第一節 保險消費者的組成

“消費”在經濟學上的解釋是：使用物質資料以滿足人們物質和文化生活的需要。消費者即使用物質資料以滿足其物質和文化生活需要的人。借用這一定義，我們也可以從需求的角度，將與保險有關的人統稱為保險消費者，雖然他們在“消費”保險的鏈條上有著各自不同的“分工”。

我們在第三章中分別介紹了投保人、被保險人、保單所有人和受益人的概念。為了閱讀的方便，我們在此先來簡要回顧一下他們各自的“職責”。

投保人是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人；被保險人是指其財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人；保單所有人是指擁有保單各種權利的人；受益人也叫保險金受領人，是指在保險事故發生后直接向保險人行使賠償請求權的人。

上述各種人的職責并不是絕對“定格”的，換句話說，有人可以一身一任，有人可以一身二任，有人甚至可以一身三任。

例如，在人身保險的場合，他們之間的關系可以有以下幾種情形：

1．投保人、所有人、被保險人和受益人均為一人

例如，張三以自己的生命作為保險標的向保險公司投保，他自己繳納保費，并指定自己為保單的受益人。在這種情況下，他既是投保人、被保險人，又是保單的所有人和受益人。這種情形在現實中并不常見，但不是沒有可能。

2．投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險人為另一人

例如，張三以其妻子李四的生命作為保險標的向保險公司投保，他自己繳納保費，并指定自己為受益人。在這種情況下，張三是投保人、保單的所有人和受益人，而妻子是被保險人。

3．投保人、所有人與被保險人為同一人，而受益人為另一人

例如，張三以自己的生命作為保險標的向保險公司投保，他自己繳納保費，指定其兒子張小明為受益人。在這種情況下，張三是投保人、被保險人和保單的所有人，而張小明是受益人。

4．被保險人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人

例如，張三以李四的生命作為保險標的向保險公司投保，保單上載明：李四為保單所有人，同時還為受益人。在這種情況下，張三為投保人，李四同為被保險人、保單所有人和受益人。

5．投保人和所有人為同一人，被保險人和受益人為不同的對象

例如，雇主以雇員的生命作為保險標的投保意外傷害保險(包括死亡險)，雇主繳納保費。在這種情況下，雇主既是投保人，也是所有人；雇員為被保險人；受益人則為雇員的家屬。這一情形在團體壽險中很常見。

6．投保人、被保險人、所有人和受益人均為不同的對象

例如，張三以李四的生命作為保險標的向保險公司投保，張三繳納保費，指定兒子張小明為受益人，女兒張小華為保單所有人。在這種情況下，張三為投保人，李四為被保險人，張小明為受益人，張小華為保單所有人。