第二節(jié)　人壽保險的保險費厘定原理

單項選擇題（以下各小題所給出的4個選項中，只有1項最符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內(nèi)）

1．依照厘定人壽保險費率的原理，影響人壽保險費率的因素有（　　）等。[2010年8月真題]

A．死亡率

B．保額損失率

C．保險事故發(fā)生率

D．保險標(biāo)的損失率

【答案】A

【解析】影響人壽保險費率的因素有：①利率因素；②死亡率因素；③費用率因素；④失效率因素；⑤平均保額因素。其中，壽險公司的經(jīng)驗死亡率是制定壽險費率十分重要的因素之一。各家壽險公司之間的經(jīng)驗死亡率差別是很大的，高的經(jīng)驗死亡率可能是低的經(jīng)驗死亡率的1.5倍。

2．通常情況下，大公司的壽險費用率（　　）小公司的壽險費用率。

A．高于

B．低于

C．等于

D．高于或低于

【答案】B

【解析】通常情況下，公司規(guī)模越大，承保人數(shù)越多，遇到保險事故的概率會相對越小，因此，大公司的壽險費用率一般低于小公司的壽險費用率。

3．采用自然保費形式計算人壽保險的純保費，則每年的純保費與死亡給付相比（　　）。

A．較高

B．較低

C．相等

D．時高時低

【答案】C

【解析】若采用自然保費形式計算純保費的話，則保費將逐年增加而且每年的純保費正好用于死亡給付，沒有積累。

4．若采用自然保費形式計算人壽保險的純保費，則保費逐年（　　）。

A．增加

B．減少

C．不變

D．先減少后增加

【答案】A

5．大額保單失效率（　　）小額保單失效率。

A．高于

B．低于

C．等于

D．高于或低于

【答案】B

【解析】保單金額越大，退保時所損失的違約費用就越高，因此，大額保單失效率低于小額保單失效率。

6．當(dāng)其他情況相同時，女性保單失效率（　　）男性保單失效率。

A．低于

B．高于

C．等于

D．高于或低于

【答案】A

【解析】女性往往更注意防范風(fēng)險，也更加謹(jǐn)慎，因此，女性保單失效率要低于男性保單失效率。

7．保單失效率最高的年齡段是（　　）。

A．幾歲~十幾歲

B．十幾歲~二十幾歲

C．三十幾歲~四十幾歲

D．四十幾歲~五十幾歲

【答案】B

【解析】A項，這個年齡段的人往往是被保險人而不是投保人，大多為其監(jiān)護人為其購買保單，保單失效率較低；B項，這個年齡段的人收入不太穩(wěn)定，也缺乏良好的計劃性，保單失效率也更高；CD兩項，這兩個年齡段的人往往經(jīng)濟收入穩(wěn)定，對財政支出更有計劃性，保單失效率低。

8．每年繳費一次與每月直接繳費的保單相比，失效率（　　）。

A．時高時低

B．相同

C．較低

D．較高

【答案】C

【解析】影響保單失效率的因素包括：①保單年度，保單失效率隨保單年度的增加而降低；②被保險人投保時的年齡，十幾歲至二十幾歲的人口保單失效率較高，而30歲以上的被保險人保單失效率較低；③保險金額，大額保單的失效率通常較低；④保費交付頻率，每年繳費一次與每月預(yù)先從工資中扣除保費的保單失效率較低，而每月直接繳費的保單的退保率就較高；⑤性別，當(dāng)其他情況相同時，女性的保單失效率要比男性的低。

9．（　　）是根據(jù)以往一定時期內(nèi)各種年齡死亡統(tǒng)計資料編制的一種統(tǒng)計表。

A．生命表

B．調(diào)查表

C．抽樣表

D．評估表

【答案】A

【解析】生命表是根據(jù)以往一定時期內(nèi)各種年齡死亡統(tǒng)計資料編制的一種統(tǒng)計表。生命表中最重要的內(nèi)容就是每個年齡的死亡率。影響死亡率的因素主要有年齡、性別、職業(yè)、習(xí)性、以往病史和種族等。一般情況下，在設(shè)計生命表時，主要考慮年齡和性別。

10．（　　）是根據(jù)人壽保險公司、社會保險機構(gòu)以往的死亡記錄資料分析編制的生命表。

A．社保生命表

B．國民生命表

C．經(jīng)驗生命表

D．公司生命表

【答案】C

【解析】生命表通常分為國民生命表和經(jīng)驗生命表。國民生命表是根據(jù)全體國民或者特定地區(qū)的人口死亡統(tǒng)計數(shù)據(jù)編制的。資料主要來源于人口普查的統(tǒng)計資料。經(jīng)驗生命表是根據(jù)人壽保險或社會保險以往的死亡記錄分析編制的。

11．下列不屬于影響死亡率的因素的是（　　）。

A．年齡

B．性別

C．種族

D．國別

【答案】D

【解析】影響死亡率的因素主要有年齡、性別、職業(yè)、習(xí)性、以往病史和種族等。一般情況下，在設(shè)計生命表時，主要考慮年齡和性別。

12．各壽險公司（　　）確定死亡率是科學(xué)的做法。

A．依據(jù)國民生命表

B．依據(jù)經(jīng)驗生命表

C．結(jié)合國民生命表與各公司經(jīng)驗數(shù)據(jù)

D．采用行業(yè)最低或最高經(jīng)驗死亡率

【答案】C

【解析】壽險公司的經(jīng)驗死亡率是制定壽險費率十分重要的因素之一。國民生命表是人口普查數(shù)據(jù)經(jīng)統(tǒng)計分析和修正而編制的，大體上與總?cè)丝诘膲勖樾我恢拢珜δ骋坏貐^(qū)、某一群體就不一定適合了。各壽險公司的科學(xué)做法應(yīng)是將國民生命表與各公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)相結(jié)合，找出最適合本公司的死亡率數(shù)據(jù)。

13．國民生命表死亡率（　　）保險公司使用的經(jīng)驗生命表死亡率。

A．高于

B．低于

C．等于

D．高于或低于

【答案】A

【解析】國民生命表是反映全體國民的正常生存狀況的生命表，沒有經(jīng)過風(fēng)險選擇，故與保險公司使用的經(jīng)驗生命表相比，其死亡率較高。

14．下列一般不屬于壽險公司的費用的是（　　）。

A．合同初始費

B．保單維持費

C．保單終止費

D．保險費

【答案】D

【解析】壽險公司的費用一般包括：①合同初始費，包括簽發(fā)保單費用和承保費用等；②代理人酬金，包括代理人傭金、獎金、競賽費用、獎勵、培訓(xùn)費和養(yǎng)老金計劃支出等；③保單維持費用，包括繳費費用、會計費用、傭金的管理費用、客戶服務(wù)費用、保單維持的記錄費用和保費收入稅等；④保單終止費，包括退保費用、無現(xiàn)金價值失效費用、死亡給付費用和到期費用等。

15．下列一般不屬于影響保單失效率的因素是（　　）。

A．保單年度

B．保險金額

C．被保險人投保時年齡

D．投保人的工資

【答案】D

【解析】影響保單失效率的因素包括：①保單年度；②被保險人投保時的年齡；③保險金額；④保費交付頻率；⑤性別。

16．平均保額一般是以（　　）保額為單位。

A．十元

B．百元

C．千元

D．萬元

【答案】C

【解析】平均保額一般是以千元保額為單位，一般表示為幾個單位千元保額，如5單位保額，10單位保額等。

17．生命表的初始年齡通常定為（　　）歲。

A．0

B．1

C．2

D．5

【答案】A

【解析】在人壽保險中，剛剛出生的嬰兒便可做為被保險人接受保險人的保障，因此，生命表的初始年齡通常定為0歲。

18．經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)應(yīng)選用（　　）。

A．經(jīng)驗生命表

B．國民生命表

C．年金生命表

D．混合生命表

【答案】A

【解析】國民生命表是反映全體國民的正常生存狀況的生命表，沒有經(jīng)過風(fēng)險選擇，而保險公司使用的是經(jīng)驗生命表，兩者相比，前者死亡率較高。

19．在生命表中，最重要的項目是（　　）。

A．終極年齡

B．年初人數(shù)

C．死亡人數(shù)

D．死亡率

【答案】D

【解析】生命表是根據(jù)以往一定時期內(nèi)各種年齡死亡統(tǒng)計資料編制的一種統(tǒng)計表。生命表中最重要的內(nèi)容就是每個年齡的死亡率。

20．在生命表中，某個年齡的人在以后還能生存的平均年數(shù)被稱為（　　）。

A．平均余命

B．平均壽命

C．終極壽命

D．終極余命

【答案】A

【解析】平均余命也稱生命期望值，是指某年齡人的余命的平均值，即從某年齡開始到死亡為止的平均存活年限。

21．每期計算利息時，對本金及其之前所產(chǎn)生的利息一并計息，這種利息的計算方法被稱為（　　）。

A．復(fù)利計息法

B．單利計息法

C．終值計息法

D．現(xiàn)值計息法

【答案】A

【解析】復(fù)利的計算方法是對本金及其所生的利息一并計息，也就是利上有利。復(fù)利計息的特點是：把上一期末的本利和作為下一期的本金，每一期本金的數(shù)額是不同的。

22．在一定的銀行利率水平下，某人欲在將來的某一時刻得到一個固定金額，現(xiàn)在應(yīng)該存入的資金金額被稱為（　　）。

A．終值

B．現(xiàn)值

C．利息

D．價值

【答案】B

【解析】現(xiàn)值是指未來一定時間內(nèi)的資金流在現(xiàn)在這一時點的價值。在將來某一時刻得到一個固定金額，則現(xiàn)在應(yīng)該存入的資金金額就被稱為現(xiàn)值。

23．某人將10000元存入銀行，銀行以復(fù)利2.25%計息。那么，3年后從銀行取得的本利和是（　　）元。

A．10225

B．10455

C．10675

D．10690

【答案】D

【解析】3年后從銀行取得的本利和=10000×（1＋2.25%）³=10690（元）。

24．某人20年中每年年末支付50元，利率為i＝5%，則此年金的現(xiàn)值和終值分別為（　　）元。

A．600；1653.30

B．623.11；1600.50

C．623.11；1653.30

D．1600.50；1653.30

【答案】C

【解析】

25．已知某資金是在3年后的年末開始支付，每次支付額為10元，支付期為5年，利率為4%，則現(xiàn)值為（　　）元。

A．38.75

B．39

C．39.58

D．40

【答案】C

【解析】①計算3年后的年末（第四年年初）的現(xiàn)值為：

②將3年后年末的現(xiàn)值折現(xiàn)到現(xiàn)在，得：

26．人壽保險費制定的基本原則是（　　）。

A．等價交換、最大誠信

B．公平合理、最大誠信

C．公平合理、收支相等

D．等價交換、收支相等

【答案】D

【解析】人壽保險費制定的基本原則是等價交換、收支相等。此基本原則既適用于純保費的制定，也適用于營業(yè)保費的制定。人壽保險純保費制定的直接依據(jù)是：純保費收入的現(xiàn)值等于未來支付保險金的現(xiàn)值。營業(yè)保費制定的直接依據(jù)是：營業(yè)保費的現(xiàn)值等于純保費的現(xiàn)值與所有費用的現(xiàn)值之和。

27．人壽保險最常見的繳費方式是（　　）。

A．月繳

B．年繳

C．躉繳

D．協(xié)商

【答案】B

【解析】人壽保險的繳費方式有多種，ABCD四項均為其繳費方式，但月繳過于繁瑣，躉繳需要一次性支付一大筆保費，協(xié)商繳費也十分麻煩。因此，年繳方式最合適，通常最常見。

28．躉繳保險費是指一定期限的壽險于投保時（　　）付清的保險費。

A．兩次

B．一次

C．定期

D．無限期

【答案】B

【解析】一定期限的壽險于投保時一次付清的保險費稱為躉繳保險費，它在投保時的現(xiàn)值就是其本身。

29．厘定人壽保險費率的三要素是（　　）。

A．預(yù)定死亡率、預(yù)定失效率和預(yù)定費用率

B．預(yù)定保額率、預(yù)定利息率和預(yù)定費用率

C．預(yù)定收益率、預(yù)定失效率和預(yù)定死亡率

D．預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率和預(yù)定費用率

【答案】D

【解析】在人壽保險費率的厘定中，純保費率要考慮到預(yù)定死亡率和預(yù)定利息率；附加保費率要考慮到預(yù)定費用率。

30．厘定人壽保險純保險費率的直接依據(jù)是（　　）。

A．純保費收入的現(xiàn)值=未來支付保險金的終值

B．純保費收入的終值=未來支付保險金的現(xiàn)值

C．純保費收入的現(xiàn)值=未來支付保險金的現(xiàn)值

D．純保費收入的終值=未來支付保險金的終值

【答案】C

【解析】人壽保險純保費是用于保險金給付的財務(wù)來源，純保費總額與保險金給付總額應(yīng)達到平衡。所以，人壽保險純保費制定應(yīng)該將純保費收入的現(xiàn)值等于未來支付保險金的現(xiàn)值作為依據(jù)。

31．（　　）是將附加費用分成兩部分考慮的營業(yè)保費計算方法。

A．三元素法

B．常數(shù)法

C．比例法

D．常數(shù)及比例法

【答案】D

【解析】常數(shù)及比例法是把附加費用分成兩部分考慮。首先，根據(jù)每張保單的平均保險金額推算出每單位保險金額必須承擔(dān)的固定費用，這部分作為一個固定常數(shù)；然后，再確定營業(yè)保費的一定比例作為其余部分的附加費用。

32．采用實際責(zé)任準(zhǔn)備金的計算方法的原因是（　　）。

A．理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計算方法準(zhǔn)確度過低

B．理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計算方法的數(shù)據(jù)統(tǒng)計不夠準(zhǔn)確

C．理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計算方法過于復(fù)雜

D．早期營業(yè)保費開支特別是第一年費用開支較大

【答案】D

【解析】在實際過程中，早期營業(yè)保費開支特別是第一年費用開支較大，如果按照理論責(zé)任準(zhǔn)備金計算方法提存，再扣去相應(yīng)的費用開支，則第一年的純保費收入將不能滿足死亡給付，這樣可能給保險經(jīng)營帶來困難，故采用實際責(zé)任準(zhǔn)備金的計算方法。

33．用過去所繳的純保費終值減去過去已給付的保險金終值的原理計算責(zé)任準(zhǔn)備金的方法稱為（　　）。

A．未來法

B．估計法

C．過去法

D．終值法

【答案】C

【解析】理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計算，有過去法和未來法之分。過去法以分析已繳的純保險費為出發(fā)點，用過去所繳付的純保費終值減去過去給付保險金終值；未來法是與過去法相對的一種方法，用未來將要給付的保險金的現(xiàn)值減去未來將收取的保費的現(xiàn)值。

34．某人壽保險投保人繳納凈保費p=1800元，附加費比例k=10%，則該投保人繳納的營業(yè)保費和附加費用分別為（　　）元。

A．1500；180

B．1800；200

C．2000；200

D．2100；360

【答案】C

【解析】；附加費用=營業(yè)保費×k=2000×10%=200（元）。

35．某人購買兩全保險一份，保險金額為30000元。已知經(jīng)營此類業(yè)務(wù)，每萬元保額需要支出固定費用100元，且該合同的年繳凈保費為1000元。此外，每年投保人還需要按營業(yè)保費的8.5%承擔(dān)其余部分的附加費用，則該保單的年繳營業(yè)保費為（　　）元。

A．327.87

B．1092.90

C．1189.50

D．1420.77

【答案】D

【解析】