第五節(jié) 浙江銀行業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢及面臨挑戰(zhàn)

一、發(fā)展優(yōu)勢

（一）市場化的先發(fā)性機(jī)制優(yōu)勢

浙江地處我國改革開放的前沿板塊，較早開始了民營化、市場化的改革探索，創(chuàng)業(yè)者數(shù)量多、中小企業(yè)競爭意識強(qiáng)、民間資本積累豐厚，是全國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場化發(fā)育程度最高的省份之一。改革開放30多年來，憑借民營經(jīng)濟(jì)和市場化改革產(chǎn)生的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)體制差異，浙江銀行業(yè)在機(jī)構(gòu)設(shè)立、資金投入、金融創(chuàng)新等方面獲得先發(fā)性優(yōu)勢，各種金融要素不斷自我強(qiáng)化并循環(huán)積累。

浙江銀行業(yè)一方面持續(xù)加大對支柱行業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造的信貸支持，促進(jìn)金融要素配置不斷優(yōu)化；另一方面，扎根地方經(jīng)濟(jì)，定位于小微和三農(nóng)服務(wù)，較好地滿足中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民旺盛的金融服務(wù)需求，進(jìn)而成為支持浙江地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效金融組織形式。

（二）政府有效參與的區(qū)位優(yōu)勢

作為市場化改革長期走在全國前列、制度創(chuàng)新活力旺盛的省份，浙江地方政府持續(xù)發(fā)揮促進(jìn)性、輔助性、倡導(dǎo)性和支持性作用，努力創(chuàng)造一個(gè)公平、公開、公正的市場競爭秩序，助推浙江銀行業(yè)改革發(fā)展。

一方面，浙江地方政府確定“金融強(qiáng)省”的戰(zhàn)略方向，積極謀劃包括金融業(yè)在內(nèi)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和各種支持政策，推進(jìn)溫州金融綜合改革、義烏國際貿(mào)易綜合改革等試點(diǎn)改革，為浙江銀行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

另一方面，浙江地方政府大力加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，打造良好的金融發(fā)展生態(tài)，早在2002年起就部署建設(shè)“信用浙江”的戰(zhàn)略決策，這一舉措有效促進(jìn)了政、銀、企之間的信息互動(dòng)。同時(shí)，定期組織召開經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會(huì)，及時(shí)分析研判各時(shí)期浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及走勢，幫助企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢。此外，地方政府還積極出臺鼓勵(lì)政策，使得長三角地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的集聚效應(yīng)和省內(nèi)區(qū)域金融中心輻射效應(yīng)逐步呈現(xiàn)。

（三）特色鮮明的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)優(yōu)勢

縱觀全國各省份金融優(yōu)劣，浙江銀行業(yè)就機(jī)構(gòu)單體資產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模而言，不強(qiáng)也不大，其最突出的特色就是“活”和“特”。一方面，浙江各類金融機(jī)構(gòu)眾多，特別是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，這部分金融資源十分可觀，使得市場主體間的競爭活力不斷增強(qiáng)。另一方面，浙江廣大地方中小金融機(jī)構(gòu)特色顯著，多年來成長業(yè)績?nèi)珖毮浚沟谜憬恢北３秩珖胤浇鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展較好的省份的地位，樹立起良好的“浙銀品牌”。

進(jìn)入二十一世紀(jì)以后，浙江銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出強(qiáng)大的創(chuàng)新活力。創(chuàng)新產(chǎn)品與創(chuàng)新領(lǐng)域不斷拓寬，結(jié)合浙江市場實(shí)際，各機(jī)構(gòu)積極制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，不斷推進(jìn)包括運(yùn)行機(jī)制、組織管理和服務(wù)產(chǎn)品等方面的金融創(chuàng)新，使得金融服務(wù)更加個(gè)性化，各類金融理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，融資顧問業(yè)務(wù)迅速增長；金融業(yè)務(wù)逐步多元化，銀行理財(cái)、信用卡、電子銀行、債券承銷和衍生品交易等業(yè)務(wù)逐步成為銀行優(yōu)化利潤結(jié)構(gòu)的重要途徑。浙江銀行業(yè)改革創(chuàng)新的持續(xù)推進(jìn)使得其資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，盈利結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整、運(yùn)行效率穩(wěn)步提升。

二、面臨的挑戰(zhàn)

（一）經(jīng)濟(jì)金融形勢的挑戰(zhàn)

自2011年以來，受世界經(jīng)濟(jì)下行、歐債危機(jī)蔓延的影響，中國經(jīng)濟(jì)整體處于下滑周期，浙江經(jīng)濟(jì)自身長期積累的結(jié)構(gòu)性問題開始暴露，原先過度依賴低端產(chǎn)業(yè)、低成本勞動(dòng)力和資源環(huán)境消耗的增長方式難以為繼，經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭遇不利境況，增長速度下滑、企業(yè)持續(xù)面臨風(fēng)險(xiǎn)。部分地區(qū)中小企業(yè)因資金鏈斷裂、擔(dān)保鏈斷裂等原因，出現(xiàn)企業(yè)“跑路”現(xiàn)象，這一現(xiàn)象對全省信貸資產(chǎn)有較大影響。雖然在全省各級部門的共同努力下，信用風(fēng)險(xiǎn)有效得到遏制，但仍未取得根本性好轉(zhuǎn)，銀行經(jīng)營效益明顯下降。

（二）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力的挑戰(zhàn)

金融脫媒迅速發(fā)展、利率市場化改革攻堅(jiān)提速、行業(yè)監(jiān)管日趨規(guī)范，這都將從根本上倒逼商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型升級。一方面，伴隨著金融脫媒的演進(jìn)，債券融資、股權(quán)融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展，間接融資在社會(huì)融資總量中的占比持續(xù)下降。2012年全年本外幣貸款占社會(huì)融資規(guī)模比重為57.9%。另一方面，利率市場化進(jìn)程加速，自2012年6月8日起，金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍；金融機(jī)構(gòu)貸款浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍，長期以來的利差主導(dǎo)型模式使金融機(jī)構(gòu)盈利空間收窄。這就對商業(yè)銀行的發(fā)展方式、業(yè)務(wù)模式和內(nèi)部管理的加快轉(zhuǎn)型提出了更為緊迫的要求。此外，針對商業(yè)銀行資本管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、杠桿率和貸款損失等方面，政府準(zhǔn)備提出新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這些都對銀行的經(jīng)營管理提出了更高要求，推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成為“強(qiáng)資本約束時(shí)代”浙江銀行業(yè)擺脫發(fā)展困境的現(xiàn)實(shí)需要。

（三）新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行新資本管理辦法即將于2013年實(shí)施。新資本管理辦法針對商業(yè)銀行資本管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、杠桿率和貸款損失準(zhǔn)備提出新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這些都對銀行經(jīng)營管理提出了更高要求，推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就成為“強(qiáng)資本約束時(shí)代”浙江銀行業(yè)擺脫發(fā)展困境的現(xiàn)實(shí)需要。浙江轄內(nèi)中小法人銀行機(jī)構(gòu)在新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施過程中將面臨一些共性的困難與挑戰(zhàn)。一是專業(yè)人才的缺乏或?qū)?dǎo)致機(jī)構(gòu)人員對新制度理解不深，進(jìn)而影響到數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。二是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和管理的水平亟待提高。浙江轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)在市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的資本計(jì)量，以及內(nèi)部資本充足率評估程序和建設(shè)方面與新監(jiān)管要求尚存較大差距。三是法人銀行機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)總體較為薄弱，缺乏完整的經(jīng)濟(jì)周期數(shù)據(jù)，難以為高級計(jì)量方法的使用提供支撐。四是隨著未來銀行存貸利差的逐步縮小，內(nèi)源性資本增長難以持續(xù)，加上增資擴(kuò)股和次級債發(fā)行難度增大、資本補(bǔ)充渠道狹窄，中小法人銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管持續(xù)達(dá)標(biāo)面臨較大困難。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)

隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的快速發(fā)展，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理相對滯后，風(fēng)險(xiǎn)管控壓力增大。一是受歐美經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的外部沖擊和國內(nèi)部分行業(yè)產(chǎn)能過剩及勞動(dòng)力成本、匯率等多重因素疊加影響，企業(yè)效益滑坡，資金鏈緊張，信用風(fēng)險(xiǎn)壓力增大。這表現(xiàn)為企業(yè)資金鏈、擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)蔓延。二是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)上升，案件防控形勢嚴(yán)峻。在業(yè)務(wù)快速增長的同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)急功近利，短期行為特征明顯，在強(qiáng)化員工職業(yè)道德教育、加強(qiáng)員工異常行為管控等方面相對滯后，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)上升，違規(guī)問題多發(fā)。三是信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)比較薄弱。法人銀行機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后于業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的需要，在電力等基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃和災(zāi)備建設(shè)等方面，部分機(jī)構(gòu)沒有建立完整的業(yè)務(wù)連續(xù)性框架，“重表面、輕基礎(chǔ)、弱管理”的傾向明顯，信息安全管理形勢嚴(yán)峻。四是表外業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張，銀行機(jī)構(gòu)利用表外業(yè)務(wù)帶動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)行監(jiān)管套利。這一現(xiàn)象導(dǎo)致大量風(fēng)險(xiǎn)積聚。