第二章　保險的基本原則

一、單項選擇題（每題的備選項中，只有1個最符合題意）

1人身保險合同的保險利益是指投保人對（　?。┚哂械姆缮铣姓J的利益。[2014年真題]

A．自己的身體或者壽命

B．受益人

C．被保險人的壽命或者身體

D．被保險人的財產及有關權益

【答案】C

【解析】人身保險合同的保險利益，是指投保人對于被保險人的生命或身體所具有的利害關系，其實質為投保人對自己的壽命或者身體所具有的所屬關系，以及投保人和被保險人之間的親屬關系和信賴關系。訂立人身保險合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，保險合同無效。

2根據我國《保險法》對于被保險人因（　?。┻`反協助義務，致使保險人不能行使代位請求賠償權利的，保險人可以相應扣減保險金。[2014年真題]

A．故意或者重大過失

B．意外事故

C．一般過失

D．不可抗力

【答案】A

【解析】因第三者對保險標的的損害而造成的保險事故，保險人自向被保險人賠償保險金后，在賠償金額范圍內享有的代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。當被保險人因故意或者重大過失導致保險人不能行使代位求償權的，保險人可以相應扣減保險賠償金。對于保險人已經給付的保險金，保險人可以請求被保險人返還。

3根據我國《保險法》的規定，投保人違反如實告知義務，自（　　）超過二年的，保險人不得解除合同。[2013年真題]

A．合同成立之日起

B．合同生效之日起

C．保險責任開始之日起

D．違反如實告知義務之日起

【答案】A

【解析】我國《保險法》第十六條規定，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

4根據我國《保險法》的規定，投保人對（　?。┎痪哂斜ｋU利益。[2013年真題]

A．父母

B．非婚生子女

C．自己的員工

D．前妻

【答案】D

【解析】我國《保險法》規定投保人對下列人員具有保險利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；④與投保人有勞動關系的勞動者。

5財產保險的補償功能表現在通過補償，使被保險人的財產或利益（　　）。[2012年真題]

A．獲得額外利益

B．部分恢復

C．完全恢復

D．恢復到損失前狀態

【答案】D

【解析】財產保險合同屬于補償性合同，適用損失補償原則。損失補償原則是指保險事故發生使被保險人遭受損失時，保險人必須在保險責任范圍內對被保險人所受的損失進行補償，以使其恢復到損失前所處的經濟狀況。

6投保人違反如實告知義務的主觀構成要件為（　?。?。[2011年真題]

A．故意或者過失

B．一般過失

C．故意或者重大過失

D．重大過失或者一般過失

【答案】C

【解析】判斷投保人是否違反如實告知義務，應從主觀和客觀兩個方面進行認定：①主觀上，投保人應有過錯，即存在故意或重大過失；②客觀上，投保人有未如實告知的重要事實。

7下列原則中，不屬于損失補償原則派生原則的是（　?。?。[2011年真題]

A．代位求償原則

B．物上代位原則

C．分攤原則

D．近因原則

【答案】D

【解析】損失補償原則的派生原則主要包括：①代位原則，代位原則之中又包括代位求償權和物上代位權；②重復保險情況下的分攤原則。

8保險合同的客體是（　　）。[2010年真題]

A．保險標的

B．保險責任

C．保險利益

D．保險價值

【答案】C

【解析】保險利益是保險合同的客體，投保人的投保和保險人的承保都基于投保人或被保險人對保險標的具有保險利益。

9保險利益是指（　?。ΡｋU標的具有的法律上承認的利益。[2010年真題]

A．投保人或者被保險人

B．投保人或者受益人

C．受益人或者被保險人

D．受益人或者保險人

【答案】A

【解析】根據我國《保險法》的規定，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益，即投保人或被保險人得因保險標的損害或喪失而遭受經濟上的損失及因保險事故的不發生使保險標的安全而受益。

10因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自（　?。┲掌?，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。[2010年真題]

A．保險事故發生

B．保險合同成立

C．向被保險人賠償保險金

D．被保險人同意

【答案】C

【解析】根據我國《保險法》第60條規定，“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利”。

11下列關于保險利益的提法，正確的是（　?。?。[2008年真題]

A．保險利益可以通過約定排除

B．沒有保險利益的合同是效力待定的合同

C．人身保險的保險利益一般不可以用金錢衡量

D．保險利益在保險合同的有效期內必須一直存在

【答案】C

【解析】A項，投保人和保險人不能以保險合同的約定排除或者限制保險利益原則的適用；B項，沒有保險利益，保險合同絕對不具有約束力；D項，對于人身保險合同來說，保險利益在訂立保險合同時必須存在，否則合同無效，但在保險合同效力持續時間內和發生保險事故時，保險利益是否存在，對保險合同的效力沒有影響。

12下列關于說明和如實告知義務的提法，正確的是（　　）。[2008年真題]

A．保險人的說明義務屬于合同義務

B．受益人也負有如實告知義務

C．投保人履行如實告知義務，僅限于書面告知

D．投保人違反如實告知義務，保險人獲得合同解除權

【答案】D

【解析】A項，保險人的說明義務和投保人的如實告知義務，是法律規定的合同訂立前的義務，可以稱為合同前義務；B項，保險公司的保險條款一般均要求被保險人須履行告知義務，但受益人不負有告知的義務；C項，投保人履行如實告知義務，不以書面告知為限，對于口頭告知，保險人不得以投保人沒有履行告知義務為由，主張解除合同。

13投保人必須對所投保的財產有（　?。拍芡侗！?/p>

A．保險利益

B．處分權

C．經營權

D．所有權

【答案】A

【解析】保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益，即投保人或者被保險人因保險標的損害或喪失而遭受經濟上的損失及因保險事故的不發生使保險標的安全而受益。如果投保人或者被保險人對保險標的存在上述經濟上的利害關系，則具有保險利益，可以投保。

14下列關于保險利益的說法，錯誤的是（　?。?/p>

A．從客觀上講，保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的經濟利益或其他利益

B．從主觀上講，保險利益為投保人或被保險人對保險標的的利害關系

C．當把保險利益歸結為投保人或被保險人對保險標的所具有的經濟利益時，難以說明人身保險合同的保險利益

D．財產上的保險利益和人身上的保險利益適用相同的規則

【答案】D

【解析】D項，將保險利益歸結為投保人或被保險人對于保險標的所具有的經濟利益，對于財產上的保險利益可以說明，但難以說明人身保險合同的保險利益。對于財產上的保險利益和人身上的保險利益，應當加以區別，適用不同的規則。

15客觀存在的利益（　　）。

A．只包括現有利益

B．只包括期待利益

C．不包括現有利益和期待利益

D．既包括現有利益又包括期待利益

【答案】D

【解析】保險利益必須是已經確定的利益或者能夠確定的利益，即該利益應為能夠以貨幣形式估價的事實上或客觀上的利益。事實上的利益包括現有利益和期待利益，后者又稱預期利益。

16保險合同乃至整個保險法的基本要素與原則要求為（　　）。

A．保險利益

B．保險費率

C．保險賠償

D．保險載體

【答案】A

【解析】通常認為，保險利益為保險合同乃至整個保險法的基本要素與原則要求，對財產保險合同和人身保險合同皆可適用。

17對于財產保險合同可保利益的要求是（　?。?/p>

A．投保時有可保利益即可

B．合同終止時必須具有可保利益

C．從投保時到合同終止始終要有可保利益

D．沒有特殊要求

【答案】B

【解析】對于財產保險合同來說，在訂立保險合同時，投保人對保險標的是否具有保險利益并不重要，但在保險事故發生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。

18我國《保險法》規定，對于財產保險而言，當（　?。r，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

A．保險合同訂立

B．保險合同期滿

C．保險合同保險事故發生

D．保險合同中止

【答案】C

【解析】我國2009年修訂的《保險法》對保險利益的時間效力作出了規定，即訂立人身保險合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效；財產保險合同保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

19下列關于保險利益的歸屬，說法錯誤的是（　?。?。

A．在人身保險合同中，保險利益應為對投保人的要求

B．在財產保險合同中，保險利益應存在于被保險人

C．按照我國保險法的規定，受益人在人身保險和財產保險中均存在

D．我國保險法并沒有強調受益人對保險標的具有保險利益

【答案】C

【解析】按照我國保險法的規定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，僅在人身保險中存在。從本質上來說，受益人享有的受益權是被保險人授予的，受益人本身并不一定是受到損害的人。因此，也無須強調受益人對保險標的具有保險利益。

20與賭博類似，保險行為是一種（　?。?。

A．射幸行為

B．交易行為

C．互助行為

D．訛詐行為

【答案】A

【解析】在保險關系中，保險合同的投保人要確定地支付保險費，但保險人是否賠償或者給付保險金，則取決于保險事故是否發生。因此，保險行為是射幸行為，與賭博類似。

21道德風險最有可能發生于（　?。?。

A．被保險人

B．保險人

C．受益人

D．投保人

【答案】D

【解析】道德風險也稱主觀危險，是指投保人、被保險人圖謀騙取保險金，故意造成保險事故的發生。此種危險，對于無保險利益的投保人來說最有可能發生。確立了保險利益原則，就可以防止該種風險的發生，維護保險標的的安全和社會安定。

22下列各項中，不屬于人身保險的保險利益形成條件的是（　?。?/p>

A．為自己投保

B．較疏遠的家族關系

C．血緣或法律關系

D．與投保人有勞動關系的勞動者

【答案】B

【解析】《保險法》規定，投保人對下列人員具有保險利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；④與投保人有勞動關系的勞動者。另外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

23在美國，財產的期待利益被稱為（　?。?。

A．預期利益

B．事實上的期待利益

C．積極利益

D．期望利益

【答案】B

【解析】期待利益是指投保人或被保險人對保險標的利益尚未存在，但基于其現有權利而未來可以獲得的利益。期待利益在日本又稱為預期利益，在美國則稱為“事實上的期待利益”。C項，財產上的現有利益為積極利益。

24（　　）是典型的物權，是其他各種物權的基礎。

A．所有權

B．占有權

C．使用權

D．股權

【答案】A

【解析】所有權，是指所有權人對自己的不動產或者動產，依法享有占有、使用、收益和處分的權利。所有權是典型的物權，是其他各種物權的基礎，其他各種物權都是由所有權派生而來的。因此，沒有限制的所有權人對其所有的財產享有的保險利益最為充分。

25下列屬于用益物權的是（　?。?。

A．地上權

B．抵押權

C．質權

D．留置權

【答案】A

【解析】用益物權是指用益物權人對他人所有的不動產或者動產，依法享有占有、使用和收益的權利。BCD三項屬于擔保物權。

26典型的債權保險利益應是（　?。├?。

A．擔保保險

B．信用保險

C．責任保險

D．經濟保險

【答案】B

【解析】債權人之所以對債權具有保險利益，是因為債權人在債務人不履行債務時，其利益必然受到損失，符合保險利益的特征。典型的債權保險利益應是信用保險利益。

27下列關于保險基本原則的表述中，正確的是（　?。?。

A．最大誠信原則僅約束投保人或被保險人

B．債權人對債務人的生命具有可保利益，且以債務數目為限

C．財產保險的現有利益產生于財產所有權，限于財產所有權

D．期待利益獨立于現有利益而存在

【答案】B

【解析】A項，在保險合同訂立過程中，保險人履行說明義務和投保人履行如實告知義務等，是誠實信用原則的基本要求；C項，財產上的現有利益不以所有權利益為限，包括所有權利益、占有權利益、用益物權利益、抵押權利益、留置權利益和債權利益等；D項，期待利益因現有利益而產生，沒有現有利益，也不可能存在期待利益。

28最大誠信原則是（　?。┑墓δ芎妥饔迷诒ｋU法中的具體體現。

A．誠實信用原則

B．自愿原則

C．公平原則

D．等價有償原則

【答案】A

【解析】最大誠信原則是誠實信用原則的功能和作用在保險法中的具體體現。誠實信用原則要求民事主體在從事民事活動時，應誠實守信，以善意的方式履行其義務，不得濫用權利及規避法律或合同規定的義務。同時，誠實信用原則要求維持當事人之間的利益及當事人利益和社會利益之間的平衡。

29最大誠信原則承認（　?。┲贫ǖ暮贤?。

A．信息充分條件下

B．以當事人雙方誠信為基礎

C．以脅迫手段

D．以欺詐方式

【答案】B

【解析】最大誠信原則是誠實信用原則的功能和作用在保險法中的具體體現。誠實信用原則要求民事主體在從事民事活動時，應誠實守信，以善意的方式履行其義務，不得濫用權利及規避法律或合同規定的義務。

30我國《保險法》對保險人的說明義務采取的是（　?。┰瓌t。

A．誠實信用

B．實事求是

C．公平自愿

D．嚴格責任

【答案】D

【解析】我國《保險法》在保險人違反說明義務的主觀要件上，采取的是無過錯責任或嚴格責任原則，并不要求存在過錯。只要保險人未盡說明義務，就構成說明義務的違反。

31（　?。┱J為，保險合同的成立，以雙方當事人對合同內容所包含的危險程度及其范圍意思表示一致為必要。

A．危險估計說

B．誠信說

C．合意說

D．擔保說

【答案】C

【解析】關于投保人如實告知義務的理論基礎或者說立法依據，存在著多種主張。A項，危險估計說認為，投保人履行如實告知義務是保險技術上的要求；B項，誠信說認為，保險合同是最大誠信合同，故訂約時投保人應將有關危險的重要事項，據實告知保險人；D項，擔保說認為，保險合同是有償合同，投保人不如實告知產生瑕疵擔保義務。

32（　?。┱J為，投保人履行如實告知義務是保險技術上的要求。

A．危險估計說

B．誠信說

C．合意說

D．擔保說

【答案】A

【解析】關于投保人履行如實告知義務的理論基礎或者說立法依據，存在著多種主張，如誠信說、合意說、擔保說和危險估計說。其中，危險估計說認為，投保人履行如實告知義務是保險技術上的要求。

33對于投保人告知事項的范圍，我國保險法確定了（　　）原則。

A．無限告知

B．詢問告知

C．客觀告知

D．全部告知

【答案】B

【解析】我國保險法確定了詢問告知原則，即訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。因此，投保人告知的范圍，以保險人詢問的事項為限，且保險人詢問的只能是與保險合同有關的事項。

34我國《保險法》在投保人違反如實告知義務的主觀要件上采取的是（　?。┰瓌t。

A．過失責任

B．懈怠責任

C．疏忽責任

D．過錯責任

【答案】D

【解析】投保人重大過失未履行如實告知義務，是指投保人對被保險人的有關情況應當知道，因其完全不注意或是“缺乏技術或注意達到驚人的程度”沒有知道，以致未能告知保險人的行為?？梢姡谶`反如實告知義務的主觀要件上，我國保險法采取的是過錯責任原則。

35在投保人違反如實告知義務的情況下，如果保險人沒有在法定或約定的時間內行使合同解除權的，則合同是（　?。┑?。

A．有效

B．無效

C．部分有效

D．效力待定

【答案】A

36保險人欲以投保人違反如實告知義務為由主張解除合同，下面不屬于必須證明事項的是（　　）。

A．投保人未告知或未如實告知某事實

B．該事實存在于合同訂立前

C．該事實可以與本合同無關

D．保險人不知道且在通常業務中也不應當知道該事實

【答案】C

【解析】保險人欲以投保人違反如實告知義務為由，主張解除合同，必須證明的事項包括：①投保人未告知或未如實告知某事實；②該事實存在于合同訂立前；③該事實屬于足以影響保險人是否同意承保或者提高保險費率的“重要事實”；④保險人不知道且在通常業務中也不應當知道該事實；⑤在投保人因重大過失違反告知義務的情況下，還應證明該事實對保險事故的發生有嚴重影響。

37（　?。┦侵竿侗Ｈ藢^去或現在某一特定事項存在或不存在的保證。

A．明示保證

B．默示保證

C．承諾保證

D．確認保證

【答案】D

【解析】從保證的內容看，保證可分為承諾保證和確認保證：前者又稱為約定保證，是指投保人對將來某一事項作為或者不作為的保證；后者是指投保人對過去或現在某一特定事項存在或不存在的保證。

38下列需要明示保證的是（　　）。

A．人人皆知的法律常識

B．被保險財產的轉移

C．重大時事、常識

D．風險減少的情況

【答案】B

【解析】明示保證是指在保險合同中記載的保證事項，需要投保人明確作出承諾。投保人要保證被保險財產發生轉移時要求投保人告知保險人并履行批改手續。

39在船舶保險中，由于船舶不適航而行使，是被保險人違反（　?。┑囊环N行為。保險人對此而造成的損失不負賠償責任。

A．可保利益原則

B．近因原則

C．默示保證

D．明示保證

【答案】C

【解析】默示保證是指習慣上認為投保人、被保險人應該保證某一事項，無須事前明確作出承諾，如在海上保險中，投保人應默示保證適航能力、不改變航道、具有合法性等。

40棄權通常歸于最大誠信原則，是指（　?。?。

A．投保人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利

B．投保人放棄他在保險合同中的某種權利，將來不再向他方主張這種權利

C．保險人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利

D．合同任一方放棄他在保險合同中可以主張的某種權利

【答案】D

【解析】棄權是指保險合同中的一方當事人放棄其在合同中的某種權利。構成棄權須具備兩個條件：①保險人必須知悉權利的存在；②保險人須有明示和默示棄權的意思表示。

41從保險實踐看，禁止反言這一規定主要用于約束（　?。?。

A．保險人

B．被保險人

C．第三者

D．仲裁機關

【答案】A

【解析】禁止反言是指保險合同一方既然已經放棄其在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利。在保險實踐中，禁止反言主要用于約束保險人。

42下列關于損失補償原則的敘述正確的是（　?。?。

A．確定損失額主要依據保險標的的初始價值

B．保險補償不僅僅是對標的損失的賠償，而且是對被保險人因保險事故所遭受損失的全部賠償

C．補償原則同等適用于財產保險和人壽保險

D．通過保險人的補償，被保險人可得到額外收益

【答案】B

【解析】損失補償的范圍為被保險人遭受的實際損失，主要包括保險事故發生時保險標的的實際損失、合理費用和其他費用。A項，保險標的的實際損失通常以損失發生時受損財產的實際價值計算，最高賠償額則以保險金額為限。C項，一般來說，損失補償原則主要適用于財產保險合同。D項，補償的數額必須等于損失，被保險人不能獲得多于損失的補償。

43通常運用在財產保險中的代位求償是指（　?。?。

A．第三者代替投保人向保險公司要求損害賠償

B．保險人代替投保人向第三者要求損害賠償

C．保險人代替被保險人向第三者要求損害賠償

D．第三者代替被保險人向保險人要求損害賠償

【答案】C

【解析】代位求償權是指因第三者對保險標的的損害而造成的保險事故，保險人自向被保險人賠償保險金后，在賠償金額范圍內享有的代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

44在被保險人重復保險的情況下，需采用（　　）進行理賠。

A．分攤原則

B．最大誠信原則

C．近因原則

D．代位求償原則

【答案】A

【解析】分攤原則是在被保險人重復保險的情況下產生的補償原則的一個派生原則，即在重復保險的情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當的方法進行分攤，從而使所得到的總賠償金不超過實際損失額。

45在重復保險方式下，各承保公司對團體火災保險的賠償要以（　?。?。

A．第一賠償方式承擔各自的責任

B．保險價值為限

C．比例分攤方式承擔各自的責任

D．實際損失為限

【答案】C

【解析】《保險法》第五十六條第二款規定，重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。

46近因是指在危險和損失之間，導致損失的（　　）。

A．第一因素

B．最后因素

C．直接原因

D．主要或有效的原因

【答案】D

【解析】近因是指造成承保損失起決定性、有效性的原因，代表的是一種因果關系的最近，而不是指時間上或空間上最近的原因。

47在同時發生的多種原因中，有的屬于被保危險，有的屬于非保危險。當對此損失不能劃分時，一般認為（　?。?/p>

A．保險人按照公平原則分攤

B．保險人應負全責

C．保險人必須承擔半數以上責任

D．保險人與被保險人協商解決責任

【答案】A

【解析】對何謂保險事故造成的損失，應按照保險危險與不保危險對損害造成的原因力的比例確定。如果損失是否由保險事故造成無法確定，有的學者主張保險人對損失概不負責，亦有學者主張按照公平原則分攤，通常采用后一種意見。

二、多項選擇題（每題的備選項中，有2個或2個以上符合題意，至少有1個錯項）

1根據我國《保險法》，人身保險合同的投保人在任何情況下都對（　　）具有保險利益。[2014年真題]

A．其代理人

B．配偶

C．未婚妻

D．非婚生子女

E．與離婚配偶生活的子女

【答案】BDE

【解析】我國《保險法》對人身保險的保險利益，規定投保人對本人、配偶、子女、父母及前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬和與投保人有勞動關系的勞動者，具有保險利益。

2根據最大誠信原則，保證要求（　　）。[2012年真題]

A．以書面形式訂立協議

B．在保險期限內，保險雙方事先確定的等價地位不受破壞

C．在保險期限內不能存在其他危險活動

D．被保險人在保險期限內承諾不做某事

E．被保險人在保險期限內承諾做某事

【答案】BCDE

【解析】保證是投保人或被保險人對保險人作出的一種關于為或不為某種行為，或某種狀態存在或不存在的擔保。A項，保證并不都以書面形式訂立協議。明示保證是指在保險合同中記載的保證事項，需要投保人明確作出承諾；默示保證是指習慣上認為投保人、被保險人應該保證某一事項，無須事前明確作出承諾。

3一般來說，財產保險合同的保險利益包括（　　）。[2008年真題]

A．所有權利益

B．占有權利益

C．可期待的租金收入

D．民事賠償責任

E．行政責任

【答案】ABCD

【解析】財產保險的保險利益包括如下幾種：①財產上的現有利益，不以所有權利益為限，包括所有權利益、占有權利益、用益物權利益、抵押權利益、留置權利益和債權利益等；②由現有利益而產生的期待利益；③責任利益，屬于法律上的責任，一般以民事賠償責任為限。AB兩項屬于財產上的現有利益；C項屬于由現有利益產生的期待利益；D項屬于責任利益。

4確立保險利益原則的意義在于（　?。?span id="dmw347b" class="ZhenTiTag">[2005年真題]

A．從本質上劃清保險與賭博的界限

B．防止保險事故的發生

C．防止道德風險的發生

D．限制保險補償的程度

E．預防客觀風險的發生

【答案】ACD

【解析】保險利益原則的確立有三方面的意義：①與賭博從本質上劃清了界限；②防止道德風險的產生；③限制保險補償的程度，即保險利益是保險人所補償損失的最高限度，被保險人所主張的賠償金額，不得超過保險利益的金額或價值。

5保險利益的成立要件包括（　　）。

A．一般必須為經濟上的利益

B．一般必須是社會認可的利益

C．必須是確定的利益

D．必須是符合近因原則的利益

E．也可以是非經濟上的利益

【答案】AC

【解析】保險利益的成立，必須符合的條件是：①必須是法律承認的利益；②一般必須為經濟上的利益；③必須是確定的利益。

6財產保險的可保利益范圍通常包括（　　）。

A．經營者對合法的預期利益有可保利益

B．財產所有人、經營管理人的可保利益

C．各種固定場所的所有人或經營人對顧客的財產損失

D．抵押權人與質權人的可保利益

E．負有經濟責任的財產保管人等的可保利益

【答案】ABDE

【解析】財產保險的保險利益包括如下幾種：①財產上的現有利益，不以所有權利益為限，包括所有權利益、占有權利益、用益物權利益、抵押權利益、留置權利益和債權利益等；②由現有利益而產生的期待利益；③責任利益。

7下列情形中，可認為其具有財產保險保險利益的有（　?。?。

A．公司經營者

B．高級兼職人員

C．債權人

D．擔保物權人

E．負有經濟責任的財產保管人

【答案】ACDE

【解析】一般而言，凡屬下列情形之一的可以認定其具有財產保險的保險利益：①對財產享有法律上的權利，包括物權、債權、股權和占有，其中物權又包括所有權、用益物權和擔保物權；②負有的法律上的責任。

8下列各項，直接以期待利益為保險標的的有（　　）。

A．運費保險

B．財產保險

C．利潤損失保險

D．責任保險

E．信用保證保險

【答案】AC

【解析】期待利益又稱預期利益。過去，法國曾在海事條例中明令禁止期待利益的保險。現在，期待利益的保險已經逐漸為各國所承認。運費保險、利潤損失保險均直接以期待利益作為保險標的。

9保險利益的立法體例大致可分為（　?。?。

A．公認主義

B．概括主義

C．詳列主義

D．列舉主義

E．簡介主義

【答案】BD

【解析】關于保險利益的立法體例，各國和地區的規定不盡一致，大體上可以分為概括主義和列舉主義兩種：①概括主義又稱為概念主義或法定主義，指在法律上對保險利益做出適當的定義，凡是與此定義相符則有保險利益；②列舉主義是指對各種保險利益在法律上予以列舉，不在列舉之列的則無保險利益。

10人身保險合同的保險利益的特征包括（　?。?。

A．合法性

B．確定性

C．不能用金錢來衡量

D．必須在合同成立時存在

E．存在代位追償問題

【答案】ABCD

【解析】E項，人身保險的保險利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題，這一點與財產保險合同的保險利益有較大的不同。

11我國目前開辦的保險中，屬于以投保人的責任利益為保險合同客體的有（　?。?/p>

A．機動車輛第三者責任保險

B．產品責任保險

C．出口信用保險

D．工程安裝保險

E．公眾責任保險

【答案】ABE

【解析】責任利益是指投保人或被保險人對保險標的所承擔的侵權責任、合同責任和其他依法應承擔的責任。我國目前開辦的機動車輛第三者責任保險、產品責任保險、雇主責任保險、公眾責任保險和旅行社旅游責任保險等，都是以投保人的責任利益為保險合同的客體。

12保險適用的基本原則有（　　）。

A．近因原則

B．盈利增值原則

C．最大誠信原則

D．損失補償原則

E．保險利益原則

【答案】ACDE

13最大誠信原則要求（　?。?/p>

A．投保人自愿向對方告知保險標的的所有重要事實

B．保險人員對投保人的充分說明

C．對投保人沒有特殊要求

D．對保險人沒有特殊要求

E．對投保人要求多一些，對保險人要求松一些

【答案】AB

【解析】在保險合同訂立的過程中，保險人履行說明義務和投保人履行如實告知義務等，是誠實信用原則的基本要求。

14保險合同訂立過程中的幾個重要時點包括（　?。?。

A．保險人書面詢問時

B．保險人通知承諾時

C．保險人簽發保險單或其他保險憑證時

D．投保人繳納第一次保險費時

E．投保人口頭詢問時

【答案】ABCD

15對于投保人告知事項的范圍，從各國保險立法來看，立法體例包括（　?。?/p>

A．無限告知主義

B．詢問告知主義

C．有限告知主義

D．客觀告知主義

E．主觀告知主義

【答案】ABDE

【解析】對于投保人告知事項的范圍，從各國保險立法來看，有兩種不同的立法體例：①無限告知主義，又稱為客觀告知主義，要求投保人主動、全面地告知與保險標的風險有關的重要情況，而不以保險人的詢問為條件，保險人也不用確定告知內容的具體范圍；②詢問告知主義，又稱為主觀告知主義，要求投保人只需如實回答保險人對保險標的風險狀況提出的詢問即可。

16在（　?。┣闆r下，投保人或被保險人如實告知義務可以免除。

A．任何與默示或者明示擔保條款重疊的

B．保險人已經知道或者在通常的業務活動中應當知道的

C．經保險人申明不需告知的

D．任何降低風險的

E．被保險人的投保標的危險程度增加的

【答案】ABCD

【解析】免除告知的事項為：①任何降低風險的情況；②風險減少不影響保險人決定承?；蛸M率，反而對保險人更有利；③保險人已經知道或者在通常的業務活動中應當知道的情況；④經保險人申明不需告知的情況；⑤任何與默示或者明示擔保條款重疊的情況。

17投保人違反如實告知義務后，保險人可以采?。ā　。┑拇胧?/p>

A．解除合同

B．應負部分賠償責任

C．合同無效

D．可以對投保人故意有欺騙性的不報或錯報行為提起訴訟

E．在損失發生前與投保人協商解除合同

【答案】AC

【解析】從各國保險立法的規定看，對于投保人違反告知義務的法律后果，主要有合同無效主義和合同解除主義。我國《保險法》采取了合同解除主義。投保人違反如實告知義務，并不產生保險合同無效的后果，僅使保險人取得解除保險合同的權利，稱之為保險人的解約權，且對違反告知義務區分為故意和重大過失，分別賦予不同的法律后果。

18最大誠信原則的具體內容包括（　　）。

A．信用

B．棄權與禁止反言

C．誠實

D．保證

E．告知

【答案】BDE

【解析】最大誠信原則包括：①棄權，是指保險合同中的一方當事人放棄其在合同中的某種權利；②禁止反言，是指保險合同一方既然已經放棄其在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利；③保證，是投保人或被保險人對保險人做出的一種關于為或不為某種行為，或某種狀態存在或不存在的擔保；④告知，是投保人在訂立保險合同時對保險人的詢問所作的說明或者陳述。

19保險人收到被保險人違反合同約定的保證條款的通知后，可以（　?。?/p>

A．解除合同

B．要求修改承保條件

C．宣告合同無效

D．要求修改承保方式

E．增加保費

【答案】ABE

【解析】我國《海商法》第235條規定，被保險人違反合同約定的保證條款時，應當立即書面通知保險人。保險人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件、增加保險費。

20關于禁止反言，下列表述正確的有（　?。?/p>

A．禁止反言主要用于約束保險人

B．禁止反言是單方法律行為

C．禁止反言是指保險合同一方既然已經放棄其在合同中的某種權利，將來就不得再向他方主張這種權利

D．禁止反言又稱為禁止抗辯

E．禁止反言主要用于約束被保險人

【答案】ACD

【解析】禁止反言又稱禁止抗辯，是指保險合同一方既然已經放棄他在合同中的某種權利，將來就不得再向他方主張這種權利。在保險實踐中，禁止反言主要用于約束保險人。

21損失補償的范圍為被保險人遭受的實際損失，主要包括保險事故發生時保險標的的（　　）。

A．估計損失

B．預計損失

C．合理費用

D．實際損失

E．其他費用

【答案】CDE

22損失補償的范圍中，保險標的的合理費用主要是指（　?。?。

A．訴訟支出

B．修理費用

C．施救費用

D．更換費用

E．檢驗費用

【答案】AC

【解析】損失補償的范圍為被保險人遭受的實際損失，主要包括：①保險標的的實際損失，通常以損失發生時受損財產的實際價值計算，最高賠償額則以保險金額為限；②合理費用，主要是指施救費用和訴訟支出；③其他費用，主要是指為了確定保險責任范圍內的損失所支付的受損保險標的的檢驗、估價、出售等費用。

23關于我國保險法對損失補償原則的相關規定，說法正確的有（　?。?。

A．財產保險合同屬于定額保險合同，不適用損失補償原則

B．適用損失補償原則的保險合同，一般和保險人的代位求償權聯系在一起

C．保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效

D．被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償的權利

E．我國保險法承認人身保險的補償性質，適用損失補償原則

【答案】BCD

【解析】AE兩項，從我國《保險法》的規定來看，財產保險合同屬于補償性合同，適用損失補償原則；而人身保險合同，包括人壽保險、意外傷害保險和健康保險等保險業務，屬于定額保險合同，不適用損失補償原則。

24林某為自己的房屋投保了房屋火災保險，保險金額為70萬元。后來一場大火將該房屋全部焚毀，而火災發生時該房屋的房價已跌至65萬元，那么，林某應得的保險金為（　　）萬元。

A．70

B．66.5

C．65

D．60

【答案】C

【解析】保險補償的一個基本限制條件是以被保險人的實際損失為限進行保險補償，即當被保險人的財產遭受損失后，保險賠償應以被保險人所遭受的實際損失為限。

25下列關于物上代位權的表述正確的有（　?。?。

A．物上代位權是海上保險的特有制度

B．物上代位權為損害填補原則所必需，僅適用于各類財產保險

C．物上代位權產生的兩種情形是實際全損和委付

D．物上代位權是指當保險標的發生保險事故，保險人賠付被保險人全部財產損失后，可直接取得保險標的物的物權的權利

E．保險事故發生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利仍歸于被保險人

【答案】CD

【解析】A項，物上代位權并不是海上保險特有的制度，亦適用于一般財產保險；B項，代位求償權為損害填補原則所必需；E項，《保險法》第五十九條規定，保險事故發生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。

26代位求償權的構成要件是指代位求償權成立所需的條件，主要包括（　?。?。

A．被保險人必須對第三者享有賠償請求權

B．保險標的的損害發生必須是由于第三者的行為引起

C．保險人對第三者也享有代位求償權

D．代位求償權的構成不以被保險人的全部損失得到賠償為構成要件

E．保險人須已經賠付保險金

【答案】ABDE

27被保險人違反協助義務等和被保險人放棄對第三者的求償權，應承擔一定的法律責任，但被保險人的責任應以過錯為構成要件，過錯包括（　?。?/p>

A．重大過失

B．故意

C．大意

D．疏忽

E．懈怠

【答案】AB

28認定近因的關鍵是確定（　?。┲g的關系。

A．風險因素

B．損失程度

C．損失頻率

D．保險標的的損害

E．保險金額因素

【答案】AD

【解析】認定近因的關鍵是確定風險因素與損害之間的因果關系。保險法上的近因主要是通過原因力來判斷。所謂原因力，是指特定事實對相關結果事實的影響和作用之力。

29下列關于近因原則的描述正確的有（　　）。

A．確定近因的關鍵是確定風險因素與損害之間的因果關系

B．近因原則是指對承保損失起決定性、有效性的原因

C．如果近因屬于被保危險，所致損失，保險人不負賠償責任

D．如果近因屬于非保危險，所致損失，保險人不負賠償責任

E．如果損失由一個原因造成，該原因就是近因

【答案】ABDE

【解析】近因，是指對承保損失起決定性、有效性的原因。所謂近因原則是指保險人承擔賠償責任的范圍應限于以承保風險為近因造成的損失?；竞x是：在風險與保險標的的損害關系中，如果近因屬于被保風險，保險人應負賠償責任；如果近因屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。如果造成保險標的損害的原因只有一個，這個原因就是近因。

三、案例分析題（由單選和多選組成）

（一）

甲某以妻子乙某為被保險人與X保險公司訂立了保險合同，合同約定，意外死亡保險金額為10萬元，高殘按照死亡保險金額的60%給付。乙某書面同意并認可保險金額。保險費200元為一次性繳納，合同約定手續費為保險費的20%。在保險期間發生保險事故造成乙某高殘，后在治療過程中因感染死亡。

根據以上資料，回答下列問題：

1若甲某在訂立合同時故意未履行如實告知義務，下列提法正確的是（　?。?。[2008年真題]

A．該保險合同為無效合同

B．保險公司可以解除該保險合同

C．保險人不承擔給付保險金責任

D．該保險合同為效力待定的保險合同

【答案】BC

【解析】投保人故意不履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人在保險事故發生前可以解除合同。合同解除后，再發生事故，因保險合同已經解除，自然不承擔保險責任。如果投保人故意不履行如實告知義務，保險人在保險事故發生前沒有解除合同，保險人在保險事故發生后仍有權解除合同，并對合同解除前發生的保險事故不承擔賠償或給付保險金責任，也不退還保險費。

2在正常情況下，根據該保險合同，保險公司應賠償被保險人保險金（　?。┤f元。[2008年真題]

A．10

B．6

C．0

D．4

【答案】A

【解析】合同約定，意外死亡保險金額為10萬元，高殘按照死亡保險金額的60%給付。在保險期間發生保險事故造成乙某高殘，后在治療過程中因感染死亡。因為意外事故造成乙某最終死亡，所以保險公司應按照死亡賠付10萬元。

3若甲某在訂立合同時因過失未履行如實告知義務，對該保險合同的正確處理方式一般是（　?。?。[2008年真題]

A．解除合同不退還任何保險費

B．解除合同全部退還保險費

C．解除合同退還保險費160元

D．解除合同退還保險費40元

【答案】B

【解析】如果投保人因重大過失不履行如實告知義務，如果未告知的事項對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

4若甲某在訂立合同時故意未履行如實告知義務，保險公司對該保險合同的正確處理方式是（　?。?span id="e4t2wji" class="ZhenTiTag">[2008年真題]

A．解除合同不退還任何保險費

B．解除合同全部退還保險費

C．解除合同退還保險費160元

D．解除合同退還保險費40元

【答案】A

5若認定X保險公司對被保險人的死亡不承擔賠償責任，其依據是（　?。?。[2008年真題]

A．保險利益原則

B．最大誠信原則

C．近因原則

D．損失補償原則

【答案】C

【解析】所謂近因原則，是指保險人承擔賠償責任的范圍應限于以承保風險為近因造成的損失。由同時發生的多種原因造成的損害，如果在多種原因中既有保險危險，又有除外危險，保險人是否承擔保險責任以及如何承擔責任，存在很大的爭議。一種意見認為，保險人應賠償全部損失，因為損害畢竟是由保險事故造成的。另一種意見認為，保險人只負責賠償因保險事故所造成的損失，對非保險事故造成的損失不承擔責任。

（二）

王某為其一項財產辦理了保險，某日，李某由于疏忽對王某的財產造成了損害，保險公司經過查勘定損，先向王某支付了保險金，接著向李某進行追償。

根據以上資料，回答下列問題：

1保險公司對王某賠償后向李某進行追償的行為，體現了代位原則中的（　　）。

A．物上代位權

B．代位求償權

C．物上求償權

D．近因求償權

【答案】B

【解析】代位求償權是指因第三者對保險標的的損害而造成的保險事故，保險人自向被保險人賠償保險金后，在賠償金額范圍內享有的代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

2保險人應以（　?。┑拿x行使代位求償權。

A．保險人自己

B．被保險人

C．投保人

D．第三人

【答案】A

3保險人行使代位求償權時，被保險人應履行（　?。?。

A．告知義務

B．誠信義務

C．謹慎義務

D．協助義務

【答案】D

【解析】保險人行使代位求償權時，被保險人應履行協助義務。我國《保險法》第六十三條規定，保險人向第三者行使代位請求賠償的權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關情況。被保險人應當提供的文件包括保險事故發生的時間、性質、損失程度、被保險人向第三者的賠償請求文件、第三者否認或承認賠償責任的證明文件等。此外，被保險人還應當向保險人開具權利讓與證書。

4下列敘述正確的有（　?。?。

A．保險人行使代位求償權時，向加害人追償的金額超出其向被保險人支付的賠償金，超過部分歸保險人所有

B．保險人行使代位求償權時，向加害人追償的金額超出其向被保險人支付的賠償金，超過部分歸被保險人所有

C．代位求償原則同樣適用于財險合同和壽險合同

D．在財險合同中，保險人原則上不得對被保險人的家庭或成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利

【答案】BD

【解析】我國《保險法》第六十條第一款規定，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。保險人行使代位求償權，不得超過其已經賠付的保險金，以防止保險人不當得利。而且代位求償權的行使，要受一定的限制。保險人原則上不能對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償權。因為被保險人的家庭成員或者其組成人員的行為造成保險事故發生，保險人向被保險人賠償后，再行使代位求償權，實際上等于被保險人自己承擔責任。但若家庭成員或者其組成人員故意造成保險事故的，則不影響保險人行使代位求償權。保險人行使代位求償權時，被保險人應履行協助義務。

（三）

有一艘裝載皮革與煙葉的船舶，遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質。當時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付，但保險人卻以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由而拒賠。最后交由法院判決。

根據以上資料，回答下列問題。

1此案例的正確判決主要基于保險的基本原則當中的（　?。┰瓌t。

A．補償

B．近因

C．最大誠信

D．保險利益

【答案】B

【解析】近因原則是指保險人承擔賠償責任的范圍應限于以承保風險為近因造成的損失。其基本含義是：在風險與保險標的的損害關系中，如果近因屬于被保風險，保險人應負賠償責任；如果近因屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。

2此案例中，近因的認定與保險責任確定的關系，可根據（　?。﹣泶_定。

A．間斷發生的多項原因

B．連續發生的多項原因

C．同時發生的多項原因

D．單一原因

【答案】B

【解析】連續發生的原因都是被保風險，保險人承擔全部保險責任；連續發生的多項原因中含有除外風險或未保風險，若前因是被保風險，后因是除外風險或未保風險，且后因是前因直接、必然的結果，保險人負全部保險責任；若前因是除外風險或未保風險，后因是承保風險，后因是前因的合理延續的直接、必然的結果，保險人不負保險責任。

3案例的前因后果可以表述為（　　）。

A．連續發生的原因中，前因為非保危險，后因為被保危險，且是前因直接、必然的結果

B．連續發生的原因中，前因為被保危險，后因為非保危險，且是前因直接、必然的結果

C．連續發生的原因都不是被保危險

D．連續發生的原因都是被保危險

【答案】B

【解析】此案例中，前因為海難，是被保危險；后因煙葉變質雖為非保危險，但是前因的必然結果。

4你認為本案煙葉全損最直接、最有效、起決定作用的原因是（　?。?。

A．煙葉包裝不良

B．皮革腐爛

C．皮革與煙葉同船

D．海難

【答案】D

5本案例中的保險人（　　）。

A．應酌情賠償

B．應與被保險人各負一半責任

C．應負責任

D．不應負責任

【答案】C

【解析】海難為近因，屬于被保危險，保險人應負賠償責任。