1.8 理財新人解答：理財常見的錯誤認知

理財不是隨意跟風，也不是“三天打魚兩天曬網”，應該根據每個人的自身情況，量身定制合理的理財計劃，避免理財誤區。很多人不會理財，甚至“越理越窮”，不僅僅是因為財商不夠，很有可能是陷入了理財誤區。

1.8.1 錯誤1：理財就是投資

隨著“投資”“理財”被一起提及的頻率越來越高，很多人都把投資和理財看作一回事，但其實投資與理財是有區別的。

許多人覺得理財就是投資，使手中的資產實現保值、增值。此話并不完全正確，嚴謹地說，投資只是理財的一個組成部分。

投資的資金來源，既可以通過節儉的手段增加，如每月工資收入減去日常消費支出后的結余，也可以通過負債的方式獲得，如借款，還可以采用保證金的交易方式以小博大，放大自己的投資額度。從理論上來說，投資額度的放大是以風險程度提高為代價的，遵循“風險與收益平衡”原則，即收益越高的投資，風險也越大。因此，任何投資都是有風險的，只不過大小程度不同罷了。

具體來說，家庭投資的主要成分包括金融市場上買賣的各種資產，如股票、基金、債券、存款、期貨、外匯，以及在實物市場上買賣的資產，如金銀珠寶、房地產、古玩、郵票，或者實業投資，如個人店鋪、小型企業等。

理財相比投資就較為復雜些，要想成功理財，一般來說應該分為以下三個步驟。

1．設定理財目標，回顧資產狀況

理財第一步就是設定一個理財目標，可以是購房、買車、償債，也可以是給孩子準備教育儲備金、自身養老準備金等。理財目標需要從具體時間、金額等來定性、定量地厘清。知道自己有多少財可以理，是理財最基本的前提。對個人資產的回顧，主要是把自身資產按照有關類別進行盤點，包括金融性資產（銀行存款、股票、基金、債券、保險等）、固定資產（房產、汽車等）。

2．了解自己處于何種理財階段

人生包括六個階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期、家庭成熟期及退休期。不同階段的生活重心與所重視的層面不同，理財目標也會有一些差異，設定目標必須和人生各階段的需求相配合。

3．測試風險承受能力

風險偏好是所有理財計劃中的一項重要依據，應根據自己的實際情況進行選擇，不做不考慮任何客觀情況的風險偏好假設。比如，有的人將自己的大部分資金都投入了股市，沒有考慮家庭責任，此時，其風險偏好就有點偏離自身可以承受的范圍了。

完成以上三步，就可以合理分配各種金融產品，最大限度地獲取保障與增值了。

可見，理財活動包括投資行為，投資是理財的一個組成部分，理財就是投資理財。沒有最好的理財方案與理財產品，只有最適合自己的理財方案與理財產品。

1.8.2 錯誤2：沒錢不需要理財

錢少可以不理財嗎？總會有人說：“等有錢了再去理財吧，沒錢不需要理財！”其實，真正會賺錢的人不會因為眼下暫時沒有錢而放棄將來成為“有錢人”的機會。一個懂得賺錢的人，不管有錢沒錢都會進行投資理財。那么，沒錢要怎么做投資理財呢？

1．適當負債

適當的負債有助于增強手中資金的流動性，方便開展更多的投資理財活動。比如，如果想要購買一套房產，并且有足夠的錢可以全額支付，但是一旦全額支付，就沒有任何可用資金了，那么應該選擇全額買房，還是只付首付，合適比例地貸款呢？很明顯，首付買房是更好的選擇。為什么這么說呢？如果全額買房，那么意味著買完房之后，沒有任何資金可用于投資理財，資金的流動性降低，收入會減少。但是，如果選擇首付買房，那么買房之余，就可以留下部分資金，這些資金可用于理財獲益。

2．把小錢存起來

說起理財規劃，相信很多人都知道“集小錢成大錢”的道理，但事實上，很少有人真正可以做到。究其原因，要么是想一夜暴富，瞧不上集小錢，要么是覺得存小錢見效太慢，難以堅持下去。其實，通過節省不必要的開支來集小錢成大錢，是一種很有用的攢錢方法，雖然見效慢一些，但只要堅持下去，總有“積沙成塔”的一天。

3．用好自己的人脈

對于很多想要創業卻沒有創業資金的人來說，除上述方法外，借助父母、朋友的力量也很重要。如果可以在創業時找到一個志同道合又有錢的拍檔，那就再好不過了。

4．巧用信用卡做短期投資

對于月光族來說，信用卡的存在只是為了給超前消費買單，除此之外，沒有其他功能。但是，真正懂得賺錢的人卻可以利用信用卡進行投資理財活動。具體應該怎么做呢？眾所周知，如果運用合理，信用卡都有一段50天左右的免息期。假如手里有兩張信用卡，那么可以設置不同的結賬日，采用“以卡養卡”的方式來拉長還款時間，這樣就可以利用信用卡進行一些短期投資。比如，股市大好時，可以適當進行炒股獲利。當然，這也需要信用卡的可用額度達到一定的數目才可以進行。

5．抓住各種賺錢的機會

最后一點，也是最重要的一點，就是“機會只留給有準備的人”，有錢的時候需要準備，沒有錢的時候更需要準備。要想獲得賺錢的機會，除金錢準備外，能力準備也很重要。因此，不管有錢沒錢，都應該時刻注意培養自身在人際交往、專業技能、洞悉商機等多方面的能力。除此之外，還需要時刻關注市場的動向。如此，才可以把握賺錢的機會。

1.8.3 錯誤3：工資高不需要理財

那么，工資高、不擔心吃穿住行的人需不需要理財呢？答案是唯一的，那就是需要。高收入家庭理財可按照如下步驟進行。

1．房產投資

收入高并且有一定積蓄的家庭可以投資房地產。雖然當前房地產市場因為各種原因有些冷卻，但確實是近十年來唯一一個讓資產迅速增值的手段。當前，如果把手里的閑置資金拿出來投資在房地產上，則需要具備較好的眼光，把握住機會，才能有較好的收益。

2．準備教育儲備金

無論收入高低，建議每個家庭都要適當留出一部分資金作為孩子的教育基金。父母是孩子最好的投資方，好的教育投資可以令孩子以后的前途不可限量，準備教育儲備金是不可替代的。

3．掌控資金，學會記賬

高收入家庭理財應該注意對資金的掌控。如果當地房價已經漲幅太大，那么就不能著急投資購房，應關注房價走勢是否回落，同時也可以進一步提升購房能力。每個城市都有其房價特點，而且和當地政府的態度也有相應的關系，投資者決定是否投資購房應該因地而異、因時而異。

高收入家庭理財可以通過以上規劃，解決家庭未來在財務方面的問題。當然，好的理財規劃關鍵在于好的執行，養成良好的、持續的理財習慣才是最重要的。

◆ 理財案例

從前有一個地主要出趟遠門，他把三個家仆叫到跟前，每人給了一錠銀子，讓仆人去做一點小買賣。過了一段時間，地主回來了，問三人的收獲。第一個人賺了十錠銀子，地主很高興，大賞。第二個人賺了五錠銀子，地主也很高興，賞賜了他。到了第三個人，卻一分錢沒賺，地主很不高興，問他原因。第三個人說，自己怕弄丟這么多錢，就拿包袱裹起來，藏到了地窖里。地主把前兩個人賺的錢都賞賜給了他們，卻沒收了第三個人的一錠銀子。

1.8.4 錯誤4：購買銀行理財產品安全又賺錢

很多人都覺得購買銀行的理財產品是最安全的，可以放心大膽地買。事實上，理財產品如果沒有承諾保本，即便是銀行的理財產品，也有可能出現虧損。以下是購買銀行理財產品時應該注意的事項。

1．是銀行自營產品還是代賣

首先應該弄清楚購買的產品是銀行自營的理財產品還是代賣的。一些銀行員工為了賺取差價，私底下對顧客出售非銀行自營的，而是第三方機構，如信托、保險、基金等公司發行的理財產品，這一類產品的風險性要比銀行自營的大得多。并且一旦出現問題，銀行常常會把責任推給某個工作人員，表示和銀行沒有關系，到時候投資者連個說理的地方都找不到。所以，用戶在購買銀行理財產品時，一定要弄清楚銀行的理財產品出自哪里。

2．預期收益率代替實際收益率

購買銀行理財產品時，銀行工作人員會告知預期收益率有多高，一般可達6%～9%，非常誘人。高額的預期收益率，會讓投資者覺得銀行的理財產品不但收益高，而且還安全，肯定劃算。高收益也是銀行宣傳理財產品、吸引投資者的手段之一。但實際收益情況卻不是這樣的，有很多結構性理財產品都沒有達到預期收益率，有的甚至會出現本金虧損。所以，投資者一定要注意預期收益率并非實際收益率。

3．信息披露不完整

銀行工作人員在推銷理財產品時，一般只強調收益，刻意淡化風險。產品說明書中關于風險的表述也是大量的專業術語，普通用戶根本看不懂。不披露或者選擇性披露信息、產品信息不完整、收費項目不明、資金投資用途不明、信息更新不及時等是很多理財說明書中都存在的問題。

4．產品的流動性

銀行理財產品的流動性也是我們要注意的事項。拿到產品合同后，除要看產品投資方向、期限、收益外，也要看該產品如何贖回、投資期內是否可以贖回、費率是多少、可不可以質押，也就是產品的流動性問題。理財產品可以獲得比儲蓄存款更高的收益是有一些附加條件的，比如需要客戶自己承擔產品投資風險、要犧牲資金的流動性等，所以購買銀行理財產品時也要看清楚與流動性相關的條款，以免將來急需資金時取不出錢。

◆ 理財案例

邵先生和妻子去銀行辦理業務，因為是老客戶，客戶經理將邵先生帶入貴賓室，又是端茶又是倒水，然后推銷道：“您存入我行的錢到期了，有沒有考慮購買收益更高的理財產品呢？‘中匯盈信九號’是我行的新產品，非常安全，利率11%。”考慮到該客戶經理平時服務一直很周到，邵先生很信任他，當即讓妻子通過銀行的電腦網轉了3000多萬元購買了該產品。然而，過了五個月，邵先生接到銀行經理的電話，說該產品出了一點問題，兌付可能要延后。邵先生覺得該產品是銀行的理財產品，應該沒多大問題。但又過了一個星期，邵先生聯系客戶經理，對方竟然關機了。于是邵先生緊急趕往銀行，客戶經理才承認該產品出事了，并且聲稱該產品不是銀行的理財產品。聽到此話，邵先生如挨了當頭一棒。

1.8.5 錯誤5：買房買車都是投資

◆ 理財案例

王奇和李剛是大學同學，兩人畢業后找到的工作都不錯，只用了5年的時間，兩人均積累了30萬元資產。此時，王奇選擇購買了一套房，而李剛則買了一輛“奧迪”。又過了5年，王奇的房子價值100萬元，而李剛的二手車只值5萬元。

購買汽車，是無法累積的“消費財”，而不是“資本財”。消費財的特點是支付之后，對財富的累積不僅沒有正面的增值效果，反而會隨著時間的推移，必須支出一些維修款項，令總支出隨著時間而增加。

此外，新車的價值每年都會折舊，各類稅金（燃料稅、牌照稅等）、車險、停車費用、罰單、油錢，這些隨之而來的支出也會在車款之外令購車者每月另外負擔數千元之多。

如果一定要買車，則要在購車之前思考以下問題。

1．有足夠的經濟能力嗎

事實上，車子屬于奢侈品，花在車子上的額外支出有很多，購買后要支付燃料費、保險費、停車費、保養費、修理費、違規罰款等費用，所有的總支出至少要高出乘坐大眾交通工具費用的10倍。

2．沒有其他必要支出了嗎

人的一生總會有許多支出項目，如養老退休、子女教育、醫療保險等，除非是真正實現財務自由的人，或者有營業方面的考慮，對于普通的工薪階層來說，購買車子時一定要謹慎考慮。

其實，交通工具對于人們而言，最重要的功能就是便利性，但事實上，現在去租車、搭乘大眾交通運輸工具都能夠滿足這方面的需求，并沒有必要擁有私車。那么，何必因為購買車子而加重自己的經濟負擔，甚至是浪費自己的第一桶金呢？

3．買車是因為虛榮心嗎

如果是因為虛榮心，那就太不經濟了。事實上，現在買車的炫耀效果已經大不如前。以前擁有一輛幾十萬元的進口車就會獲得周圍人欣羨的眼神，現如今各種價位的車子都可以買到，即使昂貴的名車，買個二手的，價錢也不高。如果只是為了炫耀，那么必然會感到失望。

因此，年輕的朋友如果擁有了第一桶金，那么別急著買車，而應該把這桶金變成資本去投資獲利。

1.8.6 錯誤6：購買奢侈品也是“投資”

除投資藝術品外，如今許多人對奢侈品投資也產生了興趣。奢侈品投資包括以下幾個作用：奢侈品是正式場合的必備“道具”，可以展現財富與能力；用于親友送禮；有些人為了炫富，滿足虛榮心；有些人將奢侈品當作一種投資品來收藏。奢侈品投資近些年越來越火熱。

怎樣的物品才算是奢侈品呢？一般奢侈品需具備以下幾個特征：產品品種卓越、產品獨特、品種稀缺及行業壁壘高、具有很高的利潤。因此，不要把購買奢侈品當作“投資”，在任何一個高檔商店里賣的比較貴的產品就是“奢侈品”，但在國外可能也就只是一款質量還不錯的產品。對于奢侈品投資問題，必須知道以下五方面內容。

1．購買奢侈品≠奢侈品投資

購買是一種消費行為，會使你的財富減少或者縮水。比如，汽車就是消費品，購買汽車只會貶值，不會增值。但是買房、炒股就是一種投資行為，可以使你的財富增加，口袋里的錢增多。所以，投資者一定要分清楚“消費”和“投資”這兩個概念，也只有使財富保值、增值的奢侈品才具備投資價值，否則一律歸為消費品類。

2．對奢侈品的認知不足

奢侈品投資，投資者需要儲備專業知識，并且對奢侈品背后歷史與所蘊涵的文化底蘊、東西方文化差異等進行了解。然而，很多投資者對其認知度不足，從而無法準確判斷奢侈品的增值結果和增值幅度，最終產生了偏差，純粹為了收藏而收藏，甚至大多數人都是一種跟風行為。

3．奢侈品變現較難

目前，國內奢侈品二手交易市場還不成熟，如果想要將來有一天進行變現，就只能找典當行或者拍賣公司，沒有更廣泛的渠道。而且在變現過程中，還需要辨別拍賣公司的真假、鑒寶大師的資質等，這些事都需要花費不少的時間，甚至還需要繳納昂貴的拍賣手續費，可能東西還沒有賣掉，費用已經交了很多，投資價值大打折扣。

4．奢侈品儲藏難

如何儲藏奢侈品是非常重要的，首先要有一個比較好的收藏環境，如溫度環境、空間大小等。同時，為了防盜，還需要設置電子監視系統、門密碼及雇傭人員看守等。其次，還需要對奢侈品進行維護與保養，要保持其原有的價值。可見，奢侈品收藏需要花費投資者一筆很大的費用，因此投資者必須具備雄厚的資本才行。

5．小心饑餓營銷

國內的奢侈品市場經常會受到品牌“饑餓營銷”策略的影響，產品造勢，宣傳這一產品為稀有款、限量版、經典款、××名人專愛的款式等。曾經有一款愛馬仕包被拍出137萬元的高價，創下紀錄，不禁令人刮目相看。饑餓營銷很容易造成價格的泡沫，投資者判斷不準真正的投資價值，從而加大了奢侈品投資的風險，所以一定要防范饑餓營銷。

不要把購買奢侈品當作投資，除以上五個要點要牢記外，還要做到量力而為，不能為了收藏而購買，更不可以跟風投資，或者為了面子、炫富而購買奢侈品，否則等同于把錢送給別人。

◆ 理財案例

曹先生今年40歲，工作穩定，收入不菲，有一定積蓄。前幾年，房地產被炒得如火如荼，曹先生眼看幾個朋友都去投資房地產了，自己也按捺不住匆忙加入，以單價1.3萬元購買了一套70平方米的房子，再加上各種稅費，共計94萬元。當時國家政策規定，購買第二套房首付需要支付40%，利率上浮1.1倍，于是曹先生最終首付37萬元，貸款57萬元。

然而，近兩年樓市出現泡沫，房價直降，曹先生的房屋購買后一直用于出租，租金收入11萬元，全部用于還貸，剩余應還貸款40萬元。

目前曹先生的房子市價約為102萬元，如果此時賣掉，可以盈利28萬元，但是年化收益率低于8%。

1.8.7 錯誤7：理財決定說做就做

目前我國金融市場上各類理財產品充斥市場，特別是一些新型的互聯網金融創新產品及組合類理財產品日益成為投資者的新寵，這對于經濟條件優越的人來說，誘惑力越來越大，再加上理財公司的營銷和推廣，很多投資者只憑自己的感覺就隨意選擇了一款理財產品。然而，這很容易使投資者做出錯誤的投資理財決策。因此，投資者一定要控制自己沖動的情緒，因為投進去的都是自己的血汗錢。

另外，不能因為被朋友親戚慫恿，就一時頭腦發熱馬上投資，而是應做足前后的分析，估計好未來的情況之后，再做進一步的打算。許多投資者在選擇理財產品時，都被短期的年化收益率迷惑，盲目購買所謂高收益的理財產品，缺少對投資項目與金融機構的了解與鑒定。控制好自己的情緒，不管是在投資方面還是在工作方面，都能夠讓自己生活得更好。

任何事物的學習都不可能一步到位，互聯網理財這種新型理財方式也是如此，投資者在蠢蠢欲動之前，應掌握以下這些互聯網理財知識。

1．了解你的財務狀況

做任何理財投資之前，最重要的就是厘清自己的財務狀況。這些財務狀況包括日常收入、開支、原始資本、負債情況等。這是一份初始檔案，日后如果進行理財投資，就可以根據這些方向對自己的投資進行總結。關于理財記賬的小軟件，目前網上有很多，如挖財、隨手記、財智快賬等，不僅可以隨手記賬，還可以當作理財平臺進行投資。

2．確立大致的理財方向

了解自己的價值觀，確立經濟目標，使之清楚、明確、真實，并且具有一定的可行性。了解自己的性格，偏好什么類型的投資風格，如保守型、穩健型、平衡型、積極進取型等。

3．選擇合適的理財方式

目前的理財方式有很多，投資者可以根據自己的投資風格進行選擇。

對于保守型投資者來說，主要應該把資金存為銀行定期，另外拿出適當資金購買互聯網貨幣基金，如“寶寶”類理財產品。這一類理財產品安全性較高，收益約為3%左右，在互聯網理財產品中不算太高，但也高于銀行一年期定期存款。

適合穩健型投資者投資的理財產品包括銀行理財產品、P2P固定收益類理財產品等，收益普遍在4%～12%。P2P固定收益類理財產品起投金額低，比較適合大眾與工薪階層進行穩健投資。此外，國債也是比較穩健的投資方式，只不過收益相對比較低，三年期的國債票面年利率大約在5%左右。

對于積極進取型投資者來說，目前可以考慮股票投資，但風險較高。一般而言，有資金杠桿機制的投資，如期貨，其風險比股票更大。專業機構、經驗豐富的投資者可以進行套利交易，但對于剛剛入行的個人投資者來說，還是慎入。

平衡型投資者的投資風格在穩健型和積極進取型之間，一般是進行低風險和高風險投資的搭配組合。

4．做好財富管理

財富的管理也非常重要。有的人錢到手快，離手也快，這是為什么？其中最重要的原因就是他們太容易賺到錢了，從而容易掉以輕心，繼續投資時則可能忽視了操作風險，以致慢慢虧損。而有的人則是賺錢之后花錢大手大腳、鋪張浪費，以致留不住財。所以，投資后一定不能忘記財富取得后的后續管理。

5．繼續學習

對理財知識的繼續學習非常重要。正所謂“學無止境”，作為投資者，在投資方面要不斷更新理財知識。

互聯網理財的理念原則與方法不是在短期內就可以養成的，建議在剛開始選擇互聯網平臺投資時，先投入小額資金試水，這也是及時止損的最好辦法。要想為自己整理出一套符合自身情況的投資理念，不僅需要自己切身體會，還需要經過長時間的沉淀。就好像胖的人說要減肥，瘦的人說要增肥，草根想要致富一樣，都不是說說就可以做到的事情，今天的努力轉化成明天的成功，這是需要一定過程的。慢慢來，相信互聯網理財可以給每個人一個好的回報！

1.8.8 錯誤8：跟風，盲目相信他人

現如今理財產品市場已經不同以往，產品的種類及規模都超出以前任何時候，尤其是互聯網金融發展日新月異，互聯網理財產品更新換代極快，令一些習慣了傳統理財方式的投資者急得抓心撓肝，患上了“投資選擇綜合征”，一會兒想要在大平臺中追求穩健收益，一會兒又看上了某個小而美的平臺，想要博取高收益，投資決策搖擺不定，甚至看到股市偶爾反彈都想再跳回去。這些都是隨波逐流型投資者會犯的毛病。

投資者應該根據自身家庭財富的構成情況選擇一個大的投資方向，循序漸進地推進自己的理財計劃，而不應該今天買入、明天取出，反復無常地操作。因為這樣不僅浪費了時間與精力，還不能獲取預期的投資收益，最終擾亂了自己的投資理財計劃。

“真理總是掌握在少數人手中”，容易跟風的投資者總是擔心自己制定的理財方案出問題，神經過于緊張，一旦聽到別人說自己的理財方案不好、要虧損、容易遇到問題平臺，就開始擔驚受怕，然后盯著別人買哪個平臺、買什么理財產品，也不看看自己的實際情況就直接入手。

既然有了自己的打算，那么就堅持下去，不要隨波逐流。這種堅持不是固執，而是在學習了一定互聯網理財知識，咨詢了一些理財公司建議之后，做出的正確的、有長遠目光的理財方案。這樣一來，在遇到風險時也可以有所防備，從而在理財的道路上越走越遠。

◆ 理財案例

父子倆牽驢去集市上賣，有人看見了，嘲笑他們太笨了，有驢不騎。于是父親便讓兒子騎驢，走了沒多久，又有人看見怒道：“兒子真不孝，自己騎驢，讓爸爸走路?！庇谑歉赣H讓兒子下來，自己騎上驢。又走了一陣兒，被人指責：“好狠心的父親，也不知道心疼孩子！”于是父親又讓孩子也上來，又被人看見了，指責道：“兩個人騎一頭瘦驢，是要把驢壓死嗎？”于是父子倆又不得不下來，抬著驢走，結果在過橋時一不小心，驢被河水沖走了。

1.8.9 錯誤9：做好投資一夜暴富不是神話

“投資”和“理財”雖然經常被放在一起說，但其實投資與理財還是有一些區別的。理財不只是投資，還包括如何管理財富、如何花錢、如何省錢，如何賺錢及對未來的計劃等。而投資則基本可以視為用現有的財富去增值、以錢生錢。對于普通人來說，做合適的投資很重要，做合適的理財更重要。

盡管一夜暴富的想法以前被大肆批判，但隨著國內上一輪牛市的開始，人們似乎又開始相信一夜暴富這種神話，瘋狂投入股市，逢人便談股市，幾乎成就全民炒股的現象?？陀^來講，在股市中“一夜暴富”是有機會的，但只有少部分人可以享受到，而大多數人都癡迷于一夜暴富并不現實。目前的股市，一夜暴富的神話已經被戳破，曾經瘋狂的創業板已經大幅回調，那些曾經上演一夜暴富的股票也被打回原形，千萬股民破產哀號，這些都不能不讓人反思過于投機的危害。

做投資，一定要留足余地，不能把自己的家底搭進去。尤其是一些具有風險性的投資，在投資之前，一定要留足自己的“棺材本”。

需要值得一提的是，有許多人孤注一擲投資高風險的理財產品。其實對于普通理財者或者投資新手來說，這樣的投資風險過大，并不適宜。投資需要懂得分散投資風險，懂得多樣化化解系統風險、對沖風險。投資理財者最好能自己掌握一些投資理財知識，如果實在對這些數據、知識不敏感，那么就尋求專業理財機構的幫助。

除不能太過幻想一夜暴富外，其實理財投資還是一項長跑。比如，在平時的生活理財中，要保持一個好的理財習慣，對自己的財務、資金收支做到心中有數。消費，要做好預算規劃，并且持續執行、貫徹。投資長跑，注意要利用好“復利”來進行財富增值。當然，如果遇到專業問題，那么可以請教在理財方面更專業的人士，以獲得財富管理、服務方面的幫助。

◆ 理財案例

許阿姨退休后看到老同事都在學習互聯網理財，不僅豐富了老年生活，還獲取了比銀行理財更高的收益，十分心動。但是，她對互聯網操作不擅長，又不想辛苦學習新的理財手段，于是遲遲不敢動手，又十分心急。一天，她接到一家理財公司客服的電話，說有一款線下理財產品非常適合她這種不懂互聯網理財又想投資的老年人，預期收益有20%。許阿姨經不住高息誘惑，立馬打款給該公司賬戶，購買了5萬元的理財產品。可誰知，許阿姨才領了幾個月的收益，這家公司就聯系不上了。更讓許阿姨郁悶的是，她連公司在哪里都不知道。

1.8.10 錯誤10：孤注一擲才能享高收益

投資市場是一場沒有硝煙的戰爭，投資者以破釜沉舟的心態，不顧風險地追求一夜暴富，往往會慘敗收場。在股市中，為了博取高收益，不顧一切地全倉殺入，甚至不惜抵押房產、汽車加大投入，這不是投資理財，實與賭徒無異。無視風險，輕率投資，看似破釜沉舟、背水一戰，實則不過是抱有僥幸心理，逞匹夫之勇罷了。

投資理財是一項和時間賽跑的長期事業，一時勝負不算什么，投資者需要的不是一戰定天下，而是持續、穩健的長期回報。作為一名投資者，首先要考慮風險，然后再做決定。比如，在做股票、基金等投資理財項目時，由于個人考慮的出發點不同，有的投資者根據風險偏好來操作，而有的投資者根據風險承受能力來操作，從而導致了收益各有不同。

風險偏好和風險承受能力，究竟哪一個更適合作為投資理財的判斷依據呢？

風險偏好指的是對風險的好惡，也就是喜好風險還是厭惡風險。不同的投資者對風險的態度是存在差異的，如果傾向于認為不確定性可以給自己帶來機會，就是風險偏愛型的投資者；如果傾向于認為不確定性只會給自己帶來不安，那就是風險厭惡型的投資者。

風險承受能力指的是一個人有足夠能力承擔的風險，也就是可以承受多大的投資損失而不至于影響正常生活。風險承受能力應該綜合衡量，和個人能力、工作情況、家庭情況、資產狀況等都有關系。比如，兩個人擁有同樣多的資產，一個人單身，自己吃飽全家不餓，另一個人卻有兒女和父母要養，那么兩人的風險承受能力就會有所差別。

風險偏好是人們的一個主觀考慮，這只是一個簡單的個人喜好，不適用于理性投資。不同的人由于家庭財力、學識、投資時機、個人投資取向等因素的影響，投資風險承受能力是不同的；同一個人也可能在不同的時期、不同的年齡階段及其他因素發生變化的情況下，表現出不同的投資風險承受能力。因此，風險承受能力才是個人理財規劃中一個非常重要的依據。

投資者愿意承受更多的風險，只能說明他是一個風險偏愛者，但是這絕不代表投資者具有較高的風險承受能力。如果一個投資者因為高收益誘惑，完全不考慮自己的風險承受能力，孤注一擲投資一些完全不符合自身收益風險特征的理財產品，那么后果不堪設想。

所以，投資理財切不可孤注一擲，應冷靜對待自己的風險偏好，下功夫認清自己的風險承受能力，并且根據自己的風險承受能力選擇與之相匹配的理財產品。這樣，不用冒太大的風險，也可以取得理想的收益。

◆ 理財案例

老年人退休以后，都會有一些存款或者退休金養老，但是面對飛漲的物價，許多老年人也有了“以錢生錢”的理財需求。高老爺子今年60歲，子女都已獨立，自己和老伴每個月的退休金都很穩定，足夠老兩口生活消費，甚至還有結余。夫妻兩人身體健康，保險齊全，暫時不需要為生病住院考慮。目前手中有30萬元存款，另購買了10萬元國債，馬上就要到期了。高老爺子想要在理財上面多下點工夫，讓自己和老伴的晚年生活更有保障，還能為子孫留點錢。他覺得手中的40萬元存款一般也用不著，想要孤注一擲購買股票型基金，獲取高收益。

1.8.11 錯誤11：理財工具必須頻繁轉換

個人投資理財是一個長期的過程，投資者在選擇理財工具時更應該注重長期收益狀況。有的投資者貪圖短期利益，看到平臺做活動就頻繁轉移資金，不斷更換理財工具。殊不知，這樣做不僅存在很大的風險，而且頻繁操作還會大大增加決策失誤的概率。

伴隨著證券市場的起起落落，基金持有者開始躁動不安起來，越來越不能承受基金凈值的波動。面對起起落落的凈值曲線，投資者申購、轉換還是贖回，面臨著許多投資困惑與尷尬。其實，基金本來就是一種長期投資，短期內的虧損并不是真正的虧損。一般從購買基金到看到收益最快也需要3天，也許看到昨天的收益漲了，等投資者突然加大購買量后，基金又開始不斷下跌，導致本金和手續費的雙重虧損。因此，投資基金一定不能頻繁轉換理財工具。投資者投資基金為何會如此勞累？最根本的原因就是沒有掌握基金投資的省心之法。為此，投資者應掌握以下六大法則。

1．定期定額投資法

雖然證券市場下跌為投資者進行一次性投資提供了投資機會，但是一次性投資將會使投資者過度關注證券市場的漲跌變化，從而不利于穩定投資心態，需要投資者加以注意。而基金定投有利于投資者攤平證券市場波動而達到攤低購買成本的目的。

2．選擇后端收費

投資者購買基金時，由于存在多種代銷渠道，手續費也有許多差異。投資者購買基金勢必會把注意力集中在選擇費率優惠上，從而在選擇基金時造成一定的麻煩。費率優惠只在不同的代銷渠道商之間進行，針對的是前端收費。而投資者選擇后端收費的模式，只要堅持一段時間，達到基金管理人規定的費率優惠時間，也可以免繳手續費。加上基金本身就是一種長期投資工具，投資者選擇后端收費是非常實惠的。

3．選擇紅利再投資模式

投資者選擇基金產品投資，都是基于養老規劃、子女教育及應對未來的通貨膨脹的需要。因此，長期持有基金，并且保持資金的長期穩定增值是投資者應該追求的投資目標。因此，投資者應該盡可能選擇具有免費、免稅及復利效應的紅利再投資模式，從而降低投資者未來投資的選時風險。

4．構建組合避免轉換

如果投資者只持有一種類型的基金產品，那么難免會因為市場環境的變化而進行頻繁的調整與轉換。因此，在進行基金產品投資前，應該直接配置不同類型的基金產品，既要考慮股票型基金的增值性，也要考慮債券型基金及貨幣市場基金的收益穩定性，從而避免因為頻繁轉換而付出一定的手續費。投資者投資基金時，不能因為暫時的省心而集中投資于一種類型的基金，這種看似省心的行為，實質上會帶來投資上的許多麻煩。

5．制訂投資目標和計劃

投資者都有追漲殺跌的投資偏好，總是希望可以踏準市場的節拍，以最低點申購，并且以最高點贖回，但在現實中這是很難實現的。追逐基金低買高賣的最終結果，將會直接導致投資者在基金產品投資中付出比較多的交易成本，從而得不償失。因此，為自己制訂投資操作紀律，對于投資者而言是非常重要的。

6．依照專家的意見選基金

目前，一些評級機構都會對不同類型的基金產品進行評級。對于基金新手投資者來說，根據自身的投資興趣與偏好確定基金產品類型后，應該通過參考評級機構的評級進行選擇，從而避免盲目選擇。

◆ 理財案例

陳先生家住成都，除自家自住房一套外，他還有一套用于出租的房產。陳先生覺得自己年前開出的租金相對于市場來說太便宜了，但是承租人續簽合同時，聽到陳先生想要漲的房租價位，不愿續簽。陳先生只好把房子空出來，把租房信息掛到網上。因趕上過年，一直沒有人租陳先生的房子，從而導致陳先生的出租房閑置了很長一段時間，得不償失。

1.8.12 錯誤12：理財就是拿閑錢消遣生活

理財的目標是實現家庭財富的保值、增值，而不是拿閑錢出來消遣。但當前的某些投資者，在沒有做好理財知識準備的情況下，就盲目跟風市場進行投資，不把科學合理理財當回事，沒有經過自己的理性判斷，或者在理財時半途而廢，無法從一而終，從而導致不僅沒有使財富增值，還可能保不住本金。

如果一款理財產品不錯，那么可以繼續持有或者追加跟進，而不是這山望那山高。投資者在配置理財產品時，可以先選擇一個中短期的理財產品進行試水，如果投資收益不錯，投資風險可控，再轉為長期配置，而不是把理財當作拿閑錢來消遣，把巨額資金一股腦倒進長期理財中，從而導致急需資金時取不出，甚至遇到問題平臺，造成巨大虧損。

這就好比一個富人和一個窮人，富人腰纏萬貫卻不思進取，沒有長遠的眼光，沒有令錢變多的目標，只知一味享受，把理財當娛樂消遣。而窮人起點雖然低，但是擁有長遠的目標，在激烈的競爭中存活了下來。最終富人與窮人的位置是對調的。

投資理財也是這樣，鼠目寸光雖然可以讓人看得清一時，但卻看不清一世。以消遣的心態投資理財，可能會從中獲利，但一旦情況復雜起來，只看得見眼前局面的人是無法解決的，最終結果就是在這場投資中以慘敗收場。

◆ 理財案例

趙瓊的職業是一名健身教練，月入過萬元，工作六七年有存款50萬元，存入銀行活期中。父母幾年前為其全額購買了住房，目前市值約為200萬元。除健身教練的工作外，趙瓊還是一名極限運動愛好者。他一直追求心理與生理的刺激，喜歡刺激的他還購買了20多萬元的股票，雖然一直在虧損，但是他并不介意，也無暇打理。他認為自己現在單身，吃喝不愁，買股票純粹是為了消遣，賺了、賠了都不會影響自己的生活，反而是大起大落的心情令他十分享受。

1.8.13 錯誤13：理財方案一經確定不需調整

互聯網金融市場的繁榮催生了許多高收益的理財產品，特別是平臺剛推出的一些理財產品，為了吸引客戶，一般都會設置比較高的投資收益。一些投資理財者只偏好這種理財產品，甚至有時寧愿閑置資金，也不想降低自己對投資收益的標準或者理財標準。如果理財產品沒有達到他們的心理預期收益，就堅決不出手。殊不知，正是這種“寧缺毋濫”的想法，令自己的財富不斷縮水。

央行的持續雙降讓理財市場的投資收益下降了一個檔次，投資者還停留在以前某些理財產品的高收益上，固守之前制定的理財方案只是自欺欺人。對于投資者來說，時間就是金錢，多等待一秒，機會成本就增加一分。過度固執，不愿意靈活調整自己的理財方案，所損耗的不只是時間，還有財富的縮水。

這個世界上唯一不變的就是世界不斷在變化，任何事物都在發展并變化著。這個道理同樣適用于理財，市場在不斷變化，理財策略如果一成不變，那么只能落后于時代，靠陳舊的理財方案賺到錢純粹是運氣。

投資者對理財方案不斷做出調整，在新的市場下是必須要做的事情。與時俱進，是理財策略中非常重要的一點。那些固執的思維，只會禁錮人的眼光。如果把自己這種已有的經驗駕馭現實之上，并且過分固化的話，就產生了執迷不悟。固執的人常常自以為是，無法聽取別人的意見，只想讓別人接受自己的觀點。

同時，固執的人也會有一種盲目的自我崇拜心理，認為自己處處都比別人高明，自覺不自覺地將自己凌駕在他人之上。不管做什么事情，都要以一種謙虛的態度去對待。聽不進別人的建議，固執己見，認為自己的觀點正確、自己的理財策略可以賺大錢，是遲早要吃虧的。

真正的大師總是保持著一顆學徒的心，只有謙虛，才可能看到自己策略上的短板，及時修改，做出正確的決定，從而才能在理財市場中站住腳，賺得順心。

◆ 理財案例

彭放月薪1萬元，租房與生活支出共1900元。目前擁有存款4萬元，其中1萬元放入余額寶中，3萬元存入銀行定期。彭放和女朋友合開了一家十字繡小店，每月房租650元，利潤2000～3000元。彭放和女朋友計劃在明年結婚。之前的理財計劃中并沒有結婚的理財目標，現在才想到做結婚預算。但是剛做完預算彭放就傻了眼，結婚如此昂貴，他希望自己可以盡快攢夠15萬元。

1.8.14 錯誤14：投資理財就是守株待兔

投資理財不是撞大運，不能守著資產等著運氣主動投懷送抱。心不定，腳不動，永遠無法圓夢。在逐夢的道路上，需要的是堅定的心與不懈的努力。投資理財現如今已經走進了普通大眾的生活中，大多數人都了解了理財的重要性，但究竟該如何主動理財呢？不管怎樣，得先開始起步。

1．確立明確的理財目標

做事需要有規劃。投資理財是不能馬虎的大事。不同的年齡、不同的工作在不同的時期，需要根據自己的情況，結合風險承受能力、風險偏好、家庭情況等，確定合理的理財預期。有了明確的理財目標以后，才能做到合理配資，既不影響目前的生活，又可以讓自己手中的閑錢最大限度地增值。在目標確立以后，只要沒有太大的生活變故，就必須堅持之前確定的目標。

2．理財的路上不要走走停停

投資理財不只是一種行為，還是一種習慣。如果只是為了獲取一時的零星收益，那么不能稱之為“理財”。不管出于哪個階層、收入如何，目光都應該放長遠，在選擇平臺與產品時，考慮投資收益的穩定性。投資一定不能淺嘗輒止，也不能半途而廢，即使本金不多，也要養成定投的好習慣。長期進行投資理財，養成這樣的習慣，就會變得更加理性，也會發現更多的投資機遇。只有養成習慣，才能做到“一輩子有錢”。

3．學會等待開花結果

既然投資理財是一種習慣，那么就需要時間去慢慢醞釀。心急的人是不可能真正學會投資理財的。無論選擇以多少資金進行投資理財，都需要一段時間后才可以看到資金價值的最大化。而在等待的過程中，我們能做的不只是等待，還有沉淀。

對于投資理財，相信每個人都有自己獨特的心得體會。聽取別人的建議固然重要，但是自己“摸著石頭過河”也是必不可少的。

眾所周知，這是一個互聯網時代，無孔不入的互聯網科技不斷滲透人們的日常生活。近幾年來，傳統的線下金融也迅速開發了線上市場，更簡單、更方便的場景模式打開了全民理財的風口，甚至在金融界吹起了“懶人的福音”。但是，如果你真以為“更簡單、更方便”就意味著可以偷懶將錢丟在平臺不管不顧，那么就犯了理財的大忌。以下是四大“懶癌”的癥狀，投資者如果想要穩妥投資，那么千萬別犯這些毛病。

1）懶得關注資訊

關注投資理財相關信息是必不可少的環節，而資訊常常攜帶著趨勢信息，對投資方向的判斷有很大幫助。因此，投資者應積極關注時事，勤于閱讀資訊，了解行業最新消息。

2）懶得學習理財知識

不讀書，不看報，辦法還是老一套。對于投資理財，也是一樣的道理。新的事物、工具不斷出現，如果不了解它、不學習它，則很可能會失去一些利于投資的機遇。做事情時，也少了一種可能的解決方案。并且，遇到不懂的地方，也懶得向人請教。其實，請教他人也是一種便捷的獲取知識的方法。

3）懶得做投資規劃

國內投資者最喜歡股市投資，但很多人在交易開盤之前都不進行投資規劃，一旦遭遇一些極端的行情，就會束手無策，或者根本就不知道這些信息，等到反應過來，已經損失了大半資金。因此，互聯網理財的投資者在事前一定要做好規劃，如什么時候適合投資、如何投資，投多少比例等。出現無法顧及行情的情況時，也要提前設置好委托等。這些，最好在投資前一天沒有開始交易時就做好規劃。

4）懶得控制情緒

在投資中，行情經常會變化，而許多投資者常常又過于感性，不善于控制自己投資時的情緒，遇到好的行情就熱血翻涌，遇到不好的行情就草木皆兵?？刂谱约旱那榫w并不是一件小事，需要從平時做起，因此，要想在投資中做到“收放自如”，平時就應該多加練習，使自己變得沉著、沉穩。

把理財寄托于運氣，實際上是對自己的資產極度不負責任的行為。要想實現財富增值的愿望，一定要改掉懶病，做一個合格、聰明的投資者。

◆ 理財案例

張瑋今年27歲，在長沙一家互聯網公司上班，每月收入5000元，目前和父母住在一起，上交父母1000元生活費，自己每月生活支出1500元，結余的錢放在銀行卡里，目前有存款5萬元。

張瑋平時沒有理財習慣，但喜歡買彩票，每月購買彩票需要花費幾百元。張瑋已經到了適婚年齡，但是現在結婚成本日益上升，這讓張瑋的父母非常著急。父母已經幫張瑋買好了婚房，還想在他結婚時買一輛十幾萬元的車，再加上結婚成本，這讓張瑋的家庭感覺壓力很大。

1.8.15 錯誤15：保本型理財產品沒有風險

投資者在選擇理財產品時，常常會被一些保本型理財產品所吸引，并且在購買之前也不查詢自己購買的保本型理財產品屬于什么性質。保本型理財產品真的沒有理財風險嗎？保本型理財產品究竟是什么呢？投資時要做哪些準備？

一般來說，投資者在選擇理財產品時，除關注收益外，還要關注自己的本金安全。保本型理財產品，指的是可以保障理財資金的本金安全，風險程度相對比較低，適用于穩健型、保守型的投資者的理財產品。即使在市場最不利的情況下，投資者雖然不能獲得任何投資收益，但也可以收回投資本金。

1．保本金不保收益

保本型理財產品的保本只是相對于本金來說的，并不能保證產品一定可以盈利，也不能保證最低收益。投資保本型理財產品存在投資到期日只能收回本金的風險。

2．固定收益不等于保本金

什么是固定收益呢？其實固定收益并不等于保本。許多人都接觸過固定收益類產品，那么這類產品是不是也可以保證本金呢？固定收益是指預期投資收益率為固定數值，但是大部分的固定收益類產品都是無法保證本金與收益率的固定的。產品的預期收益率只是表明投資者在產品所投資的資產正常回收的情況下可能獲得的最高收益率，一旦所投資的資產發生損失，投資者的本金及收益都有可能受損。

3．保本是有期限的

保本型理財產品的保本是有期限限制的。保本型理財產品并不是在整個投資期內都可以100%保障本金，而是在一定投資期限內保證投資者所投資的本金不會虧損。一旦投資者提前終止或提前贖回，就不在“保本”的范圍內。

保本型理財產品有一個鎖定收益的功能，可以讓投資者在資產積累到較高水平時鎖定收益。比如，投資者投資保本基金的本金為5萬元，兩年之后，投資增長到6.5萬元，使用鎖定收益功能，6.5萬元就會變成投資者新的本金保證。

根據以上條件可以發現，目前互聯網理財產品中許多產品都可以稱為保本型理財產品，如“寶寶”類理財產品，在低風險、保障本金的前提下，還可以享受較高收益，隨存隨取，并且門檻很低，一元就可以投資，可以算作互聯網類“活期存款”理財產品。

◆ 理財案例

宋奇最近變成了朋友們的談資，因為他沒想到自己銀行賬戶中的錢居然一點點變少了。他在10年前開通了一個銀行賬戶，當時存入了100元，沒想到從4年前開始，銀行每季度對他的賬戶征收小額賬戶管理費。現在，他的賬戶余額只剩下60多元。