第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議是指在保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。這種意見分歧或糾紛有些是由于合同雙方對(duì)合同條款的理解互異造成的，有些則是由于違約造成的。不管是什么原因，發(fā)生爭(zhēng)議以后都需要按照一定的程序處理和解決。

一、保險(xiǎn)合同的解釋原則

保險(xiǎn)合同的解釋是指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。保險(xiǎn)合同的解釋原則通常有以下幾種：

（一）文義解釋原則

文義解釋即按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語的含義。文義解釋是解釋保險(xiǎn)合同條款的最主要的方法。

文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身具有單一且明確的含義。如果有關(guān)術(shù)語本來就只具有唯一的一種意思，或聯(lián)系上下文只能具有某種特定含義，或根據(jù)商業(yè)習(xí)慣通常僅指某種意思，那就必須按照它們的本意理解。例如，暴風(fēng)、地震、泥石流等。

（二）意圖解釋原則

意圖解釋是指在無法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過其他背景材料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同的真實(shí)內(nèi)容應(yīng)是當(dāng)事人通過協(xié)商后形成的一致意思表示。因此，解釋時(shí)必須要尊重雙方當(dāng)時(shí)的真實(shí)意圖。意圖解釋只適用于合同的條款不精確、不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況。如果文字表達(dá)清楚，沒有含糊不清之處，就必須按照字面解釋，不得任意推測(cè)。

（三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則

有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則是指，當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，國(guó)際慣例通常是：法院或仲裁機(jī)關(guān)往往會(huì)做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。之所以如此，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是附和性合同，有很強(qiáng)的專業(yè)性。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般來說，投保方只能表示接受或不接受保險(xiǎn)人事先已經(jīng)擬定好的條款。有些專業(yè)性的術(shù)語不是一般人能夠完全理解的。為了避免保險(xiǎn)人利用其有利地位侵害投保方的利益，各國(guó)普遍使用這一原則來解決保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的爭(zhēng)議。鑒于此，保險(xiǎn)人在擬定合同條款時(shí)應(yīng)盡量使用語言明確的表述；在訂立合同時(shí)向投保方準(zhǔn)確地說明合同的主要內(nèi)容。

需要指出的是，這一原則不能濫用。如果條款意圖清楚，語言文字沒有產(chǎn)生歧義，即使發(fā)生爭(zhēng)議，也應(yīng)當(dāng)依據(jù)有效的保險(xiǎn)合同約定做出合理、公平的解釋。

（四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則

為了滿足不同的投保人的需要，有時(shí)保險(xiǎn)人要在統(tǒng)一印制的保險(xiǎn)單上加批注，或增減條款或進(jìn)行修改。無論以什么方式更改條款，如果前后條款內(nèi)容有矛盾或互相抵觸，后加的批注、條款應(yīng)當(dāng)優(yōu)于原有的條款。保險(xiǎn)合同更改后應(yīng)寫明批改日期。如果由于未寫明日期而使條款發(fā)生矛盾，手寫的批注應(yīng)當(dāng)優(yōu)于打印的批注，加貼的批注應(yīng)當(dāng)優(yōu)于正文的批注。

（五）補(bǔ)充解釋原則

補(bǔ)充解釋是指當(dāng)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際慣例、公平原則等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。

二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式

按照我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有以下幾種：

（一）協(xié)商

協(xié)商是指合同雙方當(dāng)事人在自愿互諒的基礎(chǔ)上，按照法律、政策的規(guī)定，通過擺事實(shí)、講道理，求大同、存小異來解決糾紛。自行協(xié)商解決方式簡(jiǎn)便，有助于增進(jìn)雙方的進(jìn)一步信任與合作，并且有利于合同的繼續(xù)執(zhí)行。

（二）調(diào)解

調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭(zhēng)端。調(diào)解解決爭(zhēng)議必須查清糾紛的事實(shí)、分清是非責(zé)任，這是達(dá)成合理的調(diào)解協(xié)議的前提。調(diào)解必須遵循法律、政策與平等自愿原則。只有依法調(diào)解，才能保證調(diào)解工作的順利進(jìn)行。如果一方當(dāng)事人不愿意調(diào)解，就不能進(jìn)行調(diào)解。如調(diào)解不成立或調(diào)解后又反悔，可以申請(qǐng)仲裁或直接向法院起訴。

（三）仲裁

仲裁是指爭(zhēng)議雙方依照仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并做出裁決。仲裁方式具有法律效力，當(dāng)事人必須予以執(zhí)行。

（四）訴訟

訴訟是指爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過國(guó)家審判機(jī)關(guān)——人民法院進(jìn)行裁決的一種方式，它是解決爭(zhēng)議時(shí)最激烈的一種方式。當(dāng)事人雙方因保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛時(shí)，有權(quán)以自己的名義直接請(qǐng)求法院通過審判給予法律上的保護(hù)。當(dāng)事人提起訴訟應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的時(shí)效以內(nèi)。