第二節(jié) 綜合型巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

自然災(zāi)害的補(bǔ)償問題，是世界上許多國家所面臨的共同問題，然而，各國的解決方案不盡相同，有的國家采取的是綜合型巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，有的國家采取的是單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，即對地震、洪水、颶風(fēng)等災(zāi)害單獨(dú)立法。本節(jié)主要是對世界上幾個具有代表性的國家的綜合型巨災(zāi)保險(xiǎn)制度進(jìn)行介紹，而對于單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，將在后面的章節(jié)中詳細(xì)介紹。

一、澳大利亞

澳大利亞的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，采取的是市場化機(jī)制，由商業(yè)保險(xiǎn)公司通過市場向投保人提供，投保人基于自愿決定是否承保。保險(xiǎn)范圍通常包括暴風(fēng)、暴雨、冰雹、林火、地震等風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的包括住宅及家庭財(cái)產(chǎn)、商業(yè)地產(chǎn)，以及營業(yè)中斷損失，保險(xiǎn)賠付主要是房屋重建費(fèi)用和屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失。

由于澳大利亞實(shí)行自愿投保原則，因此，在實(shí)踐中，有大約三分之一的住宅并沒有保險(xiǎn)保障。另一方面，保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品也是基于自愿原則，因此，在澳大利亞市場上，要想購買洪災(zāi)保險(xiǎn)，特別是主河流的洪災(zāi)保險(xiǎn)，往往很難獲得。

二、法國

在世界各國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中，法國的體制具有鮮明的個性和代表性，對其他歐洲國家也有著重要的影響。1981年法國經(jīng)歷了一場大洪災(zāi)，損失巨大，次年，法國立法機(jī)構(gòu)通過了“1982年7月13日82-600號法案”，并以此為基礎(chǔ)建立起了法國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。1982年法案后來經(jīng)過多次修訂，一直沿用至今。

簡單地講，法國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一種針對特別嚴(yán)重的自然災(zāi)害的巨災(zāi)保障計(jì)劃，其采取了強(qiáng)制商業(yè)保險(xiǎn)公司直接承保的方式，但允許商業(yè)保險(xiǎn)公司將其承保的風(fēng)險(xiǎn)分出給法國國有再保險(xiǎn)公司“中央再保險(xiǎn)基金”（Caisse Centrale de Réassurance，簡稱CCR），并且，法國政府向CCR提供無責(zé)任限額的擔(dān)保，確保其具有足夠的清償能力。

依照法國1982年法案第1條，即現(xiàn)行《法國保險(xiǎn)法典》第L125-1條，凡在法國向國家以外的自然人或法人提供火災(zāi)險(xiǎn)或其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或陸地機(jī)動車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，必須要在其保險(xiǎn)合同中加入巨型自然災(zāi)害險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可就其因巨型災(zāi)害而遭受的損失獲得巨災(zāi)保障。并且，如果被保險(xiǎn)人已投保營業(yè)中斷險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人因巨型自然災(zāi)害也遭受到了相關(guān)損失，那么，巨災(zāi)保障也將延展至此類損失，被保險(xiǎn)人可以根據(jù)相關(guān)的保險(xiǎn)合同獲得賠付。基于該規(guī)定，法國的巨災(zāi)保障制度具有強(qiáng)制性，只要保險(xiǎn)公司承保位于法國境內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，就有義務(wù)向投保人提供巨災(zāi)保障。1982年法案原本僅適用于法國本土，后來，該法案經(jīng)“1990年6月25日90-509號法案”的修訂，將其適用范圍延展至法國的海外行省。^[23]

依照法國1982年法案的規(guī)定，并非所有的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)均可享受“巨災(zāi)保障”，巨災(zāi)保障計(jì)劃意義下的巨型自然災(zāi)害是指由異常強(qiáng)烈的自然因素所導(dǎo)致的直接的重大損失，并且，此類損失是無法通過采取通常的預(yù)防措施所能防范的。^[24]立法者的指導(dǎo)思想是，對于普通的自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失，當(dāng)事人可以通過商業(yè)保險(xiǎn)來解決；只有那些無法通過市場獲取的災(zāi)害保障，才需要適用巨災(zāi)保障計(jì)劃。但是，1982年法案只給出了一個抽象的理論上區(qū)分，并沒有具體說明哪些風(fēng)險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)市場自行解決的風(fēng)險(xiǎn)，哪些屬于巨災(zāi)保障可涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)，因此，給民眾帶來了很多困惑和爭議。例如，對于風(fēng)災(zāi)損失的保險(xiǎn)，原本保險(xiǎn)市場上就存在，但保險(xiǎn)公司往往進(jìn)行了許多限制，由此而產(chǎn)生的問題是，大風(fēng)大到何種程度才可屬于巨災(zāi)保障的范圍。為了澄清相關(guān)界定，法國政府機(jī)構(gòu)先后在1990年、1992年、2000年多次通過修訂法令，對屬于保障范圍的風(fēng)險(xiǎn)和不屬于保障范圍的風(fēng)險(xiǎn)都進(jìn)行了列舉，從而明確了巨災(zāi)保障的范圍。依據(jù)法國目前的立法，受巨災(zāi)保障計(jì)劃保障的風(fēng)險(xiǎn)包括：洪水、泥石流、地震、滑坡坍方、地面沉降（地陷）、海嘯、雪崩和巨風(fēng)（超過每小時145公里的速度持續(xù)10分鐘以上或超過每小時215公里的陣風(fēng)），以及其他符合條件的嚴(yán)重自然災(zāi)害。不屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)范圍的風(fēng)險(xiǎn)包括：大風(fēng)（強(qiáng)度達(dá)到巨災(zāi)保障范圍的除外）、冰雹、降雪、霜。

符合巨災(zāi)保障的自然災(zāi)害損失還應(yīng)滿足另一項(xiàng)重要條件，即其應(yīng)該得到法國部際聯(lián)席會議的正式承認(rèn)，對此，1982年法案還規(guī)定了一套申報(bào)和認(rèn)定程序。當(dāng)法國的某一地區(qū)發(fā)生嚴(yán)重的自然災(zāi)害時，如果當(dāng)?shù)鼐用裼鲝埆@得巨災(zāi)保障的救濟(jì)，則應(yīng)通過當(dāng)?shù)氐氖虚L提出申請，由市長向省長提出報(bào)告，省長經(jīng)調(diào)查后確信屬實(shí)，應(yīng)將申請認(rèn)定的報(bào)告和相關(guān)證明材料提交給部際聯(lián)席會議。部際聯(lián)席會議由內(nèi)政部、經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部、海外行省與領(lǐng)土部、生態(tài)可持續(xù)發(fā)展與能源部組成，部際聯(lián)席會議的秘書處設(shè)在“中央再保險(xiǎn)基金”（CCR）。部際聯(lián)席會議應(yīng)依照1982年法案的相關(guān)規(guī)定對省長提交的報(bào)告進(jìn)行審查和研究，最終確定申報(bào)的災(zāi)害損失是否屬于巨災(zāi)保障的范圍，如果認(rèn)定屬于，則應(yīng)在政府公報(bào)上公開宣布。^[25]

法國的巨災(zāi)保障的對象僅限于財(cái)產(chǎn)，而不包括人身。受巨災(zāi)保障的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的可以是住宅及家庭財(cái)產(chǎn)，也可以是工商企業(yè)財(cái)產(chǎn)、陸地機(jī)動車、農(nóng)場建筑及牲畜等，但是，未收割的莊稼不包括在內(nèi)。巨災(zāi)保障所保障的是上述財(cái)產(chǎn)所遭受的直接損失，而通常不包括間接損失，但是，如果投保人投保的基礎(chǔ)保單涵蓋了營業(yè)損失險(xiǎn)，那么，對于被保險(xiǎn)人所遭受的營業(yè)損失亦在巨災(zāi)保障的賠付范圍內(nèi)。

法國人在購買普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時，可一并購買所附加的巨災(zāi)保障。雖然投保人應(yīng)將保費(fèi)一并交給其投保的商業(yè)保險(xiǎn)公司，但是，巨災(zāi)保障部分的保費(fèi)并不是由保險(xiǎn)公司確定的，而是由法國政府確定的。法國政府實(shí)施的是無差別費(fèi)率，即不考慮具體的被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)水平，而適用統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率。巨災(zāi)保障的費(fèi)率是依據(jù)其所附著的基礎(chǔ)保險(xiǎn)合同的費(fèi)率確定的。對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，適用12%的費(fèi)率；對于陸地機(jī)動車損失，火災(zāi)和盜竊險(xiǎn)適用6%的費(fèi)率，其他損失險(xiǎn)適用0.5%的費(fèi)率；對于營業(yè)中斷保險(xiǎn)，適用于12%的費(fèi)率。

當(dāng)發(fā)生嚴(yán)重的自然災(zāi)害損失后，被保險(xiǎn)人應(yīng)在部際聯(lián)席會議宣布此次災(zāi)害屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)范圍的認(rèn)定后向保險(xiǎn)公司提出索賠。對于財(cái)產(chǎn)損失而言，被保險(xiǎn)人應(yīng)在10日內(nèi)提出索賠；對于營業(yè)中斷的損失，應(yīng)在30日內(nèi)提出。保險(xiǎn)公司在收到被保險(xiǎn)人的索賠申請后，應(yīng)進(jìn)行損失評定，并依法賠付。

為了防止投保人在投保后出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，1982年法案規(guī)定了免賠額制度，對于免賠額限度內(nèi)的損失，由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)；只有對于超過免賠額部分的損失，才能獲得保險(xiǎn)賠付。免賠額的具體數(shù)額由法國政府規(guī)定，其性質(zhì)具有強(qiáng)制性，是不可以返還的。基于目前法國政府的法令規(guī)定，如果保險(xiǎn)標(biāo)的屬于私人或家庭用途的而非職業(yè)或商業(yè)用途的陸地機(jī)動車或其他財(cái)產(chǎn)，當(dāng)其發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失時，免賠額為380歐元，但是，如果損失屬于地面沉降或地陷，免賠額為1520歐元；如果保險(xiǎn)標(biāo)的屬于職業(yè)或商業(yè)用途的財(cái)產(chǎn)，當(dāng)其發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失時，免賠額為直接損失的10%，但最低扣除額為1140歐元，而對于營業(yè)中斷損失，其扣除額為3個工作日的損失，但最低扣除額為1140歐元。對于用于職業(yè)或商業(yè)用途的財(cái)產(chǎn)，當(dāng)發(fā)生地面沉降或地陷的損失時，其扣除額為3050歐元。為了激勵被保險(xiǎn)人積極采取事先預(yù)防措施，減少損失的發(fā)生，自2001年1月1日起，依照法國的法律，對于巨災(zāi)保障的扣除額采取浮動機(jī)制。1982年法案不僅規(guī)定了巨災(zāi)保障制度，同時還規(guī)定了災(zāi)害預(yù)防制度，兩者是相互關(guān)聯(lián)的。如果某一社區(qū)未按照“可預(yù)見的自然風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防計(jì)劃”采取預(yù)防措施，那么，其扣除額將會加倍計(jì)算，而且，次數(shù)越多，所加的倍數(shù)也就越多。

在法國的巨災(zāi)保障制度設(shè)計(jì)中，“中央再保險(xiǎn)基金”（CCR）屬于再保險(xiǎn)人，其地位非常關(guān)鍵。該公司最初創(chuàng)設(shè)于1946年，原本是一家具有商事性質(zhì)的民間機(jī)構(gòu)，其后幾經(jīng)變遷，最終于1993年1月1日起變成為法國全資擁有的有限責(zé)任公司。需要指出的是，依照法國法律，中央再保險(xiǎn)基金可以充當(dāng)巨災(zāi)再保險(xiǎn)人，但是，其并不具有法定壟斷地位，因此，理論上，保險(xiǎn)公司也可以向其他保險(xiǎn)公司投再保險(xiǎn)，但是，在實(shí)踐中，中央再保險(xiǎn)基金的地位是其他公司所無法替代的，因?yàn)椋鋼碛蟹▏膿?dān)保。為了平衡商業(yè)保險(xiǎn)公司和中央再保險(xiǎn)基金的利益，法國有關(guān)法規(guī)對再保險(xiǎn)合同作出了強(qiáng)制性規(guī)定，當(dāng)事人在簽訂再保險(xiǎn)合同時應(yīng)予以遵守。商業(yè)保險(xiǎn)公司在承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)后，可將其承保風(fēng)險(xiǎn)的一部分分出給中央再保險(xiǎn)基金，但是，不得全部分出。分出的方案有兩種：一種是原保險(xiǎn)公司按一定的比例將其承保的風(fēng)險(xiǎn)分出，按照有關(guān)規(guī)定，最高比例為90%（后來調(diào)整為60%），最低比例為40%；另一種方案是，雙方約定，當(dāng)原保險(xiǎn)人的年度損失超過一定數(shù)額時，對于超過部分，由原保險(xiǎn)人分給再保險(xiǎn)人承擔(dān)。

為了保障保險(xiǎn)公司和中央再保險(xiǎn)基金的清償能力，1982年法案還允許保險(xiǎn)公司和中央再保險(xiǎn)基金每年從其年度利潤中提取一定比例的準(zhǔn)備金，直到達(dá)到年度凈保費(fèi)的300%，并且，保險(xiǎn)公司對提取準(zhǔn)備金享受免稅待遇。

此外，法國還設(shè)立了中央費(fèi)率辦公室（The Central Tariffs Offices，簡稱CTO）處理有關(guān)保險(xiǎn)爭議事項(xiàng)。中央費(fèi)率辦公室主要負(fù)責(zé)處理強(qiáng)制性保險(xiǎn)的費(fèi)率管理事宜。中央費(fèi)率辦公室有八名成員，由法國經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部任命，一屆任期三年。這八名成員的構(gòu)成為：一名主席，三名保險(xiǎn)公司的代表，兩名被保險(xiǎn)人團(tuán)體的代表，中央再保險(xiǎn)基金的主席，以及一名由內(nèi)閣任命的委員。

如果一名投保人無法從一家保險(xiǎn)公司處獲得巨災(zāi)保障，那么，其可以向中央費(fèi)率辦公室投訴，中央費(fèi)率辦公室調(diào)查核實(shí)后可做出決定，對保險(xiǎn)人進(jìn)行處罰。如果被保險(xiǎn)人未能遵守有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人也可以向中央費(fèi)率辦公室投訴被保險(xiǎn)人，中央費(fèi)率辦公室在聽取雙方意見后，可做出是否增加扣除額、或是否終止保險(xiǎn)合同的決定。另外，如果被保險(xiǎn)人嚴(yán)重疏忽或不負(fù)責(zé)任，若向其支付巨災(zāi)保障金將會造成不公平的后果，行省的省長或中央再保險(xiǎn)基金的主席也可向中央費(fèi)率辦公室投訴反映。^[26]

通過以上的描述，我們可以發(fā)現(xiàn)法國的自然災(zāi)害保障制度具有以下特點(diǎn)：

第一，商業(yè)保險(xiǎn)與巨災(zāi)保險(xiǎn)相互配合，互相銜接，給被保險(xiǎn)人提供全面的、無漏洞的保障。巨災(zāi)保險(xiǎn)僅對那些被商業(yè)保險(xiǎn)所排斥的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，對于能夠在市場上購買到的商業(yè)保險(xiǎn)，由市場自發(fā)調(diào)節(jié)。另外，投保人只有在購買普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時，才可一并購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，而不能單獨(dú)地只購買巨災(zāi)保險(xiǎn)。

第二，法國的巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種綜合性保險(xiǎn)，并非針對某種特定的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)，而是同時涵蓋多種自然風(fēng)險(xiǎn)。

第三，法國的巨災(zāi)保險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的政府干預(yù)色彩，主要表現(xiàn)有以下幾點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)公司被強(qiáng)制必須承保；（2）保險(xiǎn)費(fèi)率由政府確定；（3）某一災(zāi)害損失是否屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍由政府確定；（4）被保險(xiǎn)人承擔(dān)的扣除額亦由政府確定；（5）充當(dāng)再保險(xiǎn)人的中央再保險(xiǎn)基金是國有公司，受國家控制；（6）法國政府對中央再保險(xiǎn)基金提供無責(zé)任限額的財(cái)務(wù)保證。

第四，法國的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)作是采取“公私合作”的方式。雖然巨災(zāi)保險(xiǎn)具有明顯的政府色彩，但是，其在運(yùn)作中是通過商業(yè)保險(xiǎn)公司來實(shí)施的，例如，保單的簽發(fā)、保費(fèi)的收取、損失的評定，理賠的申報(bào)等事務(wù)都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司來實(shí)施的。

第五，法國的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制貫徹了集體團(tuán)結(jié)（solidarity）與個人責(zé)任相互結(jié)合、補(bǔ)償與預(yù)防相結(jié)合的原則。團(tuán)結(jié)一致原則是法國憲法所確立的一項(xiàng)基本原則。法國《1946年憲法》序言中宣稱：“在面臨災(zāi)難所帶來的負(fù)擔(dān)時，所有的法國人都是團(tuán)結(jié)一致和平等的。”法國在確定巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率時，不考慮單個被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)水平而收取相同的費(fèi)率，就是團(tuán)結(jié)一致原則的體現(xiàn)。另一方面，在確定被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的扣除額時，根據(jù)被保險(xiǎn)人是否依法采取了災(zāi)害預(yù)防措施而實(shí)施差異對待時，則是體現(xiàn)了對預(yù)防的重視和個人責(zé)任的原則。

三、冰島

冰島由于其所處的地理位置非常特殊，因此，在其土地上火山活動非常活躍，地震頻發(fā)，是世界上火山最為活躍的地區(qū)之一，幾乎所有類型的火山都可以在冰島找到。另外，冰島所處緯度比較高，因此，有相當(dāng)大的土地面積被冰川和積雪所覆蓋，有時火山在冰川下爆發(fā)，這將導(dǎo)致大量的冰雪瞬間融化，從而產(chǎn)生大量的洪水。例如，1996年火山爆發(fā)時，產(chǎn)生了四至五米高的巨浪，最大泄洪量達(dá)到了每秒45000立方米，總共有三萬億噸水融化，洪水沖垮了許多道路和基礎(chǔ)設(shè)施，給冰島帶來了巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

為了應(yīng)對自然災(zāi)害所造成的巨大財(cái)產(chǎn)損失，冰島政府設(shè)立了“冰島巨災(zāi)保險(xiǎn)公司”（Iceland Catastrophe Insurance，簡稱ICI），負(fù)責(zé)冰島的巨災(zāi)保險(xiǎn)事務(wù)。目前，冰島的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要是依據(jù)《冰島巨災(zāi)保險(xiǎn)法案》（Act. N.° 55/1992）和《冰島巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施條例》（N.° 93/1993）來實(shí)施的。

冰島的巨災(zāi)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。依據(jù)冰島的法律，家庭和商業(yè)建筑的所有人有義務(wù)購買火災(zāi)險(xiǎn)，投保人在購買火災(zāi)險(xiǎn)的同時將一同購買自然災(zāi)害保險(xiǎn)。承保火災(zāi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司將一并收取保費(fèi)，并將巨災(zāi)保險(xiǎn)部分的保費(fèi)轉(zhuǎn)交給冰島巨災(zāi)保險(xiǎn)公司，并可從后者處獲得一定的代理費(fèi)。對于公共供熱、供水、電信設(shè)施，以及政府所有的市政、港口等基礎(chǔ)設(shè)施，因其不負(fù)有購買火災(zāi)險(xiǎn)的義務(wù)，因此，其可以直接向冰島巨災(zāi)保險(xiǎn)公司投保巨災(zāi)險(xiǎn)。

冰島的巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍包括：火山爆發(fā)、地震、滑坡、雪崩、洪水等自然災(zāi)害，而暴風(fēng)之類的災(zāi)害則由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保。巨災(zāi)保險(xiǎn)僅保障被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)因上述自然災(zāi)害而遭受的直接損失，不包含間接損失。

當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害時，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時通知火災(zāi)保險(xiǎn)公司，由其向冰島巨災(zāi)保險(xiǎn)公司報(bào)告，對于基礎(chǔ)設(shè)施的投保人而言，其可以直接向冰島巨災(zāi)保險(xiǎn)公司請求理賠。冰島巨災(zāi)保險(xiǎn)公司收到報(bào)告后，應(yīng)及時組織損失評定和理賠工作。

冰島巨災(zāi)保險(xiǎn)公司由董事會負(fù)責(zé)管理，董事會可以任命一名總經(jīng)理負(fù)責(zé)日常事務(wù)。董事會由五名董事組成。其中，三名董事由冰島的議會選舉產(chǎn)生；一名由負(fù)責(zé)收取保費(fèi)的保險(xiǎn)人任命；董事會的主席由保險(xiǎn)事務(wù)部任命。為了保障清償能力，冰島巨災(zāi)保險(xiǎn)公司將其承保的部分保險(xiǎn)通過國際保險(xiǎn)市場進(jìn)行了再保險(xiǎn)，以分散其風(fēng)險(xiǎn)。

四、挪威

挪威政府根據(jù)1961年6月9日的法案創(chuàng)設(shè)了“挪威國家自然災(zāi)害救助基金”（Statens Naturskadefond，簡稱“國家自然災(zāi)害基金”），用于救助那些因自然災(zāi)害而遭受損失的人，該體制一直持續(xù)運(yùn)行了近20年。自1980年1月1日起，挪威對原有制度進(jìn)行了徹底改革，開始實(shí)行新的自然災(zāi)害損害補(bǔ)償制度。根據(jù)1979年6月8日頒布的《自然災(zāi)害法》和《保險(xiǎn)合同法》，對于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，將通過保險(xiǎn)的機(jī)制來解決，立法者強(qiáng)制將那些承保火災(zāi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司向投保人提供自然災(zāi)害保險(xiǎn)，只有那些未納入到法定強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害所造成的嚴(yán)重?fù)p失，才由“國家自然災(zāi)害基金”進(jìn)行補(bǔ)償。如果投保人原本能夠通過保險(xiǎn)市場獲取相應(yīng)的保險(xiǎn)而未進(jìn)行投保，那么，因此而造成的自然災(zāi)害損失無法得到補(bǔ)償?shù)暮蠊瑖易匀粸?zāi)害基金將不再予以補(bǔ)償或救助。后來，挪威在1989年6月又頒布了《自然災(zāi)害保險(xiǎn)法案》，該法案于1990年7月1日開始施行，成為規(guī)范自然災(zāi)害保險(xiǎn)最重要的法律。

為了保證自然災(zāi)害保險(xiǎn)能夠持續(xù)地、正常地運(yùn)作，挪威政府組建了全國性的自然災(zāi)害保險(xiǎn)共同體，即Norsk Naturskadepool，強(qiáng)制要求在挪威從事火災(zāi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司加入，其目的在于分散保險(xiǎn)公司承保的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)調(diào)各保險(xiǎn)公司之間的理賠事項(xiàng)，擬定保險(xiǎn)費(fèi)率，處理有關(guān)爭議。

根據(jù)《自然災(zāi)害保險(xiǎn)法案》，自然災(zāi)害保險(xiǎn)應(yīng)強(qiáng)制附加在火災(zāi)保險(xiǎn)合同中，其承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍包括：洪水、風(fēng)暴、滑坡、雪崩、地震和火山噴發(fā)。除外風(fēng)險(xiǎn)包括：閃電、干旱、霜、雨、雪、冰等。自然災(zāi)害保險(xiǎn)的保障范圍限于被保險(xiǎn)的建筑物及其中的財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)害所遭受的直接損失。

自然災(zāi)害保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率，為基礎(chǔ)保單保費(fèi)的0.11‰，而不考慮被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)的類型、所處的地理位置或面臨的風(fēng)險(xiǎn)水平。保費(fèi)由承保火災(zāi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司一并收取，并自行管理，而無需轉(zhuǎn)交給“自然災(zāi)害保險(xiǎn)共同體”。

當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的范圍內(nèi)的自然災(zāi)害時，在免賠額限度內(nèi)的損失，由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)；超過免賠額限度的損失，由承保的保險(xiǎn)公司賠付。保險(xiǎn)公司可與“自然災(zāi)害保險(xiǎn)集合”訂立合同，對于超過一定數(shù)額的損失，由自然災(zāi)害保險(xiǎn)集合予以分擔(dān)。對于應(yīng)由“自然災(zāi)害保險(xiǎn)集合”承擔(dān)的損失，由保險(xiǎn)共同體根據(jù)參與該共同體的各家保險(xiǎn)公司的市場份額確定各自應(yīng)承擔(dān)的賠付份額。每次災(zāi)害事件的最高賠付限額為125億挪威克朗（自2006年1月1日起開始實(shí)施），每位被保險(xiǎn)人每次事故的免賠額為8000挪威克朗，每位被保險(xiǎn)人每次事故可獲得的最高賠償不超過40.5萬挪威克朗，最高為實(shí)際損失的85%。如果被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害所遭受的損失總額超過了最高賠付限額，那么將實(shí)行按比例賠付的原則。^[27]

五、西班牙

在世界各國中，西班牙的巨災(zāi)補(bǔ)償制度獨(dú)樹一幟，其是一種綜合性的補(bǔ)償機(jī)制，既適用于自然災(zāi)害引發(fā)的損失，也適用于騷亂、恐怖襲擊等人為因素所導(dǎo)致的災(zāi)難損失，并且，其既適用于對財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償，也適用于對人身損害的補(bǔ)償。但本節(jié)僅對自然災(zāi)害補(bǔ)償部分進(jìn)行介紹。

西班牙的巨災(zāi)補(bǔ)償是通過保險(xiǎn)補(bǔ)償聯(lián)盟機(jī)構(gòu)（Consorcio de Compensación de Seguros，簡稱CCS）來實(shí)施的。CCS的前身是設(shè)立于1941年的補(bǔ)償管理機(jī)構(gòu)，其成立于西班牙內(nèi)戰(zhàn)結(jié)束后，原本是作為一家臨時機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對西班牙內(nèi)戰(zhàn)所導(dǎo)致的損失進(jìn)行補(bǔ)償，但是，后來情況發(fā)生了變化，其于1954年被確立為永久性的組織，并幾經(jīng)變遷，最終發(fā)展成為國際上著名的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。CCS在性質(zhì)上屬于“公共事業(yè)組織”，隸屬于西班牙的經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部，但是，其具有獨(dú)立的法人人格，擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，可以自己的名義獨(dú)立從事私法上的活動。CCS由董事會負(fù)責(zé)管理，董事會主席由“保險(xiǎn)與養(yǎng)老基金”的董事長擔(dān)任，董事會的其他成員由經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部任命，其中，保險(xiǎn)公司的高級管理人員與公共機(jī)構(gòu)的代表各占一半。雖然依據(jù)西班牙目前的法律，CCS已不再具有壟斷地位，但是其仍然是承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最主要的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為確保其清償能力，西班牙為其提供政府擔(dān)保。

目前，西班牙的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要是依據(jù)1990年12月19日頒布的21/1990號法案來實(shí)施的。巨災(zāi)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，在人身意外傷害保險(xiǎn)、人壽保單和某些類型的財(cái)產(chǎn)保單中應(yīng)附加巨災(zāi)保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)所承保的自然災(zāi)害類型包括：特大洪水、地震、海嘯、火山爆發(fā)、非典型的熱帶風(fēng)暴（例如，風(fēng)速超過每小時135公里的陣風(fēng)）和隕石墜落。需要指出的是，西班牙巨災(zāi)保險(xiǎn)的與眾不同之處在于，其只關(guān)注災(zāi)害事件的性質(zhì)與類型，而不關(guān)心受害人群的數(shù)量或受災(zāi)損失數(shù)額，因此，即使受災(zāi)人數(shù)非常少或受損數(shù)額比較小，也有可能受巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障。另外，對于一起災(zāi)害事件是否屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)所定義的巨災(zāi)，無需政府機(jī)構(gòu)作出官方認(rèn)定，而是由被保險(xiǎn)人直接向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出索賠，由CCS自主來處理。CCS僅負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)害而遭受的直接損失進(jìn)行賠付，而通常不包括間接損失，但是，營業(yè)中斷損失是可以被包括在保障范圍內(nèi)的。另外，人身傷害亦在保障范圍內(nèi)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，即以當(dāng)事人投保的基礎(chǔ)保險(xiǎn)合同的保費(fèi)為基準(zhǔn)按統(tǒng)一規(guī)定的比例進(jìn)行征收。費(fèi)率只因保險(xiǎn)的類型（例如，各種類型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和營業(yè)中斷保險(xiǎn)等）不同而有所差異，而與被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)所處地理位置、風(fēng)險(xiǎn)水平等因素沒有關(guān)聯(lián)。保費(fèi)通常由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一征收。當(dāng)發(fā)生災(zāi)害損失時，被保險(xiǎn)人可以通過簽發(fā)保單的保險(xiǎn)公司向CCS提出索賠，CCS應(yīng)安排評估師對被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行評定，然后，處理理賠事宜。

在進(jìn)行保險(xiǎn)賠付時，對于財(cái)產(chǎn)損失和營業(yè)中斷損失，適用于免賠額制度，即在免賠額限度內(nèi)的損失由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)，而對于人壽保險(xiǎn)或人身意外傷害，則不適用免賠額制度，應(yīng)依合同約定進(jìn)行賠付。^[28]