第二章　保險原則與保險合同

【學習目標】

掌握保險的基本原則及其運用，掌握保險合同的概念及其特征，熟悉保險合同的訂立、生效、履行、變更與終止的基本規定，掌握人身保險合同和財產保險合同的基本條款和規定。

【案例導入】

2016年8月11日，張某在某保險公司投保了綜合個人意外傷害險。保險合同約定，張某為被保險人，身故受益人為張某的妻子劉女士，基本保額為20萬元，合同期限為1年，保險的生效日為2016年8月20日0時起至期滿日的24時止。該合同還規定，被保險人于合同有效期內，因遭遇外來的、突發的、非疾病的意外事故，并因該事故導致其身體受到傷害致殘疾或者身故的，屬于合同約定的保險責任。

2017年4月26日，張某因觸電身亡。5月10日，公安部門認定張某為觸電身亡。劉女士遂向保險公司提出給付保險金的申請。6月20日保險公司向劉女士發出《不予賠償告知書》，以張某未告知曾患有高血壓為由拒絕賠償，并稱解除保險合同，退還張某所繳納的保險費。《不予賠償告知書》未對張某死亡原因提出異議。

劉女士遂向保險公司所在地人民法院提起訴訟。在庭審中，保險公司為證實張某的未告知義務，出具了《個人意外與健康保險投保單》一份、張某的病歷復印件1份。投保書顯示“是否患有心臟疾病、高血壓，或者其他血管疾病”的問題答復為“否”，病例顯示張某曾因高血壓于2016年1月住院治療。劉女士對兩份證據未提出異議。

點評：法院經審理認為，張某與保險公司簽訂的保險合同是雙方的真實意思表示，合法有效。張某在保險期內因觸電身亡，受益人劉某依照保險合同要求支付保險金符合法律規定，應予以支持。保險公司提供的材料未能證明張某患有高血壓與張某死亡之間有因果關系，也非被保險人死亡的直接原因，所以，保險公司抗辯不足，法院不予采納，保險公司應支付保險金及承擔本案的訴訟費。

導入案例中法院對該案的判決遵循了保險的基本原則，本章將講述保險的基本原則和保險合同的基礎知識。