第二章　保險合同

第一節　保險合同的特征與種類

單項選擇題（以下各小題所給出的4個選項中，只有1項最符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內）

1．按照我國《保險法》的規定，投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議稱為（　　）。[2010年7月真題]

A．保險條款

B．保險合同

C．保險規章

D．保險制度

【答案】B

【解析】合同（也稱契約）是平等主體的當事人為了實現一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設立、變更和終止權利義務關系的協議。《保險法》第十條規定，保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。保險合同的當事人是投保人和保險人；保險合同的內容是保險雙方的權利義務關系。

2．2002年5月10日，某公司將一批出口設備產品向保險公司投保貨物運輸險，約定保險價值為500萬美元，則該保險合同屬于（　　）。[2010年7月真題]

A．超額保險合同

B．足額保險合同

C．定值保險合同

D．不定值保險合同

【答案】C

【解析】定值保險合同是指在訂立保險合同時，投保人和保險人即已確定保險標的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同。

3．在定值保險中，如出險時保險標的的實際價值大于保險金額，保險人賠償額的計算依據是（　　）。[2010年8月真題]

A．保險金額

B．實際價值

C．保險價值

D．保險費

【答案】C

【解析】定值保險合同成立后，一旦發生保險事故，就應以事先確定的保險價值作為保險人確定賠償金數額的計算依據。

4．按出險時保險金額與保險標的的實際價值的對比關系劃分，不定值保險合同可分為（　　）。[2010年8月真題]

A．個別保險合同與集合保險合同

B．特定保險合同與總括保險合同

C．補償性保險合同與給付性保險合同

D．足額保險合同與非足額保險合同

【答案】D

【解析】在不定值保險合同里，當發生保險事故時，保險標的的實際價值與保險金額就會出現不一致的情況。此時，按保險金額與保險標的的實際價值的對比關系劃分，保險合同可分為足額保險合同與非足額保險合同。

5．以下有關保險合同的敘述，錯誤的是（　　）。

A．保險合同屬于保險人和投保人之間簽訂的民商合同

B．保險合同是射幸合同

C．保險合同一旦簽訂后，保險人和投保人雙方均不可取消合同

D．保險合同是附合合同

【答案】C

【解析】保險合同屬于民商合同的一種，其設立、變更或終止是具有保險內容的民事法律關系。保險合同具有以下法律特征：①保險合同是有償合同；②保險合同是雙務合同；③保險合同是最大誠信合同；④保險合同是射幸合同；⑤保險合同是附合合同。保險合同是單邊合同，投保人可以隨時取消合同；而保險人除了投保人有欺詐等違反保險合同條款的行為外，保單一旦生效后，保險人不可單方面取消合同。

6．（　　）是指因為享有一定的權利而必須償付一定對價的合同。

A．雙務合同

B．有償合同

C．射幸合同

D．附合合同

【答案】B

【解析】A項雙務合同是指合同雙方當事人相互享有權利、承擔義務的合同；C項射幸合同是指合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當事人一方并不必然履行給付義務，而只有當合同中約定的條件具備或合同約定的事件發生時才履行；D項附合合同是指其內容不是由當事人雙方共同協商擬訂，而是由一方當事人事先擬就，另一方當事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。

7．作為有償合同，保險合同以（　　）作為對價換取保險人對風險的保障。

A．投保人支付保險費

B．投保人支付保證金

C．受益人獲取賠償金

D．受益人獲取保證金

【答案】A

【解析】保險合同以投保人支付保險費作為對價換取保險人對風險的保障。投保人與保險人的對價是相互的，投保人的對價是向保險人支付保險費，保險人的對價是承擔投保人轉移的風險。

8．保險合同的射幸性是就單個保險合同而言的，而且也是僅就（　　）而言的。

A．名義保障

B．實物保障

C．有形保障

D．無形保障

【答案】C

【解析】保險合同是一種典型的射幸合同。但是，保險合同的射幸性是就單個保險合同而言的，而且也是僅就有形保障而言的。

9．保險合同在采用保險單和保險憑證形式訂立時，保險條款是由（　　）事先擬訂的。

A．受益人

B．投保人

C．當事人

D．保險人

【答案】D

【解析】保險合同可以采用保險協議書、保險單或保險憑證的形式訂立。在采用保險單和保險憑證形式時，保險條款已由保險人事先擬訂，當事人雙方的權利義務已規定在保險條款中，投保人一般只是作出是否同意的意思表示。

10．保險合同具有雙務合同的特征，這就意味著（　　）。

A．保險合同雙方當事人都必須遵守最大誠信原則

B．保險合同雙方當事人相互享有權利、承擔義務

C．被保險人的行為限定在保險人規定的范圍內

D．保險人并不必然履行給付義務

【答案】B

【解析】雙務合同是指合同雙方當事人相互享有權利、承擔義務的合同，雙方的權利和義務是彼此關聯的。在保險合同中，被保險人要得到保險人對其保險標的給予保障的權利，就必須向保險人交付保險費；而保險人收取保險費，就必須承擔保險事故發生或合同屆滿時的賠付義務。

11．保險合同作為（　　）的特性主要體現在保險合同是由保險人事先擬好合同條款，投保人如同意投保就必須接受這些條款，沒有太大的協商余地。

A．射幸合同

B．有償合同

C．附合合同

D．雙務合同

【答案】C

【解析】附合合同是指合同內容一般不是由當事人雙方共同協商擬定，而是由一方當事人事先擬就，另一方當事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。保險合同是典型的附合合同，因為保險合同的基本條款由保險人事先擬定并經監管部門審批。

12．保險合同是有償合同，在合同中保險人付出的對價是（　　）。

A．承擔投保人轉移的風險

B．簽發保險單

C．對承保標的進行防災防損

D．擬定保險條款

【答案】A

【解析】有償合同是指因為享有一定的權利而必須償付一定對價的合同。保險合同的有償性主要體現在投保人與保險人的對價是相互的，投保人的對價是向保險人支付保險費，保險人的對價是承擔投保人轉移的風險。

13．保險合同是當事人雙方因基于不確定的事件取得利益或遭受損失而達成的協議，這是保險合同（　　）的體現。

A．保障性

B．附合性

C．射幸性

D．最大誠信性

【答案】C

【解析】射幸合同是指合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當事人一方并不必然履行給付義務，而只有當合同中約定的條件具備或合同約定的事件發生時才履行。保險合同是一種典型的射幸合同。

14．以保險合同承擔風險責任的方式不同，可將保險合同分為單一風險合同、一切險合同與（　　）。

A．特定保險合同

B．總括保險合同

C．專一保險合同

D．綜合風險合同

【答案】D

【解析】單一風險合同是指只承保一種風險責任的保險合同；綜合風險合同是指承保兩種以上的多種特定風險責任的保險合同；一切險合同是指保險人承保的風險是合同中列明的除外不保風險之外的一切風險的保險合同。

15．（　　）只承保一種風險責任，如農作物的雹災險合同，只對冰雹造成的農作物損失負責賠償。

A．綜合風險合同

B．定值保險合同

C．單一風險合同

D．原保險合同

【答案】C

【解析】A項綜合風險合同的保險人承保在合同中一一列舉的多種特定風險責任；B項定值保險合同是指在訂立保險合同時，投保人和保險人即已確定保險標的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同；D項原保險合同指由保險人與投保人直接訂立、以被保險人為保障對象的保險合同。

16．在定值保險實務中，如果保險事故僅造成保險標的部分損失，保險人的賠付主要是依據（　　）。

A．標的的重置價值

B．標的的最初價值

C．標的的全額

D．損失占標的的比例

【答案】D

【解析】在定值保險實務中，如果保險事故造成保險標的的全部損失，無論該保險標的實際損失如何，保險人均應支付合同所約定的保險金額的全部，不必對保險標的重新估價；如果保險事故僅造成保險標的的部分損失，則只需要確定損失的比例。該比例與保險價值的乘積，即為保險人應支付的賠償金額。

17．依據國際慣例，運輸貨物的保險通常采用（　　）。

A．定值保險合同

B．補償性保險合同

C．不定值保險合同

D．給付性保險合同

【答案】A

【解析】在國際保險市場上，由于運輸貨物的市場價格在起運地、中途和目的地都不相同，為保障被保險人的實際利益，避免賠款時由于市價差額而帶來的糾紛，習慣上采用定值保險合同。

18．在不定值保險合同中，通常將保險事故發生時當地同類財產的（　　）作為受損保險標的實際價值的確定依據。

A．原料價格

B．成本價格

C．重置價格

D．市場價格

【答案】D

【解析】在不定值保險合同中，一旦發生保險事故，以保險價值作為保險人確定賠償金數額的計算依據。通常情況下，受損保險標的的實際價值以保險事故發生時當地同類財產的市場價格來確定，但保險人對保險標的所遭受損失的賠償不得超過合同所約定的保險金額。

19．（　　）是財產保險業務較常采用的合同形式，某些不易確定價值的財產例外。

A．定值保險合同

B．補償性保險合同

C．不定值保險合同

D．給付性保險合同

【答案】C

【解析】大多數財產保險業務均采用不定值保險合同的形式，某些不易確定價值的財產多采用定值保險合同。

20．一旦發生保險事故，（　　）需按照保險事故發生時保險標的實際價值確定賠償金數額。

A．定額保險

B．定值保險

C．不定值保險

D．不定額保險

【答案】C

【解析】不定值保險合同是指投保人和保險人在訂立保險合同時不預先約定保險標的的保險價值，僅載明保險金額作為保險事故發生后賠償最高限額的保險合同。在不定值保險合同條件下，一旦發生保險事故，保險合同當事人需確定保險價值，并以此作為保險人確定賠償金數額的計算依據。

21．承保古玩、字畫等特殊保險標的時，適宜采用的合同形式是（　　）。

A．定值保險合同

B．定額保險合同

C．不定值保險合同

D．不定額保險合同

【答案】A

【解析】定值保險合同是指在訂立保險合同時，投保人和保險人已確定保險標的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同。在保險實務中，定值保險合同多適用于某些不易確定價值的財產，如以字畫、古玩等為保險標的的財產保險合同。

22．按照合同的（　　）進行分類，保險合同可以分為補償性保險合同與給付性保險合同。

A．性質

B．保險標的的不同情況

C．承擔風險責任的方式

D．特點

【答案】A

【解析】B項按照保險標的的不同情況，保險合同可以分為個別保險合同與集合保險合同；C項按照承擔風險責任的方式分類，保險合同可分為單一風險合同、綜合風險合同與一切險合同。

23．以多數人或多數物為保險標的的合同是（　　）。

A．總括保險合同

B．定額保險合同

C．集合保險合同

D．足額保險合同

【答案】C

【解析】根據保險標的的不同情況，保險合同可以分為個別保險合同與集合保險合同：前者是以一人或一物為保險標的的保險合同；后者是以多數人或多數物為保險標的的合同，又稱為團體保險合同。

24．從合同性質來看，各類財產保險合同和人身保險中的健康保險合同的疾病津貼和醫療費用合同都屬于（　　）。

A．定額保險合同

B．補償性保險合同

C．給付性保險合同

D．特定保險合同

【答案】B

【解析】補償性保險合同是指保險人的責任以補償被保險人的經濟損失為限，并不得超過保險金額的合同。各類財產保險合同和人身保險中的健康保險合同的疾病津貼和醫療費用合同都屬于補償性保險合同。

25．壽險合同屬于（　　），即由于人的生命無法用貨幣衡量，保險金額只能依據保險人的實際需要和繳付保險費的能力來確定。

A．給付性保險合同

B．補償性保險合同

C．足額保險合同

D．不足額保險合同

【答案】A

【解析】給付性保險合同是指保險金額由雙方事先約定，在保險事件發生或約定的期限屆滿時，保險人按合同規定標準金額給付的合同。各類壽險合同屬于給付性保險合同，發生保險事故時，保險人以保險金額作為給付金額。

26．依據標的價值在訂立合同時是否確定，財產保險合同可分為（　　）。

A．限額保險合同與非限額保險合同

B．定值保險合同與不定值保險合同

C．定額保險合同與不定額保險合同

D．足額保險合同與非足額保險合同

【答案】B

【解析】在各類財產保險中，依據標的價值在訂立合同時是否確定將保險合同分為定值保險合同與不定值保險合同：前者是指在訂立保險合同時，投保人和保險人即已確定保險標的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同；后者是指投保人和保險人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，僅載明保險金額作為保險事故發生后賠償最高限額的保險合同。

27．在不足額保險合同中，比例賠償方式是按保險金額與（　　）的比例來計算賠償金額的。

A．財產購買價值

B．財產現有價值

C．財產重置價值

D．財產實際價值

【答案】D

【解析】在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有比例賠償方式和第一危險賠償方式兩種：前者是按保險金額與財產實際價值的比例計算賠償；后者則不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內，按照實際損失賠償。