4.7 巧用信用卡

信用卡是一種“先消費(fèi)，后還款”的新型理財(cái)工具，可以說是銀行卡的延伸。如今的信用卡十分普及，是儲(chǔ)蓄存款進(jìn)一步發(fā)展的典型代表。那么，投資者應(yīng)該如何使用信用卡，又應(yīng)該注意哪些問題呢？

4.7.1 信用卡使用技巧

“水能載舟，亦能覆舟”，信用卡的使用絕不僅僅是我們隨便刷刷那么簡單。充分了解信用卡的特性和理財(cái)功能，我才能在使用的時(shí)候如魚得水。

1．消費(fèi)理財(cái)

信用卡的最大好處就是刷卡消費(fèi)的款項(xiàng)享受免息期待遇，從而讓持卡人享用“不用支付利息”的短期銀行貸款。一般來說，信用卡的免息期最短20天，最長50天。若能精確計(jì)算信用卡的免息期，總能盡可能地就長不就短，而且，只要巧妙地充分利用銀行的政策，用戶還可以不違規(guī)地延長信用卡免息期。

其實(shí)，信用卡的使用重在一個(gè)巧字。巧用信用卡，將其變成個(gè)人理財(cái)?shù)墓ぞ咧唬粌H可以享受諸多的便捷，還可以幫忙省錢以及享受銀行為持卡人提供的增值服務(wù)。巧用信用卡，學(xué)會(huì)用明天的錢來改善今天的生活。

2．還款妙招

信用卡還款是所有信用卡使用者都會(huì)遇到的問題，但解決方法卻有天壤之別，選擇最適合自己的方便還款方式是使用信用卡的一堂必修課。正確地選擇信用卡的還款方式很重要，下面介紹一些常用的還款方法。

（1）賬戶自動(dòng)還款最省心。約定賬戶自動(dòng)還款是目前較安全的一種還款方式。約定賬戶自動(dòng)還款方式并不要持卡人親自還款，持卡人只管刷卡消費(fèi)，扣款歸還欠款則是銀行的事，很省心。

（2）柜臺(tái)還款最踏實(shí)。信用卡柜臺(tái)還款可在信用卡發(fā)卡銀行所屬任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。

（3）電子銀行還款最方便。使用發(fā)卡銀行的網(wǎng)上銀行歸還信用卡欠款，一般要求持卡人開通簽約版的網(wǎng)上銀行，在網(wǎng)上銀行以轉(zhuǎn)賬的方式歸還信用卡欠款。

（4）分期付款，還款壓力小，但費(fèi)用高。分期付款是免息不免費(fèi)的，銀行根據(jù)消費(fèi)金額的大小，對(duì)手續(xù)費(fèi)做出分段標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。在沒有能力還清大額欠款的情況下，分期付款方式比傳統(tǒng)的循環(huán)信用還款方式更省錢。

（5）購匯還款，方式多樣。對(duì)于外幣賬戶產(chǎn)生的賬款，持卡人必須本人在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行開通自動(dòng)購匯還款業(yè)務(wù)，在到期還款日前，由發(fā)卡行自動(dòng)從客戶指定賬戶扣款，來還本行指定的信用卡賬戶中的欠款。

（6）消費(fèi)外幣還人民幣需提前3天還款。在國外旅游消費(fèi)或者通過其他方式使用信用卡透支了外幣時(shí)，在使用人民幣還外幣時(shí)最好提前至少3天還款，以避免產(chǎn)生利息和滯納金。

3．輕松網(wǎng)購

銀行向客戶提供全天候、大范圍、跨地區(qū)以及跨國界的實(shí)時(shí)金融交易服務(wù)——網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付不受時(shí)間和空間限制，信息透明度高，信息業(yè)務(wù)創(chuàng)新快。在網(wǎng)上的每一筆業(yè)務(wù)的操作均通過客戶的計(jì)算機(jī)與銀行之間自動(dòng)進(jìn)行。

使用信用卡網(wǎng)購支付具有以下特點(diǎn)。

（1）方便快捷。便捷是指消費(fèi)者使用信用卡在線支付，可以省去傳統(tǒng)支付方式要到相應(yīng)的機(jī)構(gòu)去辦理相關(guān)手續(xù)的步驟。

（2）方便查詢歷史消費(fèi)。網(wǎng)上支付一切操作都在線完成，所以能夠在最短的時(shí)間內(nèi)知道支付成功與否，同時(shí)能熟知一切消費(fèi)時(shí)間、購買物品和消費(fèi)金額等情況。

（3）交易安全有保障。信用卡在線支付方式除了有第三方自身的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)外，更有強(qiáng)大的銀行風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和信用卡組織的信用卡數(shù)據(jù)庫作為保障。

（4）信用卡發(fā)卡行的安全監(jiān)控。對(duì)信用卡網(wǎng)上支付進(jìn)行監(jiān)控，是銀行的重要工作之一，一旦銀行發(fā)現(xiàn)某一個(gè)信用卡賬戶短時(shí)間內(nèi)頻繁進(jìn)行網(wǎng)上支付操作，持卡人就會(huì)收到短信，甚至接到銀行客戶服務(wù)中心的電話，確認(rèn)操作是否為本人進(jìn)行的。

（5）交易金額受限制。信用卡網(wǎng)上支付一般都規(guī)定了具體的金額限制，不少銀行把信用卡網(wǎng)上支付單筆資金額度控制在千元以內(nèi)。

（6）存在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)上支付的所有程序都是在網(wǎng)絡(luò)上完成的，因此計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全與否就成為一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。一旦支付密碼或者證書被黑客偷竊，就可能造成比較大的經(jīng)濟(jì)損失。

4．巧賺積分

隨著信用卡的普及，刷卡的頻率也越來越高，同時(shí)也有越來越多的人關(guān)注如何通過消費(fèi)換取更多的積分，從而獲得更多的禮品。如何巧賺積分，很多持卡人都沒有精打細(xì)算過，下面將介紹巧妙獲得積分的方法。

（1）選擇合適的銀行。各銀行的積分兌換禮品具有隨機(jī)性，為了不使積分成為被遺忘的財(cái)富，一般來說最好選擇積分永久有效的銀行。

（2）選擇時(shí)機(jī)刷卡。多數(shù)銀行在節(jié)假日期間，都會(huì)有一些翻倍累計(jì)積分活動(dòng)，如果正好要在節(jié)假日購買一些大件，那就是翻倍累計(jì)積分的好機(jī)會(huì)。

（3）集零為整。持有一家銀行的多張銀行卡，可將積分集中到一張卡中，增加積分的總額。親朋好友之間也可以進(jìn)行積分轉(zhuǎn)讓，讓積分集零為整，從而擁有更多的積分，兌換到更加豐厚的禮品。

5．提升額度

提高信用卡額度其實(shí)并不難，在平時(shí)養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，不斷積累自己的信用度，從細(xì)節(jié)入手，避免失信行為，那么信用額度的提高將是水到渠成的。對(duì)于信用卡用戶來說，不論是通過信用理財(cái)還是消費(fèi)，或是周轉(zhuǎn)資金，都希望自己的信用額度能夠高一點(diǎn)，這樣用起來就沒有那么多的限制。

信用卡提高額度的方式有以下3種。

（1）杜絕不良的用卡記錄，按時(shí)全額還款，表明良好的還款能力，是提高額度的先決條件。

（2）經(jīng)常用卡，最好經(jīng)常把額度用滿，讓銀行知道你的額度不夠用。

（3）盡量不要?jiǎng)佑醚h(huán)信用，即少使用最低還款額還款。

只要開卡時(shí)間滿180天（6個(gè)月），并滿足以上條件后即可向銀行申請(qǐng)?zhí)犷~，一般都會(huì)成功。

4.7.2 信用卡的潛規(guī)則

持卡人在決定使用信用卡之前，或正在享受信用卡帶來方便的同時(shí)，一定要注意里面存在的潛規(guī)則。

（1）信用卡利息。銀行的活期存款利息只有0.56%，但信用卡利息則高達(dá)18%。

（2）積分換禮品。積分換禮品很多時(shí)候只不過是以高不可及的門檻“幽人們一默”。傾盡消費(fèi)幾萬元的積分換個(gè)靠墊或水壺還算是實(shí)惠的，攝像機(jī)、筆記本電腦、液晶電視之類的奢侈禮品，動(dòng)輒需要幾百萬積分，對(duì)于大多數(shù)人而言只是畫餅充饑。

（3）分期付款。分期付款不計(jì)利息，但是銀行要收取一定的費(fèi)用。因此，信用卡持卡人在刷卡消費(fèi)之前別忘了先查清楚自己卡中的可用余額和分期付款額度。

（4）信用額度。萬一信用卡被盜刷，高信用額度帶來的將是更慘重的損失，所以額度只要夠用就好，并不是越高越好。

（5）用信用卡取現(xiàn)。信用卡一般都不能全額取現(xiàn)，但可以全額或超額消費(fèi)。信用卡消費(fèi)的話可以選擇最低還款，但是用信用卡到銀行取現(xiàn)一般都要全額還款。另外，取現(xiàn)是沒有免息期的，因?yàn)榈姐y行取現(xiàn)，銀行會(huì)懷疑你的經(jīng)濟(jì)能力。

（6）“高利貸”。天下沒有免費(fèi)的午餐，對(duì)于在到期還款日尚未償還的債務(wù)，銀行收取的利率通常是日息萬分之五，也就是說，年化利率高達(dá)18.25%，超過5年期以上貸款利率兩倍還多。

（7）免息分期活動(dòng)。免息分期付款需要注意的是，雖然說的是免息，但物品價(jià)格卻是比市價(jià)高一些的，實(shí)際上就是把利息算在了總價(jià)里。

4.7.3 不良的用卡行為

信用卡是一種銀行發(fā)放的金融憑證，因?yàn)樗怯媒裉斓目ɑ魈斓腻X，所以使用它有一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，一定要注意一些不良的用卡行為，避免成為“卡奴”。

（1）頻繁取現(xiàn)。例如，如果借款1萬元，即使只借了1個(gè)月，也需要支付450元的費(fèi)用。而1萬元的3年期國債，持有一年的利息也不過300多元。因此，決不能輕易使用信用卡借取現(xiàn)金。

（2）存錢過多或重復(fù)還款。很多人分不清儲(chǔ)蓄卡（借記卡）與信用卡（貸記卡）的區(qū)別，信用卡有別于儲(chǔ)蓄卡的地方：一是可以透支；二是存款無利息，取款要收費(fèi)。

（3）切勿大額套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)是違法行為，一旦持卡人的套現(xiàn)行為被發(fā)現(xiàn)并列入信用報(bào)告“黑名單”，將承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)，今后向銀行借貸資金將非常困難。對(duì)于提供套現(xiàn)服務(wù)的商戶，除了承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)，還面臨受理偽卡和遭持卡人惡意掛失等風(fēng)險(xiǎn)。

（4）銷卡未定時(shí)檢查。個(gè)人信用記錄是銀行發(fā)放貸款的重要依據(jù)，個(gè)人不妨每年檢查一次個(gè)人誠信情況，以免在不知情的情況下被不良機(jī)構(gòu)“下套”。

（5）過度透支找人代還。不少信用卡中介經(jīng)常散發(fā)一種“替你還錢”的小廣告，雖然在一定程度上替持卡人還上最低限度的欠款，但是其中也暗藏不少風(fēng)險(xiǎn)。比如，中介公司在進(jìn)行最大限度的消費(fèi)后就此消失，持卡人便會(huì)遭受損失。

（6）信用卡隨意借給他人。持卡人作為第一責(zé)任人，即便是刷卡行為不屬于持卡人，也有義務(wù)把欠款償還。如果手中信用卡較多，或是根本不需要信用卡，建議及時(shí)去銀行注銷，因?yàn)榧幢闶情_通不用，信用卡也是有年費(fèi)的。

4.7.4 信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)

目前，國內(nèi)信用卡市場(chǎng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)日益嚴(yán)峻，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐以及支付資金詐騙等案件日益增加。另外，欺詐風(fēng)險(xiǎn)的追索難度大，隱蔽性強(qiáng)，易造成巨大損失。總體來說，信用卡欺詐類型主要包括申請(qǐng)欺詐、偽卡、未達(dá)卡、失竊卡、非面對(duì)面交易、賬戶盜用以及商戶欺詐等。

（1）冒用丟失卡或冒用被盜卡。卡片的丟失和被盜是兩種截然不同的欺詐類型，但它們各自產(chǎn)生的后果相同。一旦卡片丟失或被盜，欺詐者便會(huì)使用其獲得商品、服務(wù)或現(xiàn)金。卡一旦丟失，必須立即向銀行掛失并凍結(jié)賬戶資金。

（2）截取信用卡。指卡片在郵寄過程中被截取，之后被欺詐使用。這種欺詐類型的平均欺詐損失一般比丟失/被盜卡片的損失高，這是因?yàn)榭ㄆ唤貢r(shí)還未簽名，欺詐者可隨意地在卡上簽名，并在交易單據(jù)上使用他自己的簽名。

（3）濫用賬號(hào)。指罪犯通過一些不當(dāng)手段獲取信用卡卡號(hào)，然后進(jìn)行欺詐活動(dòng)。這些卡號(hào)可能通過以下方式獲得：從特約商戶處竊取；訪問銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)；由銀行雇員從銀行偷取；遠(yuǎn)程營銷特約商戶有目的地從持卡人處獲取卡明細(xì)信息；在持卡人不知道的情況下，特約商戶從卡片的磁條中復(fù)制信息；利用特別的計(jì)算機(jī)程序生成可通過檢驗(yàn)的賬號(hào)等。

（4）偽造卡。指使用模仿真卡的有關(guān)賬戶數(shù)據(jù)的卡片，但這些卡片不是由發(fā)卡行或被授權(quán)的卡片制造商生產(chǎn)的，大多數(shù)偽卡起源于有組織的犯罪集團(tuán)。

（5）虛假持卡人申請(qǐng)。指持卡人利用虛假信息申請(qǐng)信用卡。

（6）虛假特約商戶申請(qǐng)。指商戶申請(qǐng)開立一個(gè)賬戶處理支付卡的交易而進(jìn)行的欺詐行為。

（7）特約商戶欺詐。指特約商戶參與的欺詐活動(dòng)。例如，特約商戶在持卡人不知道的情況下，獲取真實(shí)持卡人的賬戶信息用于欺詐。

4.7.5 用卡場(chǎng)所的防范

在了解了一些信用卡的安全使用常識(shí)后，一定不要忘記在用卡時(shí)的安全防范。信用卡在用卡場(chǎng)所的防范有以下幾種。

（1）自助銀行里的防范。街頭自助銀行里的自動(dòng)取款機(jī)和存取款一體機(jī)等機(jī)具，也是信用卡頻繁使用之處。由于信用卡的查詢、取現(xiàn)和還款都可以在自助機(jī)上進(jìn)行，因此必須對(duì)該場(chǎng)所的風(fēng)險(xiǎn)加以防范。

（2）銀行柜臺(tái)前的防范。銀行柜臺(tái)本是較為安全的地方，但正由于持卡人認(rèn)為銀行柜臺(tái)安全，反而使“最安全的地方”成為“最危險(xiǎn)的地方”。例如，持卡人對(duì)信用卡號(hào)不夠保密，將信用卡拿在手上排隊(duì)，被不法分子窺得卡號(hào)。然后，不法分子再伺機(jī)靠近柜臺(tái)，偷看持卡人輸入密碼。這樣，卡號(hào)和密碼都被竊取了。

（3）通信工具中的防范。電話銀行和手機(jī)銀行已成為人們常用的一種工具，在通信工具上可進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)賬交易，因此通信工具也成了信用卡的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。例如，一些不法分子冒充銀行人員打電話給持卡人，套取信用卡資料。因此，持卡人必須嚴(yán)防死守信用卡資料，決不泄露。

（4）POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)的防范。酒店和商場(chǎng)的POS機(jī)是刷卡最頻繁使用之處，因此其風(fēng)險(xiǎn)較高，且風(fēng)險(xiǎn)的花樣多，必須多加防范。例如，收銀員故意制造交易錯(cuò)誤或取消交易后又重新進(jìn)行交易，以期讓顧客多付賬。

4.7.6 避免出現(xiàn)信用污點(diǎn)

凡事都有兩個(gè)方面，信用卡也不例外。如果使用不當(dāng)，麻煩就會(huì)接踵而來。現(xiàn)在信用卡的普及率越來越高，很多人都有一張、幾張甚至十幾張信用卡，但是在享受信用卡帶來的便捷服務(wù)時(shí)，有的人可能沒有注意到，不經(jīng)意的幾次信用卡還款不及時(shí)，就會(huì)給生活帶來很多不便。另外，個(gè)人不良信用記錄可能導(dǎo)致房貸利率增加，若惡意逾期還款，甚至?xí)庥鼍苜J。持卡人應(yīng)善于總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，規(guī)避信用卡帶來的信用污點(diǎn)。一般情況下，如果有3次逾期還款記錄，銀行處于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮就會(huì)凍結(jié)賬戶，而且這種強(qiáng)制停卡處理前并不會(huì)有任何通知。出現(xiàn)這種情況后，持卡人只能還清所有欠款并將卡注銷。

4.7.7 信用卡陷阱防范

隨著信用卡的普及和發(fā)卡量的逐年增加，利用信用卡進(jìn)行欺詐的現(xiàn)象也露出了苗頭，信用卡風(fēng)險(xiǎn)及犯罪問題不容忽視，信用卡使用者一定要十分警惕，千萬別掉入信用卡的陷阱里。

那么，信用卡背后到底藏著什么陷阱，使用時(shí)又該注意什么呢？

（1）最低還款沒有免息期。如果持卡人利用最低還款額償還欠款，就不能享受“免息期”待遇，銀行一般會(huì)從消費(fèi)當(dāng)日開始按照每天萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)收取透支利息，一直到還清欠款為止。

（2）終身免年費(fèi)背后的秘密。一些銀行為爭奪客戶打出了“終身免年費(fèi)”的招牌，不過“免費(fèi)”的背后極有可能隱藏變相的年費(fèi)。雖然不叫年費(fèi)，但會(huì)有諸如“入伙費(fèi)”、“增值服務(wù)費(fèi)”或者“工本費(fèi)”等。

（3）不要讓信用卡變成“睡眠卡”。用卡過于分散不僅不利于消費(fèi)積累，而且有可能產(chǎn)生信用不良的記錄。消費(fèi)者手頭信用卡太多，其中一些就會(huì)變成長期不用的“睡眠卡”。如果不按期償還睡眠卡的年費(fèi)，就要按照每天萬分之五的利率被收取欠費(fèi)利息。

（4）信用卡開卡不用卡也收費(fèi)。信用卡即使長期不用，年費(fèi)和滯納金銀行也會(huì)照收不誤。

（5）悄悄登上信用黑名單。如果已激活的信用卡被收取年費(fèi)而沒有及時(shí)還款，那么在銀行的信用檔案上就會(huì)留下信用污點(diǎn)。一旦產(chǎn)生不良信用記錄，補(bǔ)交費(fèi)用后可能也無法消除。

4.7.8 安全用卡的技巧

“富人懂得用錢滾錢，把財(cái)富越滾越大，富上加富；窮人常常以債養(yǎng)債，把債務(wù)越養(yǎng)越大，窮上加窮。”依法合規(guī)使用信用卡，能給用戶帶來種種好處與便利。

（1）養(yǎng)成記賬好習(xí)慣。記賬可以讓你察覺自己的“言行一致”，進(jìn)而改善消費(fèi)行為。

（2）不盲目開卡、辦卡。信用卡的使用技巧有很多，消費(fèi)者選對(duì)卡片很重要，但不能盲目追求信用額度，同時(shí)避免無休止辦卡和開卡，減少不必要的用卡成本，這樣才能讓信用卡更好地為自己所用。

（3）選對(duì)卡片很重要。合理用卡從理性辦卡開始。與其選擇卡面美觀或是開卡禮品誘人的卡片，不如多在意卡片本身的功能和所提供的服務(wù)。

（4）多了解信用卡法律法規(guī)。做一個(gè)高尚的、依法合規(guī)用卡的持卡人，首先必須清楚地知道哪些用卡行為是違反法律的。因此，多補(bǔ)充信用卡方面的相關(guān)法規(guī)知識(shí)也相當(dāng)重要。

（5）正確合理用卡。只買自己需要的，控制購買欲望，并且還要做到按時(shí)還款和不在信用卡中存錢。

（6）不盲目追求信用額度。如果在某個(gè)特定時(shí)間需要高額透支消費(fèi)，可以撥打銀行客服電話提高臨時(shí)信用額度，這樣既能順利刷卡，也不會(huì)因?yàn)槌鲈拘庞妙~度而產(chǎn)生超限費(fèi)。

（7）減少不必要的用卡成本。如盡量滿足銀行提出的條件從而避免年費(fèi)產(chǎn)生，及時(shí)還款不產(chǎn)生循環(huán)利息，在開通服務(wù)前問清是否收費(fèi)等。

（8）盡量全額還款。當(dāng)持卡人的賬單到期時(shí)，只要全額還款是不會(huì)有利息產(chǎn)生的，可以避免不必要的財(cái)務(wù)支出。

（9）避免“以卡養(yǎng)卡”的循環(huán)。“以卡養(yǎng)卡”的人只是單純地看到了一筆取之即來的現(xiàn)金流，卻忽略了隨之而來的循環(huán)利息以及可能產(chǎn)生的滯納金和罰息等。