第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述

保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。在保險(xiǎn)合同下，根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給對(duì)方；另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)。

一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性

保險(xiǎn)合同屬于合同的一種，因此，它具有一般合同共有的法律特征：

(1) 合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。

(2) 保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。

任何一方都不能把自己的意志強(qiáng)加給另一方；任何單位或個(gè)人對(duì)當(dāng)事人的意思表示不能進(jìn)行非法干預(yù)。

(3) 保險(xiǎn)合同必須合法，才能得到法律的保護(hù)。

當(dāng)一方不能履行義務(wù)時(shí)，另一方可向國(guó)家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)調(diào)解；或者爭(zhēng)議雙方依照仲裁協(xié)議，將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并做出裁決；也可以直接向人民法院起訴。

二、保險(xiǎn)合同的特性

與一般合同相比較，保險(xiǎn)合同又是一種特殊類型的合同，因此，它有著自己的特點(diǎn)。這些特點(diǎn)主要體現(xiàn)在它的雙務(wù)性、射幸性、補(bǔ)償性、條件性、附和性和個(gè)人性上。

（一）雙務(wù)性

合同有雙務(wù)合同和單務(wù)合同之分。單務(wù)合同是只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方發(fā)生義務(wù)的合同，如贈(zèng)與合同、無(wú)償保管合同、無(wú)償借貸合同等都屬于單務(wù)合同。而雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。在等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，絕大多數(shù)合同都是雙務(wù)合同。我們說(shuō)保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性，其理由在于，保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。但保險(xiǎn)合同與一般的雙務(wù)合同又有不同。因?yàn)樵谝话愕碾p務(wù)合同中，除法律或合同另有規(guī)定以外，雙方應(yīng)同時(shí)對(duì)等給付，而不能說(shuō)是一方要求他方先行給付。比如在買賣合同中，買方付款以后，賣方應(yīng)當(dāng)依照合同規(guī)定給付標(biāo)的物，不存在其他任何條件。而在保險(xiǎn)合同中，雖然投保人繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，但只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人才履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

（二）射幸性

保險(xiǎn)合同具有射幸性特點(diǎn)。射幸就是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會(huì)的意思。因此，也可以通俗地說(shuō)，保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性特點(diǎn)。所謂射幸性特點(diǎn)是指，保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。在合同有效期內(nèi)，假如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，如無(wú)損失發(fā)生，則被保險(xiǎn)人只付出了保費(fèi)而沒(méi)有得到任何貨幣補(bǔ)償。保險(xiǎn)人的情況則正好與此相反。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，它所賠付的金額可能大于它所收繳的保費(fèi)；而如果保險(xiǎn)事故沒(méi)有發(fā)生，則它只有收取保費(fèi)的權(quán)利，而無(wú)賠付的責(zé)任。

保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來(lái)源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明顯。而在人壽保險(xiǎn)中，在大部分場(chǎng)合，由于保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)是確定的，只是存在一個(gè)給付的時(shí)間不同的問(wèn)題，因此，人壽保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性，射幸性特點(diǎn)較弱。還需要指出的是，所謂保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)是就各個(gè)保險(xiǎn)合同而言的；如果從全部承保的保險(xiǎn)合同總體來(lái)看，保險(xiǎn)費(fèi)與賠償金額的關(guān)系以精確的數(shù)理計(jì)算為基礎(chǔ)，原則上收入與支出保持平衡，因此，從總體上來(lái)看，保險(xiǎn)合同不存在射幸性的問(wèn)題。

（三）補(bǔ)償性

這主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言的。所謂補(bǔ)償合同即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。保險(xiǎn)的一個(gè)最主要目的是為了讓被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生前時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況，而不是改善被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀況。這樣做的目的既是為了保險(xiǎn)人，也是為了整個(gè)社會(huì)。因?yàn)槿绻贿@樣規(guī)定的話，被保險(xiǎn)人就有可能通過(guò)保險(xiǎn)而獲利，有些被保險(xiǎn)人就會(huì)故意違法犯罪。

（四）條件性

合同的條件性是指，只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。保險(xiǎn)合同就具有這樣的特點(diǎn)。作為投保人，他可以不去履行合同所要求他做的事情，但如果投保人沒(méi)有滿足合同的要求，他就不能強(qiáng)迫保險(xiǎn)人履行其義務(wù)。比如說(shuō)，保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，投保人必須在損失發(fā)生以后的某一規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人報(bào)告出險(xiǎn)情況。沒(méi)有人強(qiáng)迫投保人必須這樣做，換句話說(shuō)，投保人可以不在規(guī)定的時(shí)間里向保險(xiǎn)人報(bào)告。但是，如果投保人沒(méi)有這樣做，他也就不能指望或強(qiáng)迫保險(xiǎn)人賠償他的損失。

（五）附和性

附和合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定，一般沒(méi)有商議變更的余地。保險(xiǎn)合同就具有這樣的特點(diǎn)。保險(xiǎn)人依照一定的規(guī)定，制定出保險(xiǎn)合同的基本條款；投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒(méi)有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。如果有必要修改或變更保單的某項(xiàng)內(nèi)容，通常也只能夠采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款或附屬保單，而不能完全依照投保人的意思來(lái)做出改變。

但是，保險(xiǎn)合同也并非全部采取標(biāo)準(zhǔn)合同的形式，因此，不能說(shuō)所有的保險(xiǎn)合同均為附和合同。有些特殊險(xiǎn)種的合同也采取雙方協(xié)商的辦法來(lái)簽訂，這與一般的民事合同性質(zhì)是相同的。所以說(shuō)，保險(xiǎn)合同不是典型的附和合同，而是具有附和合同的性質(zhì)。保險(xiǎn)合同之所以具有附和合同的性質(zhì)，其原因在于：保險(xiǎn)人掌握保險(xiǎn)技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；投保人往往不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，很難對(duì)條款提出異議。當(dāng)保險(xiǎn)合同出現(xiàn)由于條款的歧義而導(dǎo)致法律糾紛時(shí)，按照國(guó)際上的通常做法，法院往往會(huì)做出有利于被保險(xiǎn)人的判決。

（六）個(gè)人性

保險(xiǎn)合同的這一特性主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。它的含義是，保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。由于個(gè)人的稟性、行為等將極大地影響到風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此，保險(xiǎn)人在審核投保人的投保申請(qǐng)時(shí)，必須根據(jù)各個(gè)不同的投保人的條件以及投保財(cái)產(chǎn)的狀況來(lái)決定是接受，還是拒絕，抑或是有條件地接受其投保。保險(xiǎn)合同的這一特性決定，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不能同時(shí)轉(zhuǎn)讓其保險(xiǎn)合同，除非經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的同意。舉例來(lái)說(shuō)，張三喜歡開(kāi)快車，經(jīng)常發(fā)生事故，而李四開(kāi)車則非常謹(jǐn)慎。如果張三去投保的話，保險(xiǎn)公司很可能不接受他的投保申請(qǐng)，或者提高費(fèi)率。因此，假定李四要將他的車賣給張三的話，他不能將保單同時(shí)轉(zhuǎn)讓給張三，除非經(jīng)過(guò)了保險(xiǎn)公司的同意。