第二部分　保險公估相關(guān)知識與法規(guī)

第一章　保險公估人概述

一、保險公估人的概念及特征

1．保險公估人的概念

保險公估機構(gòu)，習(xí)慣上稱保險公估人，是指符合中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱“中國保監(jiān)會”）規(guī)定的資格條件，經(jīng)中國保監(jiān)會批準取得經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)許可證（簡稱“許可證”），接受保險當事人委托，從事保險標的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的機構(gòu)。

保險公估人的含義：

2．保險公估人的特征

3．保險公估人的職能

保險公估人的職能，是指保險公估人的內(nèi)在的固有的功能。它是由保險公估人的本質(zhì)和內(nèi)容決定的。一般認為，保險公估人有四個方面的職能：

4．保險公估人的作用

5．保險公估人的法律地位

按照我國《保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，保險公估機構(gòu)可以選擇合伙企業(yè)、有限責任公司和股份有限公司等組織形式設(shè)立。保險公估機構(gòu)獨立、客觀、公正的特性決定了其必須是獨立于保險人和被保險人之外擁有獨立財產(chǎn)、自主經(jīng)營、自負盈虧的中介服務(wù)機構(gòu)。保險公估合同是“委托合同”，而不是“承攬合同”。

保險公估合同的雙務(wù)、有償及其公估業(yè)務(wù)內(nèi)容的專業(yè)性和客觀公正性表明：保險公估機構(gòu)在保險公估合同中具有獨立、平等的地位。

6．保險公估人的產(chǎn)生

①國外保險公估人的產(chǎn)生

保險公估業(yè)是伴隨1666年倫敦大火之后應(yīng)運而生的建筑物火災(zāi)保險的出現(xiàn)而逐漸發(fā)展起來的；

1867年，很多個火災(zāi)保險辦事處組織成立了一個委員會；

英國的公估師協(xié)會成立于1941年，1961年該協(xié)會成為英國特許公估師學(xué)會，這標志著英國公估業(yè)進入了新的發(fā)展階段。

②我國保險公估人的產(chǎn)生

中國最早的民族保險公估人可以追溯到1927年上海商人創(chuàng)辦的上海益中公證行；

20世紀50年代～80年代，保險公估人在中國幾乎消失；

20世紀90年代初，中國太平洋保險公司和中國平安保險公司的先后成立，標志著我國保險市場主體多元化格局的初步形成；

2001年底，中國保監(jiān)會一次性批復(fù)19家公估公司籌建，保險公估業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展起來。

截至2008年底，全國共有保險公估機構(gòu)273家；2008年當年，保險公估公司評估估損金額264.96億元。

7．保險公估人的現(xiàn)狀

（1）從國外來看，許多國家的保險公估人制度已經(jīng)比較成熟

（2）影響我國保險公估人發(fā)展的主要因素

①內(nèi)部因素：包括保險公估公司大多規(guī)模過小、與保險公司對話的實力較弱、專業(yè)人才缺乏、業(yè)務(wù)水平低下、業(yè)務(wù)來源渠道不暢和管理水平低下等；

②外部因素：包括我國保險公估相關(guān)法律法規(guī)不盡完善、社會公眾對保險公估業(yè)缺乏了解和國外成熟保險公估人的競爭等。

二、保險公估人的組織形式及分類

1．保險公估人的組織形式

從國際上來看，保險公估人的組織形式主要包括有限責任公司、股份有限公司、合伙制和合作制等幾種。

（1）保險公估有限責任公司

①含義：有限責任公司是指股東以其出資額為限對公司承擔責任，公司以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔責任的公司組織形式。

②設(shè)立條件：股東符合法定人數(shù)；股東出資達到法定資本最低限額；股東共同制定公司章程；有公司名稱，建立符合有限責任公司要求的組織機構(gòu)；有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營條件。

③優(yōu)點：投資者風險較小，易于籌集資金；設(shè)立手續(xù)簡易，組織機構(gòu)簡單，便于管理運作；股東人數(shù)較少，容易達到相互了解、信任，公司內(nèi)部關(guān)系密切；資本金數(shù)額確定，公司員工穩(wěn)定，對外易保持良好信用。

（2）保險公估股份有限公司

①含義：股份有限公司是指全部資本分為等額股份，股東以其所持股份對公司承擔有限責任，公司以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔責任的企業(yè)法人。

②設(shè)立條件：發(fā)起人符合法定人數(shù)；發(fā)起人認繳和社會公開募集的股本達到法定資本最低限額；股份發(fā)行、籌辦事項符合法律規(guī)定；發(fā)起人制定公司章程，并經(jīng)創(chuàng)立大會通過；有公司名稱，建立符合股份有限公司要求的組織機構(gòu)；有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營條件。

c．優(yōu)點：屬于完全的資合公司，即資本的集合體，實行股份等額化和轉(zhuǎn)讓自由化，對股東身份、股東資格和人數(shù)都沒有限制，易于廣泛集聚資金，便于保持公估公司人格的獨立性和永存性。

（3）合伙制保險公估行

①優(yōu)點：組織形式簡單，集資迅速靈活，創(chuàng)辦手續(xù)簡便且費用低廉；合伙內(nèi)部關(guān)系緊密，成員較穩(wěn)定，內(nèi)部凝聚力較強；合伙人員對債務(wù)承擔無限責任，有利于刺激合伙成員的責任心和鞏固合伙組織的對外信用。

②缺點：合伙人對合伙債務(wù)負無限連帶責任，合伙人承擔的風險很大；合伙協(xié)議引起買賣份額的法定程序復(fù)雜化。只要一個合伙人退伙，就可以使一個合伙制企業(yè)解散。

③合伙制保險公估行是一種“人合”中介機構(gòu)，最重要的是各種專業(yè)技術(shù)人員的聚集，而不是資金的膨脹和經(jīng)營規(guī)模的擴大。

（4）合作制保險公估行

①含義：合作企業(yè)是法人企業(yè)，有獨立資產(chǎn)，自主經(jīng)營，自負盈虧，合作企業(yè)的合作雙方僅以各自出資額為限，對合作企業(yè)承擔有限責任，無須負無限連帶責任。

②優(yōu)點：允許成立合作制保險公估行，既能保持合伙制保險公估行所具有的人數(shù)較少、內(nèi)部聯(lián)系緊密、合作人之間凝聚力強的優(yōu)點；又因其僅要求合作人承擔有限責任，有利于吸引更多的取得保險公估人資格的人進入保險公估市場。從而繁榮保險公估市場。

③缺點：為保護委托人利益，需提高合作制保險公估行的注冊資本金；必須投保職業(yè)責任保險，以轉(zhuǎn)嫁因其疏忽或過失給委托人造成損失應(yīng)由其承擔的民事?lián)p害賠償責任。

在我國，保險公估機構(gòu)的組織形式可以是合伙企業(yè)、有限責任公司或股份有限公司。

2．保險公估人的分類

（1）按照保險公估人執(zhí)業(yè)順序分類

①承保公估人：在投保人投保后，保險人承保前，從事保險標的價值評估和風險評估的保險公估人。

查勘報告構(gòu)成保險人評估標的風險、審核承保能力、決定是否承保以及是否需要分保、分保額度的重要參考依據(jù)。

②理賠公估人：在保險事故發(fā)生之后，受當事人委托進行保險標的檢驗、估損和理算的專業(yè)保險公估人。根據(jù)執(zhí)業(yè)性質(zhì)和范圍分類，理賠公估人的種類包括：

A．損失理算師（Loss Adjuster）：指在保險事故發(fā)生之后，計算損失賠償金額，確定損失分擔賠償責任的理賠公估人。根據(jù)海上保險業(yè)務(wù)和其他財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的區(qū)別，國際保險實務(wù)慣例又將損失理算師分為：

a．陸上損失理算師（Loss Adjuster）：處理一般非海事保險標的理賠事項的理算師；

b．海上損失理算師（Average Adjuster）：專門處理海事保險標的理賠事項的理算師。

B．損失鑒定人（Loss Surveyor）：在保險事故發(fā)生之后，判斷事故發(fā)生原因，確定事故責任歸屬的理賠公估人。

在一般保險實務(wù)中，大多數(shù)人認為鑒定人（Surveyor）是指海事公估人，理算師（Adjuster）是指非海事的一般公估人。

C．損失評估人（Loss Assessor）：在英、美等國家，損失評估人是指接受被保險人委托辦理保險標的損失查勘和計算的人。損失評估人不需要經(jīng)過專業(yè)考試獲得資格認證，便可以接受被保險人單方面的委托，為了被保險人的利益從事保險公估業(yè)務(wù)。

（2）按照保險公估人執(zhí)業(yè)內(nèi)容分類

①海上保險公估人：主要處理海上、航空運輸保險等方面的公估業(yè)務(wù)；

②火災(zāi)及特種保險公估人：主要處理火災(zāi)及特種保險等方面的公估業(yè)務(wù)；

③機動車輛保險公估人：主要處理與汽車保險有關(guān)的保險公估業(yè)務(wù)；

④責任保險公估人：主要從事各類責任保險領(lǐng)域的公估業(yè)務(wù)。

從國際保險公估實踐來看，保險公估人一般不參與人壽保險業(yè)務(wù)。

（3）按照保險公估人執(zhí)業(yè)性質(zhì)分類

保險公估人執(zhí)業(yè)性質(zhì)是由保險公估人執(zhí)行保險公估業(yè)務(wù)時因保險標的或保險事故的性質(zhì)而要求具備的技術(shù)素質(zhì)決定的。

①“保險型”保險公估人：側(cè)重于解決保險方面的問題，技術(shù)性專業(yè)知識只是輔助手段。英國的保險公估人大多屬于此類。

②“技術(shù)型”保險公估人：側(cè)重于解決機械、電子、物理、化學(xué)、生物、能源、地質(zhì)、水文、建筑、法律、財會、經(jīng)濟、金融和商務(wù)等方面的技術(shù)性問題，而對保險方面的知識則涉獵較少，掌握得不是很透徹。德國的保險公估人大多屬于此類。

③“綜合型”保險公估人：不僅熟練掌握保險專業(yè)知識，而且熟悉一定的專業(yè)技術(shù)知識。除英國、德國外，歐洲其他國家的保險公估人大多屬于此類。

（4）按照公估業(yè)務(wù)委托方分類

根據(jù)公估業(yè)務(wù)委托方的不同，保險公估人可以劃分為只接受保險人委托的保險公估人、只接受被保險人委托的保險公估人和既接受保險人委托又接受被保險人委托的保險公估人三類。

（5）按照委托方與保險公估人的關(guān)系分類

①獨立保險公估人：可以同時接受數(shù)家保險公司或被保險人的委托來處理理賠事務(wù)的保險公估人。

②雇用保險公估人：長期受雇于某一家保險公司，按照該保險公司委托或者指令處理理賠業(yè)務(wù)的保險公估人。