前言

凡是過往，皆為序章。

——莎士比亞《暴風雨》

一日，坐在香港街頭的一家茶餐廳吃下午茶。斜前方有一塊半透明的玻璃窗，既可以照見餐廳內部，又能透光看出窗外。

玻璃窗的畫面里，左邊有一個老婦人，眼神渾濁無力，正透過玻璃看向窗外。她面前放著一杯奶茶，冉冉升著熱氣。她就佝僂著身子坐在那里，徐徐不見動作。

畫面的右邊是一個穿著學校制服的小女孩，八九歲光景，扎著兩個小辮子。或許是剛放學，一邊吃叉燒炒蛋，一邊嘰嘰喳喳地與身邊的菲傭聊天，表情靈動歡快，很是可愛。

隔一陣子，窗外走過一位妙齡女子，因玻璃顏色較深，從外面看上去也似一面鏡子。只見她停在窗邊，梳理頭發，整飭妝容。位置就恰好站在這一老一少中間。

眼前這面玻璃窗，就浮現出一幅有趣的畫面：從左至右，從滿面皺紋、蒼老枯瘦的老嫗，到裊裊娜娜、風姿綽約的女子，再到明眸皓齒、巧笑嫣然的女童，像電影倒帶一樣，越來越鮮活生動，把女人的一生都展現了出來。

我看得有些愣神。人的一生只有匆匆幾十年。如果讓老嫗就此返老還童，她會怎樣選擇自己的人生？于是，我萌生了寫這本書的念頭：回顧我們踏入社會后的每一個重要節點——初踏入社會、即將組建小家庭、步入中產門檻、創業困境、有了一定規模的工作室、中層精英、穩定的中年生活、達到一定資產規模后的全球配置、收入過高想要合理節稅，以及到最后規劃如何更好地將財富傳承至下一代，去探討在這不同的人生階段，應該如何理財，才能讓生活更加美好。

有人說，談錢太俗。可是，生活中遇到的80%以上的問題都與錢有關。女孩想要接受更好的教育——需要錢；妙齡女子想來一場說走就走的旅行——需要錢；老嫗想要更好的醫療、更安詳的晚年——需要錢……

女人如此，男人亦然。要想征服星辰與大海，至少身后要有財力讓你義無反顧。

錢不是最重要的，但當你缺錢的時候，它就如同一條粗粗的麻繩，捆綁住了你自由的靈魂。只有當你成為這條繩索的掌控者時，你才能隨心所欲，做你想做的事。

“理財”這個詞古已有之，卻到近些年才流行了起來。由于不如經濟學、會計學、工商管理等學科那么專業和“高大上”，因此未能成為一門系統的學科。大家零零散散地從各個學科中汲取養分，悟到一些原理和方法。

在過去財富野蠻生長的三十多年里，很多人積累了一定的財富，但卻沒有培養起相應的理財觀念和意識。

坊間，推廣理財的，要么是財經方面的專家，寫宏觀基本面、技術趨勢、投資技巧，指標技術一大堆，讓普通百姓望而卻步；要么是受自身利益驅使的保險或基金產品經紀人，只推廣與自身業務相關的產品，說得天花亂墜，讓人不敢盡信；要么著眼于在各平臺上輾轉騰挪、鉆空子賺小便宜的小伎倆，真正系統的、針對普通家庭生活的、淺顯易懂的理財書籍并不多。

因此，借著梳理人生不同的階段，通過幾個家庭面臨的不同問題，我著重介紹了理財的十大模塊，希望用通俗易懂的語言，給大家搭出一幅完整的、體系化的理財圖景。

讓大家不會一提到“理財”，就只會聯想到賺錢、投資和買保險，明白理財是一個集認識自身、設定目標、控制消費、管理債務、職業發展、購入和盤活資產、配置與風險、架構設計和傳承規劃于一體的系統工程。

讓大家不會誤以為理財只是解決燃眉之急的金錢問題，而應該是通過合理調配有限職業生涯的財富盈余、適當利用負債來支付人一輩子的支出，以達到個人終生消費的效用最大化。

讓大家不會誤以為錢只要越多就會越好，而忽視了收入來源的結構和現金流的狀態。

讓大家不會誤以為只要投資就會面臨非常大的風險，必須是金融專業人士才能操作。希望大家明白，理財是每一個普通人都可以做的事，只要做好資產配置，了解風險管理的方法，就能在承受一部分能承受的風險的基礎上，實現資產的增值和保值。

讓大家不會誤以為一個投資公式就能適合所有家庭，一個理財方案就能適用人生的所有階段，而應該明白理財背后的原理，要根據不同家庭的實際狀況和不同需求來量身定做。

理財就是理生活。無論你是幼童、妙齡女子還是老嫗，無論你處于人生的哪一個階段，從現在開始，打開心扉，跟著艾瑪來一場時光旅行。我們一起探討理財知識，并思考其在自己家庭的應用，去迎接更美好的未來。

人與人的差距，除了運氣和努力，更重要的是，在認知差距影響下的一次次選擇所造成的距離。自你翻開這本書起，我相信，你這一次的選擇絕對沒有錯。

我們說：“種一棵樹，最好的時機在十年前，其次就是現在。”

我們說：“前半生，我們不猶豫；后半生，我們不后悔。”

祝大家在未來都不會后悔！

本書讀者對象

所有對理財感興趣、想要更好的生活的普羅大眾，包括但不限于：

· 家庭或個人遇到財務問題的人士，如“月光族”“蝸居族”及債務繁重人士。

· 對未來的財務方向產生困惑的人士。

· 之前一直靠直覺和消息投資，不了解資產配置和風險管理的人士。

· 僅對某一種或幾種投資品類熟悉，但不了解理財全景的專業投資人士。

· 需要了解財富傳承和節稅規劃的人士。

參與本書編寫的人員還有張增強，在此表示感謝！

艾瑪·沈

2018年3月23日 中國香港