【考試大綱】

運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、損失補(bǔ)償原則與其派生原則、近因原則，處理保險(xiǎn)實(shí)務(wù)問(wèn)題。

【要點(diǎn)詳解】

第一節(jié)  保險(xiǎn)利益原則

一、保險(xiǎn)利益概述

1．保險(xiǎn)利益的概念

保險(xiǎn)利益是指投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失及因保險(xiǎn)標(biāo)的安全而受益。

【例3.1】根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指（　　）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。[2008年真題]

A．投保人

B．保險(xiǎn)人

C．受益人

D．保險(xiǎn)代理人

【答案】A

【解析】保險(xiǎn)利益是指投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失及因保險(xiǎn)標(biāo)的安全而受益。如果投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的存在上述利害關(guān)系，則具有保險(xiǎn)利益；如果投保人或者被保險(xiǎn)人沒(méi)有這種利害關(guān)系，則對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益。

2．保險(xiǎn)利益成立的要件

（1）必須是法律認(rèn)可的利益

保險(xiǎn)合同是一種民事法律行為，因此，保險(xiǎn)利益必須符合社會(huì)公共秩序要求，符合法律規(guī)定，被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。

（2）一般必須為經(jīng)濟(jì)上的利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣、金錢度量的利益，保險(xiǎn)一般不能補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受的非經(jīng)濟(jì)上的損失，如精神損失。

人身保險(xiǎn)不必符合該要件。

（3）必須是確定的利益

保險(xiǎn)利益必須是能夠確定的利益或者已經(jīng)確定的利益，即該利益應(yīng)為能夠以貨幣形式估價(jià)的事實(shí)上或客觀上的利益，包括期待利益和現(xiàn)有利益。

①期待利益。是指在客觀上或事實(shí)上尚不存在，但根據(jù)合同的約定、法律的規(guī)定或客觀上可以確定在將來(lái)一段時(shí)間內(nèi)會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。

②現(xiàn)有利益。是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益。

3．保險(xiǎn)利益的效力

保險(xiǎn)利益構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效力要件，即投保人或者被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人不能以保險(xiǎn)合同的約定排除或者限制保險(xiǎn)利益原則的適用。保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力是指保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)在何時(shí)存在才能作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同效力的因素。

4．確立保險(xiǎn)利益原則的意義

（1）從本質(zhì)上劃清了與賭博的界限

保險(xiǎn)行為與賭博類似，都是射幸行為。但保險(xiǎn)與賭博的主要區(qū)別在于投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益的存在，使保險(xiǎn)與賭博劃清了界限，從根本上防止了賭博現(xiàn)象的存在。

（2）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

對(duì)于無(wú)保險(xiǎn)利益的投保人來(lái)說(shuō)，道德危險(xiǎn)最有可能發(fā)生。保險(xiǎn)利益原則的確立，可以有效防止該種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全、市場(chǎng)秩序和社會(huì)安定。

（3）限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭?/p>

保險(xiǎn)人所補(bǔ)償損失的最高限度是保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人所主張的賠償金額，不得超過(guò)保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類

（1）財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益

現(xiàn)有利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)實(shí)利益。財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益是積極利益，包括所有權(quán)利益、占有利益、債權(quán)利益、抵押權(quán)利益、用益物權(quán)利益和留置權(quán)利益等。

（2）由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益

期待利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生，必須具有得以實(shí)現(xiàn)的合同根據(jù)、法律根據(jù)或客觀根據(jù)。期待利益并不是一種空想的利益。

（3）責(zé)任利益

責(zé)任利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任、合同責(zé)任和其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。這里的責(zé)任屬于法律上的責(zé)任，一般以民事賠償責(zé)任為限。

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定

一般而言，凡屬下列情形之一的，可以認(rèn)定為具有保險(xiǎn)利益。

（1）對(duì)財(cái)產(chǎn)享有物權(quán)

物權(quán)是指權(quán)利人依法對(duì)特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利，包括：

①所有權(quán)。是指所有權(quán)人對(duì)自己的動(dòng)產(chǎn)或者不動(dòng)產(chǎn)，依法享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利。

②用益物權(quán)。是指用益物權(quán)人對(duì)他人所有的動(dòng)產(chǎn)或者不動(dòng)產(chǎn)，依法享有占有、使用和收益的權(quán)利。

③擔(dān)保物權(quán)。是指擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，通常包括質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)和留置權(quán)。

用益物權(quán)人和擔(dān)保物權(quán)人皆在其權(quán)利范圍內(nèi)享有保險(xiǎn)利益。

（2）享有債權(quán)

債權(quán)是請(qǐng)求特定人為特定行為的權(quán)利。債權(quán)人不能以債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保。但在一定程度上和范圍內(nèi)，債權(quán)保險(xiǎn)利益是得到法律承認(rèn)的。信用保險(xiǎn)利益是典型的債權(quán)保險(xiǎn)利益。信用保險(xiǎn)合同是由債權(quán)人和保險(xiǎn)人訂立的，債務(wù)人的信用是保險(xiǎn)標(biāo)的。在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為補(bǔ)償。

【例3.2】信用保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是（　　）。

A．債權(quán)人的收益

B．債務(wù)人的信用

C．債務(wù)人的收益

D．債權(quán)人的信用

【答案】B

【解析】信用保險(xiǎn)合同是由債權(quán)人和保險(xiǎn)人訂立，保險(xiǎn)標(biāo)的是債務(wù)人的信用。在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為補(bǔ)償。

（3）負(fù)有法律責(zé)任

法律責(zé)任利益是指因被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。合同行為和侵權(quán)行為是民事賠償責(zé)任產(chǎn)生的主要依據(jù)。公民、法人對(duì)其依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。

三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

1．保險(xiǎn)標(biāo)的

在人身保險(xiǎn)中，自然人的壽命或身體是保險(xiǎn)標(biāo)的。

2．保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不能用貨幣來(lái)衡量，不存在代位追償問(wèn)題。這一點(diǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有較大的不同。

3．保險(xiǎn)利益的確認(rèn)

《保險(xiǎn)法》對(duì)人身保險(xiǎn)利益采取利益和同意兼顧的原則加以確認(rèn)，即投保人以他人為被保險(xiǎn)人，訂立人身保險(xiǎn)合同，是否具有保險(xiǎn)利益要以投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或者其他利害關(guān)系，或者以取得被保險(xiǎn)人的同意為判斷標(biāo)準(zhǔn)。

4．保險(xiǎn)法的規(guī)定

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

①本人；

②配偶、子女、父母；

③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

④與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

家庭成員相互間有親屬、血緣以及經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，相互之間具有保險(xiǎn)利益。家庭其他成員、近親屬主要有投保人的祖父母、外祖父母、孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人家庭其他成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以投保人與家庭其他成員、近親屬有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系為前提。如果投保人與家庭其他成員、近親屬?zèng)]有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系，投保人對(duì)其沒(méi)有保險(xiǎn)利益。

【例3.3】投保人對(duì)（　　）不一定具有人身保險(xiǎn)利益。[2008年真題]

A．本人

B．配偶

C．非婚生子女

D．近親屬

【答案】D

【解析】家庭其他成員、近親屬主要有投保人的祖父母、外祖父母、孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人家庭其他成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以投保人與家庭其他成員、近親屬有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系為前提。如果投保人與家庭其他成員、近親屬?zèng)]有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系，投保人對(duì)其沒(méi)有保險(xiǎn)利益。

第二節(jié)  最大誠(chéng)信原則

一、最大誠(chéng)信原則的含義

民事主體在從事民事活動(dòng)時(shí)，要遵守誠(chéng)實(shí)信用原則，也就是民事主體要誠(chéng)實(shí)守信，以善意的方式履行其義務(wù)，不得濫用權(quán)利及規(guī)避合同或法律規(guī)定的義務(wù)。

最大誠(chéng)信原則就是誠(chéng)實(shí)信用原則的功能和作用在《保險(xiǎn)法》中的體現(xiàn)。最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)合同訂立和履行過(guò)程中的運(yùn)用，就是要求保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)，即投保人要履行如實(shí)告知義務(wù)以及要遵守保險(xiǎn)合同中的保證條款等。

二、保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)

保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)和投保人的如實(shí)告知義務(wù)，是法律規(guī)定的合同訂立前的義務(wù)，可以稱為合同前義務(wù)。

1．定義

保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，并向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。

2．合同條款

對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單、投保單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以口頭或者書面形式向投保人作出明確說(shuō)明；如果保險(xiǎn)人沒(méi)有作出提示或者提供明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)為法定義務(wù)，不允許保險(xiǎn)人以合同條款的方式予以限制或者免除。不論在何種情況下，保險(xiǎn)人均有義務(wù)在訂立保險(xiǎn)合同前，向投保人詳細(xì)說(shuō)明保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，并直接、真實(shí)的回答投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的各種詢問(wèn)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)的向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，無(wú)須投保人詢問(wèn)或者請(qǐng)求。

3．原則

在保險(xiǎn)人違反說(shuō)明義務(wù)的主觀要件上，并不要求存在過(guò)錯(cuò)。只要保險(xiǎn)人未盡說(shuō)明義務(wù)，就構(gòu)成違反說(shuō)明義務(wù)。即《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則。

【例3.4】我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)采取（　　）。

A．過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則

B．嚴(yán)格責(zé)任原則

C．合法性原則

D．棄權(quán)原則

【答案】B

【解析】在保險(xiǎn)人違反說(shuō)明義務(wù)的主觀要件上，并不要求存在過(guò)錯(cuò)。只要保險(xiǎn)人未盡說(shuō)明義務(wù)，就構(gòu)成違反說(shuō)明義務(wù)。這就是說(shuō)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則。

三、投保人的如實(shí)告知義務(wù)

與保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明義務(wù)相對(duì)應(yīng)，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。

1．如實(shí)告知義務(wù)的含義

告知是投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)所作的陳述或者說(shuō)明，包括對(duì)事實(shí)、將來(lái)事件或行為的陳述以及對(duì)他人陳述的轉(zhuǎn)述。

如實(shí)告知是指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、客觀、真實(shí)，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假事實(shí)和情況欺騙保險(xiǎn)人。投保人不僅應(yīng)當(dāng)告知其已經(jīng)知道的現(xiàn)實(shí)情況，而且對(duì)于其尚未知道但卻應(yīng)當(dāng)知道的情況，投保人也負(fù)有告知義務(wù)。如果投保人因重大過(guò)失尚未知道，也屬于違反了如實(shí)告知義務(wù)。

2．告知義務(wù)人

（1）投保人

投保人為告知義務(wù)人是沒(méi)有爭(zhēng)議的，因?yàn)橥侗Ｈ耸潜ｋU(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。

（2）被保險(xiǎn)人

但對(duì)于與保險(xiǎn)標(biāo)的有切身利害關(guān)系的被保險(xiǎn)人，是否負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，各國(guó)保險(xiǎn)立法的規(guī)定不同。《保險(xiǎn)法》雖然僅規(guī)定投保人有如實(shí)告知義務(wù)，但在被保險(xiǎn)人和投保人不是同一個(gè)人時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為如實(shí)告知義務(wù)同樣適用于被保險(xiǎn)人。

根據(jù)最大誠(chéng)信原則，被保險(xiǎn)人也應(yīng)負(fù)有告知義務(wù)，但受益人不負(fù)有告知義務(wù)。

3．告知的時(shí)間與范圍

（1）告知的時(shí)間

告知義務(wù)履行的時(shí)間是保險(xiǎn)合同成立之前。一旦保險(xiǎn)合同成立，對(duì)于其后出現(xiàn)的情況，即使屬于重要情況，投保人也不再負(fù)有告知義務(wù)。

（2）告知事項(xiàng)的范圍

對(duì)于投保人告知事項(xiàng)的范圍，《保險(xiǎn)法》確定了詢問(wèn)告知原則。因此，投保人告知的范圍，以保險(xiǎn)人在投保書中列明或者保險(xiǎn)人詢問(wèn)的事項(xiàng)為限。投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的事項(xiàng)，有如實(shí)告知的義務(wù)。

4．違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件

（1）主觀要件

在主觀上，投保人應(yīng)有過(guò)錯(cuò)，即存在故意或重大過(guò)失。

①故意，是指行為人預(yù)見到自己行為的后果，仍然希望或放任結(jié)果的發(fā)生。

②過(guò)失，是指行為人對(duì)自己行為的后果，應(yīng)當(dāng)預(yù)見或者能夠預(yù)見而沒(méi)有預(yù)見，或者雖然預(yù)見到了卻輕信此種結(jié)果可以避免。

在違反如實(shí)告知義務(wù)的主觀要件上，《保險(xiǎn)法》采取的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。

【例3.5】在違反如實(shí)告知義務(wù)的主觀要件上，我國(guó)《保險(xiǎn)法》采取（　　）。

A．最大誠(chéng)信原則

B．過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則

C．嚴(yán)格責(zé)任原則

D．非嚴(yán)格責(zé)任原則

【答案】B

【解析】投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況應(yīng)當(dāng)知道，因其完全不注意或者重大疏忽沒(méi)有知道，以致未能告知保險(xiǎn)人的行為。可見，在違反如實(shí)告知義務(wù)的主觀要件上，我國(guó)《保險(xiǎn)法》采取的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。

（2）客觀要件

在客觀上，投保人有未如實(shí)告知的事實(shí)，而且足以影響保險(xiǎn)人是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率。

保險(xiǎn)人欲以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由，主張解除合同，必須證明以下事項(xiàng)：

①投保人未告知或未如實(shí)告知某情況；

②該情況屬于重要情況；

③該情況存在于合同訂立前；

④保險(xiǎn)人不知道且在通常業(yè)務(wù)中也不應(yīng)當(dāng)知道該情況；

⑤在投保人過(guò)失違反告知義務(wù)的情況下，還應(yīng)證明該重要情況對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。

必須同時(shí)具備上述客觀上和主觀上的兩個(gè)要件，才能構(gòu)成違反如實(shí)告知義務(wù)。

5．違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果

（1）故意違反如實(shí)告知義務(wù)

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不給付保險(xiǎn)金或者承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

在投保人故意不履行告知義務(wù)的情況下，并不要求保險(xiǎn)事故的發(fā)生與未告知的事項(xiàng)有聯(lián)系，僅要求有故意不告知的事實(shí)即可。

（2）因重大過(guò)失違反如實(shí)告知義務(wù)

如果投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人可以解除合同。

①如果未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不給付保險(xiǎn)金或者不承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

②如果過(guò)失未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒(méi)有影響或者有影響但不是嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

在投保人因重大過(guò)失不履行告知義務(wù)的情況下，不僅要求有重大過(guò)失不告知的重要事實(shí)，還要求保險(xiǎn)事故的發(fā)生與未告知的事項(xiàng)有一定的聯(lián)系，即未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。

6．保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的限制

保險(xiǎn)人行使解除權(quán)要受到棄權(quán)、禁止反言以及可抗辯期間的限制。

（1）棄權(quán)

棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同中的一方當(dāng)事人放棄其在合同中的某種權(quán)利。

構(gòu)成棄權(quán)必須具備的兩個(gè)條件：

①保險(xiǎn)人必須知悉權(quán)利的存在；

②保險(xiǎn)人必須有默示和明示棄權(quán)的意思表示。

（2）禁止反言

禁止反言也稱為禁止抗辯，是指保險(xiǎn)合同一方既然已經(jīng)放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利，那么將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。

在保險(xiǎn)實(shí)踐中，禁止反言主要用于約束保險(xiǎn)人。

（3）可抗辯期間

保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間，是指法律對(duì)保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)所作的時(shí)間限制，又可稱為可抗辯或可爭(zhēng)期間。如果保險(xiǎn)人使保險(xiǎn)合同解除權(quán)的時(shí)間超過(guò)這個(gè)期限，即進(jìn)入不可抗辯或不可爭(zhēng)期間，屆時(shí)即使投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不得再提出解除合同的要求。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的情況下保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

【例3.6】在保險(xiǎn)實(shí)踐中，（　　）主要用于約束保險(xiǎn)人。

A．保證

B．通知

C．禁止反言

D．棄權(quán)

【答案】C

【解析】禁止反言也稱為禁止抗辯，是指保險(xiǎn)合同一方既然已經(jīng)放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，禁止反言主要用于約束保險(xiǎn)人。

四、保證

1．保證的概念

保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人做出的一種關(guān)于作為或不作為的某種行為，或某種狀態(tài)存在或不存在的擔(dān)保。保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)就是保證，投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，就使保險(xiǎn)合同失去了存在的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

【例3.7】保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)是（　　）。

A．保證

B．最大誠(chéng)信

C．告知

D．說(shuō)明

【答案】A

【解析】保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，就使保險(xiǎn)合同失去了存在的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

2．保證的種類

保證的分類如表3-1所示。

表3-1  保證的分類