1.4　保險理財產品的購買渠道

隨著保險的發展，保險公司的銷售渠道呈現出多元化的特點，這也意味著投保人購買保險有了更多可以選擇的途徑。而面對眼花繚亂的保險購買渠道，許多投保人犯了難，到底應該如何選擇呢？下面就常見的保險購買渠道進行介紹，幫助投保人選擇適合自己的渠道。

1.直接在銀行購買銀保理財產品

銀行作為大眾熟知的金融機構，通過銀行渠道進行保險理財可能更讓投保人放心。在銀行購買的保險產品被稱為“銀保產品”，它體現出了銀行與保險公司強強聯手的特點，那么在銀行投資保險有什么好處呢？具體內容如下。

◆　品種多：銀行提供的保險產品種類豐富，并且有很多精選優質的保險產品，能夠滿足不同人的保險需求。

◆　提供更多便捷服務：銀行的金融服務體系相較于其他金融機構更加完善，能夠提供更多便捷的金融服務。

◆　購買方便：銀行提供了柜臺、網上銀行和電子銀行等多種購買渠道，投保人只需辦理簡單的手續即可成功購買，比如在建設銀行購買保險產品只需簡單的3步即可投保成功，如圖1-9所示。

通過網上銀行或手機銀行購買保險產品可以實現足不出戶投保，下面就以建設銀行網上銀行為例，看看如何在網上銀行快捷購買保險。

Step01　進入建設銀行官方網站首頁（http://www.ccb.com/），單擊“登錄”按鈕，進入登錄頁面輸入用戶名或證件號碼、登錄密碼，單擊“登錄”按鈕。

Step02　登錄個人網上銀行首頁后，在“投資理財”下拉列表的“保險”欄中選擇“保險首頁”選項。

Step03　進入“保險超市”頁面，選擇保險產品，比如單擊“泰康萬里無憂B款兩全保險”欄中的“投保”按鈕。

Step04　在打開的對話框中單擊“風險評估”按鈕，根據自身真實情況回答風險測試問題，單擊“提交”按鈕，完成風險評估。

Step05　在打開的對話框中單擊“確定”按鈕，在新頁面中單擊“保險超市”按鈕。

Step06　單擊“泰康萬里無憂B款兩全保險”欄中的“投保”按鈕。

Step07　進入填寫保單信息頁面，選中本人已閱讀復選框，選擇提供產品的分支機構，填寫投保人信息、被保人信息和主險信息。

Step08　選擇授權代收和代扣賬戶，選中我已認真閱讀復選框，單擊“下一步”按鈕。

Step09　進入“確認保單”信息頁面，單擊“提交”按鈕，最后完成在線支付即可成功投保。

【提示注意】

通過個人網上銀行購買保險，如果未在個人網上銀行進行過風險評估，或風險評估已過期，那么在購買時需要重新進行風險測試，反之，則不需要進行風險評估。

銀行提供的保險產品大多數為理財型保險，保障功能較弱，極少部分為純保障型保險，因此銀行是想要獲得“保障+收益”投資者的好去處。

2.網上第三方平臺快速購險

保險公司與有成熟技術的第三方網站平臺進行合作，以此形成了網上第三方保險銷售平臺，第三方平臺將保險需求方和供給方的信息聚集起來，撮合雙方完成交易。第三方平臺之所以能夠受到保險需求者的喜愛，主要是因為其能夠提供更加個性化的服務，比如“貨比三家”和“按需定制”等服務。

目前，提供保險購買服務的第三方平臺既有專業的保險電子商務平臺，比如慧擇網和向日葵保險網等，又有各大旅游網站，比如去哪兒網，還有各大理財網站，比如理財通、陸金所等。另外，各大電商平臺及支付平臺也提供了保險購買服務，如京東和支付寶等。

豐富的購險渠道為投保人提供了更多的選擇，在選擇這些第三方平臺網上購險時，投保人要格外注意審慎平臺資質，可根據以下幾點來選擇合規的第三方平臺。

◆　是否有全國資質：有些第三方平臺僅有地區性兼業代理資質，這類網站的安全系數較低，投保人在選擇時最好選擇具有全國銷售資質的平臺。

◆　是否有網站銷售資質：根據《互聯網保險業務監管暫行辦法》規定，第三方網絡平臺需滿足取得保險業務經營資格，完成網站備案，具有安全可靠的互聯網運營系統和信息安全管理體系等條件，才能開展互聯網保險業務。

◆　產品是否真實：第三方平臺銷售的保險產品都是保險公司提供的，因此可以到保險公司查驗產品真偽，以判斷平臺是否合規。

◆　支付是否安全：網上購買保險通常都是在線支付，如果在支付時出現問題，或者網站被標記為釣魚網站和危險網站等，投保人就要考究其安全性。

在選擇第三方平臺時，投保人選擇自己熟知的或者知名度較高的平臺。在第三方平臺提供的手機客戶端中購買保險是很方便快捷的，下面我們以在微信理財通中購買保險理財產品為例，看看如何操作。須知”，閱讀完成后點擊“×”按鈕

Step01　進入手機微信客戶端，登錄個人賬號，點擊“我”按鈕，在打開的頁面中點擊“錢包”按鈕。

Step02　進入“我的錢包”頁面，點擊“理財通”按鈕，在打開的頁面中點擊“保險理財”按鈕。

Step03　進入“保險理財”頁面，選擇要購買的保險理財產品，比如點擊“太平養老頤養太平1號”超鏈接。在打開的頁面中閱讀“首次買入保險理財

Step04　在打開的頁面中了解產品詳情，包括目前的收益情況、交易規則和風險提示等，再點擊“買入”按鈕。

Step05　進入購買頁面，輸入購買金額，選擇支付方式，這里選擇銀行卡支付，選中“同意服務協議及風險提示”復選框，點擊“買入”按鈕。

Step06　進入支付頁面，選擇支付銀行卡，在手機軟鍵盤中通過點擊數字輸入支付密碼后即可完成購買。

3.通過保險代理人購買

據資料顯示，截至2015年11月，保險從業人員隊伍已接近600萬人，其中保險代理人隊伍達到505萬人，與2014年年底相比增長近180萬人。

在辦理保險業務的過程中，保險代理人起著重要的作用，他們不僅為保險公司銷售保險產品，同時也為投保人提供保險咨詢服務。對投保人來說，通過保險代理人購買保險具有以下好處。

◆　幫助進行保險理財規劃：普通投保人由于對保險產品及其相關保險專業知識了解不夠深入，常常不能很好地進行保險理財規劃，而代理人具備專業知識，熟知保險產品的用途和限制范圍，能夠針對不同年齡、家庭和職業的客戶提供不同的保險產品組合，幫助其更好地進行保險理財規劃。

◆　提供有效服務：代理人會積極地幫助投保人解決投保過程中遇到的困難，解答投保人的疑問。

◆　解決購險麻煩：普通投保人在投保時對保險合同條款、保費交納方式、投保限制條件和存在的風險可能并不是特別了解或不太在意，而專業的代理人會提醒投保人注意這些重要事項，避免后期出現購險或理賠麻煩。

雖然代理人能為投保人帶來上述好處，但并不是所有的代理人都是合格的代理人，不合格的代理人常常會讓投保人“誤入歧途”。因此，選擇一個好的保險代理人是很重要的，在選擇時可以從以下方面入手，如表1-2所示。

4.通過保險公司購買

保險公司是保險產品的直銷機構，通過保險公司購買保險既可以在線下購買，也可以在保險公司的網上商城購買。圖1-10所示為平安保險網上商城首頁。

投保人可以根據保險分類快速找到滿足個人需求的保險產品，直接在保險公司投保，這樣既方便又快捷。而對投保人來說，選擇合適的保險公司就比較重要了，那么應該如何選擇保險公司呢？主要有以下幾點。

◆　考慮公司類型：不同類型的保險公司經營范圍和組織形式會有所不同，有財產保險公司、人身保險公司和汽車保險公司等，投保人可根據個人需求選擇不同專業程度的保險公司。目前，大部分保險公司提供的產品都不再單一，種類很豐富，但不同公司產品的設計會有差別，此時，要選擇能為自己提供恰當保障的公司。

◆　考慮公司實力和規模：購買保險以后可能會遇到賠付和投資收益等問題，保險公司的實力、規模和營業能力影響其賠付能力和投資能力，因此在選擇時最好選擇知名度高、實力強的保險公司。

◆　服務質量：大部分保險產品的交費期限和保險期間都較長，保險公司的服務水平很大程度上決定著保單確認是否快速、理賠是否高效，因此選擇一個服務質量好的公司是很有必要的，考察保險公司服務水平可從保險營銷員和客服的服務行為等方面入手。

目前，比較知名且實力強的保險公司有中國人壽、中國平安、太平洋保險、泰康人壽、新華保險、陽光保險和安邦保險等。

5.通過電話購險

可能不少人都接到過保險電銷人員打來的電話，電話銷售是保險公司銷售產品的重要渠道，對于沒有保險需求的人來說，這類電話可能只是普通的推銷電話，而對于有購險需求的人來說，這就是了解保險產品及其購買保險的渠道之一。

除了通過電銷人員主動聯系購買保險外，投保人也可撥打保險公司的銷售電話進行咨詢和投保。另外，也可以在保險公司官方網站上主動留下電話號碼等待保險銷售人員聯系，再完成保險購買。

通過電話購買保險是有一定限制的，并不是所有的保險產品都可以通過電話進行購買，其中車險是電話投保熱門產品之一，另外，一些簡單核保的意外險、健康險及重疾險等也較常見。

電話投保可以省去代理機構和第三方平臺等中介機構，使得保險公司能夠真正讓利給投保人，享受到基本費率的優惠，因此電話投保有時比普通投保更便宜。

電話投保省時、省力，流程簡單，因此受到了越來越多人的喜愛。下面就以車險電話投保為例來看看電話投保的具體流程，如圖1-11所示。

針對車險這一保險產品，部分保險公司不僅提供了電話投保服務，還提供了電話直賠服務，讓投保和理賠都變得更加簡單，圖1-12所示為平安車險電話理賠流程。