2.3　醫(yī)療保險對就業(yè)與退休傾向的影響

對于勞動者來說，醫(yī)療費用往往是未來不確定性的重要因素。“因病致貧、因病返貧”的現(xiàn)象無論在我國或其他國家都是現(xiàn)實存在的。由于醫(yī)療保險往往與人們的就業(yè)狀態(tài)相聯(lián)系，因此醫(yī)保的覆蓋成為就業(yè)或退休選擇的重要動因（Currie，1997）。由于預(yù)期醫(yī)療開支會隨著年齡的增大而增加，因而對于中老年人來說，醫(yī)療保險覆蓋顯得更為重要。鑒于此，勞動者的退休選擇成為在醫(yī)療保險對勞動力市場影響的研究中討論最為廣泛的話題之一。

2.3.1　國外研究

在美國，一個接近退休年齡的老雇員往往面臨著兩難選擇：一方面，隨著年齡的增長，健康狀況每況愈下，更需要休息來頤養(yǎng)天年，這就使退休變得更有吸引力。而另一方面，由于健康狀況的下降使他們對醫(yī)療服務(wù)的需求也大幅上升，這就使雇主提供的醫(yī)療保險顯得尤為可貴，而退休往往意味著失去這種保險，從而大大提高了退休的成本。于是在昂貴的醫(yī)療費用面前，大多數(shù)人選擇繼續(xù)工作，延遲退休。當(dāng)然，當(dāng)他們到達65歲時，政府免費提供的老年醫(yī)療保險（Medicare）將會自動生效，這時私人醫(yī)療保險對退休決策的影響才會降低。同時，某些雇主會對其退休員工繼續(xù)提供商業(yè)醫(yī)療保險，在這種情況下，人們的退休選擇受到醫(yī)療保障影響的程度也會相對減弱。

1.雇主保險顯著影響退休選擇

國外學(xué)者針對這一假說進行了廣泛的研究和驗證，并且都得出了相似的結(jié)論：醫(yī)療保險確實會顯著影響退休選擇，那些退休后依然享受雇主保險的人將比那些退休后失去醫(yī)療保險的人選擇更早地退休。以Gru-ber and Madrian（1993）和Blau and Gilleskie（2001）為代表的研究均證實了此點，他們估計公司提供退休后醫(yī)療保險會使員工在65歲以前退休的可能性提高30%—80%，而且會使他們平均提前退休6—24個月。John-son et al.（2003）發(fā)現(xiàn)，雇主醫(yī)療保險的喪失是影響退休行為的主要因素，參與雇主提供的醫(yī)療保險會顯著減少51—61歲全職工作者的退休概率，并且當(dāng)保險的凈現(xiàn)值增加1000美金時，男性提早退休的概率會降低0.17%，而女性則會降低0.24%。Rust et al.（1997）發(fā)現(xiàn)，對于已經(jīng)享有商業(yè)醫(yī)療保險或老年醫(yī)療保險的人來說，由于他們在退休后仍能繼續(xù)享受這種醫(yī)療保險，因此其提早退休的概率比那些退休后便失去醫(yī)療保險覆蓋的人要高。Blau and Gilleskie（2003）利用動態(tài)的家庭就業(yè)模型來研究雇主是否提供退休后醫(yī)療保險對雇員退休行為的影響，發(fā)現(xiàn)這一因素與男性的退休概率高度相關(guān)，但并不能完全解釋女性的退休抉擇。另外，由于美國雇主一般只會為全職雇員提供醫(yī)療保險，因此處在半退休狀態(tài)的兼職老員工同樣無法享受醫(yī)保的覆蓋。Quinn（1997）的研究進而發(fā)現(xiàn)，退休后依然被醫(yī)療保險覆蓋的人更傾向于選擇“逐步退休”，即離開全職崗位后繼續(xù)進行兼職工作。

2.公共醫(yī)療保險加速提前退休

另一方面，政府提供的公共醫(yī)療保險也會進一步降低人們就業(yè)的傾向而選擇提前退休。例如，Rust et al.（1997）運用動態(tài)隨機模型研究Medicare等醫(yī)療和社會保障制度在不完全市場中如何影響人們的退休行為。結(jié)論表明，社會保障對勞動參與率具有顯著的負影響，而這種影響在人們62—65歲時達到頂峰，加劇了其提早退休的傾向。他們進一步發(fā)現(xiàn)，即使在65歲之后，那些不享有雇主提供的退休后醫(yī)療保險的人也不愿意離開工作，這是由于老年醫(yī)療保險往往比企業(yè)的商業(yè)醫(yī)療保險自付比例更高的緣故。同時，Boyle and Lahey（2007）使用1992—2002年的美國人口現(xiàn)狀調(diào)查數(shù)據(jù)（CPS），對退伍老兵醫(yī)療保險改革前后的退休行為做了研究。他們發(fā)現(xiàn)，改革后被公共醫(yī)療保險覆蓋的老兵比以前更有可能選擇提前退休，同時其轉(zhuǎn)為兼職工作的可能性也變大了。

2.3.2　國內(nèi)研究

我國對勞動者退休選擇的研究并不多，主要原因是我國實行法定退休年齡制度，勞動者一旦到達退休年齡即退出工作崗位并享受養(yǎng)老待遇，而且就能夠提前退休的特殊情況也有詳細規(guī)定。

1.法定退休年齡制度限制退休選擇

在法定退休年齡制度下勞動者對退休年齡的選擇余地較小，不能對醫(yī)療及養(yǎng)老保險制度做出充分自由的反應(yīng)。同時，在我國改革開放時期，相當(dāng)一部分勞動者提前退休是由國有企業(yè)改革決定的“被動退休”，而不是受到醫(yī)療保險等因素的影響。對于我國傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，按其原繳費規(guī)定，只要員工在累計繳費滿一定年限后即可不再繳納保費而享受退休后的醫(yī)療保險待遇。在這種情況下，醫(yī)療保障對勞動力退休行為的影響似乎微乎其微。然而，2007年城居保制度的出臺使未達到退休年齡的勞動者也可以參加社會醫(yī)療保險，這勢必會對退休決策產(chǎn)生影響。

2.非正式退休現(xiàn)象影響勞動力市場的優(yōu)化配置

同時，我國目前廣泛存在著內(nèi)退、假病退等非正式退休現(xiàn)象，表明在正規(guī)就業(yè)部門客觀存在著對提前退休的需求，而如何處理好退休后的社會保障問題使中老年勞動力具有更自由的退休選擇將直接影響我國勞動力市場在年齡和質(zhì)量上的優(yōu)化配置。關(guān)于這一命題的研究目前基本處于空白狀態(tài)，亟待學(xué)者們進行探索。