第三節　保險經紀人對保險人的選擇與評估

單項選擇題（以下各小題所給出的4個選項中，只有1項最符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內）

1．下列有關經驗法則評估的說法，正確的是（　　）。[2010年8月真題]

A．保險經紀人應盡量選擇那些在諸如避稅天堂等地注冊的保險公司

B．保險公司的歷史悠久，在一定程度上反映了其有較強的償付能力

C．保險公司的增長速度越快，說明該公司的核保經驗越充足

D．保險公司的核保要求不高，說明該公司經營狀況好，償付能力強

【答案】B

【解析】A項，對于那些在諸如避稅天堂等地注冊的保險公司，保險經紀人應盡量避開；C項，如果某保險公司的增長速度過快，可能說明該公司的業務過量，核保經驗不足或者核保原則錯位，甚至可能是有意掩藏費用和準備金方面出現的問題；D項，如果保險公司的核保要求不高，在發生巨額賠款時，該公司將面臨嚴重的財務困難。

2．保險經紀人對壽險公司財務穩定性的評估內容主要包括（　　）等。[2010年8月真題]

A．壽險公司的銷售渠道是否滿足市場需要

B．壽險公司經營的產品是否面臨較高的利率風險

C．壽險公司的銀行存款是否足以支付未決賠款

D．壽險公司的理賠是否迅速

【答案】B

【解析】保險經紀人在評估壽險公司財務穩定性時，應特別注意的幾個問題有：①該壽險公司的經營歷史是否短于15年；②對于該壽險公司任何一種保險產品，是否面臨較高的利率風險；③對于任何一種保險產品，該壽險公司支付的傭金或招攬成本是否比經營時間長的公司（或其他公司）高；④該壽險公司是否保證支付解約價值；⑤最近3年來，該壽險公司的年均增長速度是否比以前年份要快；⑥與公布的全行業投資比例相比較，該壽險公司的投資比例是否有較大的差異？

3．如果某個保險人提供的承保責任范圍非常優越，那么保險經紀人應（　　）。

A．馬上代表投保人與該保險人簽訂保險合同

B．以較高的保費選定該保險人

C．選定該保險人，并不再與其他保險人談判

D．不放棄與其他保險人的談判

【答案】D

【解析】許多保險合同都是根據保險經紀人的要求制定的，同時保險經紀人還應了解不同保險人承保責任范圍的差別。應該注意的是，即使某個保險人提供的承保責任范圍非常優越，保險經紀人也不應放棄與其他保險人的談判。

4．保險經紀人除了應考慮保險人在保單中規定的條款和條件以外，還應考慮（　　）。

A．保險人的承保承諾

B．保險人是否具有靈活性

C．保險人的客戶口碑

D．保險人的業務能力

【答案】B

【解析】保險經紀人對保險人的評估內容之一是靈活性，即保險經紀人除了應考慮保險人在保單中規定的條款和條件以外，還應考慮保險人是否具有靈活性。

5．為了（　　），保險經紀人在選擇保險人時應考慮保險人營業場所的地域分布狀況。

A．客戶能夠得到完善的保險服務

B．避免不同地區的保險人提供質量參差不齊的服務

C．在不同區域從事經濟活動的客戶得到迅捷的保險服務

D．滿足不同地區客戶不同的保險需求

【答案】C

【解析】保險經紀人在選擇保險人時還應考慮保險人營業場所的地域分布狀況，這是基于客戶的需要。如果客戶在不同區域從事經濟活動，就要求保險人該區域也設有相應的服務機構，以便得到迅捷的保險服務。

6．從理論上講，（　　）應該為保單提供技術建議。

A．保險人

B．保險經紀人

C．保險公估人

D．投保人

【答案】A

【解析】從理論上講，所有保險人都應該為自己的保單提供技術建議，但事實上小型保險經紀人有時難以從保險人處得到這種技術建議。

7．保險經紀人在洽談費率時，應結合考慮（　　），以及保險人將來可能索取的服務費用等。

A．索賠的保障程度

B．客戶保險支出的承受能力與提高該能力的可能性

C．保險人對保費的期望

D．保險人的資本金規模

【答案】B

【解析】保險經紀人應該根據自己的市場知識和對市場的了解，清楚哪一種費率具有真正的競爭性。如果保險經紀人對此存有疑慮，那么就有責任尋找更為理想的報價。在洽談費率時，保險經紀人應結合考慮客戶保險支出的承受能力與提高該能力的可能性，以及保險人將來可能索取的服務費用等。

8．在某些情況下，可能會影響投保人對保險人選擇的是（　　）。

A．互惠交易

B．公平交易

C．私下交易

D．公開交易

【答案】A

【解析】在某些情況下，互惠交易可能會影響投保人對保險人的選擇。如果某個保險人是被保險人產品和服務的大買主，或者該保險人可以為被保險人提供貸款優惠，那么投保人就可能認為選擇該保險人是十分有利的。

9．由于原保險人償付能力不足而不得不向其他保險人投保時，（　　）不僅會給客戶帶來困難而且還會增加保險經紀人的成本。

A．再保險人只按一定比例分保

B．再保險人的承保條件低于原保險人

C．客戶面臨懲罰性條款甚至遭到拒保

D．原保險人要求與客戶徹底解除合同關系

【答案】C

【解析】雖然保險經紀人一般不會因保險人的倒閉而對客戶承擔賠償責任，但是保險經紀人也要對與其有業務往來的保險人的財務穩定性有比較詳細的了解，主要考慮的因素之一是：由于原保險人償付能力不足而不得不向其他保險人投保時，有可能會使客戶面臨懲罰性條款甚至遭到拒保，這不僅會給客戶帶來困難而且還會增加保險經紀人的成本。

10．當客戶有不良索賠記錄后，承保的（　　）就是一項重要的考慮因素。

A．連續性

B．穩定性

C．公正性

D．科學性

【答案】A

【解析】當客戶有不良索賠記錄后，承保的連續性就成為一項重要的考慮因素。保險經紀人應建議客戶向原有的保險人繼續投保，因為這樣的保險人為了將來的收益通常會比其他保險人提供更為有利的條件。

11．下列關于保險人評估的說法，錯誤的是（　　）。

A．保險人的承保能力主要取決于保險人對風險的判別、保險人的資本金規模、再保險安排、賠案的大小和頻率等因素

B．理賠不及時、不準確不僅會影響被保險人，也會損害保險經紀人的聲譽

C．即使某個保險人提供的承保責任范圍非常優越，保險經紀人也不應放棄與其他保險人的談判

D．大型保險經紀人在選擇保險人時應選擇那些愿意提供技術建議的保險人

【答案】D

【解析】大型保險經紀人有能力提供自己的技術服務，但是對于小型保險經紀人而言就不太可能。因此，小型保險經紀人在選擇保險人時應選擇那些愿意提供技術建議的保險人。

12．通常，因為（　　），保險經紀人會建議客戶向原有的保險人繼續投保。

A．保險人會在承保客戶風險方面有聲譽和經驗

B．維護保險人利益

C．原有的保險人財務狀況更加穩定

D．保險人為了將來的收益，會比其他保險人提供更為有利的條件

【答案】D

【解析】當客戶有不良索賠記錄后，承保的連續性就成為一項重要的考慮因素。保險經紀人應建議客戶向原有的保險人繼續投保，因為這樣的保險人為了將來的收益通常會比其他保險人提供更為有利的條件，這是連續性的具體體現。

13．對保險人進行評估時，（　　）是保險經紀人最關心的問題。

A．保險人的聲譽

B．保險人的承保質量

C．保險人的財務穩定性

D．保險人的服務質量

【答案】C

【解析】對保險人進行評估時，保險人的財務穩定性是保險經紀人最關心的問題。因為保險公司在其經營的過程中，可能由于各種原因造成償付能力的惡化。

14．商譽是（　　）。

A．在進行收購時，超過被收購公司凈資產的那部分溢價

B．大眾對公司的評價

C．保險同業給予的評價

D．公司長期積累的一種無形資產價值

【答案】A

【解析】商譽是在進行收購時，超過被收購公司凈資產的那部分溢價。這種資產可能不存在，甚至在很多情況下毫無價值可言。

15．保險人的財務穩定性因素不包括（　　）。

A．收取的保費與提取的責任準備金不匹配

B．未能有效控制賠付

C．投資損失以及其他資產在特殊情況下的損失

D．公司的業務范圍及信譽

【答案】D

【解析】對保險人進行評估時，保險人的財務穩定性的主要因素有：①收取的保費與提取的責任準備金不匹配；②未能有效控制賠付；③投資損失以及其他資產在特殊情況下的損失。

16．某財產保險公司面臨經營危機，其原因很可能是（　　）。

A．準備金提存過多

B．未能有效控制賠付

C．投資損失過大

D．保費收取不足

【答案】D

【解析】在大多數情況下，財產保險公司面臨的經營危機與保費收取不足、準備金提存不足直接相關。

17．（　　）是保險經紀人考察保險公司償付能力的最好指標。

A．償付邊際

B．資金量

C．承保質量

D．責任準備金

【答案】A

【解析】在對財產保險公司的資產和負債進行評估之后，保險經紀人就可以根據考察的結果計算出該公司的償付邊際。償付邊際是考察保險公司償付能力的最好指標，當然，保險經紀人在進行評估時應參考保險監管機關制定的法定最低償付邊際標準。

18．在對財產保險公司資產進行考察時，需要給予折扣的項目是（　　）。

A．公司股份

B．子公司擔保債權

C．固定資產

D．公司商譽

【答案】C

【解析】在評估時，要對財產保險公司資產某些項目的全部或部分價值給予折扣：①子公司或附屬公司的商譽和未擔保債權；②固定資產；③在子公司中擁有的股份。

19．所有投資的市場價值、現金、銀行存款和短期存款的總和是否足以支付包括未決賠款在內的未來責任，反映該保險公司資產的（　　）。

A．穩定性

B．贏利性

C．流動性

D．充足性

【答案】C

【解析】為了獲得資產負債表中資產的真實數據，評估時應做到的方面之一：檢查所有投資的市場價值、現金、銀行存款和短期存款的總和是否足以支付包括未決賠款在內的未來責任。這反映了該保險公司資產的流動性。

20．如果保險人因償付能力不足而倒閉，那么保險經紀人（　　）。

A．與保險人承擔連帶責任

B．與保險人協商分攤賠償損失

C．承擔全部賠償責任

D．不必為保險人的償付能力不足負責任

【答案】D

【解析】雖然保險經紀人一般不會因保險人的倒閉而對客戶承擔賠償責任，但是保險經紀人也要對與其有業務往來的保險人的財務穩定性有比較詳細的了解。可見，如果保險人因償付能力不足而倒閉，那么保險經紀人不必承擔責任。

21．在對財產保險公司資產進行考察時，下列做法錯誤的是（　　）。

A．對母公司在子公司中擁有的股份要給予一定的折扣

B．比較資產負債表中各種投資項目的價值與當時的市場價值，以低者為準

C．考察現金、銀行存款和短期存款的總和占總資產的比例，該比例越大越好

D．檢查所有投資的市場價值、現金、銀行存款和短期存款的總和是否足以支付包括未決賠款在內的未來責任

【答案】C

【解析】C項，所有保險公司都需要現金來滿足其短期的需要，如賠款支出。保持一定數量的現金可以使保險公司有能力經受短期的波動，保持資產負債表的穩定性。但是，如果比例過大，則不利于資金的保值和增值。

22．對于財產保險公司而言，（　　）占其負債比重最大。

A．未賠付的應賠付金額

B．銀行的貸款

C．未支付的短期應付賬款

D．未到期責任準備金和未決賠款準備金

【答案】D

【解析】對于財產保險公司而言，占其負債比重最大的是未到期責任準備金和未決賠款準備金，保險公司必須提供充足的準備金用于承擔這些未了責任。如果保險公司的準備金提取不足，則會消耗保險公司的自身資源。