第一節(jié) 保險(xiǎn)的本質(zhì)

一、什么是保險(xiǎn)

（一）保險(xiǎn)的定義

從前面一章的討論中，我們知道了人們可以通過(guò)回避、防損與減損、自留、轉(zhuǎn)移等多種方式來(lái)對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)，而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)又有許多種方式，但可以說(shuō)，最普遍的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買保險(xiǎn)。

在日常生活中，我們經(jīng)常可以聽到人們說(shuō)，“這樣做保險(xiǎn)嗎？”實(shí)際上，這里人們所說(shuō)的保險(xiǎn)更類似于一種“有把握”、“有可能性”的意思，而本書所討論的保險(xiǎn)是有其特定的經(jīng)濟(jì)含義的。

與人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解一樣，人們對(duì)保險(xiǎn)也是從許多不同的角度做出解釋的，這里我們簡(jiǎn)要列舉一些：

保險(xiǎn)是以經(jīng)濟(jì)合同方式建立保險(xiǎn)關(guān)系，集合多數(shù)單位或個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，合理計(jì)收分?jǐn)偨?，由此?duì)特定的災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡提供資金保障的一種經(jīng)濟(jì)形式。

保險(xiǎn)是以集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，或?qū)€(gè)人因死亡、傷殘而給付保險(xiǎn)金的一種方法。

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障制度，它通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，承擔(dān)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人一旦因發(fā)生約定的自然災(zāi)害、意外事故而遭受財(cái)產(chǎn)損失及人身傷亡時(shí)，保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)保障。

保險(xiǎn)是一種社會(huì)工具，這一社會(huì)工具可以進(jìn)行損失的數(shù)理預(yù)測(cè)，并對(duì)損失者提供補(bǔ)償。補(bǔ)償基金來(lái)自于所有那些希望轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)成員所作的貢獻(xiàn)。

保險(xiǎn)是一種復(fù)雜的和精巧的機(jī)制，它將風(fēng)險(xiǎn)從某個(gè)個(gè)人轉(zhuǎn)移到團(tuán)體，并在一個(gè)公平的基礎(chǔ)上由團(tuán)體中的所有成員來(lái)分擔(dān)損失。

保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)制度，也是一種法律關(guān)系。從經(jīng)濟(jì)制度的角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)事故或特定事件的發(fā)生所導(dǎo)致的損失，運(yùn)用多數(shù)單位的集體力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金，進(jìn)行補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)制度。從法律的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是根據(jù)法律規(guī)定或當(dāng)事人的雙方約定，一方承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取另一方對(duì)其因意外事故或特定事件的出現(xiàn)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)保障或給付的權(quán)利的法律關(guān)系。

如果我們繼續(xù)列舉的話，可能還會(huì)有許多。本書關(guān)于保險(xiǎn)的定義如下：

保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。

這個(gè)定義有五個(gè)核心要點(diǎn)：

第一，經(jīng)濟(jì)保障是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征；

第二，經(jīng)濟(jì)保障的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系；

第三，經(jīng)濟(jì)保障的費(fèi)用來(lái)自于由投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金；

第四，經(jīng)濟(jì)保障的結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)；

第五，保險(xiǎn)由經(jīng)濟(jì)保障的作用衍生出金融中介的功能。

（二）保險(xiǎn)與賭博

在現(xiàn)實(shí)生活中，很多人將保險(xiǎn)比做一種賭博。如果不作仔細(xì)分析，保險(xiǎn)與賭博在很多情況下似乎具有相似性。例如，在這兩種場(chǎng)合，貨幣都要在基于某種事件發(fā)生的基礎(chǔ)上換手。假定你支付給保險(xiǎn)公司10元保費(fèi)，投保了一份保額為10000元的意外傷害保險(xiǎn)。如果發(fā)生了保單中規(guī)定的意外事件，你可以從保險(xiǎn)公司那里得到最多10000元的賠償；但如果沒(méi)有發(fā)生損失，你什么也得不到(但嚴(yán)格地說(shuō)，你還是得到某種東西，這就是一份寧?kù)o的心境)。同樣，在賭博的場(chǎng)合，你下了10元的賭注，有可能賠得精光，但也可能贏回來(lái)100元甚至更多。此外，保險(xiǎn)事故和賭博的發(fā)生似乎都存在著一種偶然性，在保險(xiǎn)期間，你可能發(fā)生保險(xiǎn)事故，也可能不發(fā)生保險(xiǎn)事故；在這次下10元賭注的時(shí)候，你可能一分錢得不到，也可能賺到100元或者更多。

盡管保險(xiǎn)和賭博在交易上具有相似點(diǎn)，但它們之間還是存在著很大的差異。最主要的區(qū)別在于：其一，在賭博的場(chǎng)合，損失的風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來(lái)的。如果你不去參賭，你就不會(huì)面臨損失100元、1000元，甚至傾家蕩產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。而在保險(xiǎn)的場(chǎng)合，你必然面對(duì)各種各樣的，可能給你的人身、財(cái)產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。換句話說(shuō)，沒(méi)有交易，風(fēng)險(xiǎn)照樣存在。其二，賭博所面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)所面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，在賭博的場(chǎng)合，交易者有可能損失，但也可能獲利。而在保險(xiǎn)的場(chǎng)合，投保人或者損失，或者無(wú)損失，他不會(huì)從保險(xiǎn)中獲利。從這兩點(diǎn)來(lái)看，我們可以說(shuō)，賭博是一種為參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，而相反，保險(xiǎn)是一種將現(xiàn)存的風(fēng)險(xiǎn)從一方轉(zhuǎn)移到另一方的工具。

二、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件

我們?cè)诘谝徽抡劦竭^(guò)，保險(xiǎn)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)主要是純粹風(fēng)險(xiǎn)，那么，是不是所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都可以承保呢？如果不是，那么什么樣的風(fēng)險(xiǎn)才是保險(xiǎn)公司可以承保的風(fēng)險(xiǎn)呢？換句話說(shuō)，保險(xiǎn)公司所承保的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有什么樣的特點(diǎn)？我們現(xiàn)在來(lái)討論這個(gè)問(wèn)題。

從保險(xiǎn)人的角度來(lái)看，原則上說(shuō)，適合承保的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)滿足以下要求：經(jīng)濟(jì)上具有可行性，獨(dú)立、同分布的大量風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，損失的概率分布是可以被確定的，損失是可以確定和計(jì)量的，損失的發(fā)生具有偶然性，特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生。

以下我們來(lái)分別討論這些條件：

（一）經(jīng)濟(jì)上具有可行性

從理論上來(lái)說(shuō)，某種風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的頻率和損失程度是有一定關(guān)系的。歸納起來(lái)，在現(xiàn)實(shí)世界中，損失發(fā)生的頻率與損失程度之間的關(guān)系大致有以下四種組合：

(1) 發(fā)生的頻率高，損失程度大

(2) 發(fā)生的頻率高，損失程度小

(3) 發(fā)生的頻率低，損失程度小

(4) 發(fā)生的頻率低，損失程度大

第一種情況在現(xiàn)實(shí)生活中并不多見，但如果限定某一特殊時(shí)期、特定地點(diǎn)，這種情況還是存在的。例如，戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，天天發(fā)生人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失；或者在有人群居住的活火山附近地帶等。

第二種情況在現(xiàn)實(shí)生活中是常見的，比如說(shuō)學(xué)生經(jīng)常丟失圓珠筆等。

第三種情況在現(xiàn)實(shí)中也不少見。例如，下雨天帶傘出門，到了一個(gè)地方后，雨停了，也就忘記將傘帶回家。

第四種情況在現(xiàn)實(shí)生活中是很常見的。例如，人的意外傷害、死亡，汽車的碰撞，房屋的焚毀，飛機(jī)的墜毀，油輪的沉沒(méi)等。這第四種情況正是保險(xiǎn)所涉及的論題。

損失的潛在嚴(yán)重性很大，但損失發(fā)生的可能性并不大，這個(gè)問(wèn)題可以歸結(jié)為一個(gè)經(jīng)濟(jì)的可行性問(wèn)題。對(duì)于投保人(被保險(xiǎn)人)來(lái)說(shuō)，如果損失發(fā)生的可能性很大，但發(fā)生以后所造成的損失并不嚴(yán)重，購(gòu)買保險(xiǎn)就是不經(jīng)濟(jì)的。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人也不會(huì)提供這類保險(xiǎn)，它完全可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)自留來(lái)解決。例如，我們上面所舉的圓珠筆經(jīng)常發(fā)生丟失的例子。這種情況一旦發(fā)生，會(huì)給當(dāng)事人帶來(lái)不便，但它絕不是不可承受的。再比如，飛機(jī)發(fā)生墜毀的概率是非常低的，特別是相對(duì)于汽車和火車等其他交通工具來(lái)說(shuō)，就更是如此。但是，一旦發(fā)生墜毀，通常是機(jī)毀人亡，損失慘重。因此，當(dāng)我們說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)的，只有在可能發(fā)生的損失大到足以使這個(gè)承擔(dān)損失的人感到無(wú)法承受時(shí)才是如此。

（二）獨(dú)立、同分布的大量風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的

任何一個(gè)可保的風(fēng)險(xiǎn)，通常需要有獨(dú)立、同分布的大量保險(xiǎn)標(biāo)的的存在。因?yàn)橹挥羞@樣，才能體現(xiàn)出大數(shù)定律所揭示的規(guī)律來(lái)；保險(xiǎn)公司也才能根據(jù)以往的資料，計(jì)算出正確的損失概率，合理收取保費(fèi)。

獨(dú)立性是指對(duì)于不同的風(fēng)險(xiǎn)單位，發(fā)生不同風(fēng)險(xiǎn)事故的概率和后果是互不影響的。這一點(diǎn)非常重要，因?yàn)樗苯佑绊懙奖ｋU(xiǎn)人能否分散保險(xiǎn)標(biāo)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同分布是指，不同風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生潛在意外事件的概率分布是相同的。也就是說(shuō)，在事件發(fā)生時(shí)，預(yù)期價(jià)值和方差的分布是相同的。這個(gè)前提決定了保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)相似的潛在投保人制定相同的費(fèi)率。

人們可能要問(wèn)的一個(gè)問(wèn)題是，多大的數(shù)量才算大量呢？從保險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，大量的含義，一般并沒(méi)有具體的規(guī)定，但常識(shí)可以告訴我們，至少不會(huì)是只有十幾個(gè)或幾十個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的。例如，一家保險(xiǎn)公司不可能只承保10輛汽車，或者只出售20份人壽保險(xiǎn)。這里有一個(gè)基本原則，就是在某一類保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)的標(biāo)的的數(shù)量大小，取決于保險(xiǎn)人愿意承擔(dān)的、偏離期望值的風(fēng)險(xiǎn)的大小。保險(xiǎn)人所愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大(實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果之間的差額越大)，被保險(xiǎn)的標(biāo)的的數(shù)量可以越??；反之，保險(xiǎn)人所愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越小(實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果之間的差額越小)，被保險(xiǎn)的標(biāo)的的數(shù)量就應(yīng)當(dāng)越大。

總之，參加保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位越多，保險(xiǎn)基金越雄厚，賠償損失的能力就越強(qiáng)，每個(gè)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)也相應(yīng)越少。

（三）損失的概率分布是可以被確定的

如果一種風(fēng)險(xiǎn)是可承保的，它的預(yù)期損失必須是能夠被計(jì)算的。換句話說(shuō)，如果被保風(fēng)險(xiǎn)損失的概率分布不可能被精確地計(jì)算出，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是不可保的。也就是說(shuō)，在一個(gè)合理的精確度以內(nèi)，損失的概率分布應(yīng)當(dāng)是可以確定的。保費(fèi)的計(jì)算是建立在對(duì)未來(lái)?yè)p失預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)之上的。

這里需要注意一點(diǎn)。當(dāng)我們說(shuō)，建立在經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)之上的損失的概率分布對(duì)預(yù)測(cè)未來(lái)的損失是有用的時(shí)，它的一個(gè)充分必要條件是：導(dǎo)致未來(lái)事件發(fā)生損失的因素要與過(guò)去的因素基本上相一致，可以較有把握地進(jìn)行預(yù)測(cè)。這實(shí)際上假定環(huán)境是靜態(tài)的。但這一假設(shè)并不現(xiàn)實(shí)。比如說(shuō)，如果我們使用20世紀(jì)40年代汽車發(fā)生事故的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)估算21世紀(jì)汽車發(fā)生事故的概率，可以說(shuō)是意義不大的。因?yàn)椋谥T如道路條件、汽車性能、安全裝置和司售人員的訓(xùn)練等方面，這兩個(gè)不同的年代會(huì)有很大的不同。

（四）損失是可以確定和計(jì)量的

確定和計(jì)量的含義是指，發(fā)生的損失必須在時(shí)間和地點(diǎn)上可以被確定，在數(shù)量上可以被計(jì)量。在大多數(shù)場(chǎng)合，保險(xiǎn)人許諾：“如果損失在某一確定的時(shí)期內(nèi)發(fā)生，或在某一可以被確定的地理位置發(fā)生，我們將以某一貨幣數(shù)量來(lái)進(jìn)行賠償或給付。”例如，要使一份火災(zāi)保險(xiǎn)合同是有效的，它就必須規(guī)定，損失在什么時(shí)候、什么地點(diǎn)發(fā)生，有多大的損失發(fā)生。如果這些問(wèn)題是不能確定的，也就不可能確定損失是不是在保險(xiǎn)人的賠償范圍之內(nèi)。

損失必須是可以確定和計(jì)量的，這一點(diǎn)之所以重要還有另外一個(gè)原因，就是保險(xiǎn)人要用它來(lái)預(yù)測(cè)和計(jì)算未來(lái)的損失。除非損失是明確的，資料是準(zhǔn)確的，否則很難提供一個(gè)有用的預(yù)測(cè)。

（五）損失的發(fā)生具有偶然性

保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)必須只包含發(fā)生損失的可能性，而不是確定性。換句話說(shuō)，損失的發(fā)生是具有偶然性的。嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)于所投保的風(fēng)險(xiǎn)既不能加以控制，也無(wú)法施加影響，這才稱得上是嚴(yán)格意義上的偶然。不過(guò)在現(xiàn)實(shí)生活中，這樣的情況并不普遍，恐怕只有像地震或天氣之類才具有這樣的特征，即人們無(wú)法控制和影響它們。我們?cè)诘谝徽抡劦竭^(guò)，無(wú)形的和有形的風(fēng)險(xiǎn)因素都會(huì)對(duì)損失的發(fā)生產(chǎn)生影響。例如，房屋所有者投保了房屋保險(xiǎn)以后，就可能放松對(duì)火災(zāi)的警惕；汽車所有者投保了車輛保險(xiǎn)以后，可能放松對(duì)丟車的警惕；等等。盡管如此，我們還是可以假定，在大多數(shù)場(chǎng)合，損失的發(fā)生是具有偶然性的。

之所以要求損失的發(fā)生具有偶然性，主要的原因有兩點(diǎn)：第一，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；第二，大數(shù)定律是保險(xiǎn)運(yùn)作的基礎(chǔ)，而大數(shù)定律的應(yīng)用以隨機(jī)(偶然)事件為前提。

（六）特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生

當(dāng)保險(xiǎn)人承保了一組風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，它預(yù)測(cè)，從總體上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)標(biāo)的必然遭受損失，但遭受損失的保險(xiǎn)標(biāo)的所占總數(shù)的比例是很小的。正是基于這種預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)才可能以每個(gè)投保人所繳納的、相對(duì)很小的保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)損失。舉例來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人承保了100所房屋，它預(yù)測(cè)明年可能會(huì)有1所房屋發(fā)生損失，于是，保險(xiǎn)人根據(jù)各種資料、數(shù)據(jù)計(jì)算出每個(gè)參加投保房屋的人應(yīng)當(dāng)繳納的保費(fèi)，以便能夠彌補(bǔ)明年這所房屋所遭受的損失。但如果這100所房屋都坐落在地震多發(fā)地帶，某年一旦發(fā)生地震，那就不是一所房屋，而是可能100所房屋全部遭受損失，這就叫做特大災(zāi)難。

一般來(lái)說(shuō)，特大災(zāi)難特指兩種情況：第一，所有的或者大部分保險(xiǎn)標(biāo)的都面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)因素和發(fā)生同樣的風(fēng)險(xiǎn)事故。像我們上面所舉的這個(gè)例子就是這樣，這100所房屋都坐落在地震多發(fā)地帶。第二，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值巨大，因此，損失一旦發(fā)生，其后果也是很嚴(yán)重的。例如，大型石油鉆井平臺(tái)、大型客機(jī)、衛(wèi)星等。一個(gè)保險(xiǎn)人自己是無(wú)法承保這樣的風(fēng)險(xiǎn)的。這類風(fēng)險(xiǎn)的承保只能借助于再保險(xiǎn)。由于有特大災(zāi)難可能性的存在，因此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)將自己的業(yè)務(wù)限制在某一種保險(xiǎn)標(biāo)的上；同樣，從分散風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，保險(xiǎn)公司也不應(yīng)將自己的業(yè)務(wù)限制在某一個(gè)城市或某一個(gè)地區(qū)。

需要指出的是，在現(xiàn)實(shí)中，有些風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的似乎并不符合上述可保風(fēng)險(xiǎn)的定義，但它們?nèi)匀怀蔀楸槐ｋU(xiǎn)標(biāo)的。例如，英國(guó)勞合社承保某些名人的特殊風(fēng)險(xiǎn)，如電影演員的眼睛、足球運(yùn)動(dòng)員的腳、鋼琴演員的手指等，這無(wú)疑并不符合可保風(fēng)險(xiǎn)中關(guān)于“大量、相似保險(xiǎn)標(biāo)的”特征的要求。此外，隨著科學(xué)技術(shù)手段的發(fā)達(dá)和資本市場(chǎng)的成熟，一些原先被認(rèn)為是不可保的風(fēng)險(xiǎn)也成為或者將可能成為可保風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們應(yīng)當(dāng)辯證地理解可保風(fēng)險(xiǎn)這一概念，而不能將其絕對(duì)化。