第三節　儲蓄理財的策略與技巧

一、個人儲蓄的動機

所謂儲蓄動機是指居民為什么而儲蓄，即居民儲蓄的目的或目標，它決定了人們的儲蓄行為。由于每個家庭或個人的經濟收入以及消費結構各不相同，安排在即期、近期和遠期的消費以及節余能力也因人而異，這就決定了不同人群在不同時期進行儲蓄的目的各不相同。概括起來，個人或家庭的儲蓄動機主要包括以下幾種。

1.預防動機

在中國人的傳統觀念中，始終存在著較強的生活預防動機，人們需要為將來生活中可能出現的變數提早做好防備，比如失業、收入減少、子女上學、老人生病等，都需要有一定的積蓄和儲備，才能在意外情況出現的時候有所接濟。雖然從時間價值上看，5年后100元的消費可能抵不上現在的90元，但是人們需要把錢暫時儲蓄起來以備不時之需。這種為“天有不測風云”而進行的儲蓄被稱為預防性儲蓄。

2.積累動機

對一個普通家庭而言，在收入固定的前提下必須先保證基本生活資料的支出，如購買汽車等高檔消費品或籌集住房、子女升學及嫁娶等費用，往往需要通過長時間的財富積累才能實現。出于這種動機的考慮，人們往往通過銀行儲蓄聚少成多，逐步積累，最終實現儲蓄目標。

3.增值動機

在個人或家庭閑錢較多，不想購置東西，也沒有特定的用途，短期內派不上用場，這種情況下人們參儲帶有儲蓄財富的性質。因此，人們往往選擇一些期限較長、利息較高的定期儲蓄種類。雖然銀行存款收益率較低，但畢竟風險較小，對于一些保守的投資者來說，這也是使閑置的貨幣得以增值的好方法。

二、儲蓄理財的原則

1.留足現金原則

儲蓄來源于家庭閑置的收入和貨幣，是家庭日常生活開支后的節余。因此應該留足日常開支使用的現金，在不影響日常支出的情況下安排儲蓄。

2.建立目標原則

儲蓄是一項長期的投資規劃，因此應該事先建立儲蓄理財目標。通過制訂自己近年內的儲蓄數額目標，確定平時的儲蓄數額。

3.儲蓄優先原則

在每月領到薪金后，首先將錢存入銀行，這有利于抑制消費欲望，培養強制儲蓄的習慣，從而有效地控制支出。

4.利率比較原則

各種儲蓄種類有各自的特點，儲戶要根據自己儲蓄的用途和目的，按照各種儲蓄利率的不同，采用“長短結合、統籌兼顧”的方法，盡量增加利息收益。

5.連續性和長期性原則

儲蓄貫穿著人的一生，只要日積月累就一定能有一筆可觀的積蓄。當然，理財就意味著善用錢財，要根據自己的理財規劃，做到適度消費，樂于享受錢財，樂于享受生活，去贏得身心的健康，去獲得人生的樂趣。

三、儲蓄理財的方法

儲蓄是比較簡單也是風險較低的一種理財方式，幾乎每個家庭都在使用。或許大多數人都認為，儲蓄方法只有兩種：定期和活期。其實不然，儲蓄也有技巧，存款方式靈活多樣。儲戶如果能根據自己的財務狀況選擇適宜的儲蓄方式，或將其進行有序組合、合理配置，便能獲得一些意想不到的收益。下面為大家介紹幾種實用的儲蓄方法。

1.階梯儲蓄法

階梯儲蓄法是將資金分成若干份，分別存在不同的賬戶里，或在同一賬戶里設定不同存期的儲蓄方法。存款期限最好是逐年遞增的。這種方法既可獲取高息，又不影響資金的靈活使用。

具體方法為：假定準備儲蓄5萬元，可分成5個1萬元，分別開設1年期存單、2年期存單、3年期存單、4年期存單（即3年期加1年期）、5年期存單各1個。1年后，就可以用到期的1萬元，再去開設1個5年期存單。以后每年如此。5年后，手中所持有的存單全部為5年期，只是到期年限不同，依次相差1年。由于每年都有1萬元到期，這樣每年需要錢的話，可以只動一個賬戶，避免提前支取帶來的利息損失。這種儲蓄法具有較強的計劃性和靈活性，既能應對存款利率調整，又能獲取相對較高的定期存款利率。

2.月月儲蓄法

又稱“12張存單法”，即每月存入一筆錢，每筆錢的存款期限相同（比如都存一年期），一年下來就會有12張一年期的存單。這樣，從第二年起，每月都會有一張存單到期，有需要可支取，不需要可自動續存。這種方法是階梯儲蓄法的延伸和拓展，不僅能很好地聚集資金，又能最大限度地發揮儲蓄的靈活性，即使急需用錢，也不會有太大的利息損失。

具體方法為：假如你每月固定拿出1000元來儲蓄，每月開一張1年期存單。當存足一年后，手中便會有12張存單，而這時第一張存單到期。把第一張存單的利息和本金取出，與第二年第一個月要存的1000元相加，再存成1年期定期存單。依此類推，手中便時時會有12張存單。一旦需要用錢，只要支取近期所存的存單就可以了。這種方法既能減少利息損失，又能解燃眉之急。而且，在利率變動較為頻繁的時段中，一個月一次的定期存款也較為靈活，可以根據利率高低適時調整。另外，在辦理定存時，每張存單都開通自動轉存業務，就可免去存單到期后每月跑銀行的麻煩，適用于每月有固定金額節余而又無暇理財的工薪階層。

3.四分儲蓄法

假設現在你手中有1萬元現金，打算年內出去旅游一次，但用錢的具體金額、時間并不確定。為了讓這1萬元錢盡可能獲取“高利”，可選擇四分儲蓄法，即把資金分別存成四張存單，但金額一個比一個大，呈金字塔狀，故這種方法又稱“金字塔”法。對于在一年之內會用到，但不確定何時用、一次用多少的小數額閑置資金來說這種儲蓄法最實用。因為金額較少的活期賬戶不僅利息少得可憐，還可能隨著金融市場波動而越變越少。用四分法進行定期儲蓄，不僅利息會比存一筆活期儲蓄高得多，到用錢時也能以最小損失取出需要的數額。

具體方法為：假設你有1萬元現金，把它分成金額不同的四份——1000元、2000元、3000元、4000元，然后分別存成四張一年期的定期存單。這樣可以在急需用錢時，取出與所需數額最接近的那張定期存單，避免只需取小數額錢卻不得不動用大額存單的弊端。這樣既滿足了用錢需求，又最大限度地得到了高額利息。

4.組合儲蓄法

又稱“利滾利”儲蓄法，是將一筆存款的利息取出來，以“零存整取”的方式儲蓄，讓利息“生”利息，是“存本取息”方式與“零存整取”方式相結合的一種儲蓄方法。

具體方法為：假如現在你有3萬元現金，你可以先把它存成存本取息儲蓄。一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這第一個月利息開個零存整取儲蓄賬戶。以后每月把利息取出后，都存到這個零存整取儲蓄賬戶上。這樣不僅得到了利息，而且又通過零存整取儲蓄使利息又生利息。這種儲蓄法在保證本金產生利息之外，又能讓利息再產生利息，讓儲戶的每一分錢都充分滾動起來，使其收益達到最大化。只要長期堅持，相信能帶來較為豐厚的回報。

5.交替儲蓄法

如果手上閑錢較多，一年之內不會用到，用交替儲蓄法會更方便。

具體方法為：假設你有3萬元現金，把它平均分成2份（各1.5萬元）分別存成半年和1年的定期存款。半年后，把其中到期的那一筆改存成1年定期，并將兩份1年期存款都設定成自動轉存（即存款到期后如果你不取出，就會自動延長一個儲蓄周期）。這樣交替儲蓄，循環時間為半年，在每個半年時間到期后需要用錢時，你都會有到期的存單可以支取。

四、辦理儲蓄的注意事項

雖然絕大多數人都認為銀行儲蓄是最為安全穩妥的投資理財方式，但如果我們在平時的日常生活中對儲蓄不加注意的話，也有可能遇到很大的麻煩，甚至遭受一定的損失。所以，為了保護自己的合法權益，我們在進行儲蓄時應注意以下事項。

一是存款實名。所謂存款實名指的是儲戶存折或存單上的姓名要與自己合法證件上的名字保持一致。因為這是反映儲蓄存款究竟歸誰所有的真實憑據。萬一存單或存折遺失，儲戶須持與存單或存折上的戶名一致的身份證件才能向銀行申請掛失。如果使用化名，儲戶與銀行間原有的債權債務關系則不再受法律保護。需待銀行、公安部門進一步核實后，才可重新確定此種關系。

二是認真檢查。現在，隨著科學技術手段的進步，幾乎所有的銀行都采用電腦記賬、打單。這樣一來，就有可能因為電腦故障等多種原因而造成差錯。所以，儲戶必須認真檢查銀行開出的存單或存折打印出的戶名、存期、金額等是否清晰正確，以及存單、存折上的公章、私章是否齊全，如有差錯，應及時要求銀行更正。千萬不能等到回家以后才發現問題，這時候就不容易說清楚了，從而很容易與銀行發生糾紛。

三是記錄要素。儲戶應準確及時地記錄好存單或存折上記載的各項要素。如戶名、賬號、存款種類、存入日期、存款銀行地址或名稱。這樣，萬一存單、存折遺失或被盜時儲戶可憑記錄向銀行提供存單或存折的要素，以便銀行迅速找到記錄并在掛失時有據可查。

四是分開保管。儲戶應分開保管存單或存折、身份證及印章。此外，也應將記錄存單或存折要素的筆記本與存單、存折分開保管。

五是及時掛失。儲戶一旦發現存單、存折被盜或遺失，應及時帶上身份證件，到存款開戶的儲蓄機構申請掛失，5日之內及時補辦書面申請。

六是預留密碼。儲戶應盡量采用存單加密碼存儲的方式。密碼只要自己記住，即使存單被盜，小偷也無法取款。另外，在選擇密碼時盡量不要采用自己的生日、身份證號碼、工作證號碼或手機號碼等數字作為密碼，因為這些數字比較容易被破譯，一旦被別人掌握，存款就有可能被冒領。