1.2 6個額度告訴你什么是信用價值

信用價值可以從“信用額度”這個角度來詮釋，主要從透支額度、日常借貸、資產(chǎn)抵押、信用資產(chǎn)等方面來衡量，要想了解信用價值的全面知識，應該從了解以下6個額度開始做起。

1.2.1 辦卡額度

辦卡額度，以螞蟻借唄為例，用戶開通賬戶后，它就會根據(jù)用戶的信用價值設定一定的額度，如有的是1000元，有的則是5000元，圖1-55所示為螞蟻借唄的額度頁面。

圖1-55 螞蟻借唄的額度頁面

從圖1-55中可以看出，該用戶的螞蟻借唄額度為10000元，而上面顯示的白色字體數(shù)字則是可用額度——4500元。一般而言，用戶消費得越多，而且信用狀況良好，其螞蟻借唄額度就會相應地有所增加。

專家提醒

不管是銀行實體信用卡，還是銀行虛擬信用卡，都與網(wǎng)絡虛擬信用卡相類似，辦卡額度都是用戶信用價值的具體體現(xiàn)。因此，平時注重信用的積累是很重要的，有助于額度的增加。

1.2.2 透支額度

透支額度指的是信用卡最高可以使用的額度，透支額度的高低與信用卡持有者的信用息息相關，兩者之間的關系如圖1-56所示。

圖1-56 透支額度與持卡者信用度的關系分析

值得注意的是，信用卡的透支額度與持卡者的各方面經(jīng)濟能力也是相關的，主要是收入證明和資產(chǎn)擔保兩方面，其中，資產(chǎn)擔保的具體內(nèi)容如圖1-57所示。

圖1-57 資產(chǎn)擔保的具體內(nèi)容

一般而言，透支額度也就是消費額度，如果想要提升可透支額度，可以從如圖1-58所示的兩個方面進行努力。

圖1-58 提升可透支額度的方法

專家提醒

普通的信用卡一開始的透支額度在5000～8000元，如果想要取現(xiàn)，額度一般為2000元。當然，透支額度可以不斷增加，前提是必須合理利用信用卡。

1.2.3 臨時額度

臨時額度很好理解，就是指臨時調(diào)整的信用額度，這也是信用價值的體現(xiàn)。通常在哪些情況下銀行會給持卡者調(diào)整臨時額度呢？主要分為兩種情況，下面為大家詳細介紹。

1．持卡者申請調(diào)整

在持卡者需要提升信用額度的時候，也就是原有的信用額度不夠用的時候，例如，房子要裝修、想出去旅游等，就可以向銀行提出調(diào)整額度的請求。持卡者申請調(diào)整臨時額度的過程如圖1-59所示。

圖1-59 持卡者申請調(diào)整臨時額度的步驟

專家提醒

臨時信用額度的提升范圍一般控制在固定額度的20%～50%，當然，提升臨時信用額度的基本前提是持卡者的信用記錄保持良好，不能出現(xiàn)逾期或者其他不良行為，否則就無法成功申請臨時信用額度的調(diào)整。

2．銀行主動調(diào)整

在節(jié)假日來臨之際，為了讓持卡者通過信用卡進行消費，銀行會主動對持卡者的額度進行臨時調(diào)整，其好處如圖1-60所示。

圖1-60 銀行主動調(diào)整臨時額度的好處

銀行主動調(diào)整的臨時額度一般是固定額度的20%，而且在節(jié)假日結束后的一個月內(nèi)就會調(diào)整回原有的固定額度。臨時額度主要是為了促進消費，也是持卡者解燃眉之急的一種有效途徑。

1.2.4 貸款額度

貸款額度是指信用卡現(xiàn)金分期的額度，很多人只知道信用卡可以刷卡消費和取現(xiàn)，但卻不知道信用卡還可以用來貸款。

事實上，信用卡貸款就是信用卡現(xiàn)金分期。那么，現(xiàn)金分期到底是什么意思呢？其定義要點如圖1-61所示。

圖1-61 現(xiàn)金分期的定義要點

貸款額度根據(jù)信用額度而定，一般不會超過信用額度，同時根據(jù)銀行的不同，貸款額度也不盡相同。絕大部分銀行都提供了現(xiàn)金分期業(yè)務，典型的例子如圖1-62所示。

圖1-62 銀行提供的現(xiàn)金分期業(yè)務

雖然大部分銀行的貸款額度在信用額度范圍內(nèi)，但也有的銀行較為特殊，如中信銀行的“圓夢金”，貸款額度就可以達到信用額度的3倍。貸款額度的多少與持卡者的信用是分不開的，因此可以看出無論哪個銀行的額度，都是信用在為其做支撐，而且體現(xiàn)了信用的具體價值。

專家提醒

在申請信用卡貸款時，應該提前了解各大銀行的相關注意事項，如額度、到賬時間、收費信息等，有的銀行對于資金的用途還有專門的規(guī)定，如招商銀行規(guī)定貸款不得用于投資，僅限于消費。

1.2.5 資產(chǎn)抵押額度

資產(chǎn)抵押額度是指借款人通過房屋、汽車等自有資產(chǎn)作為抵押獲得的貸款額度，要了解資產(chǎn)抵押額度，首先就要弄清楚資產(chǎn)抵押銀行貸款的程序，圖1-63所示為房產(chǎn)抵押銀行貸款的具體步驟。

圖1-63 房產(chǎn)抵押銀行貸款的程序

資產(chǎn)抵押貸款適用于工作收入相對不太穩(wěn)定的借款者，或者是借貸額度高的借款者，一般而言，銀行可以接受的抵押物包括如圖1-64所示的幾種類型。

圖1-64 銀行可以接受的抵押物

資產(chǎn)抵押額度與信用價值也是分不開的，因為良好的信用記錄是抵押貸款的敲門磚，同時，資產(chǎn)抵押額度的高低還取決于借款人資產(chǎn)的多少，這也是顯而易見的。

1.2.6 信用資產(chǎn)額度

信用資產(chǎn)額度是信用價值的集中體現(xiàn)，同時證明了良好的信用是贏得財富的原因，信用資產(chǎn)額度的多少主要取決于如圖1-65所示的幾個因素。

圖1-65 決定信用資產(chǎn)額度的因素

信用資產(chǎn)額度就是信用究竟能帶來多少價值，這個價值既是抽象的，又是具體的，信用對我們的生活產(chǎn)生了巨大的影響，顛覆了以往我們對于信用價值的認知。我們必須認識到，只要懂得利用和掌握信用，它的價值可能遠遠不止百萬。