第一節(jié)　保險的基本原則

作為一項社會性的服務(wù)，保險運行要遵守一定的原則，否則會損害社會利益。保險利益原則、最大誠信原則、損失補償原則、近因原則是保險運行的四大基本原則。

一、保險利益原則

保險利益是指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。衡量投保人或被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志是看投保人或被保險人是否因保險標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟上的損失，即當(dāng)保險標(biāo)的安全時，投保人或被保險人可以從中獲益；反之，當(dāng)保險標(biāo)的受損，投保人或被保險人必然會遭受經(jīng)濟損失，則投保人或被保險人對該標(biāo)的具有保險利益。所以，保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟利益關(guān)系。

1.保險利益成立的條件

保險利益成立需要滿足以下三個方面的條件。

（1）保險利益必須是合法的利益。投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益要為法律所承認(rèn)，因為只有在法律上可以主張的利益才受到國家法律的保護。

（2）保險利益必須是經(jīng)濟利益。保險利益必須是可以用貨幣計量的經(jīng)濟利益。由于保險保障是通過貨幣形式的經(jīng)濟補償或給付來實現(xiàn)其職能的，如果投保人或被保險人的利益不能用貨幣計量，保險人的承保和補償就難以進行。因此，不能用貨幣計量價值的利益也就不能成為保險利益。

（3）保險利益必須是確定的利益。保險利益必須是投保人或被保險人對保險標(biāo)的在客觀上或事實上已經(jīng)存在或可以確定的利益。

2.保險利益原則的意義

之所以將“保險利益”作為保險的基本原則之一，主要是基于以下幾點。

（1）可以劃清保險和賭博的界限。保險與賭博的本質(zhì)區(qū)別就在于保險以投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益為前提。

（2）可以限定保險賠償?shù)念~度。保險利益是保險人補償保險標(biāo)的損害的最高限額。保險的本意在于保障投保人或被保險人的經(jīng)濟利益，不允許他們通過保險增加額外財富，因此，把投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的經(jīng)濟利益作為保險人賠付的上限是合理的。

（3）可以防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生。如果允許投保人或被保險人對投保標(biāo)的沒有保險利益，那么一些不法分子就可能為騙取保險金，為沒有保險利益的機動車輛投保，隨后采取不正當(dāng)手段使投保標(biāo)的滅失或損壞，并以此向保險人索賠。避免這種道德風(fēng)險的根本措施就在于，法律規(guī)定投保人或被保險人必須對投保財產(chǎn)具有保險利益。

相關(guān)案例

不是為誰都可以買保險

2016年9月25日，王某為慶祝女友賀某的生日，偷偷為賀某在某保險公司購買了一份意外傷害保險，保險金額為10萬元，指定自己為受益人。2017年6月26日，賀某在某市不幸溺水身亡。王某作為受益人向該保險公司提出索賠申請，該保險公司經(jīng)過調(diào)查，得知投保時賀某對保險一事并不知情，于是委托該市公安局做了筆跡鑒定，鑒定結(jié)論為投保單上的簽名不是賀某本人所簽。后保險公司以王某為賀某投保未征得賀某同意，王某對賀某不具有保險利益，保險合同無效為由拒賠。王某不服，于是向保險監(jiān)管機構(gòu)提出投訴。

【點評】本案是因保險利益（可保利益）所引起的合同是否有效的投訴和爭議。王某與賀某之間是男女朋友關(guān)系，他們之間是否具有可保利益、保險合同是否有效，成為本案的爭論焦點。在本案中，王某與賀某之間并不具有合法婚姻關(guān)系，只是男女朋友關(guān)系，因此王某對賀某不具有保險利益。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，在訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。因此，為不屬于投保范圍的人購買保險，由于不具有保險利益，因而法律對其效力給予了否定的評價，使投保人購買保險所要達到的目標(biāo)難以實現(xiàn)，合同即使訂立也是無效的，保險公司不負(fù)有賠償保險金的義務(wù)。在本案中，王某為賀某投保的意外傷害保險中包含死亡責(zé)任，并未征得賀某同意，這不僅違反了法律關(guān)于保險利益的規(guī)定，而且違反了《保險法》第三十四條關(guān)于死亡保險的規(guī)定，所訂立的合同也因此不具有法律約束力。

二、最大誠信原則

最大誠信原則可表述為：保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對由此遭受的損害要求對方予以賠償。

重要事實一般是指對保險人決定是否承保或以何種條件承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接受投保人或被保險人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。例如，有關(guān)投保人或被保險人的詳細情況、有關(guān)保險標(biāo)的的詳細情況、危險因素及變化情況、以往的損失賠付情況以及以往遭到其他保險人拒絕承保的事實等。

最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言，具體如下。

1.告知

告知是指投保人或被保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承保或以什么條件承保。告知是投保人或被保險人應(yīng)盡的法定義務(wù)。訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。

對于投保人或被保險人而言，告知的內(nèi)容包括五個方面。

（1）保險合同訂立時，投保人或被保險人應(yīng)將已知或應(yīng)知的與保險標(biāo)的及其風(fēng)險有關(guān)的重要事實如實告知保險人。

（2）保險合同訂立后，保險標(biāo)的的風(fēng)險發(fā)生變化，特別是保險標(biāo)的的風(fēng)險情況增加時，應(yīng)及時通知保險人。

（3）保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人，并提供保險人所要求的各種事實證明。

（4）保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人。

（5）有重復(fù)保險的投保人或被保險人應(yīng)將重復(fù)保險的情況告知保險人。

告知的立法形式，國際上主要有以下兩種。

（1）無限告知。即法律對告知的內(nèi)容沒有做具體的規(guī)定，只要是與保險標(biāo)的的危險狀況有關(guān)的任何重要事實，投保人或被保險人就有義務(wù)告知保險人。

（2）詢問回答告知。即告知的內(nèi)容以保險人的詢問為限，投保人或被保險人對保險人詢問的問題必須如實告知，對詢問以外的問題，投保人或被保險人無須告知。

無限告知對投保人或被保險人的要求比較高，法國、比利時以及英美法系國家的保險立法均采用無限告知的形式。但大多數(shù)國家的保險立法是采用詢問告知的形式，我國就是采用這一形式。

保險人的告知形式有兩種：明確列示和明確說明。明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列在保險合同之中，即視為已告知投保人或被保險人。在國際保險市場上，一般只要求保險人如此告知。明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列在保險合同中，還必須對投保人或被保險人進行正確的解釋。《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”我國要求保險人告知形式采用明確說明方式，要求保險人對保險合同的主要條款尤其是責(zé)任免除部分進行說明。

2.保證

保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。

根據(jù)不同的劃分方法可以將保證分為以下幾種。

（1）根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證。確認(rèn)保證是指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。確認(rèn)保證是要求對過去或投保當(dāng)時的事實做出如實的陳述，而不是對該事實以后的發(fā)展情況做保證。例如，投保人身保險時，投保人或被保險人保證被保險人在過去和投保當(dāng)時健康狀況良好，但不保證今后也一定如此。承諾保證是指投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展做保證。例如，投保家庭財產(chǎn)保險時，投保人或被保險人保證不在家中放置危險品；投保家庭財產(chǎn)盜竊險時，保證家中無人時，門窗一定要關(guān)好、上鎖。這些都屬于承諾保證。

（2）根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證。明示保證是指以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。例如，我國機動車輛保險條款“被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)”，即為明示保證。默示保證一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會公認(rèn)的被保險人應(yīng)在保險實踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險合同中。默示保證在海上保險中運用比較多。例如，海上保險的默示保證有三項：第一，保險的船舶必須有適航能力；第二，要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行；第三，必須從事合法的運輸業(yè)務(wù)。

默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險人都必須嚴(yán)格遵守。

3.棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是指合同一方放棄其在保險合同中的某種權(quán)利。禁止反言是指合同一方既然已經(jīng)放棄這種權(quán)利，今后就不得反悔，不得再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。此條主要用以約束保險人。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

例如，在海上保險中，保險人已知被保險輪船改變航道而未提出解除合同，則視為保險人放棄對不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生的保險事故造成的損失，保險人就要賠償。棄權(quán)與禁止反言的情況主要產(chǎn)生于保險代理活動，他們在業(yè)務(wù)活動中可能會受利益驅(qū)動而不按保險單的承保條件招攬業(yè)務(wù)，即放棄保險人可以主張的權(quán)利，保險合同一旦生效后，保險人不得以投保人未履行告知義務(wù)而解除保險合同。

相關(guān)案例

投保人未履行如實告知義務(wù)的法律后果

周某于2015年8月1日為自己投保康寧終身重大疾病保險產(chǎn)品，合同生效日期2015年8月21日，基本保險金額10萬元。2016年7月27日周某向保險公司提出理賠申請，稱其于2016年4月20日發(fā)現(xiàn)甲狀腺腫物到河北醫(yī)科大學(xué)第四醫(yī)院住院治療，并于2016年4月22日被診斷為甲狀腺濾泡型乳頭狀癌，并向保險公司申請給付重大疾病保險金10萬元。

鑒于周某患病時間距離投保時間較短，為了排除投保人逆選擇風(fēng)險，公司理賠人員對被保險人的既往病史情況進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)周某于2016年4月20日到河北醫(yī)科大學(xué)第四醫(yī)院耳鼻喉科住院治療的入院記錄中記載：“現(xiàn)病史：患者一年多前發(fā)現(xiàn)頸前腫物，于當(dāng)?shù)蒯t(yī)院進行檢查，不伴有發(fā)熱，局部無紅腫、疼痛，無聲音嘶啞、進食水嗆咳、呼吸困難及吞咽困難，也無多汗、易激怒及頑固性腹瀉等癥。8個月前就診于我科，行頸部超聲提示甲狀腺腫物，建議手術(shù)治療。未行治療。1天前患者為行手術(shù)治療而來我院，遂收入院。”

根據(jù)《保險法》第十六條的規(guī)定，公司對投保人周某的未如實告知行為，做出解除保險合同并不予給付重大疾病保險金的理賠核定，并向其發(fā)送了解除合同通知書和拒付保險金通知書。周某對此理賠核定不予認(rèn)可，并向法院起訴。

法院審理后認(rèn)為：根據(jù)周某在河北醫(yī)科大學(xué)第四醫(yī)院的入院記錄（2016年4月20日），可以證實周某就診前一年多已發(fā)現(xiàn)頸前腫物，并且8個月前就診時醫(yī)生建議其手術(shù)治療。足以證實周某在投保前對于其甲狀腺腫物的事實是了解的，周某在投保過程中，隱瞞了這一影響到保險人決定是否承保以及如何確定保險費率的事實，保險公司要求依據(jù)合同約定解除合同的請求成立。

（來源：《中國保險報》2017年1月12日《投保人未履行如實告知義務(wù)的法律后果》）

【點評】投保時對投保單詢問事項進行如實告知，是投保人的基本義務(wù)，是誠信守法的基本要求，也是最終實現(xiàn)預(yù)期保障的根本所在，切不可因一時的僥幸心理，隱瞞自身狀況，不履行如實告知義務(wù)，否則得不償失。如果履行了該義務(wù)，保險公司將會對告知事項進行相應(yīng)的風(fēng)險評估，被保險人仍可以獲得相應(yīng)的風(fēng)險保障，但若投保時故意隱瞞不告知，在之后的理賠中不僅會造成被拒絕承擔(dān)保險責(zé)任的后果，有的甚至將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

三、損失補償原則

在財產(chǎn)保險合同中，當(dāng)被保險人具有保險利益的保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人要對被保險人的經(jīng)濟損失給予補償，且補償?shù)臄?shù)額以彌補被保險人因保險事故而造成的經(jīng)濟損失為限，被保險人不能獲得額外利益。理解損失補償原則的內(nèi)涵，需要注意以下兩點。

（1）只有被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益，才能獲得補償，這是損失補償原則的前提。

（2）保險人補償?shù)臄?shù)額以恰好彌補被保險人因保險事故造成的經(jīng)濟損失為限。這包括兩層含義：一是被保險人以其財產(chǎn)足額投保的，其因保險事故造成的經(jīng)濟損失，有權(quán)按照保險合同約定獲得充分的補償；二是保險人對被保險人的補償數(shù)額，僅以被保險人因保險事故造成的實際損失為限。

通過補償使被保險人能夠保全其應(yīng)得的經(jīng)濟利益或使受損標(biāo)的迅速恢復(fù)到損失前的經(jīng)濟狀態(tài)，任何超過保險標(biāo)的實際損失的補償，都會使被保險人獲得額外利益，這就違背了損失補償原則。

（一）損失補償原則的補償限制

根據(jù)損失補償原則概念可知，對于被保險人的補償數(shù)額有嚴(yán)格的限制，具體而言有以下三種限制。

1.損失補償以被保險人的實際損失為限

通過保險賠償使被保險人的經(jīng)濟狀態(tài)恢復(fù)到事故發(fā)生前的狀態(tài)。被保險人的實際損失既包括保險標(biāo)的的實際損失，也包括被保險人為防止或減少保險標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的施救費用和訴訟費用。因此，在保險賠付中應(yīng)包含這兩部分金額。這樣，保險賠償才能使被保險人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟狀態(tài)，同時不會獲得額外利益。

在補償性的合同中，保險標(biāo)的遭受損失后，保險賠償以被保險人所遭受的實際損失為限，全部損失時全部賠償，部分損失時部分賠償，只在重置價值保險中存在例外。

重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本來確定保險金額的保險，其目的在于滿足被保險人對受損財產(chǎn)進行重置或重建的需要。在通貨膨脹、物價上漲等因素影響下，保險人按重置或重建費用賠付時，可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況。

2.損失補償以保險金額為限

保險金額是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，投保人因保險標(biāo)的受損所獲得的經(jīng)濟補償，只能以保險金額為限。賠償金額只能低于或等于保險金額而不應(yīng)高于保險金額。

3.損失補償以被保險人對保險標(biāo)的的保險利益為限

保險人對被保險人的賠償以被保險人所具有的保險利益為前提條件和最高限額，即被保險人所得賠償以其對受損標(biāo)的的保險利益為最高限額。如在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的受損時被保險人的財產(chǎn)權(quán)益若不再擁有，則被保險人對該財產(chǎn)的損失不具有索賠權(quán)。債權(quán)人對抵押的財產(chǎn)投保，當(dāng)債務(wù)人全部償還債務(wù)后，債權(quán)人對該財產(chǎn)不再具有保險利益，即使發(fā)生標(biāo)的損失，債權(quán)人也不再對此具有索賠權(quán)。

在具體的實務(wù)操作中，上述三個限額同時起作用。因此，其中金額最少的限額即為保險賠償?shù)淖罡哳~度。

思考討論：如果沒有損失補償原則會怎樣？

（二）損失補償原則的派生原則

在損失補償原則的基礎(chǔ)上，又派生出代位原則和分?jǐn)傇瓌t。

1.代位原則

代位原則的基本含義是指保險人對被保險人因保險事故發(fā)生造成的損失進行賠償后，依法或按保險合同約定取得對財產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或取得對受損標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括權(quán)利代位和物上代位兩項內(nèi)容。

代位追償是指在保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

取得代位追償權(quán)需要具備以下三個條件。

（1）被保險人因保險事故對第三者有損失賠償請求權(quán)。這一條包括兩層含義：一是事故的發(fā)生必須是保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因所致，否則與保險人無關(guān)，也就談不上代位追償權(quán)利的問題；二是保險事故的發(fā)生是由第三者責(zé)任方造成的，這樣被保險人可以向第三者請求賠償，并將賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，而從保險人處取得賠償。

（2）被保險人要求第三者賠償，保險人履行了賠償責(zé)任。當(dāng)被保險人放棄對第三者的請求賠償權(quán)時，保險人不享有代位追償權(quán)。因此，被保險人與第三者之間的債權(quán)關(guān)系如何，對保險人能否順利履行和實現(xiàn)其代位追償權(quán)是非常重要的。

（3）保險人在代位追償中享有的利益，不能超過其賠付給被保險人的金額。保險人在代位追償中追償?shù)慕痤~以其對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三者處追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分應(yīng)歸被保險人所有。

保險代位追償原則規(guī)定的目的不僅在于防止被保險人取得雙重賠付而獲得額外的利益，從而保障保險人的利益，也同樣在于防止保險人通過代位追償權(quán)而獲得額外的利益，損害被保險人的利益。因此，保險人的代位追償?shù)慕痤~以其對被保險人賠付的金額為限。而被保險人獲得的保險賠償金額小于第三者造成的損失時，有權(quán)就未取得賠償部分繼續(xù)對第三者請求賠償。

物上代位是指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任事故，遭受全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金之后，即擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的所有權(quán)利與義務(wù)。

相關(guān)案例

通過閱讀《保險公司的代位追償權(quán)應(yīng)否得到法律支持？》一文，了解保險代位追償原則在實際案例中的具體應(yīng)用。

所謂推定全損是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。

物上代位是指所有權(quán)的代位，通常有兩種情況：一種情況是委付；另一種情況是受損標(biāo)的損余價值（即殘值）的處理。

委付是指放棄物權(quán)的一種法律行為。在財產(chǎn)保險合同中，當(dāng)保險標(biāo)的受損按推定全損處理時，被保險人通過口頭或書面形式向保險人提出申請，明確表示愿將保險標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，并要求保險人按全損進行賠償。保險人如果接受這一要求，被保險人簽發(fā)委付書給保險人，委付即告成立。保險人一旦接受委付，就不能撤銷；被保險人也不得以退還保險金的方式要求保險人退還保險標(biāo)的。由于委付是受損標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，因此，保險人接受了委付后，可以通過處理受損標(biāo)的獲得利益，而且所獲利益可以大于其賠償?shù)谋ｋU金。

在保險實務(wù)中，物上代位的另一種情況是對受損標(biāo)的損余價值（即殘值）的處理。保險標(biāo)的遭受損失后，有時尚有損余價值存在，保險人對被保險人的損失進行全額賠償以后，受損標(biāo)的的損余價值應(yīng)歸保險人所有。否則，被保險人將通過處置受損標(biāo)的而獲額外利益。保險人通常的做法是將保險標(biāo)的的損余價值從賠款中扣除，保險標(biāo)的仍留給被保險人。

知識點滴

代位的含義

從法律角度來說，代位是代替他人獲得權(quán)利的意思，而保險代位的權(quán)利來源于被保險人已獲得保險賠償之后，因此保險公司的代位權(quán)受保險賠償金額的限制，即不得超過保險金額的限額。

2.分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險存在的情況下，各保險人按法律規(guī)定或保險合同約定共同承擔(dān)賠償責(zé)任。但各保險人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過保險標(biāo)的的實際損失金額，以防止被保險人獲得額外利益。

《保險法》第五十六條第四款規(guī)定：“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同的保險。”只有在重復(fù)保險存在的情況下，才涉及各保險人如何分別對被保險人進行賠償?shù)膯栴}。因此，重復(fù)保險的存在是分?jǐn)偟那疤帷?/p>

重復(fù)保險的分?jǐn)偡椒ㄖ饕幸韵氯N。

（1）保險金額比例責(zé)任制。這種方法是指以每個保險人的保險金額與各保險人的保險金額總和的比例來分?jǐn)倱p失金額，計算公式為

例如，甲、乙兩家保險公司同時承保同一標(biāo)的的同一風(fēng)險，甲保險單的保險金額為8萬元，乙保險單的保險金額為12萬元，損失金額為10萬元。兩個保險人的保險金額總和為20萬元。則甲、乙兩家保險公司賠償?shù)慕痤~分別為

甲保險人的賠償金額=10×8/20=4（萬元）

乙保險人的賠償金額=10×12/20=6（萬元）

（2）賠償限額比例責(zé)任制。這種方法是指各保險人的分?jǐn)偨痤~不是以保險金額為基礎(chǔ)，而是依照每個保險人在沒有其他保險人重復(fù)保險的情況下單獨承擔(dān)的賠償限額與各保險人賠償限額總和的比例來分?jǐn)倱p失金額，計算公式為

例如，依照前面的例子，甲保險人的獨立責(zé)任限額為8萬元，乙保險人的獨立責(zé)任限額為10萬元，則甲、乙兩家保險公司賠償?shù)慕痤~分別為

甲保險人的賠償金額=10×8/(8+10)=4.44（萬元）

乙保險人的賠償金額=10×10/(8+10)=5.56（萬元）

（3）順序責(zé)任制。這種方法是指按保險合同訂立的先后順序由各保險人分?jǐn)倱p失金額，即由先出保險單的保險人首先負(fù)賠償責(zé)任，第二個保險人只有在承保的財產(chǎn)損失金額超出第一張保險單的保險金額時，才依次承擔(dān)超出部分的賠償責(zé)任，以此類推。用此方法計算，上例中甲保險人的賠償金額為8萬元，乙保險人的賠償金額為2萬元。

《保險法》第五十六條第二款規(guī)定：“重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。”顯然，我國《保險法》規(guī)定的重復(fù)保險的分?jǐn)偡椒ㄖ饕捎玫氖潜ｋU金額比例責(zé)任制。

四、近因原則

近因原則是判斷保險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。在保險經(jīng)營實務(wù)中是處理賠案所必須遵循的重要原則之一。

近因是指引起保險損害最有效的、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因，而不一定是在時間上或空間上與保險損害最接近的原因。近因原則是指保險賠付以保險風(fēng)險為損害發(fā)生的近因為要件的原則，即在風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若近因?qū)儆诓槐ｏL(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

從理論上來說，近因原則比較簡單，但在實踐中要從錯綜復(fù)雜的眾多原因中判斷出近因則有相當(dāng)?shù)碾y度。而近因的判定正確與否，關(guān)系到保險雙方當(dāng)事人的利益。

（一）認(rèn)定近因的基本方法

認(rèn)定近因的關(guān)鍵是確定危險因素與損失之間的因果關(guān)系。對此，有兩種基本方法可以進行近因認(rèn)定。

第一種方法是從原因推斷結(jié)果，即從最初的事件出發(fā)，按邏輯推理直至最終損失的發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。如大樹遭雷擊而折斷，并壓壞了房屋，屋中的電器因房屋的倒塌而毀壞，那么，電器損失的近因是雷擊，而不是房屋倒塌。

第二種方法是從結(jié)果推斷原因，即從損失開始，從后往前推，追溯到最初事件，沒有中斷，則最初事件就是近因。如上例中，電器毀壞是損失，它由房屋倒塌而壓壞，房屋倒塌是由于大樹的壓迫，大樹是因為雷擊而折斷，因此，在此系列事件中，因果相連，則雷擊為近因。

（二）近因原則的應(yīng)用

近因原則理論上并不復(fù)雜，但實際應(yīng)用時卻有一定困難，下面針對幾種常見的情況進行具體分析。

1.單一原因造成的損害

造成保險標(biāo)的損害的原因只有一個，那么，這個原因就是近因。若該項近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人就負(fù)賠付責(zé)任；若該項近因?qū)俨槐ｏL(fēng)險或除外責(zé)任，則保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。如某人投保了企業(yè)財產(chǎn)保險，地震引起房屋倒塌，使機器設(shè)備受損。若此險種列明地震屬不保風(fēng)險，保險人不予賠償；若地震列為保險風(fēng)險，則保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.同時發(fā)生的多種原因造成的損害

多種原因同時導(dǎo)致?lián)p害，即各原因的發(fā)生無先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有直接與實質(zhì)的影響效果，那么原則上它們都是損害的近因。至于是否承擔(dān)保險責(zé)任，可根據(jù)以下兩種情況決定。

（1）多種原因均屬保險風(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償全部損失。如暴雨和洪水均屬保險責(zé)任，其同時造成家庭財產(chǎn)損失，保險人負(fù)責(zé)賠償全部損失。

（2）多種原因中，既有保險風(fēng)險，又有除外風(fēng)險，保險人的責(zé)任視損害的可劃分性而定。如果損害是可以劃分的，保險人就只負(fù)責(zé)保險風(fēng)險所導(dǎo)致?lián)p害部分的賠償；如果損害難以劃分，則保險人按比例賠付或與被保險人協(xié)商賠付。

相關(guān)案例

著名的哈特拉斯角燈塔案

在美國南北戰(zhàn)爭期間，有一次，北方軍將6500袋咖啡自巴西海運至紐約，當(dāng)時哈特拉斯角燈塔在南方軍控制下，實行燈火管制。燈塔熄滅，船舶迷失方向，船體沖上海灘而破裂。救助者救出120袋咖啡，隨即被南方軍征收，本可以救出的1000袋咖啡因為軍事干預(yù)未能救出，其余5380袋咖啡隨船沉沒而全損。在對造成咖啡損失的多種原因進行分析后，法庭判決，1120袋咖啡的損失屬于由不在承保責(zé)任范圍的敵對行為所致，其余5380袋咖啡的損失由保險人負(fù)責(zé)賠償，因為造成損失的直接原因是船舶意外擱淺。

3.連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損害

多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損害是由兩個以上的原因所造成的，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。如果該近因為保險風(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償損害；反之則不賠償損害。具體分析如下。

（1）連續(xù)發(fā)生的原因都是保險風(fēng)險，應(yīng)由保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。在財產(chǎn)保險中，火災(zāi)、爆炸都屬于保險責(zé)任，如爆炸引起火災(zāi)，火災(zāi)導(dǎo)致財產(chǎn)損失這樣一個因果關(guān)系過程，保險人應(yīng)賠償損失。

（2）連續(xù)發(fā)生的原因中既有保險風(fēng)險又有除外風(fēng)險，這又分為兩種情況：①若前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人承擔(dān)全部賠付責(zé)任；②前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險，即使后因是前因的必然結(jié)果，保險人也不承擔(dān)賠付責(zé)任。如某汽車投保有機動車輛第三者責(zé)任險，汽車行駛過程中，輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛，造成失明，一連串事故具有因果關(guān)系，則輪胎壓飛石子為近因。汽車在正常行駛過程中，發(fā)生意外致使第三者遭受人身傷亡的，屬于第三者責(zé)任險的保險責(zé)任，保險人依合同應(yīng)予以賠償。

4.間斷發(fā)生的多項原因造成的損害

思考討論：保險為什么要確立保險利益原則、最大誠信原則、損失補償原則、近因原則這四個原則？

在一連串連續(xù)發(fā)生的多項原因中，有一項新的獨立的原因介入導(dǎo)致?lián)p害。若新的獨立的原因為保險風(fēng)險，保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。如某人投保了人身意外傷害險，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，但在康復(fù)過程中，突發(fā)心臟病，導(dǎo)致死亡。其中，突發(fā)心臟病為新獨立介入的原因，在人生意外傷害保險中，不屬于保險責(zé)任范圍，但其為死亡近因，因此，保險人對被保險人死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任，但對其因交通事故造成的傷殘，保險人應(yīng)承擔(dān)保險金的支付責(zé)任。

相關(guān)案例

“意外死亡”之果與“意外傷害”之因不應(yīng)混淆

2017年2月9日，中國保險報刊登了《動物園老虎傷人，保險賠不賠？》一文。文中在假設(shè)傷亡游客投保了人身意外傷害保險的前提下，針對保險賠償問題，可能產(chǎn)生的爭議提出不同的兩種觀點：一種觀點認(rèn)為，游客有責(zé)任，意外傷害保險不應(yīng)當(dāng)賠償。理由是，按照意外傷害保險三個構(gòu)成要件，事故原因是“意外的、偶然的、不可預(yù)見”的。游客張某對可能遭受老虎襲擊應(yīng)當(dāng)有預(yù)見。另一種觀點認(rèn)為，游客固然存在責(zé)任，但是意外傷害保險還是應(yīng)當(dāng)賠償。理由是，盡管游客張某的行為存在過失，保險行業(yè)還是應(yīng)當(dāng)予以賠償，彰顯責(zé)任。另外，從現(xiàn)行的意外傷害保險條款中，并沒有明示，對于傷亡的被保險人主觀上存在過失應(yīng)當(dāng)列為除外責(zé)任。

【點評】（1）“老虎傷人案”受害人過錯是近因。受害人穿行虎山，將自身置于高危境地，無論是過于自信還是放任，都含有“自主自愿為之”的因素。

（2）根據(jù)公開報道，動物園采取了鞭炮驅(qū)趕和投喂食物等方法盡力將老虎引開，試圖人虎分離，試圖藥物麻醉老虎等方法。拋開動物園采取措施是否恰當(dāng)之外，所謂的動物飼養(yǎng)人一方的過失，并不是老虎傷人的決定性因素。

（3）從結(jié)果看，雖然被老虎傷害非受害人“本意”，但由于受害人在事件的起因、過程中體現(xiàn)出來的種種主觀過錯，“老虎傷人案”就不滿足“事件”“客觀事件”需排除人為過失因素的要求，不構(gòu)成意外傷害。