1.1 關于信用你至少要知道的7個知識點

隨著人類歷史的不斷深入發展，“信用”一詞已經涵蓋了無比豐富的含義。它是一種既復雜又捉摸不定的概念，在人類生活中扮演著不可取代的角色，特別是在經濟生活中。為了有效實現信用的價值，你至少要知道以下7點關于信用的知識。

1.1.1 什么是信用

一般而言，人們對信用的認識，有各自不同的看法?！耙磺€讀者有一千個哈姆雷特”，因此，信用的含義也可以有各種不同的解釋?？偟膩碚f，我們至少可以從以下4個角度來理解信用。

1．經濟學角度

從經濟學層面來理解，信用既是一種價值運動，也是一種借貸關系。信用的含義分析如圖1-1所示。

圖1-1 經濟學角度的信用含義分析

我們之所以能夠憑借信用獲得一筆錢或者一批有價值的貨物，是因為信用的價值發揮了作用，一方面可能是對方對你比較信任，另一方面也可能是出于某些戰略因素的考慮?？傊?，從經濟學層面來理解信用，不僅包含單一的個人層次，而且涵蓋了國家、銀行、企業等多個方面。國家層次的信用，主要包括如圖1-2所示的兩個方面的含義。

圖1-2 國家層次的信用含義

不同國家之間的借貸關系主要存在于國際信用的范圍，一般來說，國家作為債務人從國外企業、團體、個人以及政府取得信用，圖1-3所示為比較著名的國際信用案例。

圖1-3 著名的國際信用案例

政府發行的國債則是國家與本國企業、居民之間借貸關系的具體表現形式，其相關內容分析如圖1-4所示。

圖1-4 國家與本國企業、居民之間借貸關系的相關內容分析

專家提醒

由于國債由國家政府發行，因此被認為是一種信用度高、安全可靠的投資對象。它的購買方式主要有無記名式、憑證式、記賬式三種，償還方法則包括分期逐步償還法、抽簽輪次償還法、市場購銷償還法、以新替舊償還法、到期一次償還法。

銀行與企業、個人之間的信用，三者之間是相輔相成、互相影響的，其相關內容分析如圖1-5所示。

圖1-5 銀行與企業、個人之間借貸關系的相關內容分析

因此，銀行與企業、個人三者之間的信用是密不可分、息息相關的，在經濟生活中三者各司其職，卻又互相聯系，構成了彼此之間的信用關系。

最后是企業與企業、個人之間的信用，這個層面的信用又可以細分為企業與企業、企業與個人兩種表現形式。

企業與企業之間的信用關系又叫作“交易信用”，這里的信用主要包含的不是現金交易，而是一種賒銷行為，這種賒銷行為的具體內容如圖1-6所示。

圖1-6 賒銷行為的具體內容

企業與個人之間的信用在我們的日常生活中時有出現，例如，手機話費的繳納，就屬于信用消費的一種。在欠費的情況下，運營商讓你的手機繼續保持暢通的狀態，是因為你此前積累了信用，所以運營商根據你的信用情況為你提供了相應的透支服務。

2．倫理道德角度

著名的古代思想家墨子說過：“言不信者，行不果。”一個人的言語和行為要講信用，才能得到他人的尊重和敬仰。從倫理道德的層面來看，“信用”是指人信守承諾的良好道德品質，這種品質值得每個人學習和欣賞，同時也能夠為自身帶來無限的好處。

在日常生活中，我們經常提到“講信用”“說到做到”“君子一言，駟馬難追”“靠譜”“誠實”，其實就是倫理道德角度的“信用”含義。無論是個人、團體，還是社會、民族、國家，甚至是國際，都需要依靠信用來進行關系的維護，其具體作用如圖1-7所示。

圖1-7 信用的作用

在我國的倫理道德體系中，“信用”一直處于舉足輕重的位置，人們崇尚信用的風俗已經傳承了幾千年，儒家經典著作《論語》一書中就多次提到了“信”，而且其中關于“信用”的名句數不勝數，具體內容如圖1-8所示。

圖1-8 《論語》中關于“信用”的名句

在西方社會，信用同樣受到人們的重視。信守承諾被看作是一種道德模范，《圣經》中也多次提到與信用相關的內容。

將企業的信用與道德倫理角度的信用相結合，就會發現信用行為又會產生不一樣的含義，其具體內容如圖1-9所示。

圖1-9 企業的信用與道德倫理角度的信用相結合的含義

專家提醒

國際經濟倫理中心主任里查德·狄喬治曾經說過，誠信行為的最低道德底線是“無可非議的、正當的正面價值”，意思就是企業要遵循這個原則，把自律與道德規范的關系和順序理清楚，以達到誠信經營的效果。

3．貨幣角度

羅賓遜夫人曾經明確地指出：“貨幣實際上就是信用問題?！睆呢泿诺慕嵌葋砜?，信用與貨幣是等同的，兩者互相作用，彼此聯系。

貨幣金融學中有一個重要的流派——“信用創造學派”，他們的觀點主要圍繞貨幣和信用展開，具體內容如圖1-10所示。

圖1-10 信用創造學派的主要觀點

信用創造學派的觀點表明，信用實際上是一種無形資產，信用創造貨幣，而貨幣就是財富和資產。18世紀，約翰·勞是信用創造理論的奠基者，他認為：“理論信用是必要的，也是有用的，信用量的增加與貨幣量的增加有同樣的效果，它們同樣能產生財富、興盛商業。”他的觀點可以按照如圖1-11所示的邏輯進行推斷。

圖1-11 約翰·勞的信用理論邏輯

除此之外，還有許多信用創造學派的代表人物講述了關于信用與貨幣的觀點，但總的來說，都離不開“貨幣就是信用，信用就是貨幣”的中心論點。借用瑞典學派的代表人物魏克塞爾的話：“一切貨幣——包括金屬貨幣——都是信用貨幣?！?/p>

4．法律角度

法律層面的信用含義雖然不是很復雜，但理論性比較強，與前幾個角度相比，可能較難理解。它主要從兩個層面來詮釋“信用”的含義，其具體內容如圖1-12所示。

圖1-12 法律角度的“信用”含義

如圖1-12所示可能有些晦澀難懂，我們可以通過例子將其簡單詮釋，同時講述從法律角度理解“信用”含義的注意事項。

“契約”的定義，我們可以從廣義和狹義兩個方面對其進行詮釋，具體方法如圖1-13所示。

圖1-13 “契約”的定義

“契約”的一個重要特點，就是非即時交割。這對于法律層面的信用而言是基礎條件，其相關分析如圖1-14所示。

圖1-14 “契約”特點的相關分析

專家提醒

信用是一種無形的財富，隨著經濟社會的發展，信用逐漸轉變為一種有形的資產。它需要長時間信用的積累，同時還需要謹慎的管理，如果對信用掉以輕心，就很容易失去信用，從而失去來之不易的財富。

從某種程度上說，信用主要依靠自我管理，在積累信用的過程中也可以對自我進行一些約束，一舉兩得。

1.1.2 信用的類別

一般來說信用的類別可以根據信用的受眾分類來劃分，受眾主要包括國家、企業、個人等三大方面，下面分別詳細介紹信用的類別。

1．國家信用

國家信用又稱政府信用和公共信用，其主要含義如圖1-15所示。

圖1-15 國家信用的含義

專家提醒

政府信用具有權威性和可靠性，因為主體是政府，同時也是社會信用體系中的重要組成部分。其特點包括公共性、規則性、責任性和示范性等，它是信用類別中較為公開的一種。

2．企業信用

企業信用主要指一個企業法人給予另一個企業法人的信用，其主要內容分析如圖1-16所示。

圖1-16 企業信用內容的分析

企業信用除了產品信用的出售，還涉及很多其他方面，具體內容如圖1-17所示。

圖1-17 企業信用涉及的領域

以銀行為例，它也是一種以信用經營為主的金融機構，經營信用的方式具體如圖1-18所示。

圖1-18 銀行經營信用的方法

專家提醒

值得注意的是，對于那些信用不達標的企業，商業銀行會采取抵押或者由擔保公司為其進行擔保的形式給予貸款，其信用不是企業提供的，而是擔保公司提供的。

3．個人信用

個人信用就是普通的消費者的個人信用，它的出現對社會和消費者自身都有好處，具體表現在兩個方面，如圖1-19所示。

圖1-19 消費者個人信用出現的好處

個人信用主要是針對個體而言，因此其定義要點需要注意三個方面，如圖1-20所示。

圖1-20 個人信用的定義要點

個人信用，如果從使用的角度來看，可以劃分為零售信用和現金信用兩種。首先來看零售信用，其含義如圖1-21所示。

圖1-21 零售信用的含義

在市場經濟發展得如火如荼的今天，零售信用早已成為各大商家互相競爭的工具，為了擴大銷售規模，獲取更多的消費者，零售信用也被廣泛運用。值得注意的是，零售信用還可以分為如圖1-22所示的幾種信用類型。

圖1-22 零售信用中的具體信用類型

專家提醒

循環信用與服務信用幾乎完全相同，它們的不同點在于循環信用購買的是實際商品，而服務信用購買的是專業服務。

現金信用，其用途比零售信用更加廣泛，可以說是零售信用的升級版，零售信用與現金信用的區別主要體現在如圖1-23所示的兩個方面。

圖1-23 零售信用與現金信用的主要區別

從償還方式的角度，可以將現金信用分為如圖1-24所示的幾種信用類型。

圖1-24 現金信用的具體信用類型

專家提醒

實際上，現金信用就是現金貸款，當消費者出于某些原因急需現金時，可以向銀行等金融機構提出相關的貸款申請。

只要消費者平時積累了足夠多的信用，就可以將這些信用轉化為信用額度，從而獲得滿意的貸款金額。

4．國際信用

除了上面提到的幾種信用類別之外，還有一種信用——國際信用，主要是指國與國之間的借貸關系，國際信用包括如圖1-25所示的幾種形式。

圖1-25 國際信用的主要形式

5．網絡信用

網絡信用是專門為網站設計的，它對于電子商務的發展有著不可或缺的作用，網絡信用主要以網絡亮證為保障，很多人對網站都已經了如指掌，但對網絡亮證還很陌生，實際上它的定義十分簡單，具體內容如圖1-26所示。

圖1-26 網絡亮證的定義

圖1-27所示為網易考拉海購的網絡亮證，位于網頁的最底端，帶有顯著的標識。同時，還可以對其進行點擊進入認證頁面，圖1-28所示為網易考拉海購的誠信示范單位的電子認證書。

圖1-27 網易考拉海購網站的網絡亮證

圖1-28 網易考拉海購誠信示范單位的電子認證書

在經營網站的過程中，不可避免地會遇到一些問題，網絡亮證則是解決這些問題的工具，網絡亮證的好處比比皆是，具體內容如圖1-29所示。

圖1-29 網絡亮證的好處

信用可以根據不同的標準劃分為不同的類別，但離不開國家、企業、個人三大主體，隨著市場經濟的不斷深入發展，信用還會衍生出更多的表現形式。

1.1.3 信用的層次

信用對于市場經濟的健康發展有著重要的作用，信用體系的建設對社會、企業、個人都有好處，那么，信用分為哪幾個層次呢？下面詳細為大家介紹社會信用體系的三個層次。

1．文化層次

想要建設完整的社會信用體系，應該從文化方面的工作開始做起，信用文化的打造是基本的保障，對社會、企業、個人而言都是有好處的。這種好處具體體現在如圖1-30所示的三個方面。

圖1-30 信用文化建設的好處

專家提醒

信用文化的建設，一方面是為了打造信用社會，鼓勵人人都講信用，從而促進社會的發展；另一方面是為了提升人們的道德素質，大力發揚優秀的傳統文化精神，讓信用成為寶貴的財富。

從文化層次來講，信用的培育并不簡單，但也不是無跡可尋，具體做法如圖1-31所示。

圖1-31 文化層次的信用培育

信用的文化層次主要是對信用的相關知識進行宣傳，進而傳播到更為廣闊的領域，形成一種文化氛圍，對人們產生潛移默化的影響。

2．制度層次

既然已經形成了信用意識和文化，接下來就應該重視信用制度的建設。俗話說“沒有規矩，不成方圓”，信用制度建設是社會信用體系的基礎，主要可以從如圖1-32所示的兩個方面進行打造。

圖1-32 信用制度建設的方法

制度是信用的保證，兩者有著密不可分的聯系，相關內容分析如圖1-33所示。

圖1-33 制度與信用的聯系

如果制度無法保證信用機制的運轉，沒有帶來經濟效益和道德成效，就應該對制度進行改進。值得注意的是，在改進制度的時候，行之有效的辦法就是讓不遵守規則即無信用者付出相應的代價，從而給其他旁觀者一個警示，有力維護信用制度的權威。

3．技術層次

信用技術的建設是文化層次和制度層次建設的有力工具，同時也是必備硬件，只有信用文化和信用制度，社會信用體系是無法發揮作用的。那么，信用的技術層次需要用到哪些工具呢？筆者將其總結為如圖1-34所示的四點。

圖1-34 信用技術層次的工具

專家提醒

對于社會信用體系的建設而言，這三個層次都是彼此聯系、互相影響的，只有三者協調發展，才能構建出良好的社會信用體系。

1.1.4 信用評級

信用評級誕生于20世紀的美國，一開始適用于鐵路債券評級，后來不斷拓展到各種金融產品和評估對象，它的主要功能是為社會提供資信信息，其內涵如圖1-35所示。

圖1-35 信用評級的內涵

信用是市場經濟健康發展過程中不可缺少的一環，信用評級有利于維護社會經濟秩序，防范信用風險，其優勢主要體現在如圖1-36所示的五個方面。

圖1-36 信用評級的優勢

信用評級的分類不是單一劃分的，它可以從不同的角度進行劃分，主要包括如圖1-37所示的幾種評級分類角度。

圖1-37 信用評級的分類角度

專家提醒

值得注意的是，由于信用評級的評估對象和要求不盡相同，因此評估內容和標準也不一樣，這就讓信用評級的程序變得有些復雜。但是只要厘清信用評級的類別，這些問題也就迎刃而解了。

首先，按照評估對象劃分的信用評級類別，主要從三個大的方面來分析，即證券、企業、國家主權。當然，也有其他類型的信用評級，其具體分類內容如圖1-38所示。

圖1-38 按照評估對象劃分的信用評級類別

其次，根據評估內容劃分的信用評級類型，具體內容如圖1-39所示。

圖1-39 根據評估內容劃分的信用評級類型

再次，從評估方式角度劃分的信用評級類型，具體內容如圖1-40所示。

圖1-40 根據評估方式劃分的信用評級類型

最后，從評估收費與否的角度進行信用評級的分類，其分類結果以及各自的特點如圖1-41所示。

圖1-41 根據評估收費與否劃分的信用評級類型

了解了信用評級的分類，還應該對信用評級的常用方法進行初步的認識，信用評級的方法在信用評級的過程中有著舉足輕重的地位，有利于信用的分析、研究和評價。下面主要介紹幾種典型的信用評級的方法。

1. 5C要素分析法

5C要素分析法主要包括五個分析要點，具體內容如圖1-42所示。

圖1-42 5C要素分析法的要點

從這五個方面對信用進行評估，是要素分析法的一種，由于信用評級方法的選取角度不同，因此對要素含義的理解也有所區別，但總的來說，都離不開企業信用的影響因素。

2. 5P要素分析法

5P 要素分析法與5C 要素分析法大同小異，只是個別要素不一樣，具體要點如圖1-43所示。

圖1-43 5P要素分析法的要點

3．加權評分法

加權評分法是綜合分析法的一種，考慮得更為全面和細致，而且應用得比較廣泛，其優點在于簡單便捷、容易計算，而缺點則體現在如圖1-44所示的三個方面。

圖1-44 加權評分法的缺點

專家提醒

信用評級是一個比較嚴肅、公正的過程，同時具有綜合性、公正性、復雜性、時效性、分析性等主要特征，國際上公認的信用評級機構分別為穆迪、標準普爾和惠譽國際。

1.1.5 信用價值

信用是無形的價值財富，當然也可以轉變為有形的資產，信用價值的含義要點如圖1-45所示。

圖1-45 信用價值的含義要點

信用是價值運動的特殊表現形式，其代價是償還原款和利息，價值則是商品的重要構成要素，凝結著人類的勞動。

對于個人來說，信用價值的作用能夠給自己帶來諸多好處，具體內容如圖1-46所示。

圖1-46 個人信用價值的作用

例如，芝麻信用就是一個很好的例子，“人無信不立，業無信不興”，足以見得信用價值對個人的重要性。圖1-47所示為芝麻信用的頁面，左圖展示的是信用分，右圖展示的是信用等級的評分標準，主要從身份特質、人脈關系、履約能力、行為偏好、信用歷史等五個方面進行評估。

圖1-47 芝麻信用的頁面

此外，還可以通過完善個人信息提升信用積分，如學歷學籍、企業郵箱、車輛信息、職業信息以及公積金等。

仔細分析圖1-47左圖中的信息，除了比較醒目的信用分之外，還有“信用守護”和“信用足跡”，主要是為了維護個人信用積分的良好記錄。

而圖1-47中的四大版塊——“借還”“出行”“通信”“更多服務”，就是信用價值的具體體現，消費者可以通過信用分的積累獲得這些服務，圖1-48所示為信用借還和信用出行的頁面。

圖1-48 信用借還和信用出行頁面

專家提醒

個人的信用價值可以轉化為實際的便利，為個人的生活和工作帶來不少好處，這就是“信用變現”，也就是信用價值的體現，信用不再局限于無形的資產，而轉化為實實在在的可以即刻享受的服務和商品。

對于企業而言，信用價值的重要性也是不言而喻的，具體體現在如圖1-49所示的四個方面。

圖1-49 信用價值對企業的重要性

總而言之，信用價值是當今個人和企業都應該好好把握的財富，無論是在生活中，還是在與其他機構組織打交道的過程中，信用的作用都不可忽視。

1.1.6 信用的產物

在信用誕生成長的過程中，它孕育出了一系列的產物，其中比較常見的就是信用卡。除此之外，隨著信用的不斷發展，還衍生了一些新型的產物。總的來說，信用的產物主要包括如圖1-50所示的幾種。

圖1-50 信用的產物

銀行實體信用卡是最常見的一種信用產物，它出現得較早，是一種非現金交易，也是簡單的信貸服務。銀行實體信用卡的主要特點如圖1-51所示。

圖1-51 銀行實體信用卡的主要特點

銀行虛擬信用卡是銀行實體卡的電子形式，以銀聯的賬號為基礎，主要在網上進行支付。網絡虛擬信用卡則更加便捷，其優點體現在如圖1-52所示的幾個方面。

圖1-52 網絡虛擬信用卡的優點

信用的產物也是本書所要重點講解的三大知識點之一，在后面的章節中將會從不同的角度對其進行詳細介紹。

1.1.7 信用的發展趨勢

信用的發展趨勢也是信用的表現形式的演進，從古至今，信用的發展經歷了不少風風雨雨，其表現形式也發生了巨大的變化，其演進歷程如圖1-53所示。

圖1-53 信用表現方式的發展歷程

從信用的演變歷程可以看出，信用的表現方式隨著時代的發展而不斷改變，其大致趨勢如圖1-54所示。

圖1-54 信用的發展趨勢

專家提醒

信用的發展趨勢既是市場經濟的反映，也是人們渴求提高生活質量的體現，以后可能會出現更多不同形式的信用形式。