第三節(jié) 第三方支付的創(chuàng)新機(jī)制

支付寶的推出

2004年12月，馬云的阿里巴巴集團(tuán)向眾多中國(guó)網(wǎng)民推出了支付寶(Alipay)，這也圓滿地解決了此前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)交易過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)了此后中國(guó)電子商務(wù)的爆棚式發(fā)展。正是基于支付寶的成功，馬云在2005年的達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇中最早提出第三方支付平臺(tái)的概念。此后，這一概念以及支持這一概念的支付寶的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)始風(fēng)靡全國(guó)的電子商務(wù)領(lǐng)域，并直接推動(dòng)了全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。

得益于支付寶的成功，阿里巴巴旗下的淘寶早已經(jīng)成為中國(guó)電子商務(wù)的一面旗幟，而馬云更是被眾多中國(guó)網(wǎng)民譽(yù)為中國(guó)的喬布斯，淘寶和支付寶也成為馬云手中堪比iPod和iPhone的兩大終極法寶。

至于支付寶的運(yùn)作流程，想必不用作者多說(shuō)了。在網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)極度普及的今天，特別是對(duì)于很多年輕朋友而言，沒(méi)有過(guò)網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷，特別是沒(méi)有過(guò)在淘寶上購(gòu)物經(jīng)歷的并不太多。對(duì)于曾經(jīng)親自體驗(yàn)過(guò)淘寶購(gòu)物的很多朋友而言，支付寶似乎是一個(gè)容易被忽視卻又永遠(yuǎn)無(wú)法被漠視的偉大的發(fā)明。

今天在淘寶上選購(gòu)商品時(shí)，我們可以用我們存入支付寶賬戶或者余額寶賬戶里的自有資金，或者使用關(guān)聯(lián)在支付寶上的某張借記卡或者信用卡中的資金進(jìn)行支付。只是支付的資金并不是直接劃撥給賣家，而是凍結(jié)在自己的支付寶賬戶中，當(dāng)買家完成支付后，支付寶將于第一時(shí)間通知賣家發(fā)貨。而買家收到貨后再向支付寶確認(rèn)付款，由支付寶完成對(duì)賣家的付款交易。

支付寶中的信用機(jī)制

傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的最大問(wèn)題就在于買賣雙方都難以方便、節(jié)約地確定交易對(duì)手的信譽(yù)狀況，都擔(dān)心對(duì)手的違約給自己造成經(jīng)濟(jì)損失。在信息不對(duì)稱的情況下，這一問(wèn)題也導(dǎo)致電子商務(wù)市場(chǎng)難以得到壯大和發(fā)展。

在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)交易乃至網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物模式中，每一個(gè)參與市場(chǎng)交易的交易者都必須自己承擔(dān)調(diào)查了解交易對(duì)手的信譽(yù)水平的責(zé)任。在人性本惡的基本假定下，交易者總是擔(dān)心自己由于遭遇經(jīng)濟(jì)欺詐而面臨損失。可是，如果每一筆交易都得聘請(qǐng)私家偵探去調(diào)查了解交易對(duì)手的基本情況，這樣的附加成本是一般的交易者所根本無(wú)法承擔(dān)的。

對(duì)于當(dāng)面錢貨兩清的面對(duì)面交易而言，完全可以在交易的同時(shí)進(jìn)行錢貨的檢查與復(fù)核工作，這就可以最大限度地減少調(diào)查交易對(duì)手信譽(yù)的成本。然而，網(wǎng)絡(luò)交易的基本特質(zhì)就在于交易雙方在地理位置上是分隔的，如果為了控制信用風(fēng)險(xiǎn)而選擇網(wǎng)絡(luò)交易、當(dāng)面交割，又完全違背了網(wǎng)絡(luò)交易的便捷、自由的基本特性。

支付寶的偉大就在于，它充當(dāng)一個(gè)任何交易者都足可信賴的交易中介而參與到網(wǎng)絡(luò)交易中，由它扮演交易資金結(jié)算的中間人。而當(dāng)馬云創(chuàng)造性地設(shè)計(jì)出支付寶之后，每一個(gè)參與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的經(jīng)濟(jì)主體所面對(duì)的交易對(duì)手，已經(jīng)不再是其他經(jīng)濟(jì)主體，而是統(tǒng)一面對(duì)著支付寶。其他市場(chǎng)主體的信譽(yù)對(duì)于經(jīng)濟(jì)交易已經(jīng)不再重要，只要所有參與電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)主體都信得過(guò)支付寶，愿意把錢先存放在支付寶中，并由它負(fù)擔(dān)最終的付款責(zé)任，那么買賣雙方都可以放心地進(jìn)行交易了。買方知道，自己付款后，如果賣家沒(méi)有發(fā)貨，或者貨不對(duì)路，自己完全可以向支付寶索回貨款，也就不會(huì)遭受損失。而賣家也同樣知道，只要自己按合同約定發(fā)了貨，就可以向支付寶索要貨款，哪怕買家要抵賴，企圖要回貨款，在沒(méi)有真憑實(shí)據(jù)的情況下，賴賬也是無(wú)法得逞的。

支付寶背后的巨大收益

對(duì)于馬云來(lái)說(shuō)，他的聰明之處不僅僅在于通過(guò)設(shè)計(jì)出支付寶，消除了在淘寶上進(jìn)行購(gòu)物活動(dòng)的交易者對(duì)于交易對(duì)手的信譽(yù)的顧慮，而且獲得了很多至關(guān)重要的好處。通過(guò)設(shè)計(jì)出支付寶，馬云開(kāi)始掌握了所有在淘寶上購(gòu)物，甚至后來(lái)所有利用支付寶平臺(tái)從事網(wǎng)絡(luò)支付活動(dòng)的結(jié)算渠道。這可是非常重要的資源。

我們可以想象，在網(wǎng)絡(luò)商業(yè)領(lǐng)域，商品與服務(wù)的供應(yīng)方和需求方是兩個(gè)極為重要的團(tuán)體。在我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的早期，由于不能有效地消除它們之間的信用征信的成本，導(dǎo)致這兩個(gè)團(tuán)體被嚴(yán)格地分隔開(kāi)了，從而限制了它們之間的合理的經(jīng)濟(jì)往來(lái)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。支付寶的出現(xiàn)就好像在這兩個(gè)團(tuán)體之間修建了一條道路，從此，商品和勞務(wù)都可以從這條康莊大道上順利通過(guò)。

要想富，先修路。當(dāng)大量經(jīng)濟(jì)交易都通過(guò)支付寶這條大路進(jìn)行結(jié)算之后，掌握支付寶這條道路的運(yùn)營(yíng)權(quán)的馬云當(dāng)然也就能賺得盆滿缽盈了。當(dāng)然，免費(fèi)、共享的互聯(lián)網(wǎng)思想很難接受像征收過(guò)路費(fèi)這樣的簡(jiǎn)單的收費(fèi)模式，但是擁有巨大物流規(guī)模的高速公司的馬云也完全可以從其他渠道獲得收益。可能大家最容易想到的就是在支付寶的支持下，淘寶迅速壯大以后，馬云從眾多淘寶賣家處獲得的各項(xiàng)管理費(fèi)收益。其實(shí)，更值得我們關(guān)注的是，每天沉淀在支付寶中的巨額資金的收益。

根據(jù)支付寶的運(yùn)作流程，當(dāng)買家在淘寶上選定貨物、完成結(jié)算之后，錢款是先打入支付寶的，而只有等賣家發(fā)貨、買家收到貨后，支付寶才會(huì)把這筆貨款交付給賣家。而無(wú)論是賣家的發(fā)貨，還是貨物在途的物流都是需要一定的時(shí)間的，這也意味著每一筆淘寶的交易款項(xiàng)通常至少都得在支付寶的賬戶中沉積2～3天。

截至2012年12月，支付寶的注冊(cè)賬戶已經(jīng)超過(guò)8億，日交易額峰值超過(guò)200億元人民幣，日交易筆數(shù)達(dá)到1億零580萬(wàn)筆。2013年的“雙11”天貓購(gòu)物狂歡節(jié)，支付寶的成交額更是創(chuàng)造了350.19億元的新紀(jì)錄。而僅僅2014年上半年，阿里巴巴半年的總營(yíng)業(yè)額就已經(jīng)接近10000億元的天文數(shù)字。可以想象，如此巨額的資金沉積在支付寶中，可以為馬云創(chuàng)造多大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。且不說(shuō)其他，光是按當(dāng)前余額寶的收益水平，每天支付寶節(jié)約的利息支付就達(dá)數(shù)百萬(wàn)元之巨。這樣巨額的資金，對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)甚至任何一個(gè)國(guó)家的金融體系而言，都是無(wú)法忽視的力量。

特別是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，像支付寶這樣的第三方支付體系已經(jīng)不再滿足于充當(dāng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的信用保證的中介的角色，像信用卡還款、生活繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)投資、在線支付等其他功能也開(kāi)始逐漸被消費(fèi)者所接受，它所創(chuàng)造的市場(chǎng)價(jià)值更是在以無(wú)法想象的速度持續(xù)膨脹。

正如我們所看到的，在馬云的支付寶之后，國(guó)內(nèi)的其他電子商務(wù)巨頭也紛紛模仿支付寶建立起了多個(gè)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物資金結(jié)算體系，但是無(wú)論騰訊的財(cái)付通，抑或京東商城的在線快捷支付，都無(wú)法與最早進(jìn)入網(wǎng)購(gòu)第三方結(jié)算體系的支付寶相媲美，這恰恰反映了支付寶利用它的先入為主的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，鞏固并發(fā)展了它在國(guó)內(nèi)第三方支付領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)地位。但是，眾多第三方結(jié)算體系的建立，更為中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)，乃至此后的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了極為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

移動(dòng)支付的興起

可能很多人難以想象，計(jì)算機(jī)在剛剛研制的時(shí)候，足足需要三個(gè)大房間來(lái)容納其龐大的身軀。得益于蘋(píng)果和IBM的創(chuàng)新思維，計(jì)算機(jī)從當(dāng)初只能應(yīng)用于軍事領(lǐng)域的龐然大物，開(kāi)始以個(gè)人計(jì)算機(jī)(PC)的角色，進(jìn)入尋常百姓人家。更沒(méi)有人想到的是，從20世紀(jì)八九十年代美國(guó)的信息高速公路建設(shè)以來(lái)，僅僅二十多年，計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從只有極少數(shù)專業(yè)人士才有可能接受到的高精尖端科技，轉(zhuǎn)變?yōu)榕c人們的生產(chǎn)生活息息相關(guān)的生活必需品。

新世紀(jì)以來(lái)，伴隨著智能手機(jī)的出現(xiàn)，我們每一個(gè)人手中的手機(jī)早已變?yōu)橐慌_(tái)臺(tái)功能極為強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)。借助于3G甚至4G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，現(xiàn)代的我們已經(jīng)可以利用我們手中的智能手機(jī)，執(zhí)行幾乎所有臺(tái)式計(jì)算機(jī)可以執(zhí)行的任務(wù)。通過(guò)手機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，我們可以閱讀新聞、處理文件、進(jìn)行郵件溝通、在線聊天，通過(guò)一個(gè)個(gè)設(shè)計(jì)精妙的APP程序，我們可以從事很多娛樂(lè)活動(dòng)，或者獲得眾多的在線網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)。借助于無(wú)線通信技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我們也渴望利用手機(jī)從事更多的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，以此擺脫對(duì)于傳統(tǒng)的PC硬件的約束，而移動(dòng)支付恰恰是手機(jī)移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)發(fā)展的重要領(lǐng)域。

在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)交易中，我們往往需要攜帶大量現(xiàn)金或者銀行卡，通過(guò)當(dāng)面交易或者金融體系統(tǒng)一結(jié)算交易完成資金的結(jié)算，交易過(guò)程煩瑣，而且通常會(huì)受到地理位置或者硬件設(shè)施的極大限制。而移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的成熟，使得人們可以使用一些移動(dòng)終端，擺脫地理與硬件設(shè)施的限制，便捷地實(shí)現(xiàn)無(wú)接觸的電子支付，不但方便了我們的支付活動(dòng)，而且極大地降低了資金結(jié)算的成本。

2007年，美國(guó)的Square公司最早開(kāi)始了移動(dòng)支付的嘗試，通過(guò)手機(jī)APP、Email、手機(jī)信用卡讀卡器等多種途徑嘗試?yán)檬謾C(jī)進(jìn)行資金的結(jié)算與支付，最早揭開(kāi)了移動(dòng)支付的面紗。短短幾年時(shí)間，移動(dòng)支付之風(fēng)也刮入中國(guó)，以拉卡拉為代表的手機(jī)刷卡技術(shù)，逐漸得到越來(lái)越多的消費(fèi)者的青睞。

移動(dòng)支付的中國(guó)模式

作為一種新興事物，移動(dòng)支付在中國(guó)的興起也同樣伴隨著激烈的對(duì)市場(chǎng)的門派之爭(zhēng)。2009年中國(guó)移動(dòng)最早研發(fā)了2.4GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，此后，中國(guó)銀聯(lián)又推出了13.56MHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。為了爭(zhēng)取更多的消費(fèi)者支持，兩種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之間展開(kāi)了激烈的市場(chǎng)爭(zhēng)奪。這也推動(dòng)了中國(guó)人民銀行于2012年12月正式發(fā)布移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)中國(guó)的移動(dòng)支付提出了明確的技術(shù)要求和技術(shù)規(guī)范。

2014年以來(lái)，伴隨著快的打車和滴滴打車兩大打車軟件的市場(chǎng)補(bǔ)貼之爭(zhēng)，對(duì)于手機(jī)移動(dòng)支付市場(chǎng)氛圍的普及和移動(dòng)支付客戶的追求的爭(zhēng)奪也進(jìn)入白熱化。在阿里巴巴和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的燒錢大戰(zhàn)背后，更是一場(chǎng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的激烈爭(zhēng)奪。利用手機(jī)APP進(jìn)行在線資金結(jié)算與支付也蔚然成風(fēng)，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)初見(jiàn)端倪。

盡管互聯(lián)網(wǎng)第三方支付與移動(dòng)支付的技術(shù)原理存在著巨大的差異，然而，二者都是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用的基礎(chǔ)之上。無(wú)論是眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭在第三方支付話語(yǔ)權(quán)領(lǐng)域的廝殺，還是對(duì)于移動(dòng)支付體系的爭(zhēng)奪，都反映了它們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)未來(lái)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用的提前預(yù)判，移動(dòng)支付也由此成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要領(lǐng)域。