第五章 網(wǎng)絡(luò)掘金：金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，伴隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的引入，中國(guó)的金融業(yè)，特別是銀行業(yè)，已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行金融信息化的種種嘗試。然而，出于對(duì)自身利益的維護(hù)，它們不可能從根本上觸及自身的利益，這也使得只有作為外來(lái)者的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)才有可能承擔(dān)起創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史重任。

第一節(jié) 從錢(qián)莊到銀行

錢(qián)莊——傳統(tǒng)意義上的銀行的產(chǎn)生

不知道有多少朋友參觀過(guò)山西平遙古城的票號(hào)、錢(qián)莊，它簡(jiǎn)直是中國(guó)金融業(yè)發(fā)展史的一個(gè)承載者。當(dāng)然，包括看過(guò)諸如《喬家大院》、《白銀帝國(guó)》等反映票號(hào)、錢(qián)莊的古裝影視作品的很多朋友，都會(huì)對(duì)古代的錢(qián)莊或者說(shuō)最為原始狀態(tài)的銀行的運(yùn)營(yíng)方式有一個(gè)粗淺的認(rèn)識(shí)。

在僅僅一二百年前的中國(guó)，當(dāng)時(shí)的中國(guó)人還在使用白銀作為流通貨幣，人們?nèi)绻x擇跨越廣袤的中華大地去異地做生意，就可能需要攜帶極為沉重的白銀踏上旅途，不方便且不說(shuō)，如果遇上梁山好漢之類(lèi)的綠林人士，不僅錢(qián)財(cái)難保，可能連自己的生命都難以保證。如何廉價(jià)、安全地遠(yuǎn)途攜帶錢(qián)財(cái)，已經(jīng)成為困擾很多當(dāng)時(shí)的商人的頭號(hào)難題了。

精明的山西商人敏銳地發(fā)現(xiàn)了巨大的商機(jī)，他們開(kāi)始在中華大地的各大商業(yè)城市建立票號(hào)、錢(qián)莊。當(dāng)很多生意人拿著沉重的黃金、白銀來(lái)到錢(qián)莊時(shí)，他們會(huì)給這些生意人開(kāi)出具有票號(hào)獨(dú)有標(biāo)志的銀票。比如，當(dāng)一個(gè)人在一個(gè)錢(qián)莊的北京分號(hào)存入了一萬(wàn)兩白花花的雪花銀，就拿到了一張代表一萬(wàn)兩銀子的銀票。如果他選擇去廣州做生意，這下就不用推著一車(chē)的銀子踏上漫長(zhǎng)的南下之路，而只需要帶一張紙，這種紙質(zhì)的銀票可以?shī)A在書(shū)里，塞在鞋底，或者放在任何一個(gè)別人想不到的地方。這樣，擁有一萬(wàn)兩銀子的這位有錢(qián)人，就可以不顯山不露水地把巨額財(cái)富帶到遙遠(yuǎn)的廣州了。到了廣州后，他再拿出銀票，到他存入白銀的錢(qián)莊的廣州分號(hào)，就又可以取出那一萬(wàn)兩屬于自己的白銀了。當(dāng)然，按當(dāng)時(shí)的錢(qián)莊的運(yùn)行規(guī)則，因?yàn)殄X(qián)莊為客戶(hù)提供了遠(yuǎn)途匯款的服務(wù)，它就必須從這一萬(wàn)兩銀子中抽取一定比例的匯水，作為錢(qián)莊自身的收益。

當(dāng)然，現(xiàn)代的銀行存款除了有類(lèi)似銀票或者現(xiàn)代的存折、銀行卡之類(lèi)的存款憑證外，還擁有密碼，在古代可只有銀票一樣憑證，如果銀票被偷了，那么豈不意味著銀票代表的財(cái)富也就丟了？放心，古代的錢(qián)莊經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有那么傻。他們交給客戶(hù)的銀票盡管標(biāo)有錢(qián)莊的標(biāo)志，但是其他的信息，比如客戶(hù)的名稱(chēng)、銀票的價(jià)值都是用密碼寫(xiě)的。如果不熟悉錢(qián)莊特有的密碼，外行人就是撿到了銀票，他也僅僅知道這是某某錢(qián)莊的銀票，可是其他所有的信息都不知道，如果他敢去冒領(lǐng)，那么錢(qián)莊隨便一問(wèn)，他就肯定會(huì)露餡，銀票所代表的財(cái)富也就不會(huì)那么容易被冒領(lǐng)。這就是古代的錢(qián)莊最為原始的保護(hù)客戶(hù)賬戶(hù)安全的方法，它的效果不亞于現(xiàn)代銀行所推出的網(wǎng)銀U盾。

當(dāng)然，在客戶(hù)的銀子跨地支取的過(guò)程中，其實(shí)錢(qián)莊并不需要真的把客戶(hù)的銀子從一個(gè)城市轉(zhuǎn)運(yùn)到另一個(gè)城市。畢竟，可能有客戶(hù)從北京存入銀子，從廣州支取，也有可能會(huì)有客戶(hù)從廣州存入，從北京支取。當(dāng)然，并不一定就只有這兩個(gè)城市，也許這家錢(qián)莊在十幾個(gè)城市都擁有分號(hào)，那么可能在不同分號(hào)存入的銀子和支取的銀子都差不多，所以只要錢(qián)莊在各個(gè)分號(hào)都擁有一定的自有資金，那么除非有特殊情況，基本上各個(gè)城市的分號(hào)存取銀子的數(shù)量是相當(dāng)?shù)?，也就用不著真的把白銀從一個(gè)城市的分號(hào)轉(zhuǎn)到另一個(gè)城市的分號(hào)。

最早的時(shí)候，錢(qián)莊只是經(jīng)營(yíng)銀子的跨地支取，賺取少量的匯水，但是錢(qián)莊慢慢就發(fā)現(xiàn)，并不是所有客戶(hù)都會(huì)很快過(guò)來(lái)提取本來(lái)就屬于自己的銀子，而只是選擇把銀子暫時(shí)安全地存放在錢(qián)莊的金庫(kù)之中，在自己需要的時(shí)候才支取銀票。既然隨時(shí)都有大量的白銀沉淀在銀莊的金庫(kù)之中，那么錢(qián)莊就可以把一部分銀子拿出去放貸，再為自己換得一部分放貸的利息。由此，現(xiàn)代銀行中最為常見(jiàn)的存貸款業(yè)務(wù)就產(chǎn)生了。

然而，很多人也知道就在一百多年以前，當(dāng)八國(guó)聯(lián)軍進(jìn)入中國(guó)時(shí)，所有人都恨不得拿著自己的財(cái)產(chǎn)跑得越遠(yuǎn)越好，大家都跑到錢(qián)莊想拿回屬于自己的錢(qián)。當(dāng)所有人都到錢(qián)莊提錢(qián)時(shí)，錢(qián)莊才發(fā)現(xiàn)，它們已經(jīng)把一部分本來(lái)屬于客戶(hù)的錢(qián)放貸出去了。它們沒(méi)有足夠的錢(qián)來(lái)應(yīng)付所有儲(chǔ)戶(hù)的提現(xiàn)要求，于是中國(guó)傳統(tǒng)銀行的一次夢(mèng)魘降臨了，幾乎所有的山西票號(hào)、錢(qián)莊，都在一夜之間因被客戶(hù)擠兌而破產(chǎn)，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)安全開(kāi)始第一次為眾人所關(guān)注。

現(xiàn)代銀行制度的建立

錢(qián)莊和銀票是很多人所沒(méi)有想到的中國(guó)的又一偉大發(fā)明。早在北宋時(shí)期，在中國(guó)四川流通的交子，就是人類(lèi)歷史上最早的紙幣，也正是從宋朝以后，錢(qián)莊和銀票等原始的金融形態(tài)開(kāi)始在中國(guó)形成并逐漸被廣泛使用。正是通過(guò)對(duì)中國(guó)的侵略，外國(guó)人也逐漸掌握了中國(guó)錢(qián)莊的運(yùn)營(yíng)模式，銀行也開(kāi)始在西方國(guó)家普遍建立。當(dāng)然，在很長(zhǎng)一段時(shí)間，西方的銀行也和中國(guó)的錢(qián)莊一樣，都是由個(gè)人出資設(shè)立的，維持銀行的運(yùn)營(yíng)安全的也只能是創(chuàng)建者自己的自有財(cái)產(chǎn)。當(dāng)1928年席卷西方世界的大蕭條到來(lái)之際，西方國(guó)家也出現(xiàn)了普遍的擠兌，大量的銀行破產(chǎn)倒閉，西方早期的金融業(yè)的發(fā)展也面臨著生死存亡的關(guān)鍵時(shí)期。

為了拯救處于危機(jī)中的銀行業(yè)，美國(guó)的富蘭克林·羅斯福總統(tǒng)推出了兩條極為重要的金融政策。首先，之所以有那么多私人所有制的銀行處于破產(chǎn)的邊緣，就是因?yàn)樗鼈冞^(guò)多地把吸收進(jìn)來(lái)的資金都發(fā)放貸款了。羅斯?？偨y(tǒng)因此特別規(guī)定了銀行的法定存款準(zhǔn)備金率，也就是說(shuō)，銀行吸收進(jìn)存款之后，必須把法律規(guī)定比例的資金存放在中央銀行，以備儲(chǔ)戶(hù)過(guò)來(lái)提現(xiàn)。在此之前，銀行可以自己決定留下多少存款來(lái)應(yīng)對(duì)提現(xiàn)需要。在追求利潤(rùn)的前提下，銀行當(dāng)然希望把更多的資金以貸款的形式發(fā)放出去，以賺得更多的貸款利息?，F(xiàn)在不行了，美聯(lián)儲(chǔ)，也就是美國(guó)的央行，現(xiàn)在規(guī)定了銀行留存的存款比例的最低下限。這也就最大限度地保證了銀行運(yùn)營(yíng)的安全性。銀行必須向央行交納一定比例的存款準(zhǔn)備金，從此也就成為全球銀行通行的共同規(guī)則了。

其次，銀行之所以遇到嚴(yán)重的擠兌，原因就在于儲(chǔ)戶(hù)對(duì)銀行不放心，擔(dān)心銀行倒閉之后自己存在銀行的錢(qián)會(huì)打了水漂，所以一旦社會(huì)上有哪個(gè)銀行破產(chǎn)了，陷入困境了，大家就擔(dān)心自己的銀行也會(huì)有問(wèn)題，就干脆也跑去提自己的存款?？墒钱?dāng)所有人都想提取銀行的存款時(shí)，哪家銀行都應(yīng)對(duì)不了，肯定也就剩下倒閉一條路了。于是羅斯?？偨y(tǒng)創(chuàng)造性地設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，告訴大家，放心，就算是銀行破產(chǎn)了、倒閉了，你們的存款也不會(huì)就這樣沒(méi)了，保險(xiǎn)公司會(huì)賠你們錢(qián)的。于是大家都放心了，既然有保險(xiǎn)公司替我們做主，我們就不用著急去銀行提錢(qián)了，因此銀行的運(yùn)行也就更穩(wěn)定了。

可以說(shuō)，正是從大蕭條后美國(guó)的金融業(yè)改革開(kāi)始，我們現(xiàn)代意義上的銀行體系和銀行運(yùn)營(yíng)方式才最終得以建立。而作為銀行的故鄉(xiāng)——中國(guó)也自洋務(wù)運(yùn)動(dòng)以后逐漸引入了西化了的銀行體系，中國(guó)的銀行業(yè)也開(kāi)始了新的發(fā)展。