解構對財富的需求

美國心理學家亞伯拉罕·馬斯洛的需求層次理論眾所周知，該理論將人類需求從低到高，按層次進行劃分，依次是“生理需求”“安全需求”“社交需求”“尊重需求”和“自我實現的需求”，見圖1-1。若要實現更高一層的需求，必須先滿足低一層的需求。如果仔細觀察這個金字塔，就會發現：財富在這其中占據著不可或缺的位置。

著名財商讀物《小狗錢錢》的作者舍費爾是全球知名的“財務自由之父”，他的經歷很奇特：26歲破產，一無所有，但不到4年，他又成功致富，完美逆襲，不但徹底擺脫了逆境，還實現了財務自由。他是如何做到的呢？他把財務自由分為三個步驟：第一步是獲得財務保障；第二步是獲得財務安全；第三步是獲得財務自由。

將馬斯洛需求理論和舍費爾財務自由的三個步驟進行解構就會發現，錢給我們帶來的需求滿足也可以分為三個層次：第一層是基本生活所需和安全感，即財務保障；第二層是個人價值和社會認可，即財務安全；第三層是夢想和自我實現，即財務自由，見圖1-2。

第一層：基本生活所需和安全感

美國著名經濟學家N.格里高利·曼昆，在其經典經濟學著作《經濟學原理》中提出人的需求有需要（need）和想要（want）的區分，前者滿足人的基本生活需求，比如基本的食物、水、住宿（廉租房）等，而后者則滿足人更高級的需求，比如更營養的食物、更可口的飲料、更豪華的房子等。無論是實現“需要”的還是“想要”的，都是需要“錢”的；換句話理解，“錢”屬于“需要”，而“很多很多的錢”則屬于“想要”。

我們需要錢來幫我們實現第一層需求，即財務保障，這是每個人的立身之本。如果沒有錢，我們吃不飽、穿不暖，生命安全得不到保障，遑論更高追求。不過在這個物質充裕的時代，我們絕大部分人通過工作早已滿足了自身生存的第一層需求。而在此之上，是個人價值和社會認可，乃至更高層次的人生追求。

第二層：個人價值和社會認可

今天我們對如何獲得個人價值和社會認可，或多或少都有些體會。在學生時代，父母賺錢送我們進入學校讀書，希望我們接受好的教育，取得好成績。好成績不但是我們對知識掌握和學習技能的量化指標，還是最終獲得一份好工作的敲門磚。

進入社會，我們期待能有一份好工作。可究竟什么是好工作呢？通常我們腦海里首先想到的都是銀行、投行、咨詢公司、政府部門等。每天穿著光鮮亮麗的職業裝，出入高檔的寫字樓，在豪華的購物商場消費，有穩定的現金流和五險一金，也有一條清晰可見的升職加薪路徑，更重要的是有一個更廣闊的視野和體面的社會形象。

當我們收獲了這些社會價值之后，也會努力賺錢培育我們的下一代，如此循環往復，形成一個完整閉環：父母賺錢養育我們——我們努力讀書，取得好成績——收獲好工作——繼續賺錢——培養下一代。在這個過程中，“錢”的角色貫穿始終。金錢上的富有，不但能為消費提供有力保障，而且在一定程度上反映了個人價值和社會認可，這就是人們對財務安全的需求。

第三層：夢想和自我實現

當個人價值和社會認可滿足了自己對財務安全層面的需求后，我們該去追求什么呢？也就是說，錢不再是問題，你還有沒有更高一級的目標和想法？在這一點上，我有更深刻的體會。

我大學時學的是紡織專業，嚴格來講，我讀的并不是大學而是大專。這種學歷能找到工作已經要偷笑了。當時我在親戚的幫助下，進入團委當公務員，雖然薪水不高，但能保證自己基本的生活所需。這滿足了我對財務保障的需求。

后來，我攢錢去讀MBA，然后進入咨詢公司工作，拿到了公務員難以企及的高薪，這在一定程度上滿足了我對財務安全的需求。

但高薪讓我不得不承受超乎尋常的工作強度：一年超過11個月的出差，以及每周超過80個小時的工作負荷（其實這并不算極限，我的一位師兄在投行，每周工作時長超過120個小時）。日復一日，就這樣過了3年，工作中的一切都不再讓我有新鮮感和成就感。五星級酒店的豐盛早餐已經失去了吸引力，著名的旅游城市也只不過是一個又一個工作地點而已。我開始懷疑自己的價值和人生。

直到30歲那年，家里開始催我找對象，從小養育我的外婆去世了，可我那時正在廣州出差，錯過與外婆見最后一面。那一刻，我開始思考工作和生活的意義，真的只是為了錢嗎？于是我下定決心學理財，認真看待“錢”這件事。我想弄清楚，有沒有什么方法，是我不用做不喜歡的工作，就可以獲得錢。后來經過系統學習，投資理財沒有辜負我：持續幾年的投資，讓小熊同學（我的先生）和我有了不靠工資也能獲得的被動收入，這份被動收入還超過了我們的工資薪水，可以說，我們達到了一定程度的財務自由。

這個時候我們恍然大悟：錢從來就不是工作的唯一目標，更不是生活的唯一目標。既然投資理財帶來的收入可以讓我們當前的生活質量不受影響，那我們完全可以不用為了錢，在不喜歡的人或事上浪費時間，而是直奔目標，做自己想做的事。于是，我辭掉高薪的咨詢工作，選擇了一份NGO的工作，薪水是原來的1/3，但我真的是發自內心地熱愛。與此同時，我先生也可以隨時辭職去創業，不用過多考慮經濟問題。

可以說，我今天的一切就是“錢”帶給我的，雖然“錢”不是我的最終夢想，但是撥開“錢”這片障目的樹葉，我才真正認清了自己的想法并按自己的意愿去生活，實現了財務自由。在這個過程中，“理財”這一理念對我起到了逆轉性的作用，讓我從一個只會靠工作加班賺錢的“空中飛人”，變成一個可以讓錢為我工作的“自由人”。那么，理財究竟是什么呢，普通人如何從零開始，從死工資的枷鎖中解脫出來呢？

這一切，要從“富人思維”說起。