六、反擔(dān)保和本擔(dān)保

（一）反擔(dān)保的概念和特征

反擔(dān)保是相對于本擔(dān)保而言的特殊擔(dān)保類型，是指債務(wù)人或第三人為確保擔(dān)保人在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后實(shí)現(xiàn)其對主債務(wù)人的追償權(quán)而設(shè)立的擔(dān)保。在類型上，反擔(dān)保包括保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保，一般不會(huì)涉及定金，而其相對于一般擔(dān)保具有如下特點(diǎn)：

1.反擔(dān)保以本擔(dān)保的存在為前提。反擔(dān)保作為一種特殊的擔(dān)保類型，亦具有從屬性，只有本擔(dān)保存在，且本擔(dān)保的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，其才能作為反擔(dān)保權(quán)人行使反擔(dān)保權(quán)。如果本擔(dān)保不成立、無效或被撤銷的，除非反擔(dān)保關(guān)系的當(dāng)事人約定亦就本擔(dān)保的無效、被撤銷的情況下本擔(dān)保承擔(dān)的法律責(zé)任提供擔(dān)保，否則反擔(dān)保人不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任。

2.反擔(dān)保中的債權(quán)人是為債務(wù)人提供擔(dān)保的第三擔(dān)保人，即本擔(dān)保的擔(dān)保人，也是追償權(quán)的債權(quán)人；反擔(dān)保人既可以是本擔(dān)保的債務(wù)人，也可以是債務(wù)人以外的第三人。

3.反擔(dān)保所擔(dān)保的債權(quán)是本擔(dān)保擔(dān)保人在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后對債務(wù)人的追償權(quán)，而該追償權(quán)屬于附延緩條件的未來債權(quán)，只能是在滿足本擔(dān)保擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任這一條件時(shí)才能產(chǎn)生。

【問題7】反擔(dān)保權(quán)的行使，是以擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任為前提的嗎？

藍(lán)星公司向銀行借款，應(yīng)銀行的擔(dān)保要求，與紅星融資性擔(dān)保公司達(dá)成《委托擔(dān)保合同》，由紅星公司就該筆借款向銀行提供保證擔(dān)保（連帶責(zé)任保證）。對于擔(dān)保方案，當(dāng)事人之間存在以下兩個(gè)選擇：（1）在藍(lán)星公司用自己的一套房產(chǎn)就該筆借款提供抵押擔(dān)保的同時(shí)，紅星公司提供保證擔(dān)保，之后再由藍(lán)星公司用該套房產(chǎn)向紅星公司的保證擔(dān)保提供抵押反擔(dān)保；（2）僅由紅星公司就該筆借款提供保證擔(dān)保，而由藍(lán)星公司用房產(chǎn)向紅星公司的保證擔(dān)保提供抵押反擔(dān)保。后，當(dāng)事人選擇方案二。但是，在藍(lán)星公司無力清償?shù)狡诮杩畋鞠⒌那闆r下，銀行實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)利遇到了問題：紅星公司因?yàn)橘Y金緊張，根本無力代償本息以履行保證責(zé)任，而作為物的擔(dān)保的房產(chǎn)僅僅是反擔(dān)保，銀行不是反擔(dān)保抵押權(quán)人，無權(quán)行使；同時(shí)，因?yàn)閾?dān)保公司尚未承擔(dān)保證責(zé)任，故其也無法對房產(chǎn)行使反擔(dān)保抵押權(quán)，故債務(wù)清償陷入僵局。

分析：反擔(dān)保實(shí)際上是擔(dān)保人因承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，對債務(wù)人實(shí)現(xiàn)追償權(quán)時(shí)的擔(dān)保，屬于追償權(quán)的從權(quán)利。在沒有因承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任而產(chǎn)生追償權(quán)的情況下，擔(dān)保人無權(quán)行使反擔(dān)保權(quán)利。故，反擔(dān)保權(quán)的行使，是以擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任為前提的。實(shí)踐中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司經(jīng)常會(huì)遇到這樣的問題，因?yàn)镻2P公司在線撮合的借貸關(guān)系往往是一個(gè)借款人、多個(gè)出借人的借款關(guān)系，本質(zhì)上是多個(gè)借款法律關(guān)系，為此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系辦理債務(wù)人的抵、質(zhì)押物擔(dān)保在實(shí)際操作中非常困難，幾乎不存在可操作性。一般情況下，都是由一家擔(dān)保公司就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸提供保證擔(dān)保，然后由借款人（債務(wù)人）向擔(dān)保公司提供抵、質(zhì)押反擔(dān)保。如此一來，就會(huì)出現(xiàn)上述難題。如果不是網(wǎng)絡(luò)借貸這種特殊的借貸業(yè)務(wù)模式，那么較佳的方案是上述第一種擔(dān)保方案，即反擔(dān)保人在向擔(dān)保人提供反擔(dān)保的同時(shí)，還就主債務(wù)關(guān)系提供擔(dān)保。在這種模式下，即使擔(dān)保公司無力承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，債權(quán)人還可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)。但需要注意的是，在債務(wù)人提供物的擔(dān)保的情況下，債權(quán)人須排除人保主體的順位利益，即約定債權(quán)人有權(quán)利徑行向保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任，而不必先就債務(wù)人提供的物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

（二）反擔(dān)保與本擔(dān)保的區(qū)別

反擔(dān)保和本擔(dān)保雖然都屬于擔(dān)保的范圍，但二者因設(shè)立目的的不同而存在諸多差別，具體表現(xiàn)為：

1.二者擔(dān)保的對象不同。本擔(dān)保所擔(dān)保的對象是主債權(quán)，而反擔(dān)保的對象則是擔(dān)保人在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后的追償權(quán)，屬于一種附延緩條件的未來債權(quán)。

2.二者的當(dāng)事人不同。在本擔(dān)保中，擔(dān)保權(quán)人是主債權(quán)人，擔(dān)保人是主債務(wù)人或者第三人；而在反擔(dān)保中，擔(dān)保權(quán)人是承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保人，擔(dān)保人可以是主債務(wù)人，也可以是第三人。

3.二者的擔(dān)保方式不同。在本擔(dān)保中，擔(dān)保方式可以是保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金，還可以是讓與擔(dān)?；蛩袡?quán)保留這些非典型擔(dān)保，即擔(dān)?？梢允且婪梢?guī)定而產(chǎn)生的法定擔(dān)保，也可以是依當(dāng)事人約定而產(chǎn)生的約定擔(dān)保；而在反擔(dān)保中，擔(dān)保方式只能是保證、抵押、質(zhì)押。

4.二者的擔(dān)保責(zé)任承擔(dān)條件不同。在本擔(dān)保中，擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的條件是債務(wù)人不履行債務(wù)或當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)利的情形；而在反擔(dān)保中，擔(dān)保人承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任的條件是本擔(dān)保擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，這是一種法定條件或情形，當(dāng)事人不得另行約定。

（三）反擔(dān)保的法律意義

反擔(dān)保也是一種擔(dān)保，具有促進(jìn)資金融通、商品流通、保障本擔(dān)保擔(dān)保人追償權(quán)實(shí)現(xiàn)的意義，有利于維護(hù)擔(dān)保人的利益，并促成本擔(dān)保。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，市場主體從自身的利益出發(fā)，一般不愿意為債務(wù)人提供擔(dān)保，但通過反擔(dān)保制度，擔(dān)保人的利益就有了可靠的保障，擔(dān)保人可以放心地為債務(wù)人提供擔(dān)保，從而有助于擔(dān)保關(guān)系的設(shè)立。