1.5 信用卡業務最新規定

2016年4月15日，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》，并定于2017年1月1日起施行。本節將對《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》進行解讀，方便廣大信用卡用戶和潛在用戶了解。

029 利潤標準

《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》中利率標準的具體內容如下：

對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發卡機構自主確定。

【規定解析】當用戶還款時如果多還了一部分錢，或者直接將信用卡當儲蓄卡使用，將錢存到里面，這些錢就成為溢繳款。例如，用戶只需還款2000元，但存了3000元到信用卡，多存的1000元就是溢繳款。

新規定對信用卡透支利率做了十分明確的規定，并采用了一定的波動值，對于發卡銀行來說更加自由靈活，可以增加銀行的競爭力度。

另外，信用卡溢繳款目前是沒有利息的，但從《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》施行后，銀行方面可以自主決定是否支付用戶的溢繳款利息，這也是信用卡的一大變革。

030 免息還款期和最低還款額

《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》中對免息還款期和最低還款額的具體規定如下：

持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件與標準等，由發卡機構自主確定。

【規定解析】這條規定實施后，市場上可能會出現更長的免息還款期，以及更低的最低還款額，這些對于用戶來說都可能是好事。下面具體對比分析目前的情況以及新規定的標準，如圖1-2所示。

其實，現在已經有一些銀行將最低還款額降低到5%，而《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》中的這些規定也順應了市場的發展趨勢。

031 違約金和服務費用

《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》中對違約金和服務費用的具體規定如下：

取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。發卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

【規定解析】以往，在信用卡到期還款日，如果用戶的實際還款額比最低還款額低，則銀行會收取最低還款額5%的滯納金，最低收取人民幣10元或美元1元。新規定則明確取消了信用卡滯納，并將其改為通過協議的方式來收取違約金。

另外，對于信用卡年費、取現手續費等各種服務費用采取一次性單獨收費模式，而且這些費用不得收取利息，具體分析如圖1-3所示。

032 預借現金業務

《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》中對信用卡預借現金業務的具體規定如下：

信用卡預借現金業務包括現金提取、現金轉賬和現金充值。其中，現金提取是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現鈔形式獲得信用卡預借現金額度內資金；現金轉賬是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人銀行結算賬戶；現金充值是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。

持卡人通過ATM等自助機具辦理現金提取業務，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元；持卡人通過柜面辦理現金提取業務、通過各類渠道辦理現金轉賬業務的每卡每日限額，由發卡機構與持卡人通過協議約定；發卡機構可自主確定是否提供現金充值服務，并與持卡人協議約定每卡每日限額。發卡機構不得將持卡人信用卡預借現金額度內資金劃轉至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結算賬戶或支付賬戶。

【規定解析】從上文中可以看到，《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》將信用卡預借現金業務分為現金提取、現金轉賬和現金充值3種類型，具體分析如圖1-4所示。

033 交易信息

《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》中對信用卡交易信息的具體規定如下：

銀行卡清算機構應會同發卡機構和收單機構，嚴格按照銀行卡業務相關監管規定，進一步完善信用卡交易業務規則和技術標準。各發卡機構、收單機構應真實反映、準確標識現金提取、現金轉賬和現金充值等業務類型，完整傳輸交易信息，確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付過程中的一致性，便利發卡機構識別與判斷風險，保障信用卡交易安全。

【規定解析】這一點又一次提到了交易安全，這也是廣大信用卡用戶關注的問題。無論是在線下用信用卡支付還是線上用信用卡支付，用戶都要盡量地避免出現多次交易的情況。

比如線下刷卡支付時被工作人員告知密碼不正確導致交易失敗，那么持卡人先要在錯誤的交易憑證上確認，并且讓工作人員取消該次交易，然后才能夠重新進行交易，輸入密碼與簽字確認等。

如果用戶是在網上進行支付，那么要記住不要多次刷新交易的頁面，尤其是密碼輸入界面，以避免平臺重復計算用戶的支付行為，導致用戶購買多次。

034 信息披露義務

《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》中對信用卡信息披露義務的具體規定如下：

(一)發卡機構應通過本機構網站等渠道，充分披露信用卡申請條件、產品功能、收費項目與標準、安全用卡知識和信用卡標準協議與章程等內容，并及時進行更新。

(二)發卡機構應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。其中，對于信用卡利率標準，應注明日利率和年利率。

(三)發卡機構調整信用卡利率標準的，應至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權在新利率標準生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協議償還相關款項。

【規定解析】此次，中國人民銀行對于披露信用卡相關信息作出明確規定，即銀行方面必須向用戶進行詳細的說明，可以說是進一步加大了對用戶的保障力度。

035 非本人授權交易的處理

《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》中對非本人授權交易的處理的具體規定如下：

持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時，發卡機構應及時引導持卡人留存證據，按照相關規則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發卡機構通過商業保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權益。

【規定解析】這一點主要是針對過去一系列信用卡盜刷問題，第一次作出官方的明文規定，以保障用戶權益，具體方式如圖1-5所示。

036 利率信息報送

《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》中對利率信息報送的具體規定如下：

發卡機構調整信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等相關標準的，應提前60天向人民銀行報告。信用卡利率納入人民銀行利率監測報備系統按月進行填報(詳見附件)，應于每月9日前完成對上月數據的報送工作，起始報送時間為2017年2月9日前，填報2017年1月相關信用卡利率信息。其中，全國性銀行報送人民銀行總行；其他銀行業金融機構按屬地化管理原則，報送法人所在地人民銀行分支機構。

【規定解析】這一條主要是針對銀行方面的信息調整要求，當然，對于用戶來說，今后可以更早看到銀行對信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等調整信息，及時把握自己的信用卡動態。

由此可見，國內的信用卡市場正在一步步走向規范，這些規則的修改、補充和完善，同時也會對未來信用卡市場的發展起到積極作用。

037 自律管理

《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》中對信用卡業務自律管理的具體規定如下：

充分發揮市場利率定價自律機制作用，對信用卡利率確定和計息規則等實施自律管理，維護市場正當競爭秩序。

中國支付清算協會應按照信用卡業務相關監管制度要求和本通知規定，建立健全信用卡發卡流程、使用管理和客戶服務等自律機制，制定信用卡協議與章程推薦范本，保障持卡人合法權益，促進信用卡市場有序發展。

本通知自2017年1月1日起實施。此前人民銀行發布的銀行卡業務有關規定與本通知不一致的，以本通知為準。

【規定解析】啟用信用卡業務自律管理，降低了政府對市場的干預作用，對信用卡業務的管理除了遵守國家立法中某些必要的規定外，其他規則將交由發卡機構自行管理。

《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》的實現，將有效提升信用卡市場活力，并且為市場帶來了更靈活的競爭機制，如圖1-6所示。