營效益低下。農村商業銀行規模較小，農村金融服務較為單一，資金不足，無法滿足農村經濟發展的金融需求，其抵抗風險的能力不夠，存在大量的不良貸款，導致對農村經濟發展的支持受到限制。

其對農村經濟發展的支持多以貸款業務為主，同時其管理水平和業務能力還不夠高，服務領域十分有限，嚴重影響了農村金融的經營能力。

1.4.5 農村金融市場缺乏有效的競爭機制

隨著我國金融體制的改革，國有商業銀行在農村地區的經營網點減少，農信社在農村地區形成了壟斷地位。在這種情況下，農信社缺乏和其他機構的競爭，獨自制定農村金融市場規則。

1.4.6 農村金融生態環境逐漸惡化

農村金融有自我調節的功能。如果外界的干擾超過了其自我調節能力，金融生態環境將失去平衡。農民貸款難，信貸結構不合理也是金融生態環境失衡導致的。農村金融相關法律不健全、滯后，信息披露不真實，農村金融財務制度不完善，信息開放性低并有不對稱性，一系列的原因破壞了農村金融生態的自我調節能力。

1.4.7 農戶和農村中小企業貸款難

農村地域廣闊，而農戶和農村中小企業分布較為分散，增加了金融機構對農村地區貸款的管理成本。農業的生產規模較小，金融機構在進行和農村的金融交易時其成本明顯高于和大型企業以及城市居民交易時的成本。由于農村基礎設施落后，農業又屬于弱質產業，農民收入較低，可用于進行抵押貸款的資產少，導致農村金融機構對其進行貸款的風險大。所以，銀行對農村貸款的成本高。

對于金融機構來說，其貸款總額比較穩定，當金融機構選擇將資金貸款給中小企業和農業時，就放棄了將資金貸款給工商業而獲得的收益。顯然，由于農業的特殊性，其和城市相比有著許多劣勢，金融風險也更高。所以，金融機構對農業貸款具有更高的機會成本。