第四章　保險費率厘定原理

第一節　財產保險的保險費厘定原理

單項選擇題（以下各小題所給出的4個選項中，只有1項最符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內）

1．厘定財產保險費率時，需要確定保額損失率。保額損失率是指（　　）。[2010年7月真題]

A．有效索賠額或實際賠償額占承保保險金額的比率

B．保險標的損失額占保險金額的比率

C．有效索賠額或實際賠償額占保險價值的比率

D．保險標的損失額占保險價值的比率

【答案】A

【解析】保額損失率是指單位保額的保險損失賠償額，即有效索賠額或實際賠償額占承保保險金額的比率。對于保額損失率概念的理解，應當注意：①保額損失率不是保險標的損失額與保險金額之比，而是保險賠償金額與保險金額之比；②保險財產的損失率常常要高于社會平均財產損失率，所以計算未來保額損失率，必須根據保險公司的經驗數據，而不是根據全社會的財產損失統計資料。

2．依照財產保險費率的厘定原則，確定保險純費率的方法是（　　）。[2010年8月真題]

A．直接等于平均保額損失率

B．平均保額損失率加上其若干次極差

C．平均保額損失率加上其若干次均方差

D．平均保額損失率加上其若干次均值

【答案】C

【解析】為了減少或避免賠償金額超過純保費收入的不利年份的出現，通常采用在平均保額損失率上附加這組年保額損失率的一次、二次或若干次均方差的方法來確定其純費率。

3．對保險人來說，其收取的保費應與其承擔的風險相當，對投保人來說，其負擔的保費應與被保險人獲得的保障相當。這表明保險人在厘定保險費率時應遵循的原則是（　　）。[2010年7月真題]

A．如實告知原則

B．公平合理原則

C．相對穩定原則

D．促進防災防損原則

【答案】B

【解析】公平合理原則中的公平有兩方面的含義：①對于保險人來說，其收取的保費應與其承擔的風險相當；②對于投保人來說，其負擔的保費應與被保險人獲得的保障相當。合理是指保險費率的制定應盡可能合理，保費的多少應與保險種類、保險期限、保險金額相關聯，保險人不能為追求超額利潤而制定過高的保險費率。

4．（　　）是投保人為獲得保險保障而交納給保險人的費用。

A．保額

B．保險費

C．保險金

D．施救費用

【答案】B

【解析】交付保險費是投保人的基本義務，只有在投保人履行了約定交費義務的前提下，保險人才能承擔保險合同載明的保險責任。

5．保險人依靠其所收取的保險費建立（　　），對被保險人因保險事故所遭受的損失進行經濟補償。

A．保險保障

B．總準備金

C．保險儲金

D．保險基金

【答案】D

【解析】保險人依靠其所收取的保險費建立保險基金，對被保險人因保險事故所遭受的損失進行經濟補償。投保人交納保險費購買保險，實際上是將其面臨的不確定的大額損失轉變為確定性的小額支出，將未來大額的或持續的支出轉變成目前的固定性的支出。

6．保險費率是計算和確定保險費的依據，是（　　）的比例。

A．保險費與保險金額

B．保險金額與保險費

C．賠償金額與保險費

D．保險金額與賠償金額

【答案】A

【解析】保險費率又稱保險價格，是保險費與保險金額的比例，是計算確定保險費的依據。

7．保險價格通常以（　　）來表示。

A．過去的損失和費用統計記錄

B．已保保險標的損失資料

C．每千元或每萬元保險金額應繳納的保險費

D．每百元或每千元保險金額應繳納的保險費

【答案】D

【解析】保險價格通常以每百元或每千元保險金額應繳納的保險費來表示。但作為保險價格的保險費率是不同于其他商品的價格的，因為保險人制定費率時主要依據過去的損失和費用統計記錄，而不是已保保險標的損失資料。

8．保險費率，即（　　），是純費率和附加費率的加總。

A．營業費率

B．凈費率

C．保險金額

D．價格比率

【答案】A

【解析】保險費率由純費率與附加費率兩部分組成：前者又稱凈費率，是用來支付賠款或給付保險金的費率；后者是附加保費與保險金額的比率。把純費率和附加費率加總起來，就構成了保險費率，即營業費率。

9．保險費率厘定的合理性原則表現在（　　）。

A．保險人收取的保費足以抵補一切可能發生的損失以及有關的營業費用

B．保險人向投保人收取的保險費，不應在抵補保險賠付或給付以及有關的營業費用后，獲利過高

C．投保人繳納的保費應與其保險標的的風險狀況相適應

D．保險費率在短期內應該是相對穩定的

【答案】B

【解析】A項屬于充分原則，即收取的保費在支付賠款、營業費用和稅款等之后，仍有一部分結余；C項屬于公平原則，投保人負擔的保費應與被保險人獲得的保障相當；D項屬于相對穩定原則，即在一定的時期內應保持費率的穩定。

10．促進防災防損原則是指（　　）。

A．保險人對注重防災防損工作的被保險人采取較低的費率

B．保險合同中規定被保險人有防災防損責任

C．保險公司規定被保險人有防災防損義務

D．被保險人為降低保費而進行的防災防損行為

【答案】A

【解析】促進防災防損原則要求保險費率的厘定應有利于促進防災防損。具體地講，對注重防災防損工作的被保險人采取較低的費率。貫徹這一原則有兩個好處：①可以減少保險人的賠款支出；②可以減少整個社會的財富損失。

11．下列哪項不屬于保險費率的厘定原則？（　　）

A．充分原則

B．公平合理原則

C．絕對穩定原則

D．相對穩定原則

【答案】C

【解析】保險人在厘定保險費率時總體上要做到權利與義務對等，具體包括下列原則：①公平合理原則；②充分原則；③相對穩定原則；④促進防災防損原則。

12．（　　）主要用于支付保險賠款或給付保險金。

A．年金

B．傭金

C．附加保險費

D．純保險費

【答案】D

【解析】保險費由純保險費和附加保險費構成：①純保險費主要用于支付保險賠款或給付保險金；②附加保險費主要用于保險業務的各項營業支出，包括營業稅、代理手續費、企業管理費、工資及工資附加費和固定資產折舊等。

13．（　　）是財產保險純費率的計算依據。

A．利率

B．保額損失率

C．財產損失率

D．營業費率

【答案】B

【解析】財產保險純費率的計算依據是保額損失率，人壽保險純費率的計算依據是利率和死亡率。附加費率是附加保費與保險金額的比率。把純費率和附加費率加總起來，就構成了保險費率，即營業費率。

14．保額損失率與（　　）有密切的關系。

A．保險事故的損失率

B．財產所在的環境狀況

C．風險事故的大小

D．貨幣的時間價值

【答案】A

【解析】影響保額損失率的因素包括：①保險事故發生的頻率，即保險標的發生保險事故的次數與承保的全部保險標的件數的比率；②保險事故的損失率，即受災保險標的的件數與保險標的發生保險事故的次數比率；③保險標的損毀程度，即保險賠償額與受災保險標的的保險金額的比率；④受災保險標的的平均保險額與全部保險標的的平均保險額的比率。保險賠償與這四個影響因素有著內在的聯系，通常保額損失率等于它們相乘的積。

15．通常，對于一組保額損失率數據，其均方差與其算術平均值之比為（　　）。

A．損毀率

B．損毀程度

C．穩定系數

D．安全系數

【答案】C

【解析】對于一組保額損失率數據，其均方差與其算術平均值之比來反映該組保額損失率的穩定性。穩定性系數越大，表明各年保額損失率差別越大，從而這組保額損失率的穩定性就越差，保險人的損失賠付情況就越不穩定；反之，穩定性系數越小，表明各年保額損失率差別就越小，即該組保額損失率的穩定性就越好，保險人的損失賠付情況就越均勻。

16．保險事故的損失率是指（　　）。

A．保險標的發生保險事故的次數與承保的全部保險標的件數的比率

B．受災保險標的的件數與保險標的發生保險事故的次數比率

C．保險賠償額與受災保險標的保險金額的比率

D．受災保險標的的平均保險額與全部保險標的平均保險額的比率

【答案】B

【解析】A項指的是保險事故發生的頻率；C項指的是保險標的損毀程度。

17．已知保險標的件數為500件，全部保險標的保險金額為300萬元，發生保險事故的次數為10次，則保險事故的頻率為（　　）。

A．1%

B．2%

C．3%

D．4%

【答案】B

【解析】保險事故發生的頻率，即保險標的發生保險事故的次數與承保的全部保險標的件數的比率。保險事故的頻率=發生保險事故的次數/保險標的件數=10/500=2%。

18．（　　）是保險人制定費率時的主要依據。

A．已保保險標的損失情況

B．用來支付賠款的費率

C．過去的損失和費用統計記錄

D．給付保險金的費率

【答案】C

【解析】作為保險價格的保險費率是不同于其他商品的價格的，保險人制定費率時主要依據過去的損失和費用統計記錄，而不是已保保險標的損失資料。

19．未來保額損失率的計算必須以保險公司的經驗數據為依據，而不是根據全社會的財產損失統計資料。這是由于保險財產的損失率常常（　　）。

A．低于社會平均財產損失率

B．高于社會平均財產損失率

C．與保險公司平均財產損失率相同

D．不易于計算和統計

【答案】B

【解析】投保的財產往往面臨的風險大于全社會的財產的平均風險，因此保險財產的損失率常常高于社會平均財產損失率。所以，未來保額損失率的計算必須以保險公司的經驗數據為依據，而不是根據全社會的財產損失統計資料。

20．從數值上看，穩定系數的值在（　　）之間表明該組保額損失率穩定性比較好。

A．5%~10%

B．10%~20%

C．10%~30%

D．15%~30%

【答案】B

【解析】通常，對于一組保額損失率數據，用其均方差與其算術平均值之比來反映該組保額損失率的穩定性，定義該比值為穩定性系數。從數值上看，穩定系數的值在10%~20%之間表明該組保額損失率穩定性比較好。

21．在保險實務中，保險人厘定保險費率經常采用的純費率計算公式是（　　）。

A．純費率=平均保額損失率＋3倍保額損失率的均方差

B．純費率=平均保額損失率＋保額損失率的均方差

C．純費率=平均保額損失率÷（1＋穩定系數）

D．純費率=平均保額損失率×（1＋穩定系數）

【答案】D

【解析】為了減少或避免賠償金額超過純保費收入的不利年份的出現，通常采用在平均保額損失率上附加這組年保額損失率的一次、二次或若干次均方差的方法來確定其純費率，得到公式：純費率=平均保額損失率×（1＋穩定系數）。

22．（　　）用于補償被保險人由于發生保險事故所致保險財產及其保險利益的損失。

A．毛保費

B．第一附加保費

C．第二附加保費

D．純保費

【答案】D

【解析】純保費的作用就是專門用于補償被保險人由于發生保險事故所致保險財產及其保險利益的損失，保險人用純保費來支付賠款或給付保險金。

23．附加費率是指（　　）。

A．保險總額與損失賠償額的比率

B．損失賠償額與營業費用總額的比率

C．附加保費與保險金額的比率

D．營業費用總額與損失賠償額的比率

【答案】C

【解析】附加保險費主要用于保險業務的各項營業支出，包括營業稅、代理手續費、企業管理費、工資及工資附加費和固定資產折舊等，附加保費與保險金額的比率就是附加費率。

24．為了使平均保額損失率能夠比較精確地描述未來損失，選擇歷年保額損失率時至少需要有保險事故發生比較正常的連續（　　）年的保額損失率。

A．3

B．5

C．8

D．10

【答案】B

【解析】因為對于過去真實情況反映越準確，歷年保額損失率與未來損失狀況就越接近。所以，必須有足夠年份的保額損失率。一般地說，至少需要有保險事故發生比較正常的連續5年的保額損失率。

25．下列不屬于選擇歷年保額損失率時應當注意的問題的是（　　）。

A．每年的保額損失率必須是基于大量統計資料計算出來的

B．該組保額損失率必須是比較穩定的

C．適當以動態的眼光考慮保額損失率的逐年變化規律

D．應該去掉最高和最低的保額損失率，最好取中間的一項

【答案】D

【解析】選擇歷年保額損失率時應當注意的問題包括：①必須有足夠年份的保額損失率；②每年的保額損失率必須是基于大量統計資料計算出來的；③該組保額損失率必須是比較穩定的；④適當以動態的眼光考慮保額損失率的逐年變化規律。

26．平均保額損失率附加均方差次數越多，純費率越高，賠償金額超過純保險費的可能性（　　）。

A．越小

B．不變

C．越大

D．無法確定

【答案】A

【解析】為了減少或避免賠償金額超過純保費收入的不利年份的出現，通常采用在平均保額損失率上附加這組年保額損失率的一次、二次或若干次均方差的方法來確定其純費率。假設平均保額損失率，均方差σ；若附加n次均方差，則純費率為：＋nσ。由此可見，附加均方差次數越多，純費率越高，賠償金額超過純保險費的可能性越小。