第四章　我國銀行系統(tǒng)相關(guān)法律法規(guī)

第一節(jié)  《中國人民銀行法》相關(guān)規(guī)定

一、單項(xiàng)選擇題

1．中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策的需要，可以決定對商業(yè)銀行貸款的數(shù)額、期限、利率和方式，但貸款的期限不得超過（　　）。

A．半年

B．一年

C．二年

D．三年

【答案】B

【解析】根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第二十八條的規(guī)定：中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策的需要，可以決定對商業(yè)銀行貸款的數(shù)額、期限、利率和方式，但貸款的期限不得超過一年。

2．《中國人民銀行法》規(guī)定的貨幣政策的最終目標(biāo)，其基本含義是（　　）。[興業(yè)銀行真題]

A．致力于物價穩(wěn)定

B．側(cè)重于經(jīng)濟(jì)增長

C．穩(wěn)定物價并實(shí)現(xiàn)貨幣供求平衡

D．穩(wěn)定物價并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長

【答案】D

【解析】根據(jù)《中國人民銀行法》第三條的規(guī)定，貨幣政策目標(biāo)是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

3．組織協(xié)調(diào)國家反洗錢工作，指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作的是（　　）。

A．中國證監(jiān)會

B．中國保監(jiān)會

C．中國銀監(jiān)會

D．中國人民銀行

【答案】D

【解析】根據(jù)《中國人民銀行法》的規(guī)定，中國人民銀行在人民幣發(fā)行與流通、反洗錢、存款準(zhǔn)備金、支付清算、貨幣市場以及外匯收支等方面，對金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行有關(guān)規(guī)定情況具有監(jiān)管的職能。

4．中國銀監(jiān)會成立后中國人民銀行保留的監(jiān)管職能是（　　）。

A．對財務(wù)公司的監(jiān)管

B．對信托投資公司的監(jiān)管

C．對政策性銀行的監(jiān)管

D．對貨幣市場的部分監(jiān)管

【答案】D

【解析】2003年銀監(jiān)會成立，根據(jù)《中國人民銀行法》的規(guī)定，中國人民銀行只保留對貨幣市場的部分監(jiān)管職能。

5．印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令停止違法行為，并處（　　）罰款。

A．十萬元以下

B．二十萬元以下

C．三十萬元以下

D．五萬元以下

【答案】B

【解析】根據(jù)《中國人民銀行法》第四十四條的規(guī)定：“印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令停止違法行為，并處20萬元以下罰款”。

6．2003年底修改的《中國人民銀行法》明確規(guī)定了中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的職能。下列各項(xiàng)中，不屬于該法律規(guī)定的中國人民銀行職能的是（　　）。

A．作為最后貸款人在必要時救助高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)

B．由國務(wù)院建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，人民銀行在金融監(jiān)管方面擁有監(jiān)督檢查權(quán)

C．采取各種措施防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險

D．銀行審批職能

【答案】D

【解析】2003年底修改的《中國人民銀行法》明確規(guī)定了中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的職能，中國人民銀行的職能主要包括以下幾個方面：①作為最后貸款人在必要時救助高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)；②共享監(jiān)管信息，采取各種措施防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險；③由國務(wù)院建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，人民銀行在金融監(jiān)管方面擁有監(jiān)督檢查權(quán)。銀行審批屬于銀監(jiān)會的職能。

二、多項(xiàng)選擇題

1．修訂后的《中國人民銀行法》規(guī)定中國人民銀行的職責(zé)有（　　）。

A．監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

B．監(jiān)管工商信貸業(yè)務(wù)

C．監(jiān)管黃金市場

D．監(jiān)管銀行間同業(yè)拆借市場

【答案】CD

【解析】銀監(jiān)會負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動的監(jiān)督管理工作。而監(jiān)管黃金市場、銀行間同業(yè)拆借市場是中國人民銀行的職責(zé)。

2．未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)（　　），依法追究刑事責(zé)任；并由中國人民銀行予以取締。

A．擅自設(shè)立信用社

B．非法吸收公眾存款

C．變相吸收公眾存款

D．變相發(fā)放貸款

【答案】ABCD

【解析】未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，ABCD四項(xiàng)均屬于非法經(jīng)營方式，應(yīng)該依法追究刑事責(zé)任。

3．根據(jù)有關(guān)規(guī)定，下列屬于目前中國人民銀行履行的職責(zé)有（　　）。

A．防范、化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險

B．經(jīng)理國庫

C．包銷國債

D．制定和實(shí)施人民幣匯率政策

E．向政府提供貸款

【答案】ABD

【解析】根據(jù)《中國人民銀行法》和2008年7月國務(wù)院關(guān)于中國人民銀行的“三定”規(guī)定，中國人民銀行的職責(zé)包括：①完善金融宏觀調(diào)控體系，負(fù)責(zé)防范、化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護(hù)國家金融穩(wěn)定與安全；②負(fù)責(zé)制定和實(shí)施人民幣匯率政策，不斷完善匯率形成機(jī)制，維護(hù)國際收支平衡，實(shí)施外匯管理，負(fù)責(zé)對國際金融市場的跟蹤監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警，監(jiān)測和管理跨境資本流動，持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備以及其他職責(zé)。但按照法律規(guī)定，中國人民銀行不得向地方政府、各級政府部門提供貸款。

三、判斷題

1．中國人民銀行有權(quán)對金融機(jī)構(gòu)以及其他單位執(zhí)行有關(guān)黃金管理規(guī)定的行為進(jìn)行檢查監(jiān)督，無權(quán)對個人的該類行為進(jìn)行檢查監(jiān)督。(　  )[2011年山西省農(nóng)村信用社真題]

【答案】×

【解析】根據(jù)《中國人民銀行法》第32條的規(guī)定，中國人民銀行有權(quán)對金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個人執(zhí)行有關(guān)黃金管理規(guī)定的行為進(jìn)行檢查監(jiān)督。

2．目前，我國黃金市場的監(jiān)管主體是中國證監(jiān)會，而銀行間同業(yè)拆借市場的監(jiān)督主體是中國銀監(jiān)會。(　  )

【答案】×

【解析】根據(jù)《中國人民銀行法》的規(guī)定，黃金市場和銀行間同業(yè)拆借市場的監(jiān)管主體均為中國人民銀行。

3．按照《中國人民銀行法》的規(guī)定，財政不得向中國人民銀行透支，但中國人民銀行可以直接認(rèn)購政府債券。

【答案】×

【解析】根據(jù)《中國人民銀行法》第二十九條的規(guī)定：“中國人民銀行不得對政府財政透支，不得直接認(rèn)購、包銷國債和其他政府債券。

四、論述題

試述《中國人民銀行法》賦予中國人民銀行維護(hù)金融穩(wěn)定職責(zé)的原因。[中國農(nóng)業(yè)銀行真題]

答：《中國人民銀行法》賦予中國人民銀行維護(hù)金融穩(wěn)定職責(zé)的原因是由其中央銀行的性質(zhì)、作用和地位決定的。中國人民銀行維護(hù)金融穩(wěn)定職責(zé)的原因有：

(1)中央銀行扮演著“最后貸款人”的角色。“最后貸款人”地位決定了中央銀行才具有提供緊急流動性支持的能力，才有可能阻止金融不穩(wěn)定的發(fā)生或降低金融不穩(wěn)定的破壞性。

(2)作為法定貨幣發(fā)行人，中國人民銀行有責(zé)任維護(hù)幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，確保實(shí)體經(jīng)濟(jì)與社會財富不受金融體系功能運(yùn)轉(zhuǎn)失靈的影響。

(3)修改后的《中國人民銀行法》明確了中國人民銀行監(jiān)管同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場，維護(hù)支付清算體系正常運(yùn)行的職責(zé)。

(4)根據(jù)目前分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)，各分業(yè)監(jiān)管部門只能對其監(jiān)管下的各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管，無法對金融業(yè)的整體風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管。

中國人民銀行作為中央銀行，一直關(guān)注并監(jiān)測系統(tǒng)性金融風(fēng)險，最適合擔(dān)當(dāng)防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定的責(zé)任。這也決定了中國人民銀行在防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中的核心地位。

第二節(jié)  《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關(guān)規(guī)定

一、單項(xiàng)選擇題

1．下列不屬于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定的銀監(jiān)會的職責(zé)是（　　）。[交通銀行真題]

A．監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場

B．對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級管理人員實(shí)行任職資格管理

C．依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則

D．對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷

【答案】A

【解析】A項(xiàng)是中國人民銀行所應(yīng)履行的職責(zé)。銀監(jiān)會的職能包括五個方面：①負(fù)責(zé)制定有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；②對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行；③審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格；④負(fù)責(zé)編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布；⑤加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險內(nèi)控的監(jiān)管，重視其公司治理機(jī)制的建設(shè)和完善，促使其有效地防范和化解金融風(fēng)險。

2．國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益的情況下，對該銀行采取的整頓和改組措施屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的（　　）。[中國銀行真題]

A．接管

B．重組

C．撤銷

D．依法宣告破產(chǎn)

【答案】A

【解析】根據(jù)規(guī)定，對發(fā)生風(fēng)險的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置的方式主要有接管、重組、撤銷和依法宣告破產(chǎn)。其中接管是指國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益的情況下，對該銀行采取的整頓和改組措施。

3．對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的銀行機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶，經(jīng)（　　）批準(zhǔn)，可以申請司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)。

A．中國人民銀行

B．地方政府

C．紀(jì)檢部門

D．銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人

【答案】D

【解析】根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第41條的規(guī)定，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以申請司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)。

4．《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》自（　　）起實(shí)施。

A．2002年2月1日

B．2003年2月1日

C．2004年2月1日

D．2005年2月1日

【答案】C

【解析】《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》于2004年2月1日正式實(shí)施，與《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充，構(gòu)成我國銀行業(yè)法律體系的三部基本大法。

5．銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶必須經(jīng)（　　）批準(zhǔn)。

A．國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人

B．國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者銀監(jiān)會市一級以上派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人

C．地方政府

D．當(dāng)?shù)毓膊块T

【答案】A

【解析】根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第41條的規(guī)定，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶；對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以申請司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)。

6．按照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守（　　）。

A．資產(chǎn)負(fù)債比例管理

B．庫存現(xiàn)金管理規(guī)定

C．審慎經(jīng)營規(guī)則

D．嚴(yán)格貸款審查

【答案】C

【解析】根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中提出的審慎經(jīng)營原則的要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。審慎經(jīng)營規(guī)則包括風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。

二、多項(xiàng)選擇題

1．根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法的規(guī)定》，下列屬于中國銀監(jiān)會監(jiān)管的機(jī)構(gòu)有（　　）。

A．中國進(jìn)出口銀行

B．中國民生銀行

C．華融資產(chǎn)管理公司

D．農(nóng)村信用合作社

【答案】ABCD

【解析】根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，屬于中國銀監(jiān)會監(jiān)管的機(jī)構(gòu)包括：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行，以及在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)等。

2．對于非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的處理措施有（　　）。

A．予以取締

B．構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任

C．沒收違法所得

D．違法所得50萬元以上的，處以違法所得3倍以上5倍以下罰款

【答案】ABC

【解析】根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十三條的規(guī)定：對于非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)機(jī)構(gòu)沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款。

3．《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)的權(quán)力有（　　）。

A．現(xiàn)場檢查

B．間接監(jiān)管

C．非現(xiàn)場監(jiān)管

D．監(jiān)督管理談話

E．強(qiáng)制信息披露

【答案】ACDE

【解析】根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，賦予銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行：①非現(xiàn)場監(jiān)管；②現(xiàn)場檢查；③監(jiān)督管理談話；④強(qiáng)制信息披露的權(quán)力。

三、填空題

1．《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照的審慎經(jīng)營規(guī)則包括______、內(nèi)部控制、______、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。

【答案】風(fēng)險管理　  資本充足率

四、簡述題

1．《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的立法目的是什么?[2011年農(nóng)村信用社真題]

答：《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的立法目的包括：

①加強(qiáng)對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為；

②防范和化解銀行業(yè)金融風(fēng)險；

③保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益；

④促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。

2．根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)督管理的原則是什么?[2010年農(nóng)村信用社真題]

答：根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)督管理的原則包括：依法原則；公開原則；公正原則；效率原則。

（1）依法原則是指銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)源于法律，并應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)法律行使其監(jiān)管職權(quán)，履行監(jiān)管職能。中國銀監(jiān)會是國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定和國務(wù)院的授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。

（2）公開原則是指對銀行業(yè)的監(jiān)督管理行為除依法應(yīng)當(dāng)保守秘密的以外，都應(yīng)當(dāng)向社會公開。這一原則主要包括兩方面內(nèi)容：①信息的公開披露。這些信息包括監(jiān)管立法、政策、標(biāo)準(zhǔn)、程序等方面的信息，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法應(yīng)當(dāng)向社會公開的信息。必須公開的金融風(fēng)險信息，監(jiān)管結(jié)果的信息等；②監(jiān)管行為的公開，即監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)管行為、行政執(zhí)法行為都應(yīng)當(dāng)按照法定程序公開進(jìn)行。

（3）公正原則是指所有依法成立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有平等的法律地位，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法監(jiān)管，平等的對待所有的被監(jiān)管對象。這一原則既包括實(shí)體公正也包括程序上的公正。

（4）效率原則是指監(jiān)管機(jī)關(guān)在監(jiān)管活動中應(yīng)合理配置和利用監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本，并在法律規(guī)定的期限內(nèi)完成監(jiān)管任務(wù)。

第三節(jié)  《商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定

一、單項(xiàng)選擇題

1．銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資不抵債，不能支付到期債務(wù)時，由（　　）依法宣告其破產(chǎn)。[2010年山西省農(nóng)村信用社真題]

A．人民銀行

B．人民法院

C．銀監(jiān)會

D．人民政府

【答案】B

【解析】根據(jù)《商業(yè)銀行法》第71條第1款的規(guī)定，商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。

2．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)存款人合法權(quán)益，下列行為沒有做到依法保護(hù)存款人合法權(quán)益的是（　　）。

A．商業(yè)銀行拒絕向客戶透露同類存款客戶的存款信息

B．商業(yè)銀行依法按照公安機(jī)關(guān)的合法要求凍結(jié)存款人的存款

C．商業(yè)銀行因資金周轉(zhuǎn)困難，延期支付存款人存款利息

D．商業(yè)銀行向最高人民法院提供其依法查詢的存款人存款狀況

【答案】C

【解析】根據(jù)《商業(yè)銀行法》第三十三條的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。

3．商業(yè)銀行資本凈額與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)總額的比例不得低于（　　）。[中國銀行真題]

A．4%

B．10%

C．8%

D．12%

【答案】C

【解析】根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%。商業(yè)銀行資本充足率即資本凈額與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)總額之比。

4．商業(yè)銀行應(yīng)該按照（　　）規(guī)定的存款利率上下限范圍確定存款利率，并予以公告。[2010年湖北省農(nóng)村信用社真題]

A．中國人民銀行

B．國務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

C．中國銀行業(yè)協(xié)會

D．各商業(yè)銀行總行

【答案】A

【解析】根據(jù)《商業(yè)銀行法》第三十一條的規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。”

5．修正后的《中華共和國商業(yè)銀行法》的實(shí)行日期是（　　）。[中國工商銀行真題]

A．1995年7月1日

B．1995年12月l0日

C．2003年12月27日

D．2004年2月1日

【答案】D

【解析】2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議通過《中華共和國商業(yè)銀行法》，并于2004年2月1日正式實(shí)行。

二、多項(xiàng)選擇題

1．《中華人民共和國商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事（　　）。

A．資金業(yè)務(wù)

B．個人理財業(yè)務(wù)

C．證券業(yè)務(wù)

D．信托業(yè)務(wù)

E．貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

【答案】CD

【解析】根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定：商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。

2．按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)禁止投資（　　）。

A．企業(yè)債券

B．股權(quán)

C．非銀行機(jī)構(gòu)

D．股票

E．國庫券

【答案】ABCD

【解析】根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的證券投資僅限于信用可靠、安全性、流動性強(qiáng)的政府債券（如國庫券）和金融債券，禁止從事企業(yè)債券、股票投資；不得向非銀行機(jī)構(gòu)投資，不得向企業(yè)投資。

3．國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定對商業(yè)銀行采取接管措施時，應(yīng)當(dāng)以書面形式做出接管決定，接管決定應(yīng)當(dāng)包括（　　）。

A．被接管的商業(yè)銀行的名稱

B．接管理由

C．接管組織

D．接管期限

【答案】ABCD

【解析】根據(jù)《商業(yè)銀行法》第65條的規(guī)定：“對商業(yè)銀行的接管由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定，并組織實(shí)施。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的接管決定應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：①被接管的商業(yè)銀行的名稱；②接管理由，即需要采取接管措施的原因；③接管組織，即經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定，由接管人員組成的臨時機(jī)構(gòu)；④接管期限，即采取接管措施的起止日期。”

4．依據(jù)《商業(yè)銀行法》，下列哪些表述是不正確的?（　　）

A．商業(yè)銀行的注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本

B．設(shè)立城市合作銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣

C．商業(yè)銀行可自主決定在境內(nèi)地點(diǎn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)

D．商業(yè)銀行自取得營業(yè)執(zhí)照之日起超過6個月無正當(dāng)理由未開業(yè)的，人民銀行吊銷其經(jīng)營許可證

【答案】CD

【解析】根據(jù)《商業(yè)銀行法》第19條的規(guī)定：“商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。在中華人民共和國境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。”第23條第2款規(guī)定，商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過6個月未開業(yè)的，或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)6個月以上的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)是銀監(jiān)會，不是中國人民銀行。

5．設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備的條件有（　　）。

A．符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程

B．符合注冊資本最低限額要求，其中商業(yè)銀行為10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行為5000萬元人民幣

C．有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長（行長）、總經(jīng)理和其他高級管理人員

D．有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施

【答案】ABCD

【解析】ABCD四項(xiàng)均是符合《商業(yè)銀行法》關(guān)于設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的條件的正確表述。

6．根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)有（　　）。

A．發(fā)放短期、中期、長期貸款

B．辦理國內(nèi)外結(jié)算

C．發(fā)行金融債券

D．代理收付款項(xiàng)及代理保險業(yè)務(wù)

【答案】ABCD

【解析】根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，銀行可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括：吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期、長期貸款，辦理國內(nèi)外結(jié)算，發(fā)行金融債券，代理收付款項(xiàng)以及代理保險業(yè)務(wù)等。

三、判斷題

1．我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券業(yè)務(wù)，同時利率尚未完全市場化，在這樣的市場環(huán)境和經(jīng)營環(huán)境下，商業(yè)銀行開發(fā)銷售理財產(chǎn)品面臨的約束較多，潛在法律風(fēng)險較大。(　  )[農(nóng)村信用社真題]

【答案】√

【解析】我國實(shí)行銀證保信托相分離的分業(yè)經(jīng)營模式，我國利率水平由中國人民銀行根據(jù)貨幣政策實(shí)施的需要來進(jìn)行調(diào)整，尚未完全市場化。

2．對于基本存款賬戶的開立，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，企業(yè)事業(yè)單位可以自主選擇一家商業(yè)銀行的營業(yè)場所，開立一個辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的基本賬戶，也可以開立兩個以上的基本賬戶。(　  )

【答案】×

【解析】根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，企業(yè)事業(yè)單位可以自主選擇一家商業(yè)銀行的營業(yè)場所，開立一個辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的基本賬戶，不得開立兩個以上的基本賬。

四、分析題

　 A公司因經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)急需資金，向其開戶銀行B申請貸款。B銀行由于信貸規(guī)模有限，無法滿足A公司的要求。A公司經(jīng)理李某與B銀行行長王某有近親屬關(guān)系。李某提議王某向X銀行辦理同業(yè)拆借，用同業(yè)拆借拆入的錢貸給A公司。B銀行于是就從X銀行拆入了為期3個月的資金。B銀行又將拆入的資金貸給A公司用于房地產(chǎn)開發(fā)，且未要求A公司提供擔(dān)保。

請回答：B銀行在給A公司的貸款中有哪些行為違反了《商業(yè)銀行法》的規(guī)定?

答：B銀行違反《商業(yè)銀行法》的行為有：

(1)《商業(yè)銀行法》禁止利用拆入資金發(fā)放房地產(chǎn)貸款或者投資，而B銀行卻將拆入的資金用于發(fā)放房地產(chǎn)貸款。

(2)《商業(yè)銀行法》禁止商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。由于A公司經(jīng)理李某和B銀行行長王某是近親屬關(guān)系，因此李某以及李某擔(dān)任經(jīng)理的A公司都是B銀行的關(guān)系人，而B銀行給A公司發(fā)放信用貸款顯然違反了法律規(guī)定。

第四節(jié)  反洗錢法律制度

一、單項(xiàng)選擇題

1．組織協(xié)調(diào)國家反洗錢工作，指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作的是（　　）。

A．中國證監(jiān)會

B．中國保監(jiān)會

C．中國銀監(jiān)會

D．中國人民銀行

【答案】D

【解析】根據(jù)《中國人民銀行法》的規(guī)定，中國人民銀行在人民幣發(fā)行與流通、反洗錢、存款準(zhǔn)備金、支付清算、貨幣市場以及外匯收支等方面，對金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行有關(guān)規(guī)定情況具有監(jiān)管職能。

2．洗錢活動的本質(zhì)是（　　）。

A．將非法收入合法化

B．為犯罪活動提供資金支持

C．借助金融機(jī)構(gòu)的金融活動

D．獲取更多的非法收益

【答案】A

【解析】洗錢是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。其本質(zhì)是將非法收入合法化。

3．根據(jù)《反洗錢法》的規(guī)定，客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)（　　）。

A．立即銷毀

B．退還給客戶

C．至少保存三年

D．至少保存五年

【答案】D

【解析】金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份資料和交易記錄保存制度。①在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期：根據(jù)客戶身份資料變更及時更新；②在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后：至少保存五年。

4．建立國家反洗錢數(shù)據(jù)庫，妥善保存金融機(jī)構(gòu)提交的大額交易和可疑交易報告信息是（　　）的職責(zé)之一。

A．中國反洗錢監(jiān)測分析中心

B．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

C．中國銀行業(yè)協(xié)會

D．所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

【答案】A

【解析】根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》第6條的規(guī)定，建立國家反洗錢數(shù)據(jù)庫，妥善保存金融機(jī)構(gòu)提交的大額交易和可疑交易報告信息，是中國人民銀行設(shè)立中國反洗錢監(jiān)測分析中心，依法履行的職責(zé)之一。

5．中國反洗錢監(jiān)測分析中心的職責(zé)不包括（　　）。

A．接收并分析人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告

B．要求金融機(jī)構(gòu)及時補(bǔ)正人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告

C．參與制定金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)章

D．經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，與境外有關(guān)機(jī)構(gòu)交換信息、資料

【答案】C

【解析】參與制定金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)章是國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的反洗錢職責(zé)。

二、多項(xiàng)選擇題

1．常見的洗錢方式包括（　　）。

A．走私

B．空殼公司

C．借用金融機(jī)構(gòu)

D．偽造商業(yè)票據(jù)

E．通過證券和保險業(yè)洗錢

【答案】ABCDE

【解析】洗錢的常見方式主要有八種方式：①借用金融機(jī)構(gòu)；②藏身于保密天堂；③使用空殼公司；④利用現(xiàn)金密集行業(yè)；⑤偽造商業(yè)票據(jù)；⑥走私；⑦利用犯罪所得直接購置不動產(chǎn)和動產(chǎn)；⑧通過證券和保險業(yè)洗錢。

2．根據(jù)《反洗錢法》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)有下列（　　）行為且情節(jié)特別嚴(yán)重的，反洗錢行政主管部門可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。

A．未按照規(guī)定對職工進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)的

B．未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告的

C．未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的

D．拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查的

E．拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的

【答案】BCDE

【解析】根據(jù)我國《反洗錢法》第三十二條的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)有下列七種行為之一的，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款：①未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的；②未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的；③未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告的；④與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的；⑤違反保密規(guī)定，泄露有關(guān)信息的；⑥拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查的；⑦拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的。

三、判斷題

1．按照我國反洗錢法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，只要是大額交易，都應(yīng)當(dāng)報告。(　  )[中國建設(shè)銀行真題]

【答案】×

【解析】根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易管理辦法》的規(guī)定，若未發(fā)現(xiàn)交易可疑，有九類交易可以免于大額交易報告。

2．金融機(jī)構(gòu)通過第三方識別客戶身份，而第三方未采取符合《反洗錢法》要求的客戶身份識別措施的，由該金融機(jī)構(gòu)和第三方按比例承擔(dān)未履行客戶身份識別義務(wù)的責(zé)任。(　  )[2009年湖南省農(nóng)村信用社真題]

【答案】√

四、簡述題

金融機(jī)構(gòu)為什么在反洗錢活動中處于核心地位?[中國農(nóng)業(yè)銀行真題]

答：“反洗錢”，是指政府動用立法、司法力量，調(diào)動有關(guān)組織和商業(yè)機(jī)構(gòu)對可能的洗錢活動予以識別，對有關(guān)款項(xiàng)予以處置，對相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員予以懲罰，從而達(dá)到阻止犯罪活動目的的一項(xiàng)系統(tǒng)工程。金融機(jī)構(gòu)處于反洗錢活動核心地位的主要原因是：

(1)洗錢歸根到底是一種貨幣轉(zhuǎn)移的金融現(xiàn)象，只不過是非法金融活動。洗錢者實(shí)施洗錢活動，必須借助金融機(jī)構(gòu)的金融活動來完成。

(2)金融機(jī)構(gòu)本身具有發(fā)展和控制洗錢活動的便利條件，因?yàn)橐磺薪鹑诮灰字灰M(jìn)入金融系統(tǒng)，都會留下有關(guān)的金融交易和資金轉(zhuǎn)移等記載。這就為查處和打擊洗錢活動提供了重要線索和依據(jù)。

(3)在必要的情況下，根據(jù)職能機(jī)構(gòu)的指令，金融機(jī)構(gòu)可以依法凍結(jié)洗錢者的資金賬戶，防止資金轉(zhuǎn)移和流失。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融的不穩(wěn)定容易導(dǎo)致金融危機(jī)甚至社會危機(jī)，而大量洗錢活動對金融市場的穩(wěn)定和金融系統(tǒng)的安全造成很大的威脅，因此，金融領(lǐng)域的反洗錢不論對于金融機(jī)構(gòu)還是對于社會都是十分必要的。

第五節(jié)  金融犯罪及刑事責(zé)任

一、單項(xiàng)選擇題

1．使用偽造、變造的銀行存單騙取公私財物的行為屬于（　　）。[2011年農(nóng)業(yè)銀行]

A．金融票據(jù)詐騙

B．有價證券詐騙

C．信用證詐騙

D．金融憑證詐騙

【答案】D

【解析】金融憑證詐騙罪，是指使用偽造、變造的委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結(jié)算憑證，騙取他人財物，數(shù)額較大的行為。

2．下列行為中，沒有觸犯《刑法》有關(guān)規(guī)定的是（　　）。[廣發(fā)銀行真題]

A．負(fù)債銀行經(jīng)批準(zhǔn)吸收社會公眾存款

B．批量出售他人信用卡信息資料以牟取利益

C．某銀行吸收客戶資金不入賬，直接用于發(fā)放貸款

D．使用假證明獲取銀行借貸資金，造成銀行重大損失

【答案】A

【解析】《刑法》中的商業(yè)信貸業(yè)務(wù)犯罪有：非法貸款罪（如高利轉(zhuǎn)貸、關(guān)系貸款、非法拆借、貸款詐騙、洗錢、逃匯等）；商業(yè)信貸罪（如偽造票據(jù)、票據(jù)詐騙、憑證詐騙、信用卡詐騙、保險詐騙等）；證券犯罪（如誘騙買賣罪、內(nèi)幕交易、虛假信息、操縱價格罪等）。B項(xiàng)屬于《刑法》中的竊取、收買、非法提供信用卡信息罪；C項(xiàng)屬于《刑法》中的吸收資金不入賬罪；D項(xiàng)屬于金融詐騙罪，觸犯了《刑法》，應(yīng)承擔(dān)刑事責(zé)任。

3．狹義的金融犯罪是指金融業(yè)務(wù)活動本身的犯罪，主要是指（　　）。[山西農(nóng)信社]

A．金融機(jī)構(gòu)工作人員行賄罪

B．金融詐騙罪

C．金融機(jī)構(gòu)工作人員受賄罪

D．金融機(jī)構(gòu)工作人員貪污罪

【答案】B

【解析】刑法上的金融犯罪有廣義和狹義兩種理解。狹義的金融犯罪，是指以欺詐、偽造以及其他方法，侵犯銀行管理、貨幣管理、票據(jù)管理、證券管理、信貸管理、外匯管理、保險管理以及其他金融管理、破壞金融秩序，依法應(yīng)當(dāng)受刑罰處罰的行為。

4．簽發(fā)空頭支票或者與其他預(yù)留印鑒不符的支票進(jìn)行詐騙活動的行為屬于（　　）。

A．金融票據(jù)詐騙

B．有價證券詐騙

C．信用證詐騙

D．金融憑證詐騙

【答案】A

【解析】金融票據(jù)詐騙的主要手段有：①使用偽造、變造或作廢的匯票、本票和支票；②冒用他人的匯票、本票和支票；③簽發(fā)空頭支票或與其他預(yù)留印鑒不符的支票；④簽發(fā)無資金保證的匯票、本票或在出票時作虛假記載。

5．湖南某儲蓄所出納員楊某，工作期間從他人手中獲得百元面額假幣22200元。后楊某利用職務(wù)上的便利，趁儲戶取款之機(jī)，先后在給儲戶支付存款時夾帶假幣1600元。案發(fā)當(dāng)日，從被告人楊某的辦公桌內(nèi)查獲假幣20600元。楊某的犯罪行為是（　  ）。

A．持有、使用假幣罪

B．偽造、變造金融票證罪

C．金融機(jī)構(gòu)工作人員購買假幣、以假幣換取貨幣罪

D．非法吸收公眾存款罪

【答案】C

【解析】根據(jù)我國法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)工作人員購買假幣、以假幣換取貨幣罪，是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員購買偽造的貨幣，或者利用職務(wù)上的便利，以偽造的貨幣換取貨幣的行為。本罪客觀方面表現(xiàn)為兩種情況：①購買假幣；②利用職務(wù)上的便利，以假幣換取貨幣，即利用職務(wù)上管理金庫、出納現(xiàn)金、吸收付出存款等便利條件，將假幣調(diào)換成真幣。

二、多項(xiàng)選擇題

1．根據(jù)《刑法》規(guī)定，犯洗錢罪的，有下列（　　）情形之一的，情節(jié)嚴(yán)重的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處洗錢數(shù)額5%以上20%以下罰金。[農(nóng)村信用社真題]

A．提供資金賬戶的

B．協(xié)助將財產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金、金融票據(jù)、有價證券的

C．通過轉(zhuǎn)賬或其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移的

D．協(xié)助將資金匯往境外的

【答案】ABCD

【解析】根據(jù)《刑法》第191條的規(guī)定，有下列情形之一的，沒收實(shí)施犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處洗錢數(shù)額5%以上20%以下罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處洗錢數(shù)額5%以上20%以下罰金：①提供資金賬戶的；②協(xié)助將財產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金、金融票據(jù)、有價證券的；③通過轉(zhuǎn)賬或其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移的；④協(xié)助將資金匯往境外的；⑤以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的。

2．王某按照某存款類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)印章仿制了一個業(yè)務(wù)印章，并印制了空白存單，然后填制了一張50萬元的存單，并以此作為質(zhì)押從另一家存款類金融機(jī)構(gòu)獲得貸款50萬元。根據(jù)《刑法》的有關(guān)規(guī)定，關(guān)于王某的行為，下列說法正確的有（　　）。[2011年山西農(nóng)信社]

A．這是偽造金融票證的行為

B．這是一筆合法的質(zhì)押貸款，因?yàn)橥跄吃诖婵铑惤鹑跈C(jī)構(gòu)有存單質(zhì)押

C．這是不合法的，但不構(gòu)成犯罪

D．這是金融詐編行為

【答案】AD

【解析】王某偽造存單犯了偽造、變造金融票證罪，偽造、變造金融票證罪是指偽造、變造匯票、本票、支票，偽造、變造委托收款憑證、匯票憑證、銀行存單等其他銀行結(jié)算憑證，偽造、變造信用證或者附隨的單據(jù)、文件或者偽造信用卡的行為；王某還犯了金融詐騙罪中的貸款詐騙罪，貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的行為。

3．行為人出售、運(yùn)輸假幣后又使用的，以（　　）處罰。[農(nóng)村信用社真題]

A．出售假幣罪

B．運(yùn)輸假幣罪

C．偽造假幣罪

D．購買假幣罪

【答案】AB

【解析】行為人購買假幣后使用的，以購買假幣罪從重處罰。行為人出售、運(yùn)輸假幣后又使用的，以出售、運(yùn)輸假幣罪和使用假幣罪數(shù)罪并罰。

三、判斷題

1．同金融詐騙作斗爭，要堅持“打防并舉，以打?yàn)橹鳌钡姆结槨?　  )[中國農(nóng)業(yè)銀行真題]

【答案】× 

【解析】同金融詐騙作斗爭，要堅持“打防并舉，以防為主”的方針。

2．違反金融管理法規(guī)，是金融犯罪成立的前提和基礎(chǔ)。(　  )

【答案】√

【解析】如果某種金融行為并沒有違反金融管理法規(guī)，則該種行為就不可能構(gòu)成金融犯罪。因此，違反金融管理法規(guī)，是金融犯罪成立的前提和基礎(chǔ)。

第六節(jié)  銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守

一、單項(xiàng)選擇題

1．下列機(jī)構(gòu)從業(yè)人員中，不必遵守《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》的是（　　）。

A．村鎮(zhèn)銀行工作人員

B．農(nóng)村信用社工作人員

C．政策性銀行工作人員　

D．基金管理公司工作人員

【答案】D

【解析】《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》是銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守的職業(yè)操守。基金管理公司不屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

2．近期傳言某存款類金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐还P違規(guī)批貸可能導(dǎo)致重大損失，記者李某找到他在該金融機(jī)構(gòu)的一位朋友張某欲進(jìn)行采訪。關(guān)于張某行為正確的選項(xiàng)是（　　）。

A．本著誠實(shí)信用的原則，有責(zé)任對李某將他所知道的情況實(shí)話實(shí)說

B．本著維護(hù)所在機(jī)構(gòu)的形象和聲譽(yù)的原則，應(yīng)對該傳言斷然否認(rèn)

C．如果李某答應(yīng)不對外宣傳，張某就可以將他所知道的情況告訴李某

D．不應(yīng)擅自代表所在機(jī)構(gòu)接受新聞媒體采訪

【答案】D

【解析】金融機(jī)構(gòu)工作人員在遇到媒體提出采訪時，應(yīng)當(dāng)遵守所在機(jī)構(gòu)關(guān)于接受采訪的規(guī)定，不擅自代表所在機(jī)構(gòu)接受新聞媒體采訪或?qū)ν獍l(fā)布信息。

3．制定《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》的宗旨是：“為規(guī)范銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)行為，提高中國銀行業(yè)從業(yè)人員（　　），建立健康的銀行業(yè)企業(yè)文化和信用文化，維護(hù)銀行業(yè)良好信譽(yù)，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。”

A．信用水平和業(yè)務(wù)水準(zhǔn)

B．整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)

C．信用水平和道德水準(zhǔn)

D．業(yè)務(wù)水平和道德水準(zhǔn)

【答案】B

【解析】銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守的制定旨在提高中國銀行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)。

4．下列屬于泄露客戶信息的行為是（　　）。

A．銀行業(yè)務(wù)員將銀行垃圾堆里客戶開戶時填寫作廢的表格收集整理，送給在保險公司工作的朋友

B．小李和小王分別就職于兩家銀行，都從事公司業(yè)務(wù)，為了拓展業(yè)務(wù)和互相幫助，兩人經(jīng)常交流產(chǎn)品知識和行業(yè)新聞，研究服務(wù)技巧

C．反洗錢檢察機(jī)關(guān)依法進(jìn)入銀行查詢某賬戶的大額交易情況，銀行工作人員為配合其工作，提供了客戶的大額交易信息

D．某銀行個人金融部將部分存款客戶的財務(wù)信息轉(zhuǎn)給本行信用卡中心，供信用審批人員更準(zhǔn)確地評估個人信用風(fēng)險

【答案】A

【解析】銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)妥善保存客戶資料及其交易信息檔案。在受雇期間及離職后，均不得違反法律法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)關(guān)于客戶隱私保護(hù)的規(guī)定，不得透露任何客戶資料和交易信息。

5．法院持法定手續(xù)到某銀行支行查詢某貿(mào)易公司的存款狀況，該行業(yè)務(wù)員小張因與該貿(mào)易公司保持著良好的業(yè)務(wù)關(guān)系，聞訊后立即告知該貿(mào)易公司，小張的行為違反了（　　）的規(guī)定。

A．監(jiān)管規(guī)避　 

B．風(fēng)險提示

C．協(xié)助執(zhí)行　 

D．內(nèi)幕交易

【答案】C

【解析】銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)按法定程序積極協(xié)助執(zhí)法機(jī)關(guān)的執(zhí)法活動，不泄露執(zhí)法活動信息，不協(xié)助客戶隱匿、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。由此可見，小張的做法違反了“協(xié)助執(zhí)行”的規(guī)定。

6．銀行業(yè)從業(yè)人員的下列行為中，不符合“崗位職責(zé)”有關(guān)規(guī)定的是（　　）。

A．不打聽與自身工作無關(guān)的信息

B．除非經(jīng)內(nèi)部職責(zé)調(diào)整或經(jīng)過適當(dāng)批準(zhǔn)，不代其他崗位人員履行職責(zé)或?qū)⒈救斯ぷ魑兴舜鸀槁男?/p>

C．當(dāng)有急事需要處理，可以將原規(guī)定自己保管的鑰匙交與其他工作人員暫時代為保管

D．不違反內(nèi)部交易流程及崗位職責(zé)管理規(guī)定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責(zé)有關(guān)的物品或信息交與或告知其他人員

【答案】C

【解析】《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》中關(guān)于“崗位職責(zé)”的規(guī)定要求包括以下三個方面的內(nèi)容：①不打聽與自身工作無關(guān)的信息；②除非經(jīng)內(nèi)部職責(zé)調(diào)整或經(jīng)過適當(dāng)批準(zhǔn)，不代其他崗位人員履行職責(zé)或?qū)⒈救斯ぷ魑兴舜鸀槁男校?span id="cnylsi8" class="CNNum">③不得違反內(nèi)部交易流程及崗位職責(zé)管理規(guī)定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責(zé)有關(guān)的物品或信息交與或告知其他人員。

7．以明示或暗示方式向客戶提供規(guī)避法律、法規(guī)規(guī)定的建議，違反了銀行業(yè)從業(yè)人員（　　）的準(zhǔn)則。

A．信息保密　

B．監(jiān)管規(guī)避

C．利益沖突　

D．內(nèi)幕交易

【答案】B

【解析】監(jiān)管規(guī)避準(zhǔn)則要求銀行業(yè)從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，樹立依法合規(guī)意識，不向客戶明示或暗示規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定。

8．“了解客戶”是銀行依法承擔(dān)的一項(xiàng)法定義務(wù)，銀行從業(yè)人員在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時必須遵循（　　）制度。

A．法人身份識別 

B．公民身份識別

C．客戶身份識別 

D．居民身份識別

【答案】C

【解析】了解客戶是銀行依法承擔(dān)的一項(xiàng)法定義務(wù)，我國賬戶管理規(guī)定以及《反洗錢法》等法律、法規(guī)對金融機(jī)構(gòu)建立客戶身份識別制度，做了明確要求。

9．某銀行從業(yè)人員在向客戶銷售理財產(chǎn)品時，故意混淆預(yù)期收益率與保證收益率的概念，每當(dāng)客戶問到風(fēng)險時便岔開話題，并口頭保證該產(chǎn)品肯定能夠達(dá)到預(yù)期收益率。該從業(yè)人員未違反職業(yè)操守規(guī)定中的（　　）。

A．誠實(shí)信用 

B．風(fēng)險提示

C．守法合規(guī) 

D．禮貌服務(wù)

【答案】D

【解析】混淆預(yù)期收益與保證收益的差異違背誠實(shí)信用原則；故意岔開話題屬于違背風(fēng)險提示原則；口頭保證能達(dá)到預(yù)期收益違背守法守規(guī)原則。

10．某客戶欲購買銀行代收的一種理財產(chǎn)品，便邀請為其辦理業(yè)務(wù)的銀行工作人員小李下班單獨(dú)為其解釋該產(chǎn)品風(fēng)險。小李恰當(dāng)?shù)淖龇ㄊ牵ā　。?/p>

A．讓保安立即驅(qū)逐該客戶

B．認(rèn)為已經(jīng)下班，客戶的邀請不合理，堅決不做

C．認(rèn)為若是解釋業(yè)務(wù)，應(yīng)盡量在上班時間在工作場所進(jìn)行

D．認(rèn)為該客戶的要求屬于工作人員的職責(zé)之一，必須滿足其要求

【答案】C

【解析】銀行工作人員的職責(zé)范圍限于工作時間內(nèi)。下班后，小李不一定要滿足客戶的要求，但不能采取“堅決不能做”的態(tài)度，應(yīng)合理解釋；保安驅(qū)逐該客戶的做法違反了銀行業(yè)從業(yè)人員對待客戶應(yīng)該禮貌服務(wù)的要求。

11．銀行從業(yè)人員無法確知自己的行為是否屬于利益沖突或?qū)θ绾翁幚砝鏇_突有疑問時，應(yīng)該（　　）。

A．稍后辦理

B．請求同事幫助

C．向上級主管報告

D．假裝不知情

【答案】C

【解析】各銀行機(jī)構(gòu)對于利益沖突的處理有著較為復(fù)雜的規(guī)則，從業(yè)人員在無法確知自己的行為是否屬于利益沖突或?qū)θ绾翁幚砝鏇_突有疑問時，應(yīng)該按照內(nèi)部規(guī)定向上級主管報告，尋求內(nèi)部專業(yè)支持。

12．對待客人要采用一視同仁的熱情服務(wù)態(tài)度，這遵守了服務(wù)禮儀的（　　）。

A．平等原則　 

B．自律原則　 

C．適度原則  　

D．從容原則

【答案】A

【解析】“一視同仁”體現(xiàn)了平等的原則。

二、多項(xiàng)選擇題

1．銀行業(yè)從業(yè)人員配合現(xiàn)場檢查，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供（　　）。

A．會議記錄　 

B．實(shí)物照片

C．有關(guān)賬冊　 

D．相關(guān)報表

【答案】ABCD

【解析】銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)積極配合監(jiān)管人員的現(xiàn)場檢查工作，及時、如實(shí)、全面地提供資料信息。例如接受調(diào)查詢問、收集憑證、報表、賬冊、會議記錄、實(shí)物照片等證明材料。不得無故推諉提供有關(guān)審計報告、內(nèi)部管理制度等，不得轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損有關(guān)證明材料。

2．銀行業(yè)從業(yè)人員的下列行為中，正確的是（　　）。

A．與其所在機(jī)構(gòu)的同事閑暇時談?wù)摽蛻舻幕橐鰻顩r

B．保守客戶隱私，不擅自向銀行以外的機(jī)構(gòu)和個人透露客戶的交易信息

C．從銀行離職后可以與朋友交流以前客戶的交易信息

D．在有關(guān)國家機(jī)關(guān)依法調(diào)查時，透露有關(guān)客戶信息

【答案】BD

【解析】銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)保守所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密，保護(hù)客戶信息和隱私。

3．在日常工作和生活中，銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)恪守有關(guān)內(nèi)幕信息和內(nèi)幕交易的禁止性規(guī)定，做到（　　）。

A．不在不當(dāng)時間和地點(diǎn)談?wù)摴ぷ髟掝}

B．不以明示或暗示的方式向不應(yīng)該知道該項(xiàng)信息的內(nèi)部人員提及內(nèi)幕信息

C．不違反有關(guān)規(guī)定，將內(nèi)幕信息以明示或暗示的方式告知自己的親友

D．按照內(nèi)部秘密信息保管規(guī)定妥善保管涉及內(nèi)幕信息的文件或電子文檔

【答案】ABCD

【解析】銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)活動中遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機(jī)構(gòu)允許范圍以外的人員，不得利用內(nèi)幕信息獲取個人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。而不在不當(dāng)時間和地點(diǎn)談?wù)摴ぷ髟掝}，以及按照內(nèi)部保密規(guī)定妥善保管涉及內(nèi)幕信息的文件可以有效防止出現(xiàn)內(nèi)幕交易。

4．作為一名銀行業(yè)從業(yè)人員，以下（　　）的知識是不可或缺的。

A．對宏觀經(jīng)濟(jì)和金融狀況全方面的認(rèn)識和了解

B．熟悉銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中所起的作用

C．熟知與自身崗位相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)及管理有關(guān)的法規(guī)

D．深入了解金融監(jiān)管體制和所從事行業(yè)涉及的監(jiān)管規(guī)定

【答案】ABCD

【解析】熟知業(yè)務(wù)準(zhǔn)則要求銀行一般從業(yè)人員必須了解以下三個方面的知識：①對宏觀經(jīng)濟(jì)和金融狀況全方面的認(rèn)識和了解，并對銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中所起的作用有所了解；②熟知與自身崗位相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)及管理有關(guān)的法規(guī)，并對金融監(jiān)管體制和所從事行業(yè)涉及的監(jiān)管規(guī)定有較為深入的了解；③具備勝任本職工作的相關(guān)專業(yè)知識和技能。

5．妥善處理利益沖突對于銀行業(yè)從業(yè)人員來說應(yīng)當(dāng)（　　）。

A．主動避免參與可能存在利益沖突的業(yè)務(wù)、項(xiàng)目

B．主動避免任職于可能產(chǎn)生利益沖突的崗位

C．在利益發(fā)生沖突時應(yīng)申請回避

D．發(fā)生利益沖突時根據(jù)“正常交易原則”向管理層、利益相關(guān)人充分披露信息

【答案】ABCD

【解析】妥善處理利益沖突對銀行業(yè)從業(yè)人員來講包括多項(xiàng)，例如主動避免利益沖突，即主動避免參與可能存在利益沖突的業(yè)務(wù)、項(xiàng)目；主動避免任職于可能產(chǎn)生利益沖突的崗位；在利益發(fā)生沖突時應(yīng)申請回避或根據(jù)“正常交易原則”向管理層、利益相關(guān)人充分披露信息，以確保交易的正當(dāng)性和合理性。

6．下列屬于銀行業(yè)從業(yè)人員從業(yè)基本準(zhǔn)則的是（　　）。

A．誠實(shí)信用　 

B．守法合規(guī)　 

C．專業(yè)勝任　 

D．勤勉盡職

【答案】ABCD

【解析】銀行業(yè)從業(yè)人員從業(yè)的基本準(zhǔn)則包括：誠實(shí)信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護(hù)商業(yè)秘密和客戶隱私以及公平競爭。

三、判斷題

1．銀行為員工張某分配了一臺筆記本電腦。張某可以用筆記本電腦安裝與工作有關(guān)的盜版軟件。（　　）

【答案】×

【解析】根據(jù)《銀行工作人員守則》第十三條的規(guī)定，遵守計算機(jī)管理制度，維護(hù)數(shù)據(jù)信息安全。盜版軟件威脅銀行的數(shù)據(jù)信息安全。

2．銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助任何一個國家機(jī)關(guān)及其工作人員對相關(guān)客戶存款的查詢、凍結(jié)、扣劃活動。（　　）

【答案】×

【解析】根據(jù)《關(guān)于查詢、凍結(jié)、扣劃企業(yè)事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體銀行存款的通知》的規(guī)定，人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)在辦理案件中需要通過銀行查詢、凍結(jié)、扣劃企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體銀行存款時，查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務(wù)證和出具縣級（含）以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃存款通知書”，而不是任何一個國家機(jī)關(guān)及其工作人員都有權(quán)進(jìn)行上述行為。

3．存款類金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員在接受非現(xiàn)場監(jiān)管時，數(shù)據(jù)的提供一定要依據(jù)有關(guān)規(guī)定，注重真實(shí)性與準(zhǔn)確性。出于場所實(shí)際，可以不必在完整性上多做考慮。（　　）

【答案】×

【解析】存款類金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員在接受非現(xiàn)場監(jiān)管時，應(yīng)當(dāng)按監(jiān)管部門要求的發(fā)送方式、報送內(nèi)容、報送頻率和保密級別報送非現(xiàn)場監(jiān)管需要的數(shù)據(jù)和非數(shù)據(jù)信息，并建立重大事項(xiàng)報告制度。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)保證所提供數(shù)據(jù)信息完整、真實(shí)、準(zhǔn)確。

4．銀行為VIP客戶提供比辦理一般人民幣業(yè)務(wù)客戶更加便捷的服務(wù)，違反了“公平對待”原則。（　　）

【答案】×

【解析】銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)公平對待所有客戶，但考慮到產(chǎn)品的目標(biāo)客戶群的不同以及銀行產(chǎn)品本質(zhì)上的差別，銀行在產(chǎn)品設(shè)計上的差異會導(dǎo)致費(fèi)率和服務(wù)便捷程度等方面的差別，這與公平對待客戶的職業(yè)操守不矛盾。