4.2 制訂儲蓄計劃

合理的儲蓄規(guī)劃是財富積累的良好開端。不過，這并不意味著只要循規(guī)蹈矩地儲蓄，就可以高枕無憂。不同的人群，應該結合自身情況，合理制訂儲蓄計劃。

4.2.1 良好的儲蓄習慣

大部分沒有儲蓄習慣的人都有一個相同的觀念，那就是先消費再儲蓄，用公式來表示就是：收入-支出=儲蓄。要想養(yǎng)成良好的儲蓄習慣，首先就得改變觀念，用強迫儲蓄的方法將部分資金先存儲起來，即先儲蓄再消費，把公式換作：收入-儲蓄=支出。對于花錢大手大腳的人來說，剛開始強迫式的儲蓄十分痛苦、煎熬，但養(yǎng)成良好的儲蓄習慣后，不僅可以改掉花錢的毛病，還可以積累下一定的存款。那么，如何才能培養(yǎng)良好的儲蓄習慣呢？

1．制定目標

將自己的生活需求以及未來的計劃或夢想當作目標，如買車、買房、創(chuàng)業(yè)或送小孩上學等，把這些目標按照時間或重要性做一個先后順序的排列并記下來，貼在床頭前、書桌上等經(jīng)常可以看到的地方，時刻提醒自己要為目標而奮斗，激發(fā)你的存錢動力。

2．強迫儲蓄

活期儲蓄中的錢在不知不覺中就會被花費掉，因此，可為自己開一個定期零存整取的賬戶，把隨時可花或不必要的開銷進行定期儲蓄，并提醒自己“先儲蓄后消費”，如定期從工資中取出部分資金存入定期儲蓄賬戶中。

3．還清貸款

負債會讓我們的經(jīng)濟狀況陷入窘境，因此，如果有貸款等負債情況，一定要盡早還清，以免影響到儲蓄規(guī)劃。

4．切勿超額消費

隨著信用卡的普及，不少人開始享受提前消費，但要量力而行，不要將后一個月的工資在前一個月全部消費掉。

4.2.2 合適的儲蓄方式

相比起活期存款的易支取性來說，利用開放式基金等定期定額投資的工具，可以讓自己提前進入投資領域，且在一定程度上可以限制資金的隨意支取性。

1．單身一族的儲蓄

單身期一般是畢業(yè)后工作的1～5年，這段時期的特點是：一般收入相對較低，而且朋友、同學多，經(jīng)常聚會，還有談戀愛的情況，花銷較大。

所以這段時期的理財不以投資獲利為重點，而以積累（資金或經(jīng)驗）為主，這段時期的理財步驟為：節(jié)財計劃→資產(chǎn)增值計劃→應急基金→購置住房，戰(zhàn)略方針是“積累為主，獲利為輔”，具體的建議分三步：存、省、投。

（1）存。即要求投資者每個月雷打不動地從收入中提取一部分存入銀行賬戶，這是“聚沙成塔，集腋成裘”的第一步，一般建議提取10%～20%的收入作為每月存款。當然這個比例也不是完全固定不變的，這要視實際收入和生活消費成本而定。

但是在說到存的時候，要強調(diào)一點，存款要注意順序，順序一定是先存再消費，千萬不要在每個月底等消費完了以后剩余的錢再拿來存，這樣很容易讓你的存款大計泡湯。因為如果每月先存了錢，之后的錢用于消費，你就會自覺地節(jié)省不必要的開銷，而且并不會因為這部分存款而感覺到手頭拮據(jù)；而如果先消費，再存款，則很容易就把原本計劃存的錢也消費掉了。所以建議一定要養(yǎng)成先存款后消費的好習慣。

（2）省。顧名思義就是要節(jié)省、節(jié)約，在每月固定存款和基本生活消費之外盡量減少不必要的開銷，把節(jié)余下來的錢用于存款或者用于投資（或保險）。

（3）投。刨除每月固定存款和固定消費之后的那部分資金可以用于投資。比如：再存款、買保險、買股票（或其他金融產(chǎn)品）、教育進修等。所以，這里我們說的投資不僅僅是普通的資金投入，而是三種投入方式的總稱：一般性投資、教育投入、保險投入。

2．家庭形成期的儲蓄

家庭形成期的時間一般為1～5年，從開始工作算，時間段一般為工作后的3～8年，即從結婚到孩子出生這段時期。這個階段的特點是：經(jīng)濟收入有所增加且生活穩(wěn)定，一般是兩個人共同生活，會有更充裕的資金用于理財，但是面臨結婚或者生子，一般需要解決購房問題。

為此，該階段的理財優(yōu)先順序為：節(jié)財計劃→購置住房→購置硬件→應急基金。而理財重點應該放在繼續(xù)保持家庭儲蓄和合理安排家庭建設的支出方面。這個時期的理財策略是：堅持儲蓄為主，兼顧購置房產(chǎn)。