1.1.4　輕松生活“理”出來

對于年輕的上班族來說，不僅要解決日常花費，有些還需要贍養父母，到一定的階段，還要供車供房，同時還要養育孩子，此時，如果沒有一個合理的理財計劃，那么就會增加自己的生活壓力。那么我們該如何理財才能使自己的生活輕松起來呢？

※事例故事

李先生，30歲，年薪12萬元左右，妻子是一家私企員工，年收入約3萬元。他和妻子目前還沒有孩子，幾年前在市區按揭了一套房子，每月需要還貸3800元，已還款4年，還需還款16年。

每月生活花費2000元，父母有自己的退休基金，不需要他們再額外資助。李先生每月基金定投1500元，已經定投了6個月，他為妻子購買了一份意外險和重疾險，自己購買了一份3.6萬元的分紅險及每年投入3500元的投資連結保險。

最近，他和妻子打算買輛車，并且把將來小孩的養育問題以及將來的養老都準備好，但是不知道該如何調整投資比例。

上例中的李先生的家庭，還處于家庭的形成期，此時夫妻二人都面臨經濟獨立、儲蓄較少、消費較高、責任逐年增大等情況，然而在未來還會面臨孩子以及養老的問題，從目前的投資來看，每月的基金定投1500元可以追加到2000元，為孩子的教育提前規劃。

同時他打算購車，那么可以采取信用卡分期付款的方式，可以參加一些免息貸款服務，如某車型的購車可享受3年免息貸款，手續費4％，如果車價為10萬元，30％的首付，那么只需月供1944元，只要滿足每月閑置資金在2500元以上，就可以進行首付購車。

李先生對于保險的購買，注重在理財上，而對于重疾險及意外險等，則無投資比例，而他作為家庭的經濟支柱，更應作為保障的重點，他的保額應為他收入的10倍，所以，他應該追加保費。

※知識看板

我們要想輕松地生活，需要進行一定的理財，那么理財時，我們不僅要注意儲蓄，更要注重投資，看下面一個故事。

從前有一個富翁，他有很多金子，他將其中的大部分做成了一張金床，并將剩余的部分放在床頭或床下，這樣他每天睡覺前都能看到黃金，躺在黃金上，感受黃金。

但是，他也擔心自己的黃金會被小偷偷走，于是他就跑到森林里，將那些閑散的黃金埋在了一個大石頭底下，但是，每隔一天，他就會去埋黃金的地方，看看自己埋下的黃金。

有一天，一個小偷跟著他到了森林，發現了富翁的秘密，等富翁走后，他偷走了那些黃金。過了幾天，當富翁發現自己埋藏的黃金被偷走時，非常傷心。

后來富翁遇見一位智者，智者告訴他，他有辦法幫富翁把金子找回來，于是智者通過金色油漆將埋藏黃金的大石頭涂成了和黃金一樣的顏色，并且在上面寫下“一萬兩黃金”，他告訴富翁，他再也不用擔心黃金被人偷走了。

上面的故事告訴我們，不是智者的腦袋有問題，而是如果黃金沒有發揮它的投資價值，那么和一塊涂成金黃色的大石頭相比沒有任何區別，所以如果投資者手中擁有閑錢，那么就不能將錢死守在銀行，不用于其他的投資。

根據“1234”法則，個人理財時各種產品的投資比例可為10％、20％、30％、40％，其中10％投資為保險，20％存于銀行，30％用于日常生活開支，40％用于股票、債券、基金等的投資，相對來說，20％的銀行存款可用來購買貨幣基金，而購買的具體細節將在第4章節詳述。

※知識延伸

提到生活就離不開衣、食、住、行，而房子問題是個嚴肅的話題，也是理財時不得不考慮的問題，那么對于住房，是租房好還是購房呢？看下面一個例子。

小劉，今年26歲，每月收入5000元，現在手中擁有10萬元儲蓄，每月結余2000元，他將其中的1000元用于定投，而剩余1000元則用來靈活支出。

他現在租住一套60平方米的房子，房東當時買價為48萬元，現在他需要每月繳納房租1400元，一年下來的租金為1.68萬元。他計算了一下投資回報率，此房的投資回報率大概在3％左右，而對于自己購買的理財產品，收益都在3％以上。

朋友們都勸他用手里的10萬元，去按揭一套房子，但是他認為房子的投資回報率還不如繼續拿去購買理財產品，他可以通過首付去進行投資，贏得更多的回報。

對于小劉來說，擁有較好的理財觀念，他認為租房比買房好，但是他也忽略了租金上漲的成本，而且房屋也存在升值的可能，但相對來說，他的考慮比較合理，他現在正處于人生的準備階段，要更多著眼于資金的積累，等到購房的能力更強時，再進行購房。