1.1 初步探索移動支付

移動支付技術(shù)從誕生之日發(fā)展至今，已有近10年的歷史，但其發(fā)展速度卻較為緩慢，一直未能被大規(guī)模推廣。然而在最近兩年，移動支付的發(fā)展受到運營商、支付廠商、銀行等金融機構(gòu)的重視，它們紛紛投入到移動支付的開發(fā)和運營中來，關(guān)于移動支付的各種新聞報道也層出不窮，移動支付由此開始進入飛速發(fā)展的階段。

1.1.1 場景：一部手機走天下

移動支付、電子錢包、手機購物、移動銀行……這些若干年前業(yè)界曾經(jīng)描繪的概念和愿景，在2013年的現(xiàn)實生活中一路高歌猛進。以移動支付為代表的新型支付服務(wù)蓬勃涌現(xiàn)，不斷刷新著人們對支付概念的傳統(tǒng)認(rèn)知，并給人們的出行、消費、繳費等日常生活帶來諸多新變化。從此，中國步入互聯(lián)網(wǎng)金融的移動支付時代。

下面描述了小王一天的精彩生活，看看他是如何使用一部手機走天下的。

【場景寫照】1：刷手機乘坐公交

小王每天早上7點起床，洗漱完畢后，就帶上手機出門了。刷手機乘坐公交，不再需要公交卡和零錢了，如圖1-1所示。

【場景寫照】2：刷手機買早餐

下了公交車后，小王來到公司樓下的便利店，刷手機購買早餐。

【場景寫照】3：刷手機考勤

到達公司門口，小王刷手機通過門禁進入辦公室，同時完成了刷機考勤，開始了一天的忙碌工作。

【場景寫照】4：刷手機就餐

上午的工作結(jié)束后，小王來到公司食堂就餐。在餐廳結(jié)賬時，他掏出手機在POS機上一刷，就快速完成了付款。

【場景寫照】5：刷手機購物

下午下班后，小王和同事一起來到公司附近的大型超市，悠閑地選購商品，刷手機結(jié)賬。

1.1.2 移動支付的含義與分類

智能手機的普及帶動了移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展又推動了移動電商的進程，而移動電商的發(fā)展又需要有移動支付做支撐。現(xiàn)在，移動支付在整個移動互聯(lián)網(wǎng)中的作用越來越明顯，互聯(lián)網(wǎng)系、銀行系、電信運營商系已經(jīng)開始針對移動支付市場展開了激烈的交鋒。

1．移動支付的基本定義

移動支付論壇（Mobile Payment Forum, MPF）對移動支付的定義為：移動支付（Mobile Payment），也稱為手機支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動終端設(shè)備為載體，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的商業(yè)交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。

通過移動支付，用戶可以使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付，單位或個人還可以通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感，直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令，產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)，如圖1-2所示。

根據(jù)eMarketer對全球手機使用量最新預(yù)測，中國是世界上智能手機用戶最多的國家。預(yù)計2014年，中國智能手機用戶將超過5億，10個智能手機用戶中有近3個是中國人，這也為中國移動支付的未來發(fā)展提供了廣闊的想象空間。數(shù)量如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者，對于通過將手機和銀行卡綁定來進行各種消費活動的移動支付業(yè)而言，無疑是一個巨大的“金礦”。如今，移動支付在手機網(wǎng)民中的擴散已基本完成，逐漸形成了一群成熟、穩(wěn)定的手機銀行用戶，依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)其年齡分布如圖1-3所示。

從圖1-3中可以看出，使用手銀的用戶中18～34歲的人群占80%以上，而這些人正是消費能力最強、最能接受新鮮事物的人群。這就表示，銀行進行互聯(lián)網(wǎng)金融，可能取得最大成績的方式就是大力發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)。

隨著智能手機的異軍突起和迅速普及，它已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪许汈Р豢呻x身的溝通平臺，可以真正做到24小時與用戶形影不離。無論是從其實用性，還是用戶的使用率，移動支付都將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主力市場。

筆者認(rèn)為，移動支付說到底是金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)電信業(yè)務(wù)領(lǐng)域融合的產(chǎn)物，其一方面在推進電信市場朝著更加開放和多樣化的階段發(fā)展，另一方面也讓每一個人都向順暢溝通和電子交易邁進了一步，甚至從根本上改變了人們的溝通和支付方式。由此，金融機構(gòu)、電信運營商及第三方服務(wù)商開始優(yōu)勢互補，協(xié)力前行，共同向移動增值領(lǐng)域掘金。

2．移動支付的主要分類

根據(jù)移動支付的使用場景，可以將其分為近場移動支付和遠程移動支付兩大類，如圖1-4所示。

近場移動支付也叫近端支付，主要是指通過帶有支付功能的手機與讀寫器，實現(xiàn)購物、簽到、刷公交卡、支付門票等功能，或者直接通過手機完成與別人互換名片、傳輸文件、聯(lián)機玩游戲等活動，如圖1-5所示。

近場移動支付根據(jù)POS機支付時的認(rèn)證方式，又可以分為以下兩類。

① 脫機支付。刷卡POS機在脫機（即不通過通信線路與收單銀行主機或銀聯(lián)主機聯(lián)機）狀態(tài)下進行的交易，一般只需要提供卡號、有效期、CW碼、簽名等，即可完成扣款操作。例如，直接在POS機上刷信用卡支付等，如圖1-6所示。

② 聯(lián)機支付。在支付過程中，POS機通過網(wǎng)絡(luò)連接到收單銀行主機或銀聯(lián)主機進行聯(lián)機交互認(rèn)證，完成用戶驗證和付款操作，如圖1-7所示。

遠程移動支付是指通過手機上的App例如支付寶、網(wǎng)銀等支付工具直接支付的功能，如圖1-8所示。遠程支付與在PC端上的支付過程類似，都是通過軟件輸入賬號密碼來完成的。按照不同的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品形態(tài)，遠程支付還可以分為手機銀行、手機錢包、終端POS機、手機圈存以及手機一卡通等支付類型。

1.1.3 移動支付發(fā)展的5個階段

總的來說，支付的發(fā)展經(jīng)歷了實物支付、貨幣支付、現(xiàn)金支付、電子支付以及移動支付5個階段。

1．實物支付

實物支付是指以貨品或服務(wù)代替現(xiàn)金支付。在原始社會后期，商品生產(chǎn)開始萌芽，此時人們開始相互交換勞動產(chǎn)品，通過交換得到自己所需要的東西，由此，支付工具產(chǎn)生了雛形。例如，一只綿羊和兩把斧子相交換。這時候的交換帶有偶然的、個別的性質(zhì)。

2．貨幣支付

支付貨幣是指實際支付使用的貨幣，例如黃金、白銀等貴金屬，如圖1-9所示。從實物支付到貨幣支付的轉(zhuǎn)變是支付技術(shù)發(fā)生的第一次重要變革。大部分國家的商品市場在發(fā)展過程中，幾乎都使用過金銀等貨幣，而且它們還具有共同特點。

3．現(xiàn)金支付

現(xiàn)金支付是目前交易中最常用的價款支付方式，紙幣（Paper-note）的出現(xiàn)是支付技術(shù)發(fā)生的第二次重大變革。在我國，中國人民銀行發(fā)行的人民幣是唯一合法的流通貨幣，現(xiàn)金支付即付出人民幣。

紙幣是在信用沒有充分發(fā)展的條件下，由國家印制、強行發(fā)行并代替金屬貨幣使用的價值符號。從由貴金屬做后盾的紙幣發(fā)展到與貴金屬無關(guān)的紙幣，意味著貨幣形式發(fā)展到了一個新的階段，即信用貨幣階段。

從現(xiàn)金支付開始，商品的交換過程與支付過程發(fā)生了分離，而且產(chǎn)生了各種具有銀行信用性質(zhì)的支付工具，如支票、匯票、本票。在這個過程中，全球已經(jīng)建立起了比較完備的支付系統(tǒng)。

4．電子支付

20世紀(jì)90年代，國際互聯(lián)網(wǎng)迅速走向普及化，逐步從大學(xué)、科研機構(gòu)走向企業(yè)和家庭，其功能也從信息共享演變?yōu)橐环N大眾化的信息傳播手段，商業(yè)貿(mào)易活動逐步進入這個“王國”。通過使用因特網(wǎng)，既降低了成本，也造就了許多商業(yè)機會。電子商務(wù)技術(shù)從而得以發(fā)展，并逐步成為互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中最大的熱點。為適應(yīng)電子商務(wù)這一市場潮流，電子支付隨之發(fā)展起來。

電子支付系統(tǒng)的產(chǎn)生同時催生了支付系統(tǒng)的新一輪變革，支付工具和支付手段也在發(fā)生變革，而且有逐漸取代傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的趨勢。一種以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機中并能通過計算機網(wǎng)絡(luò)而使用的資金，被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn)，不僅從支付方式上進行了變革，而且從貨幣本質(zhì)上對現(xiàn)代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰(zhàn)。

電子支付過程如圖1-10所示。

電子現(xiàn)金的支付過程可以分為以下3步。

（1）用戶在銀行開立賬號，預(yù)先存入現(xiàn)金，并獲得相應(yīng)的銀行卡或者存單等憑證。

（2）用戶使用電子現(xiàn)金憑證支付所購商品的費用。

（3）接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放的銀行之間進行清算，銀行將用戶購買商品的錢支付給廠商。

電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式，分為網(wǎng)上支付、電話支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

（1）網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，從而實現(xiàn)從購買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程。由此為電子商務(wù)服務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持。

（2）電話支付。電話支付是電子支付的一種線下實現(xiàn)形式，是指消費者使用電話（固定電話、手機、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。例如，電話預(yù)定飛機票就是一種電話支付方式，其流程如圖1-11所示。

5．移動支付

手機與錢包是現(xiàn)代人不可或缺的兩件隨身物品。而隨著終端科技的不斷發(fā)展，手機和錢包這兩件在使用屬性和功能上截然不同的物品越來越呈現(xiàn)出合二為一的趨勢。手機終端越來越智能化，為電子支付提供了一種新的產(chǎn)品形態(tài)以及實現(xiàn)方式，即移動支付。

移動支付也經(jīng)歷了以下3個發(fā)展階段。

（1）手機短信支付。通過手機短信接入方式支付是中國最早的手機支付，此方式從2001年運營商開始推廣，到目前為止，很多手機用戶都體驗過，如圖1-12所示。但是這種方式只能是小額支付，運營商并不支持大金額的支付，而且功能也比較簡單。

（2）WAP網(wǎng)站支付。很多WAP上的商家通過自己的支付方式與手機用戶完成交易。但是這種方式發(fā)展比較緩慢，主要制約因素是當(dāng)時的2G通信網(wǎng)絡(luò)比較慢，用戶會失去耐心。

（3）遠程支付和近端交易。遠程支付的典型應(yīng)用則是通過手機里面的交易平臺完成遠程交易轉(zhuǎn)賬或付款，如手機支付寶等。近端交易的典型應(yīng)用則是刷卡手機，各大運營商都在推廣。

下面筆者列舉了近十幾年來移動支付的一些大事件，以此來展現(xiàn)我國移動支付發(fā)展的歷程。

1999年，中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在北京、廣東等地開始進行移動支付業(yè)務(wù)試點。但一直以來，受限于技術(shù)、政策、商業(yè)模式等原因，手機支付發(fā)展緩慢。

2004年下半年，若干主要第三方移動支付運營商的業(yè)務(wù)有放量增長的趨勢，使得移動支付業(yè)務(wù)的地域覆蓋范圍越來越廣，產(chǎn)業(yè)鏈的其他環(huán)節(jié)也越來越積極地尋求合作機會，移動支付進入地域快速擴張的階段。

2005年，移動支付用戶數(shù)達到1560萬人，同比增長134%，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元。

2007年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，移動支付業(yè)務(wù)將進入產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速增長的拐點。

2009年，隨著3G在中國投入運營及其市場規(guī)模的不斷擴大，以及手機支付技術(shù)的不斷成熟，移動支付變得更加便利。這一年，我國正式將移動電子商務(wù)試點示范工程（手機支付）列為《電子商務(wù)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》部署的六大重點引導(dǎo)工程之一，為移動支付的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

2010年，中國手機支付市場規(guī)模首次突破百億元大關(guān)，同比增長率為312.0%。

2013年，中國第三方移動支付服務(wù)總交易量達1.22萬億元，同比2012年增長707.0%。

以上事件似乎表明，中國的手機支付發(fā)展已經(jīng)開始了。但是從中國的用戶群、中國互聯(lián)網(wǎng)的支付量以及手機支付的發(fā)展模式來看，無論在業(yè)務(wù)量上，還是在商業(yè)模式上，中國的手機支付還處在發(fā)展的初期。

筆者認(rèn)為，移動支付在未來3～5年內(nèi)將占到第三方支付領(lǐng)域的30%～40%。目前手機支付還沒有形成競爭格局，因為它完全是全新的行業(yè)，處于發(fā)展的初期，需要很多企業(yè)從各自的優(yōu)勢推進這個行業(yè)的發(fā)展。

1.1.4 移動支付的3大主要技術(shù)

近幾年，電子商務(wù)在我國飛速發(fā)展，由此也引發(fā)了電子支付領(lǐng)域的巨大變革。隨著3G和4G無線網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，“移動支付”作為一種靈活、便捷的支付方式，正在受到人們的青睞。移動支付在其發(fā)展過程中，運用到了大量的新技術(shù)，尤其以移動通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最為重要。

1．移動通信技術(shù)

移動通信已成為現(xiàn)代綜合業(yè)務(wù)通信網(wǎng)中不可缺少的一環(huán)，它和衛(wèi)星通信、光纖通信一起被列為三大新興通信手段。目前，移動通信已從模擬技術(shù)發(fā)展到了數(shù)字技術(shù)階段，并且正朝著個人通信這一更高階段發(fā)展。

2013年12月4日，國家工信部正式向中國電信、中國移動和中國聯(lián)通發(fā)放4G牌照，從此開啟了中國4G網(wǎng)絡(luò)的商用時代。很多用戶不明白4G的概念，下面筆者通過一張圖來簡單說明一下各種類型網(wǎng)絡(luò)的區(qū)別，如圖1-13所示。

在過去的10年中，世界電信發(fā)生了巨大的變化，移動通信特別是蜂窩小區(qū)的迅速發(fā)展，使用戶徹底擺脫了終端設(shè)備的束縛，實現(xiàn)了完整的個人移動性、可靠的傳輸手段和接續(xù)方式。進入21世紀(jì)，移動通信技術(shù)將逐漸演變成社會發(fā)展和進步的必不可少的工具。

（1）第一代移動通信系統(tǒng)（1G）是在20世紀(jì)80年代初提出的，它完成于20世紀(jì)90年代初，如NMT和AMPS。NMT于1981年投入運營。第一代移動通信系統(tǒng)基于模擬傳輸，其特點是業(yè)務(wù)量小、質(zhì)量差、安全性差、沒有加密和速度低。1G主要基于蜂窩結(jié)構(gòu)組網(wǎng)，直接使用模擬語音調(diào)制技術(shù)，傳輸速率約為2.4Kbit/s。

（2）第二代移動通信系統(tǒng)（2G）起源于20世紀(jì)90年代初期。歐洲電信標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會在1996年提出了GSM Phase 2+，目的在于擴展和改進GSM Phase 1及Phase 2中原定的業(yè)務(wù)和性能。盡管2G技術(shù)在發(fā)展中不斷完善，但隨著用戶規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的不斷擴大，頻率資源已接近枯竭，語音質(zhì)量不能達到用戶滿意的效果，數(shù)據(jù)通信速率太低，無法在真正意義上滿足移動多媒體業(yè)務(wù)的需求。

（3）第三代移動通信系統(tǒng)（3G），也稱IMT 2000，是正在全力開發(fā)的系統(tǒng)，其最基本的特征是智能信號處理技術(shù)，智能信號處理單元將成為基本功能模塊，支持話音和多媒體數(shù)據(jù)通信。它可以提供前兩代產(chǎn)品不能提供的各種寬帶信息業(yè)務(wù)，如高速數(shù)據(jù)、慢速圖像與電視圖像等。

（4）第四代移動通信系統(tǒng)（4G），是集3G與WLAN于一體，并能傳輸高質(zhì)量視頻圖像且圖像傳輸質(zhì)量與高清晰度電視不相上下的技術(shù)產(chǎn)品。4G系統(tǒng)能夠以100Mbps的速度下載，比撥號上網(wǎng)快2000倍，上傳的速度也能達到20Mbps，并能夠滿足幾乎所有用戶對于無線服務(wù)的要求，如圖1-14所示。此外，4G還可以在DSL和有線電視調(diào)制解調(diào)器沒有覆蓋的地方部署，然后再擴展到整個地區(qū)。

2．互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)（Internet Work, Internet）,1969年始于美國，又稱因特網(wǎng)，是全球性的網(wǎng)絡(luò)，是一種公用信息的載體，是大眾傳媒的一種方式。互聯(lián)網(wǎng)具有快捷性、普及性，其傳播速度，比以往任何一種通信媒體都要快。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)是“人”的網(wǎng)絡(luò)消費，市場大是行業(yè)發(fā)展最重要的因素，騰訊等一批內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展都受惠于此。

移動互聯(lián)網(wǎng)，就是將移動通信和互聯(lián)網(wǎng)二者結(jié)合起來，成為一體。移動通信和互聯(lián)網(wǎng)成為當(dāng)今世界發(fā)展最快、市場潛力最大、前景最誘人的兩大業(yè)務(wù)，其增長速度超出人們的想象。可以預(yù)見未來移動互聯(lián)網(wǎng)將會創(chuàng)造經(jīng)濟神話。

隨著智能手機時代的來臨，移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也在迅速發(fā)展。最近有消息表明，2013年全球的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶已達24億。另外，我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶還在不斷地向傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)和手機用戶擴散，如圖1-15所示。

移動互聯(lián)網(wǎng)正逐漸滲透到人們生活、工作的各個領(lǐng)域，短信、鈴圖下載、移動音樂、手機游戲、視頻應(yīng)用、手機支付、位置服務(wù)等豐富多彩的應(yīng)用迅猛發(fā)展，正在改變信息時代的社會生活。

筆者認(rèn)為，在支付領(lǐng)域，“移動互聯(lián)網(wǎng)”好于“固定互聯(lián)網(wǎng)”，客戶黏性更高。20世紀(jì)90年代，美國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展雖然較快，但仍然是“固定互聯(lián)網(wǎng)”，也就是用戶必須要坐在電腦前才可以上網(wǎng)，而目前已發(fā)展成為“移動互聯(lián)網(wǎng)”，通過手機即可上網(wǎng)。因此，目前我國互聯(lián)網(wǎng)的客戶黏性好于20世紀(jì)90年代的美國，作為銷售平臺的優(yōu)勢更大。

3．物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是指通過射頻識別（RFID）、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)以及激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按約定的協(xié)議，將任何物品與互聯(lián)網(wǎng)相連接，進行信息交換和通訊，以實現(xiàn)智能化識別、定位、追蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things）這個詞，國內(nèi)外普遍公認(rèn)最早是由MIT Auto-ID中心的Ashton教授在1999年研究RFID時提出的。2005年在國際電信聯(lián)盟（ITU）發(fā)布的同名報告中，物聯(lián)網(wǎng)的定義和范圍已經(jīng)發(fā)生了變化，覆蓋范圍有了較大的拓展，不再只是指基于RFID技術(shù)的物聯(lián)網(wǎng)。

“物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”的核心和基礎(chǔ)仍然是“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”，是在其基礎(chǔ)上延伸和擴展的一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；其用戶端延伸和擴展到了任何物品和物品之間進行信息交換和通信。筆者認(rèn)為，簡單來講，物聯(lián)網(wǎng)就是物與物、人與物之間的信息傳遞與控制，即“物物相連的互聯(lián)網(wǎng)”。物聯(lián)網(wǎng)關(guān)鍵技術(shù)架構(gòu)如圖1-16所示。

1.1.5 移動金融技術(shù)的創(chuàng)新需求

隨著銀行業(yè)信息化和虛擬化程度的不斷提升以及智能手機的普及，銀行客戶和電信用戶的范圍越來越重疊，越來越多的金融服務(wù)和交易通過銀行與電信的精密融合來實現(xiàn)。銀行業(yè)與電信業(yè)的合作與發(fā)展正在進一步拓展和深化，由單一的電信向銀行提供技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)支持發(fā)展為聯(lián)手開發(fā)新產(chǎn)品、實現(xiàn)客戶共享等全方位的合作。例如，國內(nèi)各大銀行都先后推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，向客戶提供包括信息檢索、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、貸款、代繳各種費用、債券買賣、個人理財?shù)榷喾N金融服務(wù)。

其實，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的起步并不晚，招商銀行于1997年率先推出中國第一家網(wǎng)上銀行，僅比世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行晚兩年。但在2013年之前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是“零發(fā)展”，直到2013年才開始全面爆發(fā)。這主要取決于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟。

金融體系根據(jù)社會需要，提供多數(shù)人可接受的支付工具，即貨幣供應(yīng)。以第三方支付為例，全球移動支付總額在2013年約為2354億美元，預(yù)計未來5年將以年均42%的速度增長，2016年將達到6169億美元。從更長的時間來看，隨著熟悉互聯(lián)網(wǎng)的年輕一代逐漸成為社會主流，互聯(lián)網(wǎng)支付方式對傳統(tǒng)支付方式的替代會越發(fā)明顯。

另外，隨著我國手機用戶的不斷增加，手機的便捷性在生活中發(fā)揮的作用越來越大，用戶可以得到隨時隨地的服務(wù)。因此，手機這種便捷的通信工具成為支付工具，是不可避免的趨勢，是金融技術(shù)的創(chuàng)新需求。

新型支付業(yè)務(wù)的開發(fā)，是跨行業(yè)合作的產(chǎn)物，對于產(chǎn)業(yè)鏈上的各方來說，不論是電信運營商還是銀行，都應(yīng)該清楚地看到，單個團體不可能形成消費者支付手段的革命。電信運營商、銀行、信用卡協(xié)會及有影響力的貿(mào)易商，如果想在新型支付領(lǐng)域打造新的天地，就必須攜起手來加強合作，如圖1-18所示。

如今，在移動支付快速增長的形勢下，以手機銀行為核心的移動支付金融業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新趨勢。目前移動金融的主要形式包括手機錢包和手機銀行。手機錢包是通信運營商同銀行聯(lián)手將客戶的手機號碼與銀行卡進行綁定，通過手機辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)；手機銀行則利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。

2010年3月，中移動確認(rèn)以398億元人民幣巨資認(rèn)購浦東發(fā)展銀行20%的股權(quán)，成為浦發(fā)銀行第二大股東，開啟了國內(nèi)運營商與金融機構(gòu)的深度合作。隨后中國工商銀行與中國聯(lián)通推出移動支付、手機銀行業(yè)務(wù)。自2010年起，深圳發(fā)展銀行、浦發(fā)及招商銀行都開始發(fā)力移動金融業(yè)務(wù)。例如，招商銀行聯(lián)合中國電信、中國移動和中國聯(lián)通三大運營商推出Android（安卓）版手機銀行。與別家銀行不同的是，新Android版手機銀行除涵蓋一卡通和信用卡等常用功能以外，還可以直接用手機購買招行受托理財產(chǎn)品黃金，還提供外匯自助結(jié)售匯服務(wù)。用戶還可以直接瀏覽查詢基金凈值、外匯實時匯率、黃金市場行情、理財產(chǎn)品凈值等金融資訊。

筆者認(rèn)為，將金融服務(wù)與移動通信相結(jié)合，具有成本低廉、隨身便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制，享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。相對傳統(tǒng)的網(wǎng)點服務(wù)和日漸成熟的網(wǎng)上服務(wù)，移動金融屬于更加領(lǐng)先的服務(wù)平臺，代表了金融服務(wù)的發(fā)展方向。

同時，移動支付已經(jīng)成為一個新的經(jīng)濟增長點，市場規(guī)模將進一步擴大。信息技術(shù)已進入了移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展周期。相比桌面互聯(lián)網(wǎng)時代，移動互聯(lián)網(wǎng)終端的客戶規(guī)模和市場規(guī)模將以近10倍的數(shù)量級爆發(fā)式增長。

對于電信商來說，通過移動通信技術(shù)提供有關(guān)金融服務(wù)，既能搶占移動支付先機，又能鞏固擴大客戶群。因此，移動金融業(yè)務(wù)受到電信、銀行以及互聯(lián)網(wǎng)公司的熱捧，被視為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

1.1.6 移動支付發(fā)展的3個背景

在全球范圍內(nèi)，隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與移動通信技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式已被賦予了新的內(nèi)涵。移動支付是移動互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)中的一個縮影，它激發(fā)了一個全新的消費概念，帶動了多產(chǎn)業(yè)的融合，形成了集合產(chǎn)業(yè)的同步發(fā)展。

影響移動支付誕生與發(fā)展的因素主要包括：移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模性發(fā)展、智能終端的發(fā)展以及移動電子商務(wù)的發(fā)展。

1．移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模性發(fā)展

工業(yè)和信息化部公布的電信服務(wù)質(zhì)量情況顯示：隨著服務(wù)能力的持續(xù)提升，2013年第三季度，全國電話用戶達到14.77億戶，其中，移動電話用戶超過12億戶；固定互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶達到1.86億戶，其中4M以上用戶占寬帶用戶總數(shù)的比重達到75.4%；移動互聯(lián)網(wǎng)用戶達到8.2億戶，其中3G上網(wǎng)用戶占比超過30%。國內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)如圖1-19所示。

移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及用戶規(guī)模的激增，為移動支付提供了用戶基礎(chǔ)，必將創(chuàng)造出巨大的移動支付市場。

2．智能終端的發(fā)展

進入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)和移動終端成為發(fā)展最迅速的科技產(chǎn)品技術(shù)。隨著規(guī)模的擴大、產(chǎn)品的普及和中間平臺的推廣，互聯(lián)網(wǎng)和智能終端逐漸成為改變世界的力量，從根本上影響著人們生活、工作、休閑、溝通的方式。同時，智能終端的快速普及促進了互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容和應(yīng)用的發(fā)展，也為移動支付的快速發(fā)展提供了規(guī)模性的終端基礎(chǔ)。

根據(jù)IDC的報告，2013年全球智能手機出貨量達到了10.042億部，第一次突破了10億這個里程碑?dāng)?shù)字，比2012年的7.253億部增加了38.4%。2013年中國智能終端市場的出貨量接近3.9億臺，智能手機在未來兩年將繼續(xù)呈現(xiàn)高速增長的趨勢，如圖1-20所示。

3．移動電子商務(wù)的發(fā)展

移動電子商務(wù)就是利用手機、PDA及掌上電腦等無線終端進行的B2B、B2C、C2C或O2O的電子商務(wù)。它將因特網(wǎng)、移動通信技術(shù)、短距離通信技術(shù)及其他信息處理技術(shù)完美結(jié)合，使人們可以在任何時間、任何地點進行各種商貿(mào)活動，實現(xiàn)線上線下的購物與交易、在線電子支付以及各種相關(guān)的綜合服務(wù)活動。

如今，人們幾乎離不開手機，而且智能手機的功能也越來越多，比如手機支付功能，可以解決錢包的問題，去購物不用帶銀行卡，用手機一刷，就能付款。

預(yù)計到2016年，企業(yè)App數(shù)量將達到60萬個，企業(yè)App開發(fā)及移動營銷市場產(chǎn)業(yè)的規(guī)模將達到480億。中國市場Android與iOS設(shè)備的使用量躍居全球首位，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)增長最快的領(lǐng)域，而App客戶端也就成為移動互聯(lián)網(wǎng)的重要入口之一。如圖1-21所示，為2010—2017年中國移動互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分行業(yè)結(jié)構(gòu)占比。

從圖1-21中可以看出，2013年移動購物在移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模中占比為38.9%，居于首位，并且占比將在未來5年繼續(xù)擴大，預(yù)計到2017年占比達到55.0%。移動營銷也將穩(wěn)步提升，預(yù)計到2017年將達到21.8%。

因此，國內(nèi)外500強的企業(yè)紛紛開通屬于自己的手機App，務(wù)求從線下乃至手機上也把顧客捕獲，諸如麥當(dāng)勞、肯德基等餐飲巨頭尤甚。在智能手機迅猛普及的情況下，當(dāng)移動互聯(lián)網(wǎng)影響著人們的衣食住行的時候，人們將毫無疑問地習(xí)慣指尖之下的訂餐、購物、娛樂、社交等活動。

在電子商務(wù)領(lǐng)域，B2B和B2C無疑是最常見的兩種模式。但是，隨著團購網(wǎng)站的火爆，一種新的模式O2O，漸漸進入到投資人與創(chuàng)業(yè)者的視野。

O2O電子商務(wù)即Online（線上網(wǎng)店）和Offline（線下消費），商家通過免費開網(wǎng)店將商家信息、商品信息等展現(xiàn)給消費者，消費者通過線上篩選服務(wù)，線下比較、體驗后有選擇地消費。這樣既能極大地滿足消費者個性化的需求，也節(jié)省了消費者因在線支付而沒有去消費的費用。商家通過線上網(wǎng)店將商業(yè)信息傳播得更快、更遠、更廣，可以瞬間聚集強大的消費能力。O2O模式的一般運作流程如圖1-22所示。

在新的O2O電子商務(wù)模式中，互聯(lián)網(wǎng)展現(xiàn)的是通向?qū)嶓w商務(wù)的渠道價值，然而與之前的純互聯(lián)網(wǎng)渠道不同，由于牽涉到垂直的商業(yè)領(lǐng)域，網(wǎng)站經(jīng)營者對于實體商務(wù)的運作能力要求很高。手機移動互聯(lián)網(wǎng)會在這個模式中扮演越來越重要的角色，與PC互聯(lián)網(wǎng)形成互補，而非取代。

筆者認(rèn)為，移動電子支付手段的成熟為無線電子商務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展離不開電子支付手段的成熟，移動電子商務(wù)也不例外，其發(fā)展離不開移動電子支付手段的支撐。隨著各種支付App的推出，移動支付已經(jīng)能夠助推移動電子商務(wù)的發(fā)展了。