1.3 移動(dòng)支付的前景展望

目前，電子商務(wù)主要還是通過(guò)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行，用戶(hù)在網(wǎng)上購(gòu)物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行刷卡支付，使用起來(lái)很不方便。

隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線(xiàn)走向無(wú)線(xiàn)，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過(guò)渡。移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶(hù)需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類(lèi)繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使得移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

1.3.1 國(guó)外移動(dòng)支付的發(fā)展?fàn)顩r

下面主要從規(guī)模、用戶(hù)、業(yè)務(wù)模式等方面，分析日本、韓國(guó)、歐美以及非洲地區(qū)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的情況，從而對(duì)移動(dòng)支付在發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行歸納總結(jié)。

1．日本

日本是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展最為成功的國(guó)家之一。三家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo、KDDI和軟銀（原VodafoneK.K）分別于2004年7月、2005年7月和2005年11月推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，而且采用的都是索尼公司開(kāi)發(fā)的FeliCa技術(shù)。

日本移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的首要推動(dòng)者是NTT DoCoMo。NTT DoCoMo于2006年4月推出DCMX服務(wù)，任何購(gòu)買(mǎi)兼容該公司移動(dòng)錢(qián)包服務(wù)（Osaifu-Keitai）的新款手機(jī)（見(jiàn)圖1-30）用戶(hù)，均可立即自動(dòng)獲得10000日元的授信額度，僅僅用了兩個(gè)月就吸引了86萬(wàn)用戶(hù)。

NTT DoCoMo的手機(jī)信用卡系統(tǒng)主要基于索尼的FeliCa非接觸式芯片技術(shù)，用戶(hù)在購(gòu)物付款時(shí)只需將手機(jī)靠近讀取終端即可。日本有60000臺(tái)支持NTT DoCoMo移動(dòng)支付的終端。NTT DoCoMo還向DCMX用戶(hù)發(fā)行傳統(tǒng)的萬(wàn)事達(dá)和Visa信用卡，供用戶(hù)在沒(méi)有配備移動(dòng)支付終端的商戶(hù)或出國(guó)旅行時(shí)使用。NTT DoCoMo的經(jīng)營(yíng)模式如圖1-31所示。

另外，NTT DoCoMo還同日本的另外3家非接觸式支付品牌——東日本鐵路公司“西瓜卡”（Suica）、BitWallet公司的Edy、JCB的QuicPay——達(dá)成協(xié)議，4家同意共享支付平臺(tái)，各自的產(chǎn)品將使用統(tǒng)一的POS終端。這一舉措將進(jìn)一步推動(dòng)日本移動(dòng)/非接觸式支付的發(fā)展。

1996年在芬蘭，諾基亞9000通訊器連接到互聯(lián)網(wǎng)。但當(dāng)時(shí)手機(jī)的上網(wǎng)費(fèi)用非常昂貴，限制了手機(jī)上網(wǎng)的發(fā)展。1999年，當(dāng)日本的NTT DoCoMO公司推出了i-Mode后，公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)服務(wù)才誕生。

i-Mode服務(wù)使得日本消費(fèi)者逐漸轉(zhuǎn)變觀(guān)念，不再將手機(jī)僅僅作為一種通信工具，而是一種“生活方式”工具。當(dāng)消費(fèi)者習(xí)慣了用手機(jī)來(lái)做通常在PC上所做的事情時(shí)，例如收發(fā)電子郵件、瀏覽網(wǎng)頁(yè)、下載音樂(lè)、玩電子游戲等，再讓他們接受手機(jī)支付功能，相對(duì)容易得多。由于手機(jī)終端擁有龐大的潛在消費(fèi)人群，商戶(hù)也樂(lè)于參與受理手機(jī)支付。NTT DoCoMo甚至為安裝受理移動(dòng)支付POS終端的商戶(hù)提供補(bǔ)貼。

為發(fā)展移動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)，NTT DoCoMo還與三井住友金融集團(tuán)（SMFG）及其旗下的三井住友卡和三井住友銀行公司結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，并斥資980億日元收購(gòu)三井住友卡34%的股權(quán)。在該聯(lián)盟中，三井住友卡負(fù)責(zé)建立受理手機(jī)信用卡支付的基礎(chǔ)設(shè)施，包括在簽約商戶(hù)安裝POS終端，并將其現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)同NTT DoCoMo的手機(jī)信用卡業(yè)務(wù)合并，推廣手機(jī)信用卡；而三井住友銀行公司則負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)兼容手機(jī)支付功能的ATM。

從日本移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況來(lái)看，未來(lái)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)以下兩個(gè)發(fā)展方向。

（1）近距離非接觸通信技術(shù)將成為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流技術(shù)。日本的FeliCa IC卡技術(shù)由于能夠極大地方便用戶(hù)操作，因而有利于培養(yǎng)用戶(hù)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)消費(fèi)的習(xí)慣，如圖1-32所示。可以預(yù)見(jiàn)，近距離非接觸通信技術(shù)將成為未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流技術(shù)。

（2）價(jià)值鏈上各環(huán)節(jié)是更有效的合作關(guān)系。例如，NTT DoCoMo采取的這種價(jià)值鏈合作模式，符合日本本土市場(chǎng)，能夠調(diào)動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供商的積極性，對(duì)初期發(fā)展非常有利。隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，更有效的價(jià)值鏈合作關(guān)系、利益分成模式以及運(yùn)營(yíng)商在其中所起的作用和地位，以及如何最大限度地發(fā)揮他們的積極性，實(shí)現(xiàn)價(jià)值鏈上各方的共贏(yíng)，這些都是需要根據(jù)移動(dòng)支付的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行探討。

2．韓國(guó)

韓國(guó)的手機(jī)用戶(hù)占全國(guó)人口的82%，寬帶普及率為世界最高，電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施公認(rèn)為世界級(jí)水平。這些硬件條件都為韓國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。另外，韓國(guó)政府通過(guò)政府主導(dǎo)的大型信息化項(xiàng)目來(lái)促進(jìn)本國(guó)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并出臺(tái)了很多政策鼓勵(lì)信息化發(fā)展。

目前，韓國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式主要采用的是紅外技術(shù)，如圖1-33所示。韓國(guó)三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商SKT、KTF、LGT分別于2004年3月、2004年8月、2003年9月聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)開(kāi)通采用紅外技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

目前，韓國(guó)每月有超過(guò)30萬(wàn)人，在購(gòu)買(mǎi)新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備能儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易信息加密功能的手機(jī)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使手機(jī)變?yōu)閭鹘y(tǒng)支付工具的替代品。

韓國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商善于對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)體系非常清晰，業(yè)務(wù)規(guī)劃中針對(duì)每個(gè)發(fā)展階段都制定了非常明確的發(fā)展目標(biāo)。以韓國(guó)SKT為例，憑借其移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的地位，成為推動(dòng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。

目前，韓國(guó)主要采取的是運(yùn)營(yíng)商或商業(yè)銀行主導(dǎo)，運(yùn)營(yíng)商、銀行等多方合作的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式。在韓國(guó)主要有MONETA和K-merce兩大移動(dòng)支付品牌，它們占據(jù)著韓國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的半壁江山。

MONETA是SKT的移動(dòng)支付總業(yè)務(wù)品牌。MONETA名下又分為MONETA card（紅外線(xiàn)近距離非接觸支付，也稱(chēng)離線(xiàn)交易）、MONETA pass（乘車(chē)卡）、MONETA bank（銀行信息查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等）、MONETA stock trading（股票交易）、MONETA sign（身份認(rèn)證）、MONETA bill（在線(xiàn)購(gòu)物）等。

對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，SKT有著非常清晰的規(guī)劃。SKT將自己的移動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展分為了4個(gè)階段，每個(gè)階段都有不同的發(fā)展目標(biāo)。

（1）初步建立移動(dòng)支付系統(tǒng)。SKT通過(guò)對(duì)無(wú)線(xiàn)和有線(xiàn)系統(tǒng)進(jìn)行整合，構(gòu)建了多媒體互聯(lián)網(wǎng)共用平臺(tái)——NATE，將MONETA移植到了手機(jī)上。手機(jī)用戶(hù)可以在商場(chǎng)用手機(jī)進(jìn)行結(jié)算，在內(nèi)置有紅外線(xiàn)端口的ATM機(jī)上提取現(xiàn)金、在自動(dòng)售貨機(jī)上購(gòu)買(mǎi)飲料，還可以用手機(jī)支付地鐵等交通費(fèi)用，無(wú)須攜帶專(zhuān)門(mén)的信用卡，而且同樣可以得到發(fā)票。

（2）成功開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。SKT公司一方面加強(qiáng)與商業(yè)及零售部門(mén)的合作，加快MONETA接收器在商場(chǎng)的普及；另一方面積極開(kāi)發(fā)多種支持MONETA移動(dòng)商務(wù)業(yè)務(wù)的手機(jī)，并保證其盡快推向市場(chǎng)。

（3）向其他金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展。

（4）向移動(dòng)商務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展。

同時(shí)，KTF也推出一項(xiàng)類(lèi)似于MONETA的移動(dòng)支付服務(wù)——K-merce，可以提供移動(dòng)證券、移動(dòng)銀行、票據(jù)、彩票、購(gòu)物、拍賣(mài)、贈(zèng)券等服務(wù)。“K-merce”手機(jī)不但可以像遙控器一樣發(fā)射紅外線(xiàn)進(jìn)行結(jié)賬，還可以像交通卡一樣靠近刷卡機(jī)結(jié)賬，如圖1-34所示。

另外，LG電信也與Kookmin銀行聯(lián)合推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的成功得益于產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和終端制造商的通力合作。

總的來(lái)說(shuō)，韓國(guó)的三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商（SKT、KTF、LG）牢牢地控制著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，占據(jù)著產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位。目前，三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商都提供具有信用卡和基于Felica標(biāo)準(zhǔn)預(yù)付費(fèi)的智能卡手機(jī)。

3．歐美國(guó)家

歐美國(guó)家的移動(dòng)支付如其他產(chǎn)業(yè)一樣，同時(shí)多家進(jìn)軍，所以歐美品牌多數(shù)采用多國(guó)運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合運(yùn)作的方式，即銀行作為合作者但不參與運(yùn)營(yíng)。業(yè)務(wù)模式往往是通過(guò)WAP（無(wú)線(xiàn)應(yīng)用協(xié)議）、SMS（短消息業(yè)務(wù)）、IVR（交互語(yǔ)音應(yīng)答）等方式接入來(lái)驗(yàn)證身份等，操作較為繁瑣，不適于時(shí)間性要求很高的支付行為，所以多用于WAP業(yè)務(wù)、電子票務(wù)等。

歐美移動(dòng)支付市場(chǎng)的參與者眾多，RIM公司、蘋(píng)果或谷歌等手機(jī)制造企業(yè)，金雅拓等芯片制造商，也不斷地占領(lǐng)市場(chǎng)空隙。此外，一些金融機(jī)構(gòu)也參與其中，特別是銀行（法國(guó)巴黎銀行、法國(guó)興業(yè)銀行和英國(guó)巴克萊銀行）、支付卡供應(yīng)商（VISA和萬(wàn)事達(dá)）以及支付解決方案供應(yīng)商（Paypal、亞馬遜等）。另外，眾多品牌包括星巴克、家樂(lè)福、法國(guó)折扣店品牌Franprix和法國(guó)國(guó)營(yíng)鐵路公司等，都測(cè)試和部署了移動(dòng)支付解決方案。

例如，美國(guó)支付領(lǐng)域的新貴PayPal（eBay旗下）的應(yīng)用是人們關(guān)注的焦點(diǎn)。PayPal原來(lái)就是一個(gè)電子支付業(yè)務(wù)提供商，它提供的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)通過(guò)短信的方式，不僅能購(gòu)買(mǎi)數(shù)字產(chǎn)品，還能購(gòu)買(mǎi)真實(shí)的商品，并且提供貨到付款服務(wù)。

2011年5月，Google發(fā)布了其手機(jī)移動(dòng)支付產(chǎn)品Google Wallet（谷歌錢(qián)包，見(jiàn)圖1-35），基于NFC技術(shù)，將信用卡存儲(chǔ)為智能手機(jī)上的數(shù)據(jù)，未來(lái)還會(huì)加入各種購(gòu)物卡、禮品卡、優(yōu)惠券等，致力于將智能手機(jī)變成錢(qián)包，取代信用卡。

由于電子支付的無(wú)限商機(jī)，除了PayPal、Google等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行也加入了這場(chǎng)大戰(zhàn)。全美三家大型銀行——美國(guó)銀行（Bank of America Corp.）、富國(guó)銀行（Wells Fargo &Co.）和摩根大通（J.P. Morgan Chase Co.）推出一項(xiàng)新的名為clearXchange的支付業(yè)務(wù)，使用戶(hù)能夠通過(guò)手機(jī)號(hào)碼或郵箱地址，綁定活期賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)相互轉(zhuǎn)賬。

近年來(lái)，Paypal等在線(xiàn)支付企業(yè)的迅猛發(fā)展，不斷擠壓著銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。銀行希望通過(guò)這樣的新的在線(xiàn)支付業(yè)務(wù)重新吸引消費(fèi)者。clearXchange董事長(zhǎng)邁克·肯尼迪表示：“客戶(hù)的付款方式已經(jīng)由傳統(tǒng)的現(xiàn)金和支票轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮臃绞?，如果能夠滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，便能留住和吸引更多的客戶(hù)?！?/span>

另外，荷蘭國(guó)際集團(tuán)在美國(guó)成立的網(wǎng)上銀行ING DIRECT推出了一款同名應(yīng)用，通過(guò)碰撞移動(dòng)設(shè)備實(shí)現(xiàn)設(shè)備間的快速轉(zhuǎn)賬，如圖1-36所示。用戶(hù)在安裝應(yīng)用后，輸入個(gè)人賬戶(hù)信息（只需一次輸入，長(zhǎng)期有效），然后提交支付或收款信息，在雙方設(shè)備互相撞擊后，便完成了支付過(guò)程。

在英國(guó)，巴克萊銀行與英國(guó)最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Everything Everywhere旗下的Orange合作發(fā)布了一項(xiàng)基于NFC的手機(jī)支付業(yè)務(wù)。用戶(hù)可以利用搭載這兩家合作開(kāi)發(fā)的Quick Tap功能的NFC手機(jī)，在英國(guó)的十多萬(wàn)個(gè)商家里直接使用手機(jī)支付。該系統(tǒng)允許用戶(hù)進(jìn)行額度低于20歐元的無(wú)密碼驗(yàn)證支付。

面對(duì)龐大的移動(dòng)支付市場(chǎng)，歐美國(guó)家的信用卡公司也不甘落后。據(jù)悉，Visa宣布將推出新的電子支付業(yè)務(wù)，包括在互聯(lián)網(wǎng)及離線(xiàn)POS機(jī)上進(jìn)行支付的數(shù)字錢(qián)包服務(wù)，如圖1-37所示。用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)（無(wú)論是桌面電腦、筆記本電腦或移動(dòng)終端）進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，通過(guò)對(duì)Visa數(shù)字錢(qián)包的設(shè)置，就可只憑用戶(hù)名與密碼進(jìn)行交易，簡(jiǎn)化了支付流程。而在離線(xiàn)POS支付過(guò)程中，也采用NFC技術(shù)，讓用戶(hù)“刷”有NFC功能的手機(jī)完成支付。

歐美國(guó)家的許多初創(chuàng)公司也瞄準(zhǔn)了移動(dòng)支付市場(chǎng)這塊大蛋糕。由Twitter創(chuàng)始人Jack Dorsey創(chuàng)辦的移動(dòng)支付公司Square就是一例。Square是個(gè)小巧的、可插入iPhone或iPad等智能終端設(shè)備耳機(jī)插孔中的一個(gè)讀卡器，允許用戶(hù)方便地通過(guò)將信用卡讀卡器插入iPhone或iPad中來(lái)支付，不需要額外的設(shè)備、手續(xù)，也不產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，如圖1-38所示。

這些形形色色、各種各樣新產(chǎn)品的推出，意味著消費(fèi)者將很快擁有空前多的支付選擇方式，也會(huì)令傳統(tǒng)的支付方式進(jìn)一步縮減，而各大公司對(duì)這一領(lǐng)域的強(qiáng)勢(shì)介入，也將加快電子支付領(lǐng)域的淘汰速度。

4．非洲國(guó)家

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是現(xiàn)在最誘人的產(chǎn)業(yè)蛋糕，把移動(dòng)支付看作蛋糕上的櫻桃，似乎也不為過(guò)。這種散發(fā)著時(shí)尚氣息的支付方式看起來(lái)應(yīng)該在一線(xiàn)城市有比較大的市場(chǎng)份額，但一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)卻顯示，從全球范圍看，移動(dòng)支付普及率最高的地區(qū)，不在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而是在非洲。

非洲一些國(guó)家，如贊比亞、南非、肯尼亞、尼日利亞、剛果等國(guó)都推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。在非洲的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，有以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的名義推出的，如肯尼亞的Safaricom、贊比亞的CelTel等；有以銀行的名義推出的，如肯尼亞聯(lián)合銀行；有第三方推出的，如南非的Fundamo等。

數(shù)據(jù)顯示，雖然非洲的金融體系尚不完善，但移動(dòng)支付已成為人們轉(zhuǎn)賬、匯款和支付的重要手段。全球最常使用手機(jī)錢(qián)包的國(guó)家中，四分之三都在非洲，而全球移動(dòng)支付最成功的案例則是在非洲的肯尼亞，68%的肯尼亞成年人都在使用手機(jī)錢(qián)包，這一比例位居世界第一。

2007年，肯尼亞當(dāng)?shù)氐碾娦胚\(yùn)營(yíng)商Safaricom和英國(guó)的沃達(dá)豐公司共同開(kāi)發(fā)了一個(gè)手機(jī)支付系統(tǒng)M-PESA，這個(gè)支付系統(tǒng)可以運(yùn)行在功能簡(jiǎn)單的手機(jī)上，因此相當(dāng)普及，如圖1-39所示。例如，肯尼亞邊遠(yuǎn)地區(qū)一個(gè)牧羊人可以通過(guò)M-PESA和首都的商人交易賣(mài)羊。

僅僅用了3年，M-PESA就擁有了1000萬(wàn)用戶(hù)。M-PESA商業(yè)運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人Pauline Vaughan說(shuō)：“不能因?yàn)槟銢](méi)有銀行賬號(hào)就說(shuō)你沒(méi)有金融需求。M-PESA的成功之處在于只要市場(chǎng)有需求，我們就能填充它。”M-PESA通過(guò)提供一個(gè)安全的短期保存金錢(qián)的虛擬空間，對(duì)改善內(nèi)羅畢貧民窟的居民生活起到了促進(jìn)作用?！柏毭窨呓?jīng)常會(huì)失火，現(xiàn)金通常會(huì)滅失?！盫aughan補(bǔ)充說(shuō)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)也能幫助人們節(jié)約時(shí)間，節(jié)省金錢(qián)。

M-PESA最初只是打算用于提供簡(jiǎn)單支付轉(zhuǎn)賬，而現(xiàn)在，Safaricom公司見(jiàn)證了商業(yè)和客戶(hù)使用M-PESA的許多創(chuàng)新方式。例如，Grundfos LIFELINK是一家水泵提供商，它與M-PESA聯(lián)合起來(lái)向社區(qū)提供供水系統(tǒng)。水費(fèi)支付和貸款都通過(guò)M-PESA進(jìn)行，每一個(gè)用水的客戶(hù)都通過(guò)這種方式繳費(fèi)。

M-PESA的成功吸引了其他國(guó)家、銀行和移動(dòng)電話(huà)運(yùn)營(yíng)商的注意力，近期在阿富汗、斐濟(jì)和坦桑尼亞也開(kāi)展了類(lèi)似業(yè)務(wù)。

在非洲，一些業(yè)務(wù)提供者除了采用短信方式提供支付業(yè)務(wù)以外，還提供一些金融服務(wù)的短信提醒服務(wù)，如短信提醒用戶(hù)的工資到賬、每筆信用卡交易短信提醒等。剛果移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商CelTel也曾于2000年7月將WAP應(yīng)用到移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中，但最終由于速度慢、缺乏終端支持等原因沒(méi)有發(fā)展起來(lái)。

總而言之，非洲移動(dòng)支付業(yè)務(wù)之所以能夠發(fā)展起來(lái)，甚至比一些發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展得還好，主要是因?yàn)樵诜侵抟苿?dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充作用明顯，在一些沒(méi)有傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的地方，消費(fèi)者可以通過(guò)移動(dòng)支付的方式購(gòu)買(mǎi)商品。

1.3.2 我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展?fàn)顩r

從全球來(lái)看，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐美再到非洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

1．我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了業(yè)務(wù)導(dǎo)入期、地域擴(kuò)展期、規(guī)模擴(kuò)張期以及產(chǎn)業(yè)成熟期4個(gè)時(shí)期，如圖1-40所示。我國(guó)的手機(jī)用戶(hù)規(guī)模非常大，移動(dòng)支付的前景是非常可觀(guān)、誘人的。

2．我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)現(xiàn)狀

移動(dòng)支付是現(xiàn)代電子支付的表現(xiàn)形式之一，它是通過(guò)手機(jī)提供支付服務(wù)的移動(dòng)增值服務(wù)，通過(guò)移動(dòng)支付來(lái)完成銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)活動(dòng)。對(duì)于廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，支付是一種硬性需求，而移動(dòng)支付不但具有隨身、實(shí)時(shí)、快捷的特性，而且還能解決一些傳統(tǒng)支付無(wú)法解決的問(wèn)題，提高傳統(tǒng)商務(wù)流程的效率，因此具有廣闊的發(fā)展前景。

2000年，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，推出了基于STK方式的手機(jī)銀行服務(wù)，這是國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付最早的發(fā)展形勢(shì)。但是，由于技術(shù)上的安全問(wèn)題尚未解決、產(chǎn)業(yè)鏈不成熟、用戶(hù)使用習(xí)慣欠缺，此時(shí)還處于緩慢的業(yè)務(wù)導(dǎo)入期。

2003年，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商積極調(diào)整發(fā)展思路，全面加快了與金融部門(mén)的合作步伐。手機(jī)銀行、手機(jī)錢(qián)包、手機(jī)彩票等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用步伐逐步提速。同年8月，中國(guó)移動(dòng)專(zhuān)門(mén)和中國(guó)銀聯(lián)成立合資公司——聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技公司，進(jìn)一步推動(dòng)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展進(jìn)程。同時(shí)，以支付寶為代表的第三方支付的崛起，也從側(cè)面推動(dòng)了移動(dòng)支付的深入發(fā)展。

2008年，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方——包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、設(shè)備提供商和解決方案提供商——都加大了對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用的推廣和創(chuàng)新嘗試，加上傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付品牌的強(qiáng)勢(shì)介入，這些都大大地推進(jìn)了移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)未來(lái)必將產(chǎn)生巨大的影響。

2009年后，運(yùn)營(yíng)商3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋區(qū)域逐步擴(kuò)大，而且網(wǎng)絡(luò)持續(xù)優(yōu)化，為更復(fù)雜的移動(dòng)支付應(yīng)用提供了相應(yīng)的寬帶支持，可以保障用戶(hù)進(jìn)行更快捷、更方便的實(shí)時(shí)在線(xiàn)業(yè)務(wù)處理。

目前，中國(guó)第三方支付行業(yè)已經(jīng)步入了一個(gè)新的階段，線(xiàn)上和線(xiàn)下市場(chǎng)正在通過(guò)移動(dòng)技術(shù)、O2O等形式不斷進(jìn)行融合，如圖1-41所示。

如今，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)正逐步放量，第三方支付企業(yè)借助遠(yuǎn)程技術(shù)及支付終端切入移動(dòng)支付?？梢哉f(shuō)，2013年是中國(guó)移動(dòng)支付的崛起之年。移動(dòng)支付推動(dòng)并重建了原有的產(chǎn)業(yè)格局，帶來(lái)整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)從產(chǎn)品形態(tài)到商業(yè)模式的大變革。據(jù)賽迪顧問(wèn)統(tǒng)計(jì)，截至2013年上半年，中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模約為993.4億元。

移動(dòng)支付的井噴式發(fā)展也緣于銀行機(jī)構(gòu)看到市場(chǎng)商機(jī)，推廣熱情不斷升溫。據(jù)了解，相較于傳統(tǒng)的柜面服務(wù)，手機(jī)銀行的交易成本更為低廉，擴(kuò)大了銀行服務(wù)的范圍，為銀行擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)提供了更為方便的運(yùn)營(yíng)模式。目前，包括工、農(nóng)、中、建、交在內(nèi)的大型商業(yè)銀行紛紛發(fā)力，而浦發(fā)、招商、中信、光大也走在股份制銀行的前列，聯(lián)手移動(dòng)、聯(lián)通推出相關(guān)“手機(jī)錢(qián)包”產(chǎn)品。

3．我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)前景展望

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言，龐大的移動(dòng)用戶(hù)和銀行卡用戶(hù)數(shù)量是誘人的用戶(hù)基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足，留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景毋庸置疑。

（1）潛在客戶(hù)數(shù)量多。我國(guó)手機(jī)用戶(hù)達(dá)到11億，如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶(hù)基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

（2）價(jià)值驅(qū)動(dòng)力量大。對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，在電話(huà)、短信等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無(wú)疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口；而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條上的各方，在利益的驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。

（3）應(yīng)用需求決定市場(chǎng)。移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場(chǎng)最終是由需求決定的。

（4）問(wèn)題和障礙逐步攻克。隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少，產(chǎn)業(yè)鏈、相關(guān)法律法規(guī)也日趨完善，服務(wù)提供者也會(huì)提供更貼近客戶(hù)需求的服務(wù)。

從以上幾個(gè)方面可以看出，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。

1.3.3 移動(dòng)支付正改變我們的生活

2011年，李平得知中國(guó)移動(dòng)推出2.4G標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)支付，立馬興致勃勃地跑到移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳，花了150元換了張SIM卡，在移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳里用手機(jī)支付購(gòu)買(mǎi)了一瓶可樂(lè)。在他看來(lái)，這件麻煩的事帶著最令人興奮的三個(gè)字：可能性——讓未來(lái)生活變得更美好、更簡(jiǎn)便的可能。

三年后，李平向往的移動(dòng)生活，終于開(kāi)始吐花綻蕾?！白騼何业揭粋€(gè)地方開(kāi)會(huì)，去時(shí)我用嘀嘀打車(chē)，微信支付省了5元錢(qián)；回來(lái)時(shí)我用快的打車(chē)，支付寶支付省了10元錢(qián)。這是在移動(dòng)的狀態(tài)中實(shí)現(xiàn)了支付，而不像過(guò)去那樣，要跑到營(yíng)業(yè)廳這樣固定的地方再完成手機(jī)支付。”

三年前，移動(dòng)支付還只是一個(gè)概念，如今它已經(jīng)滲入到普通人柴米油鹽的生活中。這一切改變的始作俑者，就是越來(lái)越侵入到人們生活中的智能手機(jī)。下一個(gè)被智能手機(jī)干掉的，很有可能就是我們的錢(qián)包和銀行卡。一部智能手機(jī)，已經(jīng)開(kāi)始逐漸代替錢(qián)包，在我們身邊如影隨形，這就是被移動(dòng)支付所改變的生活狀態(tài)。

1．移動(dòng)支付改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣

下面列舉了一些移動(dòng)支付時(shí)代的典型生活應(yīng)用。

（1）如果你嘗試過(guò)使用像“Uber”這樣的手機(jī)應(yīng)用程序（提供自助式租車(chē)服務(wù)的應(yīng)用程序，推出后在美國(guó)大受歡迎）租用了一輛汽車(chē)，你絕對(duì)不會(huì)再使用傳統(tǒng)的線(xiàn)下方式了，如圖1-42所示。

（2）新的諾德斯特龍百貨公司的iPad端應(yīng)用程序可以取代銷(xiāo)售人員，帶給你全新的購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)。

（3）“LivingSocial”（美國(guó)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站應(yīng)用，見(jiàn)圖1-43）則可以?xún)H通過(guò)手機(jī)在幾小時(shí)內(nèi)讓一個(gè)餐館賓客滿(mǎn)堂，餐館不再需要建設(shè)網(wǎng)站以招攬客人。

支付方式正利用其便利性和快捷性加快這些應(yīng)用模式的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)不斷深化自身的創(chuàng)新。移動(dòng)支付逐漸受到人們的青睞，越來(lái)越多的用戶(hù)開(kāi)始享受移動(dòng)支付帶來(lái)的便捷生活。移動(dòng)支付讓原本需要東奔西跑、費(fèi)時(shí)費(fèi)力的生活瑣事，通過(guò)手機(jī)即可在家輕松完成。人們從傳統(tǒng)生活習(xí)慣中的現(xiàn)實(shí)交易，逐步轉(zhuǎn)移到了虛擬世界中的交易支付。

2．移動(dòng)支付改變?nèi)藗兊墓ぷ鞣绞?/p>

會(huì)場(chǎng)里，一落座，不少人做的第一件事就是掏出手機(jī)；餐廳里，一邊吃著菜，很多人還時(shí)不時(shí)要擺弄一下手機(jī)；公交車(chē)、地鐵上，年輕人幾乎清一色在玩手機(jī)……隨著智能手機(jī)走入人們的生活，眾多手機(jī)用戶(hù)開(kāi)始享受到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利，人們的生活和工作方式也正在潛移默化地發(fā)生變化。

筆者使用手機(jī)已經(jīng)有十幾年的歷史，手機(jī)從當(dāng)初只有英文操作且單色顯示的功能，逐漸變?yōu)橹形牟僮?、單色顯示，再變?yōu)橹形牟僮?、彩色顯示，到如今不僅中文操作、彩色顯示，而且功能強(qiáng)大，相信未來(lái)的手機(jī)功能會(huì)更加強(qiáng)大。

移動(dòng)支付利用其全面的電子信息傳輸功能以及人人都有的手機(jī)設(shè)備作為基礎(chǔ)，完全有能力將目前市場(chǎng)上的移動(dòng)電子商務(wù)、信息卡、智能卡集成在一起，取長(zhǎng)補(bǔ)短，形成一條完美的產(chǎn)業(yè)鏈。由于手機(jī)終端已從單一的語(yǔ)音通信功能，向多元化應(yīng)用發(fā)展，可以支持音樂(lè)、游戲、閱讀、報(bào)紙、電視等多種增值應(yīng)用，從而使得手機(jī)支付也成了多元化應(yīng)用中的重要組成部分。