理財必須要制訂理財計劃

在理財的時候，許多人對理財計劃沒有一點概念。他們認為，理財不就是管理自己的財產，需要什么計劃啊，再說計劃是死的，情況是活的，弄好了計劃也可能會因為各種變動而執行不了，根本沒必要花費心力。其實財富就像一棵樹，是從一粒小小的種子長大的，你如果在生活中制訂一個適合自己的理財計劃，你的財富就會依照計劃表慢慢地增長，起初是一個種子，而在種子長成參天大樹時，你就會漸漸發現，制訂一個理財計劃對自己的財富增長是多么地重要。因為：

（1）我們中的大多數都是普通人，做事情很少有前瞻性，如果只看眼前的變化，很可能會隨波逐流，容易被其他人所影響，從而沒有辦法積累自己的財富。

（2）擁有了理財計劃，你才能有理財目標，有更加努力爭取的方向。

（3）擁有一個理財計劃，你才能知道自己花了多少錢，擁有多少錢，還能支配多少錢，才能根據不同的情況對自己的財產進行檢查和重組。

（4）一個良好的理財計劃，將為你以后的理財做好最好的鋪墊，也可以讓你的財產管理更理性，更具有長遠性。

其實做個理財計劃一點都不難。理財計劃就是在你理財之前，將明確的個人理財目標和自己的生活、財務現狀分析總結出來，寫在紙上，然后再根據這些制訂出可行的理財方案。它不過需要你花費一些時間和幾張紙，可是它能給你帶來你想要的財富，怎樣算都是劃算的。

具體來說，在制訂理財計劃的過程中，必須要考慮到以下四個要素：

一、了解本人的性格特點

在現在這樣的經濟社會中，你必須要根據自己的性格和心理素質，確認自己屬于哪一類人。對于風險而言，每一個人面對風險時的態度是不一樣的，概括起來可以分為三種：一種為風險回避型，他們注重安全，避免冒險；另一種是風險愛好者，他們熱衷于追逐意外的收益，更喜歡冒險；第三種是風險中立者，他們對預計收益比較確定時，可以不計風險，但追求收益的同時又要保證安全。生活中，第一種人占了絕大多數，因為我們都是害怕失敗的人。在眾人的心中只追求穩定，但往往是那些勇于冒險的人走在了富裕的前列。

二、了解自己的知識結構和職業類型

創造財富時首先必須認識自己、了解自己，然后再決定投資。了解自己的同時，一定要了解自己的知識結構和綜合素質。

三、了解資本選擇的機會成本

在制訂理財計劃的過程中，考慮了投資風險、知識結構和職業類型等各方面的因素和自身的特點之后，還要注意一些通用的原則，以下便是絕大多數優秀投資者的行動通用原則：

（1）保持一定數量的股票。股票類資產必不可少，投資股票既有利于避免因低通脹導致的儲蓄收益下降，又可抵御高通脹所導致的貨幣貶值、物價上漲的威脅，同時也能夠在市場行情不好時及時撤出股市，可謂是進可攻、退可守。

（2）反潮流的投資。別人賣出的時候你買進，等到別人都在買的時候你賣出。大多成功的股民正是在股市低迷、無人入市時建倉，在股市熱熱鬧鬧時賣出獲利。

像收集書畫作品，熱門的名家書畫，如畢加索、凡高的畫，投資大，有時花錢也很難買到，而且贗品多，不識真假的人往往花了冤枉錢，而得不到回報。同時，現在也有一些年輕的藝術家的作品，也有可能將來使你得到一筆不菲的回報。又比如說收集郵票，郵票本無價，但它作為特定的歷史時期的產物，在票證上獨樹一幟，雖然目前關注的人不少，但它潛在的增值性是不可低估的。

（3）努力降低成本。我們常常會在手頭緊的時候透支信用卡，其實這是一種最不明智的做法，往往這些債務又不能及時還清，結果是月復一月地付利，導致最后債臺高筑。

（4）建立家庭財富檔案。也許你對自己的財產狀況一清二楚，但你的配偶及孩子們未必都清楚。你應當盡可能地使你的財富檔案完備、清楚。這樣，即使你去世或喪失行為能力的時候，家人也知道該如何處理你的資產。

四、了解自己的收入水平，調整分配結構

選擇財富的分配方式，也是制訂理財計劃表中一個不可缺少的部分。這首先取決于你的財富總量，在一般情況下，收入可視為總財富的當期支出，因為財富相對于收入而言是穩定的。在個人收入水平低下的情況下，主要依賴于工資薪金的消費者，其對貨幣的消費性交易需求極大，幾乎無更多剩余的資金用來投資創造財富，其財富的分配重點則應該放在節儉上。

因此，個人財富再分配可以表述為：在既定收入條件下對消費、儲蓄、投資創富進行選擇性、切割性分配，以便使得現在消費和未來消費實現的效用為最大。如果為這段時期的消費所提取的準備金多，用于長期投資創富的部分就少；提取的消費準備金少，可用于長期投資的部分則就多，進而你所得到的創富機會就會更多，實現財富夢想的可能性就會更大。