前言 “恐龍”的黎明

1994年6月，比爾·蓋茨預言“傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是一群將在21世紀滅絕的‘恐龍’”。并宣稱：如果他能撇開銀行進軍銀行業(yè)務領域，微軟公司將會改變世界金融模式，并收獲不可估量的利潤。

比爾·蓋茨的“銀行恐龍說”一經(jīng)刊出即引起軒然大波。它昭示了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進軍銀行業(yè)的野心，也意味著銀行業(yè)與信息技術緊密結合是大勢所趨，這一變化將會是嚴峻而深遠的。因為對傳統(tǒng)銀行來說，面前只有兩條路，要么自我進化，利用信息經(jīng)濟的機遇穩(wěn)固江山；要么故步自封，直到被電子信息化金融模式的新經(jīng)濟體蠶食殆盡。

互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)與機遇

20世紀90年代，正值互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迅速崛起，信息經(jīng)濟狂潮席卷全球，互聯(lián)網(wǎng)以其強大的信息與經(jīng)濟功能滲透到經(jīng)濟社會的各個領域和層面，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的新型商業(yè)模式蓬勃發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式提出挑戰(zhàn)。尤其一些大牌的IT廠商和互聯(lián)網(wǎng)服務商紛紛轉向銀行業(yè)務市場尋找商機，引起了銀行業(yè)的陣陣恐慌。1998年3月，《財富》雜志刊文稱：當今世界五百強都有理由自危，是否會成為微軟的下一道盤中餐，汽車、零售、報刊、旅游行業(yè)已在經(jīng)受挑戰(zhàn)，而下一個就是銀行業(yè)。

但機遇往往與挑戰(zhàn)并存。在電子化、信息化、自由化的條件下，誰都可以做銀行；而乘上信息化、電子化的快車，銀行也可延伸至任何領域。競爭的勝負將取決于應變能力和創(chuàng)新能力的高低。對此，銀行家們都表示，傳統(tǒng)銀行業(yè)應緊跟互聯(lián)網(wǎng)時代的步伐，充分利用金融電子化提供的種種機遇，及時轉型經(jīng)營模式、研發(fā)新技術、推出新服務，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。

傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)

1995年10月，美國安全第一（Security First）網(wǎng)絡銀行在互聯(lián)網(wǎng)上誕生，成為整個銀行業(yè)全面轉型的開端。這家銀行可以為客戶提供全天候24小時的服務，業(yè)務涉及信息傳遞、數(shù)據(jù)查詢和交易支付等傳統(tǒng)業(yè)務。它在開業(yè)后短短幾個月就創(chuàng)造了近千萬人次的瀏覽量，給金融界帶來極大震撼。緊接著，電通銀行（Telebank）、網(wǎng)通銀行（Netbank）等一大批新興網(wǎng)絡銀行迅猛崛起，花旗銀行、大通銀行、富國銀行等老牌銀行也奮起直追，紛紛調整營業(yè)布局，加快開展網(wǎng)上銀行業(yè)務。

相比傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行具有無可比擬的優(yōu)勢。它不需要修建遍布各地的營業(yè)網(wǎng)點、不需要雇用大量柜面操作人員、不需要支付昂貴的辦公費用。比如美國安全第一網(wǎng)絡銀行剛成立時，員工總共不到10人，即使它的市值已達幾十億美元時，員工總共也不過20人左右。顯而易見，用網(wǎng)上銀行替代傳統(tǒng)銀行業(yè)務是一樁極其劃算的事。由此，網(wǎng)上銀行得以在短短數(shù)年間風靡全球，各家銀行爭先恐后投身于這場網(wǎng)上銀行運動。

“恐龍”的黎明

時至今日，電子銀行已經(jīng)能夠分流幾乎所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務。在美國，近七成客戶通過網(wǎng)銀實現(xiàn)基本業(yè)務，網(wǎng)上投資正成為主流的投資方式；在歐洲，七成以上客戶是通過網(wǎng)絡進行銀行業(yè)務；在中國，四大行中半數(shù)以上的業(yè)務是通過電子渠道完成。許多人再也不用在銀行網(wǎng)點排著長隊焦急地等待交水電煤氣費，有些人還可以足不出戶逛“街”，銀行網(wǎng)點里也越來越少看到單位財務人員出入銀行配專車專人護送的場景。人們高興地發(fā)現(xiàn)，將銀行“搬”回家里或辦公室里、把銀行帶在手上或揣在口袋里，是一件愜意的事兒。

網(wǎng)銀、電話銀行、自助銀行已成為引領銀行業(yè)整體經(jīng)營模式轉型的戰(zhàn)略工具，手機銀行、電子商務支付等諸多新型業(yè)務也突飛猛進。電子銀行渠道越來越深入地滲透到各個角落。而與此同時，金融機構和非金融機構共同提供金融服務，不同金融機構的差別分工日趨淡化的“大金融”格局也在逐步顯現(xiàn)。

毫無疑問，“恐龍說”已不攻自破，并且現(xiàn)在的電子銀行僅僅只是開始，正如黎明時的晨鐘，令人憧憬無限的未來。

案例精選

“蓋茨”們的野心

1994年10月13日，比爾·蓋茨宣布計劃斥資收購擅長于家庭財務軟件的直覺（Intuit）公司。位于硅谷山景城的Intuit公司是一家以家用財務軟件為主的高科技公司。它推出的Quicken（Intuit的家庭理財軟件）、TurboTax（Intuit的報稅軟件）和QuickBooks（Intuit的賬務管理軟件）在美國深受歡迎，尤其是Quicken，當時已達到近70%的市場占有率。

這一收購計劃立刻引起了傳統(tǒng)銀行業(yè)的恐慌，他們擔心微軟借此大舉侵入銀行業(yè)務市場。因為一旦兼并成功，微軟的客戶在家里就可以聯(lián)機到網(wǎng)上辦理購物、付賬、轉賬和理財業(yè)務，而當時僅依靠物理網(wǎng)點辦理業(yè)務的傳統(tǒng)商業(yè)銀行無疑會失去大量客戶。該收購案引起一些老牌銀行的極力抵制，最終這一交易被司法部以“反壟斷”之名否決。但該事件給整個傳統(tǒng)銀行界帶來了強烈的危機感。

這次失敗并未打消蓋茨進軍銀行業(yè)的野心，之后他在《財富》雜志上公然宣稱：未來10年，微軟將用自己的應用軟件系統(tǒng)取代銀行的清算系統(tǒng)，承擔起全球的資金清算業(yè)務。并由此斷言，在新世紀里，銀行（傳統(tǒng)商業(yè)銀行）是將要滅絕的一群恐龍。這番話彰顯了IT巨頭的野心，實際上也針砭了一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行的故步自封，他們已明顯落后于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度，未能及時順應日益發(fā)達的電子商務的需求而提供新的金融產(chǎn)品。

然而覬覦這一潛在龐大市場的絕不止微軟一家，近十幾年來，IT企業(yè)、信用卡公司、軟件商、電信運營商和其他企業(yè)從未停止過進軍銀行業(yè)務領域的努力。如1995年美國第一數(shù)據(jù)集團（FDC）兼并了專做匯款業(yè)務的西聯(lián)公司，至2003年時西聯(lián)公司僅在匯款一項業(yè)務上就收入了30億美元，占FDC總收入的一半以上；國際零售巨頭沃爾瑪從1999年開始就數(shù)次嘗試獲取銀行業(yè)執(zhí)照，2007年起，它開始在墨西哥開辦銀行，在美國則通過收購綠點公司和太陽信托銀行（Sun Trust）來提供金融服務；2003年主營薪酬處理與人力資源管理的自動數(shù)據(jù)處理公司（ADP）推出電子支付卡——ADP Totalpay卡。

可能最初在傳統(tǒng)銀行家們眼里，純網(wǎng)絡銀行、提供銀行類似業(yè)務的非銀行機構這些快速崛起的新型經(jīng)濟體只是愛趕時髦的“暴發(fā)戶”，但在強大的競爭威脅面前，他們已經(jīng)充分意識到自己必須改變。