4.5 外匯存款的策略

外匯存款又稱“外幣存款”，是指以可兌換貨幣表示的在銀行賬戶里的各種存款。從銀行方面來說，外匯存款是其接受顧客的外幣現(xiàn)金、外幣匯票或支票等信用工具，并對顧客負有定期或不定期償付義務(wù)的受信行為，即對存戶發(fā)生了債務(wù)；而從銀行的顧客來說，則是以外幣現(xiàn)金、外幣匯票或支票等信用工具寄存銀行，并可定期或不定期向銀行收回的授信行為，即對銀行取得外匯債權(quán)。

開辦外匯存款業(yè)務(wù)，是我國外匯指定銀行（以下簡稱存款銀行）籌集外匯資金和擴大外匯資金來源的重要渠道，也是其所經(jīng)營的一項基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。而將外匯資金存入銀行，則是企業(yè)和個人運用外匯資金并取得利息收入的一種方式，也是企業(yè)從事其他外匯業(yè)務(wù)所要采取的一種基本手段。

4.5.1 外匯存款的分類

從存款銀行來說，其所吸收的各項外匯存款可以從不同的角度進行分類，常見的有如下幾種。

1．單位外匯存款和個人外匯存款

按開戶對象劃分，外匯存款可分為單位外匯存款、個人外匯存款。

（1）單位外匯存款是指在我國境內(nèi)的機關(guān)、團體、企業(yè)（包括外國駐華機構(gòu)及外商投資企業(yè)）及在境外的中外企業(yè)、團體等單位存放在我外匯指定銀行里的各項外匯存款。

（2）個人外匯存款是指在我國境內(nèi)的居民（包括中國居民及在華的外國人、海外華僑、港澳臺同胞等）及我國派駐國外及港澳臺地區(qū)從事學習、工作、進修、科研、講學等人員以及其他個人（如居住在國外或港澳臺地區(qū)的外國人、華僑及港澳臺同胞）以可兌換貨幣（外匯及外鈔）存入我外匯指定銀行的各類外匯存款。

目前，中國銀行根據(jù)對存款的管理要求不同，將上述單位及個人外匯存款劃分為甲種外幣存款、乙種外幣存款、丙種外幣存款和外債專戶存款。甲種外幣存款和外債專戶存款主要是單位外匯存款，乙種外幣存款和丙種外幣存款主要是個人外匯存款。

除中國銀行外，其他外匯指定銀行開辦外匯存款業(yè)務(wù)，沒有按中國銀行的分類標準進行分類，即一般只根據(jù)開戶對象分為單位外匯存款和個人外匯存款（儲蓄存款）兩大類。

2．國內(nèi)同業(yè)外匯存款和國外同業(yè)外匯存款

對于同業(yè)的外匯存款，按存款對象所處地點不同，可分為國內(nèi)同業(yè)外匯存款與國外同業(yè)外匯存款。

（1）國內(nèi)同業(yè)外匯存款是指國內(nèi)各金融機構(gòu)在同業(yè)里的各項外匯存款。如非銀行金融機構(gòu)在中國銀行開立的外匯存款賬戶里的各項外匯存款。

（2）國外同業(yè)外匯存款是指國外銀行（含在國外及港澳地區(qū)的華資銀行）在我國外匯指定銀行存放的外匯人民幣或其他可兌換貨幣的存款。

目前，此類存款除外匯人民幣存款外，主要還有美元存款和英鎊存款等。美元存款除美國銀行外，其他國家的銀行在我外匯指定銀行的美元存款及透支額均要計算利息；外匯人民幣賬戶存款不計息，透支計息；英鎊存款及透支額則要計息。這類存款賬戶的開立，一般由總行統(tǒng)一掌握，并由總行接受開戶和記賬。

3．定期外匯存款和活期外匯存款

按存款的期限不同來劃分，外匯存款可分為定期外匯存款和活期外匯存款。

（1）定期外匯存款是指存款銀行與顧客約定至某一固定時間始可提用的外匯存款。目前，定期外匯存款主要是采取整存整取的方式，外匯存入銀行時，由銀行根據(jù)存款數(shù)額開發(fā)記名式存單交給單位或個人，單位或個人必須根據(jù)存入時約定的不同存期檔次（目前主要有3個月、半年、1年或2年四檔，存款到期可以續(xù)存；中國銀行對外商投資企業(yè)及國內(nèi)金融機構(gòu)的定期存款分為7天通知、1個月、3個月、6個月、1年和2年六檔），到期憑存單支取。

（2）活期外匯存款根據(jù)存取方式不同又分為支票戶存款和存折戶存款，支票戶憑送款單或其他收款憑證存入，憑支票或其他付款憑證支取，如外貿(mào)企業(yè)由于代理進口的需要而在銀行開立的進口保證金賬戶以及企業(yè)借入外債而在銀行開立的外債專戶存款等，就屬于這類支票戶存款；存折戶存款則憑存折和存取款憑條存取，如個人的活期外匯存款，就屬于這類存折戶存款。

4．外鈔戶存款和外匯戶存款

按存入的資金形態(tài)不同來劃分，外匯存款可分為外鈔戶存款和外匯戶存款。

（1）外鈔戶存款，即是外幣現(xiàn)鈔的存款，這類存款，顧客一般可隨時支取外幣現(xiàn)鈔，但要在存滿3個月后，方可委托存款行根據(jù)需要并通過審批和鈔買匯賣手續(xù)予以匯出。

（2）外匯戶存款則可隨時委托存款銀行根據(jù)有關(guān)規(guī)定直接予以匯出，單位外匯存款一般都屬外匯戶存款，而個人的外匯存款則有外匯戶存款和外鈔戶存款的區(qū)別。

4.5.2 外匯存款的貨幣

根據(jù)我國有關(guān)的外匯管理規(guī)定，單位及個人持有以美元、英鎊、德國馬克、日元、港元、法國法郎六種可自由兌換貨幣表示的外匯（含現(xiàn)鈔），可以按規(guī)定直接辦理外匯戶存款或外鈔戶存款，如持有以加拿大元、荷蘭盾、瑞士法郎、比利時法郎四種貨幣表示的外匯（不含現(xiàn)鈔，這四種貨幣的現(xiàn)鈔可按存入日國家外匯管理局公布的人民幣匯率折成上述六種貨幣之一開立外鈔戶），單位或個人主動要求時，可以存入外匯戶，暫不辦理外鈔戶存款；以其他可兌換貨幣表示的外匯（含現(xiàn)鈔），由存款單位或個人自由選擇上述六種貨幣之一按存入日國家外匯管理局公布的人民幣匯價折算入賬。

此外，單位由于業(yè)務(wù)需要而持有外匯兌換券或外匯人民幣，可經(jīng)外匯管理部門批準后在外匯指定銀行開立外匯兌換券賬戶或外匯人民幣賬戶。

4.5.3 外匯存款的利率

目前，我國外匯存款的利率標準如表4.6所示。

4.5.4 外匯存款的技巧

外匯存款不同于個人人民幣存款，投資者應(yīng)該在明確兩者區(qū)別的基礎(chǔ)上，采用不同的儲蓄技巧策略，合理儲蓄。

1．比較各銀行利率

隨著中央銀行利率上調(diào)政策發(fā)布，不少銀行的利率跟著上調(diào)。在規(guī)定的時間內(nèi)，特別是現(xiàn)在中央銀行對美元、日元、歐元或港幣等的2年期外匯存款利率改為由各銀行自行確定后，各家銀行的外幣定期儲蓄利率將會有所不同。因此，儲戶在進行外幣存儲時最好比較幾家銀行的利率，以免減少利息的收益。

首先選擇利率浮動較高和提供存兌“一條龍”服務(wù)的銀行，以便儲戶的手續(xù)辦理過程快捷、便利。

2．選擇適宜的外幣

目前，英鎊、美元、港幣是最強勢的存儲幣種，還有歐元、法郎、馬克等外幣在近幾年的匯率也日漸穩(wěn)定，利率也在不斷上調(diào)，可以予以關(guān)注并擇機介入。選擇幣種首先要考慮貨幣匯率穩(wěn)定、存款利率高的外幣，這樣既可以獲得較高的利息收入，又可以避免到期需要兌換成人民幣或其他外幣時，使匯總收益受到損失。

3．選擇合適的賬戶

目前，按照外匯儲蓄的性質(zhì)可分為現(xiàn)匯賬戶和現(xiàn)鈔賬戶。若進行外匯儲蓄投資，最好考慮現(xiàn)匯賬戶，現(xiàn)匯賬戶一般不收手續(xù)費，即使收取手續(xù)費一般也低于現(xiàn)鈔賬戶，而且現(xiàn)匯賬戶可以自由進出國門；如果是現(xiàn)鈔賬戶，無論是境外還是兌換成人民幣，經(jīng)辦行都會收取一定數(shù)額的手續(xù)費。

4．合理的存款期限

選擇存款期限時，一定要關(guān)注近期的外匯利率趨勢，外幣儲蓄利率一般都會受國際金融市場的影響，其穩(wěn)定性較差、利率變動也較為頻繁。一般來說，利率水平處于高點時，可以選擇2年期的長期儲蓄；利率水平相對穩(wěn)定時，可以選擇1年期的中期儲蓄；而利率水平波動異常且變化趨勢不明顯時，宜選擇3個月或半年的短期儲蓄。

5．注意幣種的兌換

銀行在兌換幣種時會收取一定的費用，而且是按照“現(xiàn)鈔買入價”收進，而不是“外匯賣出價”兌換，前價要低于后價許多，儲戶將有一定的損失。況且，人民幣在資本賬戶上不能自由兌換，一旦將外幣換成人民幣，若想再次換回外幣則比較困難。因此，幣種的兌換最好采取“少兌少換”的原則。

6．自動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)

對于工作比較繁忙，沒時間去銀行的外幣儲戶，最好在第一次儲蓄外幣時，與銀行約定好辦理自動轉(zhuǎn)存手續(xù)，即儲戶的外幣定期儲蓄存款到期后，銀行將自動把儲戶原來的外幣定期儲蓄存款本息合計金額，按照原存款上約定的定期期限，根據(jù)轉(zhuǎn)存日的銀行掛牌外幣利率，轉(zhuǎn)存為新的定期外幣存款。這樣，儲戶就不必因為忘記轉(zhuǎn)存定期外幣儲蓄而使利息受損。