第1篇 概述

第1章 掙錢一陣子，花錢一輩子

“女人的不幸在于被幾乎不可抗拒的誘惑包圍著；她不被要求奮發向上，只被鼓勵滑下去到達極樂。當她發現自己被海市蜃樓愚弄時，為時已晚，她的力量在失敗的冒險中已被耗盡。”

——女權運動創始人、法國作家 西蒙·波娃

春色明媚，我坐在咖啡廳里看著窗外。微風吹過湖面，泛起陣陣漣漪，陽光照在剛剛抽枝的柳條上，給鮮嫩的新綠鍍上淡淡的金色光彩。又是一個閑適的午后。

這兩年，我不再如以往那么馬不停蹄地工作。我開始四處走走，看不同的風景，認識不同的人。

沒有霧霾的西湖，正如東坡先生所說，“淡妝濃抹總相宜”。

一陣急躁的腳步聲傳來，我轉頭看向朝我急步走來的女孩。不，已經不是女孩了。她是我的大學同學素素。我對素素的記憶還停留在十年前那嬌艷的模樣。如今我們倆都即將不惑。

“對不起，我遲到了。剛把女兒送去她外婆家。路上有些堵。”風吹得她的發絲凌亂，襯得臉色很是憔悴。她的黑眼圈有些深，似乎沒有睡好。

“十年沒見了，你最近怎么樣？”

她沉默了一會兒，有些遲疑，終究又咬咬牙說：“我離婚了，就在兩年前。他在外面有姘頭，懷孕了，找人測了是一個兒子。吵著要名分。我很生氣！這么久了，我一直被蒙在鼓里！你知道，我是一個心高氣傲的人。結婚前，那么多人追我，我千挑萬選，選了他。結果卻是這樣！”話沒說完，她眼圈就紅了。“真后悔，當年沒聽你的話。”

我嘆了口氣。

1.1 十年前

十年前，也是這樣一個午后。我來杭州出差，約她吃飯。畢業后，她留在杭州，做了富家太太。我去香港讀書、工作，很少見面，只在朋友圈偶爾了解一下彼此的境況。

那天，她興致勃勃地跟我分享剛從韓國購物回來的心得：什么牌子在韓國比中國香港還便宜，什么牌子日本的更好一些。嘰嘰喳喳如百靈鳥一樣，她滿臉洋溢著幸福的笑容。

看我搭不上話，她有些悻悻然：“你看！當初跟你說，要嫁一個有錢的，你偏要自己打拼，又找了一個平民當老公。不然以你名校畢業、姿色出眾的條件，完全可以和我一樣挑一個好的。何必像現在這么辛苦，還要四處出差奔波。”

十年前的我，工作非常忙，加班、出差是常事，的確很疲憊：“沒辦法。要賺錢啊！”

“賺錢？交給男人就行啦。我們啊，就應該只負責在家貌美如花。與朋友喝喝茶、聊聊天、做做美容、養養花。這才是詩和遠方啊。”

我搖頭：“你至少得養活自己吧。萬一有一天男人不要你了呢？”

她一揚頭，有些恣意地說：“那我就向他要一大筆錢，然后再找其他比他更好的男人，讓他后悔！”十年前的她，還是一朵嬌艷的芙蓉花。一路以來的順遂，讓她對自己的未來充滿信心。

“咱們還年輕，未來變數太大，還是要做一些準備的。你至少得存一筆錢，學學做投資。財政獨立了，你身板兒也更硬一些。”我苦口婆心。

但她顯然沒有聽進去。她老公對她很是寵愛，給了她很高限額的附屬卡，購物隨便刷。她的錢包里也總是滿滿的，沒了錢，她老公就會體貼地再塞一些進去。

“投資啊？我老公就是我最好的投資！”她說話的聲音也是嬌嬌媚媚的。那副模樣，一直印在我的腦海里。

1.2 十年后

十年，是很長的一段時間。尤其是大學畢業頭十年，正是人生劇烈轉變時期。留在哪個城市？入哪一行？選擇什么工作？和什么人組成家庭？有沒有盡早買房購車？每一個選擇都引領你走上不同的道路。

而頭十年，恰恰是資本原始積累的黃金時期，如果好好計劃，可以為以后的很多年打下堅實的基礎。

“我太傻了，沒向他多要一點。他給了我女兒、房子、車子，還有200萬元現金。”她郁郁的聲音打斷了我的思緒，“我當時太驕傲了。我覺得憑我的學歷、姿色，一定能找到更好的。我一定能夠讓他后悔。我要活得好好的給他看。”

當然，現實沒有這么遂心如意。大多數羅子君，都找不到她們的賀涵。

離婚頭半年，她用瘋狂購物來排解內心的挫敗感。等她重新站起來時，已經花掉了幾十萬元。后半年，她打扮得鮮艷靚麗，在各個社交場所尋覓獵物。然而，金龜婿沒有釣到，渣男卻遇到了好幾個。一起玩玩可以，一說承擔責任，就都溜之大吉。她畢竟不年輕了，還帶了一個孩子。

到了第二年，她開始想著要靠自己，這時又遇到一個甜言蜜語的“小鮮肉”，說和她一起投資創業，然而卻騙走了她幾十萬元。如今，她只剩下60多萬元現金。

說著說著，她已泣不成聲，撲倒在我的懷里。

我輕拍她的背，等她哭夠了，洗漱干凈，看著她紅腫的眼睛，安慰她：“沒事，以后日子還長著呢，你這么聰明，只要真心想開始，學會科學的方法，認真、踏實并堅持去做，什么時候開始都不晚。”

“還不晚嗎？我記得讀書的時候，你跟我提過一個叫“草帽曲線”的東西，說人一輩子就只有黃金三十年，其他時候都要靠這三十年養著。好后悔當時沒有好好聽，我現在都已經過了一半了，剩下的時間更少，怎么養得活自己？我還有女兒！”說著，她又要哭起來。

1.3 草帽曲線

讀大學時，第一次聽說“草帽曲線”，我在宿舍里感慨了良久。

“草帽曲線”把人生比喻成一條射線。人一出生，就如同開弓，沒有回頭箭，一路急匆匆地奔向死亡。我們不得不面對迎面而來的各種問題。

（1）0～25歲，是我們的成長期。我們要成長，要接受教育。我們依賴父母長大，他們支付我們的所有費用。同樣，在未來，我們也背負著養育自己兒女的責任。

（2）25～60歲，是我們的黃金期。我們畢業后，步入社會。我們充滿力量和希望，我們相信靠自己能夠改變自己和家人的命運。這一時期是我們的黃金期，也是我們從夢想的云端跌入凡塵的時期。理想很豐滿，現實很骨感。我們努力工作、創業，賺得越來越多，負擔卻也越來越重。我們成家立業、買房買車、養兒育女、贍養老人，收入越來越高，支出也越來越多。

（3）似乎眨眼間，我們就垂垂老矣。60歲，我們退休了。身體越來越虛弱，疾病越來越多，儲蓄和子女成了我們的指望。然而，累積了多年的財富卻遭遇通貨膨脹，生活壓力已非比尋常。我們的兒女能否如我們當年一樣，照顧和支持我們？這都是未知數。

過了60歲，我們還能活多久？

中國國家統計局2017年7月25日公布，2016年，中國大陸男性平均壽命為73.64歲，女性為79.43歲。可預見的未來，壽命只會越來越長。

有人苦笑說，最怕死得早，也怕活太長。

我們工作時間有限，只有25～60歲的短短35年，但人生卻很漫長，我們需要用我們短短的職業生涯來承載整個人生所背負的責任。哪個階段都離不開衣食住行，正所謂“掙錢一陣子，花錢一輩子”。

如圖1-1所示，如果把我們一輩子需要支付的費用用一條藍色的“支出線”表示，把我們在黃金期賺取的收入用一條紅色的“收入線”表示，則兩條線與代表我們人生的射線正好組成了一個草帽的圖案，因此，大家稱之為“草帽曲線”。

帽子的凸出部位，就是我們的“財富蓄水池”。我們用這個蓄水池中的“水”，支付我們的日常生活費用、預留一部分應急準備金、買房買車、結婚生孩子、養育兒女、贍養老人，還要為我們退休做準備。蓄水池中的水越多，生活負擔越輕。

1.4 理財的本質

人一生能賺錢的時光如此短暫，消費卻是一輩子的事，活到老，花到老。草帽曲線，讓人倍感沉重和疲憊。

有人說：“艾瑪，你不要聳人聽聞。我不求大富大貴，只要平平安安過自己的小日子就行。以前的人不都這么過嗎？該工作時認真工作，該成家時成家，慢慢養大一個孩子，有錢就多花點，沒錢就少花點。老了留下一間房子，也許還能留下一筆保險金。人家能過，我為什么就過不了？”

的確，如果一切順遂，好好讀書，找一份穩定的高薪工作；努力工作，爭取升職加薪；量入為出，存夠退休金；光榮退休，在退休期間勤儉持家，期盼不要生一場大病。大家一切順其自然，按部就班，相信只要勤勤懇懇，沒有不良嗜好，船到橋頭就自然直了，遇到任何災難，便只歸于天命。

然而，最近這些年，社會迅速轉變，通貨膨脹，物價上漲，消費主義盛行，公共福利又沒有跟上，傳統智慧不再適用于當下。于是，便有了眾多不信命的人，他們想找到讓自己過得更好的方法。于是，便有了“理財”。

草帽曲線直觀地揭示了我們需要用短暫的工作時間賺取的收入，去平衡一生的消費。也正因為如此，理財的目的在于，通過合理安排負債和盈余資金，以調整整個生命周期中各時期收入和支出的差額，從而提高家庭財富的效能，最大限度地滿足個人終身消費及家庭日常生活所需。

通俗地說，理財就是：努力拓寬財富蓄水池，適當控制支出，并合理調配蓄水池中的“水”，以支付整個生命周期的費用。理財追求的不僅是物質財富的最大化，還包括獲得整個生命周期內的效用最大化。

這涉及三個方面，具體內容如下。

（1）開源：拓寬財富蓄水池。

（2）節流：適當控制支出。

（3）分配：合理調配，以支付一生的費用。

也正因為如此，才有了“理財就是理人生”的說法。

老話“人無遠慮，必有近憂”，我聽了無數遍，覺得老生常談，一無所動。但當“草帽曲線”直觀地展示在我眼前時，如醍醐灌頂般，一下子敲醒了我大學時期的懵懂，成為我走上理財生涯的起點。我第一次感受到，原來有效的時間這么少，于是決定盡早開始理財，并好好利用每一年。

十幾年來，我節制消費，積極儲蓄，學習多元化投資以分散風險，慢慢走出了自己的一條道路，讓我未到不惑之年就實現了財務自由，從而得以輕松自在地周游各地，不用被柴米油鹽所拖累。

反觀我的同學素素，十幾年來，在最美好的年紀過著最滋潤的日子，但卻由于過分依賴他人，自身沒有積累和成長。在離婚時，由于平常沒有參與家庭的經濟活動，她不知道自己應得多少，甚至不知道屬于自己的那部分在哪里。離婚后，她不知道該如何靠自己生活，因此陷入了窘境。

不過，逝者已去，來者可追。種一棵樹，最好的時機是在十年前，其次就是現在。現在開始還不晚。

本章知識點

· 草帽曲線。

· 理財的本質。

本章練習

· 思考自己正處于草帽曲線的哪一個階段。

· 思考如何提高自己的財富蓄水池。