1.3 信用卡的功能

信用卡的各項用途和功能是由信用卡發卡銀行根據社會需要和內部經營能力賦予的，盡管各家銀行所發行的信用卡的功能并不完全一致，但所有銀行信用卡都有購物消費、轉賬結算、儲蓄、小額信貸、取現、匯兌結算、分期付款等基本功能。

020 購物消費功能

持卡人在其購物消費過程中，所支付的貨物與服務費用超過其信用卡賬戶余額時，發卡銀行允許持卡人在規定的限額范圍之內短期透支。從實質上講，這是發行信用卡的銀行向客戶提供的消費信貸。因而，我們說信用卡具有消費信貸功能。信用卡持有人不同于采用其他結算方式的客戶，顧客申辦信用卡都要經過銀行的資信情況調查，已經具有一定的償還債務的能力。又由于信用卡透支金額占信用卡交易金額的比例較小，同時銀行還有一整套措施防范和追索透支風險損失，因此，信用卡透支可以在某種程度上以消費信貸功能擴大社會消費水平，但并不一定會引起社會消費信用的膨脹。發行信用卡的銀行對信用卡透支款項收取的利息比同期銀行貸款利率高，這表明，發卡銀行盡管給信用卡持有者提供透支便利，然而也運用利率杠桿加以限制。

021 轉賬結算功能

信用卡的持有者在指定的商場、飯店購物之后，無須以現金貨幣支付款項，而只需以信用卡進行轉賬結算。轉賬結算是信用卡最主要的功能。信用卡具有的轉賬結算功能，能為社會提供最廣泛的結算服務，方便信用卡持有者與商場、飯店等服務行業進行很好的互動，減少社會的資金貨幣使用量，節約社會勞動。

022 儲蓄功能

信用卡持有者可以在發行信用卡銀行所指定的儲蓄網點(或營業廳、處)辦理存款手續，范圍相當廣泛。使用信用卡辦理存款與取款手續，不受存款地點和存款儲蓄所的限制，可以在發卡銀行的所有網點及聯行機構通存通取，不僅方便了信用卡持有者的儲蓄活動，還能提高居民的儲蓄積極性。同時，憑信用卡支取現金，銀行要審查持卡人身份證，核對持卡人簽字，這對發行信用卡的銀行維護持卡人的資金安全十分有利。

023 小額信貸功能

小額信貸，首先是信用貸款，不需抵押，主要是解決傳統銀行無法服務的低端客戶的金融服務問題，其服務對象為低端客戶(包括有生產能力的貧困人口和微型企業)。因為服務對象的特殊性，所以要求提供無須抵押的信用貸款；因為是信用貸款，所以額度一定要小到可以控制風險的程度。國際上對小額信貸的額度一般用當地人均GDP的倍數來衡量，根據交流中心管理小額信貸的經驗，在農村一般不高于5000元，在城市一般不高于2萬元；因為是小額度的信用貸款，所以要有一套不同于普通銀行機構的貸款管理模式；同時因為小額信用貸款操作成本和風險較高，所以需要收取可以彌補成本和抵御風險的較高的貸款利息；最后，因其特殊性，也要求在金融監管方面采取相對靈活的政策和做法。

024 取現功能

這幾年隨著信用卡的逐漸普及，各家銀行紛紛推出了“信用卡取現”服務，但是推出這項服務不是為了讓消費者取錢來買房子，而是做應急之需。很多市民都有跟別人借錢的經歷，這筆費用往往也不是很大，可能一兩千，最多上萬。但是借錢的滋味不好受，也不值得為了這點錢去找銀行貸款。所以，從為顧客提供人性化服務的角度考慮，各家銀行開通了“信用卡取現”功能，只要不是大錢，直接在柜臺或自動取款機就能取走，非常方便。

025 匯兌結算功能

當信用卡持有者外出旅游或出差，需要在外地收回款項時，可以持卡在異地聯行網絡機構辦理存款手續，由銀行將款項匯至本地持卡人賬戶，用款時可持卡在各地會員銀行辦理取款手續。也可將款項憑卡轉到異地，然后憑卡支付，辦理轉賬結算。

026 分期付款功能

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由發卡銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(或服務)的消費資金，并根據持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還的業務。

國內銀行絕大多數都開通了信用卡分期付款業務，分期付款一般根據場合的不同分為商場(POS)分期和通過網絡、郵寄等方式進行的“郵購分期”與“賬單分期”。

1．商場分期

商場分期又稱為POS分期，是指持卡人到購物場所，在可以進行分期的商場進行購物。在結賬時，持該商場支持分期的信用卡說明需分期付款，則收銀員將會按照持卡人要求的期數(如3期、6期、12期等，少數商場支持24期)，在專門的POS機上刷卡，即可完成分期付款。

2．郵購分期

郵購分期是指持卡人收到發卡銀行寄送的分期郵購目錄手冊(或者銀行的網上分期商城)，從限定的商品當中進行選擇。然后通過網上分期商城訂購、打電話或者傳真郵購分期申請表等方式向商城申請分期郵購。郵購分期一般無論期數多少均不收手續費。但由于訂購周期較長(很多情況下會超過15個工作日才能拿到商品)且退換貨相對煩瑣，所以建議購買前多進行比較。

3．賬單分期

這是最為方便的一種分期方式，各家發卡銀行基本都支持此種分期方式，且申請簡便。用戶只要在刷卡消費之后且每月賬單派出之前，通過電話等方式向發卡銀行提出分期申請即可。但是要注意，各銀行都會規定一些特例，如帶有投機性質的刷卡是無法成功分期的。所以在進行分期之前，一定要仔細閱讀分期手冊。

賬單分期的不足就是不能免手續費。所分的期數越長手續費越高，而且全部要由持卡人自己承擔。