第一章 入門——初識信用卡

一、了解信用卡

案例1-1 一卡在手 吃喝玩樂啥都有

世界上有不堪重負、苦不堪言的“卡奴”，自然就有精打細算、樂享優惠的“卡神”，他們將小小一張信用卡的作用發揮到極致，無論是在節省消費開支、減輕資金壓力、保持資金流動方面，還是在增加個人信用度等方面，信用卡都發揮了很大的促進作用。“卡神”到底有何用卡技巧能讓自己享受到如此多的優惠？

去年剛剛大學畢業的杜琳琳笑稱自己只是一只職場菜鳥，除了沒有太多的工作經驗，收入也處于起步階段。“我身邊的人對信用卡的使用大多停留在最基本的購物刷卡消費上，但我認為用好信用卡能為自己的生活帶來很多便利。”

因為經常出差，杜琳琳特意辦了一張自帶航空意外險的信用卡。“很多人都沒有購買意外險的習慣，總是認為自己不會出事，這樣的保險純粹是浪費錢。這次的馬航事件就讓我意識到意外險真的很重要。”然而，專門為了出行而購買意外險會在無形中增加自己的出行成本，這又讓杜琳琳覺得“吃虧”。“現在很多銀行都推出了贈送意外險的信用卡，只要用該卡刷卡購買機票，就能獲得銀行免費贈送的航空意外險，有的保額竟高達200萬元。”

每周杜琳琳都會挑出一天當作自己與男友的甜蜜約會日，可兩只職場菜鳥的收入加在一起還不到1000元，根本負擔不起這份“甜蜜”，畢竟往往一頓美食就要花上兩三百元。“為什么每周約會時間不固定呢？這就要看我與男友手里的信用卡的活動日是哪天。比如，招商銀行搞了一個‘美食五折日’，限定在每周三，可參與的商家多達百家，為持卡人提供了非常多的美食選擇。”前幾天，杜琳琳又幸運地搶到了不花錢就能享受咖啡的機會，銀行搞了一個9積分搶兌名牌咖啡的活動，她覺得很實惠就去搶兌了。

類似這樣的活動有很多，但并不是每家銀行的信用卡優惠力度都這么大，大型商業銀行在信用卡推廣與服務上往往更具有優勢。另外，一些商業銀行推出了直接免賠服務，前幾天杜琳琳給媽媽辦的信用卡就提供信用卡掛失前72小時內被盜刷的錢都由銀行承擔、持卡人不用承擔被盜刷的損失的服務。

杜琳琳說，最近還有銀行推出“積分當錢花”的活動，這對消費者來說，簡直就是天上掉下來的餡餅。“如果我們不用信用卡消費，那么所有的消費行為就完全沒有額外收益。但刷卡所消費的每一元錢都能變成積分，有時候消費一些銀行指定項目獲得的積分還能成倍數增加。最近，廣發銀行推出了刷廣發信用卡積分當錢花，在超市、便利店、餐飲店等商戶，每600積分就能當1元錢花，這不就是白得的餡餅嗎？”

關于用卡心得，杜琳琳說自己還有很多。在她看來，通過使用信用卡節省下來的每一分錢都相當于自己賺到的錢。“有的人可能會說我這是算計、是摳門，但為什么能節省的錢我們不去節省呢？而且，懂得用卡、善于用卡也是一種樂趣。”

案例點評：

信用卡的出現曾讓我們頗為感慨，并伴隨著十足的心潮澎湃……原來，一張小小的卡片，竟可以如此輕松地實現提前消費，讓那些眼巴巴寄望工資才能實現消費的人群得到了身心釋放。一張小小的信用卡到底能給我們帶來什么好處呢？

1）先消費后付款

信用卡的透支功能可以讓持卡人“用明天的錢，圓今天的夢”，信用卡相比儲蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有任何資金的情況下進行刷卡消費，一般可享有20～56天的超長免息期，按時還款分文利息不收。如有兩張以上信用卡，完全可以利用兩張卡不同的結賬日來延長自己的還款時間，實現消費資金的回轉。

此外，如果你想要海淘或者出境消費，選擇一張多幣種信用卡，還可以免去兌換外匯的麻煩，同時又可節省1.5%的貨幣轉換手續費，何樂而不為呢？

2）購物刷卡方便安全

使用信用卡消費可以避免攜帶大量現金出門的不便，也可以減少在超市等場所購物帶來的找零煩惱；將信用卡和ETC綁定，能大大減少高速進出口排隊的苦惱；逛街時隨身攜帶一張信用卡，可以避免突然想購物時沒錢的尷尬；遇到急需小額資金周轉時，信用卡的提現功能更是可以快速地解決資金困難。

另外，持卡人在信用卡丟失或被竊后，可以立即到當地銀行進行掛失，將損失降到最低。

3）積累個人信用

良好的個人信用記錄，可以為自己以后申請銀行信用卡和貸款打下基礎，讓用戶終身受益。用戶使用信用卡時，若每月都按時還款，沒有逾期（即拖欠銀行的款項），在中國人民銀行個人征信系統里的個人信用記錄就會被記錄為良好，長期擁有良好的個人信用記錄對于辦理房貸或出國簽證，都會有所幫助。

4）刷卡保住現金流

就拿預授權來說，預授權就是在消費前，信用卡內會被凍結一部分資金；當交易完成后，預授權取消，這筆資金解凍。在你住酒店或者租賃時，往往需要預付押金，待交易完成之后返還。而預授權，則不需要你再預付這筆押金，方便了資金流轉。

5）超享折扣優惠，節省開支

各家銀行為了吸引持卡用戶，經常會和商家合作推出一些優惠活動（比如在很多餐廳刷信用卡都享受半價優惠）；刷信用卡可以累積積分，累積的積分可以兌換很多權益（比如積分可以直接兌換手機話費、航空里程、精美禮品）；很多銀行都推出了與商家的聯名信用卡，這些信用卡在指定的商家刷卡消費都能享受會員的優惠。

持卡人應注意自己的消費積分是否可換取適宜的產品，對于看似實惠但不切實際的消費品，則應當保持冷靜，且不要因為一時頭腦發熱而讓月底成為怨聲載道的“牢騷期”。

6）分期緩解消費壓力

不少銀行都有聯合商家推出分期免息活動，比如招行、農行，在蘋果官網購物都可以享受最長12期的免息分期；建行在蘇寧可以享受3期免息服務，對于一些手頭緊張又想嘗鮮的朋友來說，是個緩解消費壓力的好辦法。當然，切記一定要理性消費，不要沖動消費！

7）懶人記賬必備

信用卡賬單是個不錯的記賬工具，對于想記賬的懶人而言，再合適不過了。將大部分現金消費都換作信用卡支付，那么銀行對賬單基本可以記錄大部分消費。通過每期賬單可審視自己的消費行為，因為賬單中會羅列出自己的消費細節，根據賬單可以逐漸看出自己的必要消費與不必要消費，從而確立適合自己的消費統籌規劃，形成“開源節流”的消費理念，讓存款得以累積。

8）江湖救急

俗話說“人在江湖漂啊，誰能不挨刀啊”，出門在外總有各種意外，比如現金被偷了、銀行卡被吞了、急需大額資金等，這時候信用卡就能用來緩解燃眉之急。

9）全家一起來理財

信用卡特有的附屬卡功能，適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務支出。給子女辦理了附屬卡的家長，可以通過主卡掌握子女的消費、支出等狀況，便于幫助子女建立正確的消費意識。

同時持卡人每月留足當月信用卡應還款額度，不要存留太多現金于手中，除去家庭必須開支的一部分費用外，其他盡可能由信用卡完成消費，讓更多的錢轉入固定存款賬戶中，隨著時間的推移，或許你會驚訝地發現，自己的利息居然趕上了年終獎。

知識鏈接

（一）什么是信用卡

信用卡（Credit Card）是指由銀行向社會發行的具有存取現金、消費結算、結賬支付、信用透支等全部或部分功能的支付工具和信用憑證。信用卡本身并非貨幣，可通過電子計算機網絡系統廣泛地用于支付、消費信貸、結算等領域，故信用卡又被譽為“電子貨幣”。

中國人民銀行《2016年支付體系運行總體情況》報告顯示，截至2016年年末，全國銀行卡在用發卡數量61.25億張，同比增長12.54%，增速上升2.28個百分點。其中，借記卡在用發卡數量56.60億張，同比增長12.96%；信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.65億張，同比增長7.60%。借記卡在用發卡數量與信用卡在用發卡數量之間的比例約為13.46∶1，較上年年末有所上升。

截至2016年年末，全國人均持有銀行卡4.47張，同比增長11.83%。其中，人均持有信用卡0.31張，同比增長6.27%。北京信用卡人均擁有量仍遠高于全國平均水平，達到1.35張。而國外市場人均持卡量在4張左右，因此，我國信用卡市場發展潛力巨大。

延伸閱讀 借力“互聯網+”銀行信用卡謀局消費金融

民生信用卡牽手京東金融，推出“民生白條聯名卡”、工商銀行在“百度錢包”手機APP推出信用卡在線辦理服務、建設銀行與騰訊推出“龍卡騰訊游戲信用卡”……近期國內信用卡市場動作頻繁，商業銀行牽手互聯網企業的趨向明顯。

2016年消費對我國經濟增長的貢獻率達到64.6%，比上年提升了4.9%。面對不斷擴容的消費信貸市場這塊“蛋糕”，商業銀行并不感到輕松。經過前些年“跑馬圈地”的擴張期，銀行信用卡行業自身積累起粗放經營、同質競爭等頑疾。更為重要的是，近年來消費金融公司、P2P平臺以及其他互聯網金融機構興起，不斷蠶食著銀行信用卡市場。深感“內憂外患”的商業銀行開始借助“互聯網+”的風口，謀求信用卡業務的創新與轉型。

民生銀行信用卡中心總裁楊科說：“我國信用卡業務已經從‘跑馬圈地’進入‘精耕細作’的時代。精耕細作核心在于創新，這不僅要加快銀行卡產品和服務的創新，同時要與當下互聯網的發展趨勢相結合。”“發揮網申快速審批發卡以及風控經驗優勢，利用互聯網渠道提高金融服務品質，提升客戶支付體驗和生活品質，將成為民生銀行信用卡踐行供給側改革的重要舉措。”

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，把自身在資源、產品、風控等方面的優勢與互聯網企業在平臺、數據、營銷等方面的優勢充分整合，將是銀行借力“互聯網+”發展的重要途徑，這也是近期不少銀行信用卡牽手互聯網企業的原因所在。

業內人士分析，在當前央行對信用卡定價規則松綁的背景下，未來銀行對信用卡會進行精細化運作，比如在產品功能設計上更加多樣化。在鞏固線下的同時，進一步擁抱互聯網，與新消費金融爭奪線上用戶。

（二）親密接觸信用卡

信用卡又稱貸記卡，是一種非現金交易付款的工具。信用卡卡形各異、制作精美、便于攜帶，信用卡卡面信息圖解如圖1-1所示。

1．信用卡正面信息

信用卡正面顯示主要有發卡行名稱及標識、信用卡組織標識（國際組織）、卡號、英文或拼音姓名、有效日期（一般計算到月）。

1）發卡行名稱及標識

發卡行名稱及標識一般印在信用卡正面左上角，持卡人在帶有此標識的銀行網點可以得到全面的信用卡服務，在帶有此標識的優惠商戶處可參與相應的優惠活動。

2）發卡組織及全息防偽標識

發卡組織標識一般印在信用卡右下角，有兩個卡組織聯合發卡的另一標識印在右上角。持卡人在帶有此標識的ATM機上可辦理還款、取現、轉賬等業務，在帶有此標識的合作商戶處可進行刷卡消費。

全息防偽標識一般粘貼在信用卡正面右側發卡組織標識之上，也有的粘貼于信用卡背面。不同信用卡組織防偽標識各不相同，銀聯全息防偽圖像為北京天壇，VISA全息防偽圖像為飛行鴿，萬事達全息防偽圖像為雙連地球，JCB全息防偽圖像為太陽、月亮、星辰及地球。

3）卡號

卡號一般凸印于信用卡中部偏下位置，由一組數字組成，是收付款的認證條碼。現行的國際標準信用卡卡號通常為16位數，前6位由國際卡組織分配。以“4”開頭的16位數信用卡為VISA卡，以“5”開頭的16位數信用卡為萬事達卡，以“34”或“37”開頭的15位數信用卡為美國運通卡，以“30”“36”“38”或“39”開頭的14位數信用卡為大萊卡，以“35”開頭的16位數信用卡為JCB卡，以“62”開頭的為銀聯卡。

4）有效期

有效期一般以“月/年”的形式，凸印于信用卡正面左側卡號下方，例如，05/15表示用戶的信用卡有效期到2015年5月。

當然，持卡人完全無須擔心信用卡到期影響自己刷卡消費，在信用卡到期前一個月，發卡行會主動與持卡人聯系補發新卡。如果持卡人在信用卡到期后不再繼續使用此張信用卡，也可在信用卡到期前一個月與發卡行聯系，取消新卡補發即可。

5）持卡人姓名

持卡人姓名一般以大寫漢語拼音的形式凸印于信用卡正面左下角，是核對持卡人身份的重要信息。

2．信用卡背面信息

信用卡背面顯示主要有卡片磁條、持卡人簽名欄（啟用后必須簽名）、信用卡安全碼、境內外服務熱線電話。信用卡卡面信息圖解如圖1-2所示。

1）卡片磁條

卡片磁條一般位于信用卡背面上部，是卡片信息的重要載體，是信用卡最重要的組成部分。信用卡磁條上記錄和儲存著持卡人的相關信息，如果因保管不當導致磁條信息減弱、改變或丟失，當持卡人在用卡交易時，POS機、ATM等終端設備可能因無法讀取正確信息導致交易失敗。

2）持卡人簽名條

持卡人簽名條一般位于信用卡背面磁條下方，簽名條上的預留簽名是核實持卡人身份的重要依據。依照國際慣例，信用卡消費憑簽名確認，因此信用卡開卡時在簽名欄預留簽名顯得尤為重要。

小竅門 為自己設計一個“狂野”的信用卡簽名吧！

很多人對于簽名存在一種可愛的誤解，認為正楷簽名是一種正式的表現，因而在信用卡或是文件等簽名處都會一筆一畫地簽上自己的大名。

其實恰恰相反，簽名能作為正式的法律有效憑證，正是因為每個人簽名習慣的獨特性。利用獨特、難以模仿的簽名，可以有效確認簽名人的身份。信用卡預留簽名的目的，并不是讓別人看懂你叫什么名字，而是在每次刷卡消費后，通過核對簽購單簽名，確認消費的人正是你本人。

3）安全碼

信用卡背面持卡人簽名處有一個安全碼，前四位數和信用卡后四位數相同，后三位數就是CVV2驗證碼，通常稱為后三碼，主要是用來獲得銀行授權，包括網上、離線、電話等交易的確認。一般來說，CVV2和交易密碼配套使用最安全。

在進行網上、離線、電話等交易時，持卡人無法將卡片交與商戶進行刷卡操作，更不能簽單確認支付。這種情況下，持卡人可通過提供信用卡卡號認證付款人，提供安全碼，獲得銀行授權，進而完成支付。這種不通過磁條刷卡，不利用密碼的交易方式叫作信用卡無磁無密交易。

為防止某些別有用心的人以無磁無密方式盜用信用卡，持卡人平時應注意對后三碼的保管，持卡人在開卡時熟記后三碼，或將其記錄在別處，而后應利用小刀片將卡片上的后三碼輕輕刮去。