不談錢，就不會(huì)用錢
在考慮演講內(nèi)容的同時(shí)，我想先提醒向我發(fā)出邀請(qǐng)的這兩對(duì)父母：怎樣和孩子談錢是一項(xiàng)全新的重大挑戰(zhàn)，不但現(xiàn)在會(huì)對(duì)孩子有所影響，而且在未來會(huì)繼續(xù)影響著他們。錢對(duì)孩子的影響往往來自社交媒體，對(duì)初、高中生來說，這通常是引發(fā)羨慕的來源。這個(gè)年齡的孩子還在微調(diào)自己的人格，總會(huì)在半公開的場(chǎng)合呈現(xiàn)自己最完美的一面。他們經(jīng)常會(huì)描述誰擁有什么東西、誰跟誰在其他人負(fù)擔(dān)不起或沒受邀的場(chǎng)合做了什么很酷的事。即使父母想做些什么，也很難與孩子頻繁接觸社交媒體后所產(chǎn)生的渴望對(duì)抗。
這些孩子將要繳納的大學(xué)學(xué)費(fèi)，也是我們年輕時(shí)無法想象的天文數(shù)字。美國(guó)一流州立大學(xué)的教育費(fèi)用，從10萬美元起步，有的甚至高達(dá)25萬美元。即使對(duì)負(fù)擔(dān)得起的家庭來說，這仍是一筆驚人的開銷，那些沒什么積蓄的家庭就更是想都不敢想。有些孩子會(huì)選擇住在家里，或是先就讀于社區(qū)大學(xué)
以減少開支；有些孩子會(huì)憑借個(gè)人成績(jī)或家庭收入，獲得領(lǐng)取財(cái)務(wù)補(bǔ)助的資格。當(dāng)然，富裕的家庭可能不會(huì)獲得這些補(bǔ)助。那些每年無法拿出足夠?qū)W費(fèi)的家庭，通常會(huì)讓孩子決定是否要申請(qǐng)助學(xué)貸款，否則他們根本負(fù)擔(dān)不起。
一般來說，父母不會(huì)阻止孩子借錢念大學(xué)，理由很簡(jiǎn)單：沒有人想放棄讓孩子進(jìn)入理想大學(xué)的機(jī)會(huì)。但問題在于：最后決定是否要承擔(dān)數(shù)萬美元貸款的人，是年僅十幾歲的孩子。弄清自己要為大學(xué)教育花多少錢，是決定一個(gè)人一生的重要的財(cái)務(wù)決策，但父母經(jīng)常把這件事的決定權(quán)交給一個(gè)17歲的孩子，而這孩子卻從沒買過比自行車還貴的東西。這種做法，簡(jiǎn)直只能用“愚蠢”來形容。
再說，孩子大學(xué)畢業(yè)后要進(jìn)入的世界，已不同于前兩代人所進(jìn)入的世界。在美國(guó)，醫(yī)保費(fèi)用與退休金主要是由雇員而非雇主承擔(dān)。雇主不再提供治療傷病的醫(yī)療費(fèi)，而是讓雇員自行支付部分或全部的醫(yī)療費(fèi)用；雇主也不再提供退休金，而是讓雇員自行通過退休福利與其他計(jì)劃進(jìn)行儲(chǔ)蓄。把風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)責(zé)任從雇主移轉(zhuǎn)到雇員身上，這種政策調(diào)整已實(shí)施多年，現(xiàn)在已基本完成。這意味著，即使孩子最后能夠獲得的社會(huì)福利少得可憐，他們進(jìn)入社會(huì)剛領(lǐng)薪水時(shí)，還是得每月花好幾百美元，支付政府規(guī)定的醫(yī)保費(fèi)用以及必須要繳納的退休儲(chǔ)蓄金。
對(duì)一畢業(yè)就背負(fù)著助學(xué)貸款的人來說，每個(gè)月還要多花好幾百美元償還貸款。雖然美國(guó)聯(lián)邦政府針對(duì)低收入者推出了減免助學(xué)貸款與醫(yī)保費(fèi)用的政策，但以社會(huì)新人的起薪水準(zhǔn)來看，繳納退休儲(chǔ)蓄金還是非常困難的。如果孩子無法在二十幾歲時(shí)多存點(diǎn)錢，他們到了六七十歲時(shí)就必須多工作幾年。
這種現(xiàn)象讓人生出現(xiàn)了一種緊迫感：孩子必須在二十幾歲時(shí)存到錢，或者不要在退休儲(chǔ)蓄金或房屋首付金額上落后其他人太多，才能避免老了還得繼續(xù)工作或租房子的下場(chǎng)。二十幾歲的年輕人必須知道如何在大學(xué)畢業(yè)后就開始存錢，而且還要養(yǎng)成持續(xù)存錢的習(xí)慣。在這些讓孩子困惑的人生抉擇里，挑選對(duì)的大學(xué)只是第一步，在那之后，他們還要挑選正確的退休方案以及適合的保險(xiǎn)，等等。除此之外，他們也必須在琳瑯滿目的商品與眾人提供的各種意見中做出抉擇。事實(shí)上，多數(shù)理財(cái)顧問并不會(huì)把孩子的最大利益放在心上，而等到孩子二十幾歲時(shí)，我們可能也無法一直幫他們做出正確的決定。
所以，我們必須在那天來臨之前，就教給孩子關(guān)于金錢的所有智慧，讓他們懂得精打細(xì)算，準(zhǔn)備好迎接成年人的生活。如果家長(zhǎng)沒有教給孩子這些就讓他們自己去打理一切，想想還真是可怕。
對(duì)邀請(qǐng)我去做演講的那些父母來說，他們?cè)陬A(yù)見孩子的未來時(shí)，最擔(dān)心的就是這件事。他們非常害怕自己的孩子會(huì)淪落到社會(huì)底層。比較1978年至1980年間父母在職業(yè)生涯中期所賺的錢，以及1997年至2009年間孩子所賺的錢，這份數(shù)據(jù)特別具有啟發(fā)性。其中，收入排在前10%的父母，目前年收入約14萬美元，但他們的孩子卻有20%的人在進(jìn)入職業(yè)生涯中期之后，降至中低收入階層，年收入只有5.2萬美元，甚至更少。
當(dāng)然，這些孩子有20%的概率往中低收入階層流動(dòng)，也有80%的概率會(huì)繼續(xù)留在中高收入階層。即使向下流動(dòng)的概率相對(duì)較低，父母也不一定能理性看待。我們都想保護(hù)孩子，不想讓他們有任何落入社會(huì)底層的可能。就算會(huì)造成這種結(jié)果的職業(yè)是孩子自己選擇的，這份數(shù)據(jù)還是讓許多父母感到驚恐。很多人對(duì)金融危機(jī)仍然心有余悸，大家在危機(jī)中發(fā)現(xiàn)：銀行慫恿數(shù)百萬人去借貸他們無法承擔(dān)的債務(wù)，銀行家再把這些貸款包裝成一定會(huì)“爆炸”的證券。由此可知，大人也是會(huì)做錯(cuò)事的。這些人在成長(zhǎng)的過程中肯定遺漏了什么問題。不過，究竟是什么問題呢？