2.2 了解銀行理財產品

現代社會，經濟節奏快，工作忙碌，很多家庭在理財方面不是無暇顧及就是投資無門，而各大銀行推出的理財產品以其省時省力、高利靈活的特性逐漸受到更多人的青睞。

所謂銀行理財產品，是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

如今，各大商業銀行陸續推出了不同類型的理財產品，投資者要想在“花樣繁多”的理財產品中買到適合自己的產品，必須對各大銀行的理財產品有初步的了解。

2.2.1 工商銀行

中國工商銀行成立于1984年，是中國五大銀行之首，擁有中國最大的客戶群，是中國最大的商業銀行。同樣工商銀行推出的理財產品也深受投資者的青睞，近期推出的理財產品有“靈通快線”、“步步為贏”、“珠聯幣合”等。

1. “靈通快線”理財產品

“靈通快線”系列個人人民幣理財產品是中國工商銀行為滿足投資者現金管理需求，自行開發設計的創新型理財產品，具有安全性佳、流動性強、預期收益高的特點，是投資者提高閑置資金利用效率和收益水平的首選理財產品，如圖2-7所示。

目前，“靈通快線”系列個人人民幣理財產品包括 “T+0”交易的“靈通快線”超短期理財產品、“靈通快線”個人超短期7天增利人民幣理財產品、兩周滾動型理財產品、四周滾動型理財產品等。投資者可以在工商銀行各營業網點或網上銀行直接購買。

其中，“靈通快線”超短期理財產品（代碼：LT0801）還支持自動購買，投資者可在工商銀各營業網點或網上銀行簽訂理財協議，自動購買或贖回。

2. “步步為贏”理財產品

“步步為贏”理財產品是中國工商銀行繼“靈通快線”系列理財產品之后推出的又一款自主管理的創新型理財產品，具有高流動性、高安全性和收益隨持有產品時間遞增的鮮明特點，能有效契合并滿足投資者收益性和流動性的雙重要求，如圖2.8所示。

“步步為贏”理財產品的產品特點集中體現在以下幾點。

（1）放心享益。收益更多保障，樂享超值回報。以債券和高信用等級信托貸款為主要投資對象；產品各檔收益水平將根據市場利率的變動及時調整，投資者收益率有可能隨調升的利率水平上升而上升，能有效規避利率風險。

（2）稱心增益。當期收放自如，收益步步增高。持有滿3個月、6個月、1年的預期收益率遠高于同期限定期存款，且收益隨持有期間遞增。

（3）隨心得益。隨時購買贖回，投資游刃有余。T日申贖，T+1日確認，購買時T+1日扣款，贖回資金T+2日到賬，完全解決了傳統理財產品流動性差的不足。

3. “珠聯幣合”理財產品

“珠聯幣合”理財產品是工商銀行推出的境內外市場結合投資型理財產品，客戶用人民幣購買此類產品即可參與境內外市場投資，獲取更高收益，如圖2.9所示。

“珠聯幣合”理財產品具有不承擔匯率風險、收益較高、安全性較好、增值服務多等特色優勢。

（1）開戶。投資者在工商銀行辦理“珠聯幣合”理財產品交易前，應首先在工商銀行開立理財交易賬戶。在開立理財交易賬戶時，投資者要同時指定一個同戶名的本地區內的牡丹靈通卡（或理財金賬戶卡）作為理財資金賬戶，辦理與“珠聯幣合”理財業務有關的資金收付。

（2）認購。在產品發行期內，投資者可持本人有效身份證件、理財交易卡到工行營業網點申請認購。理財產品只限本人辦理，不得代辦。

（3）到期。“珠聯幣合”理財產品到期后的本金和收益將直接轉入投資者的理財交易卡（理財金賬戶、工銀靈通卡）中。

2.2.2 農業銀行

中國農業銀行是中國大型上市銀行，中國五大銀行之一。它最初成立于1951年，是新中國成立的第一家國有商業銀行，也是中國金融體系的重要組成部分。目前農業銀行推出的理財產品包括“本利豐”、“安心得利”、“進取增利”等。

1. “本利豐”理財產品

“本利豐”理財產品，是指由農業銀行自主發起，以農業銀行投資于銀行間債券市場、優質企業信托融資項目和貨幣市場的金融資產為支撐，向公眾發售的具有較高收益的保本理財產品，如圖2.10所示。其產品類型分為保證收益型和保本浮動收益型，產品優勢包括以下幾點。

（1）本金保障?！氨纠S”產品具有穩健、安全的特點，致力于在保障投資者本金100%安全的基礎上獲得較高的收益。

（2）高安全性。“本利豐”產品主要投資于低風險、高信用等級的央票、債券、票據、優質企業信托融資項目等金融資產，安全性高，投資穩健。

（3）適合廣泛。保本保收益型“本利豐”產品適合包括保守型、謹慎型、穩健型、進取型和激進型在內的所有5種類型個人投資者和企業投資者。保本浮動收益型“本利豐”產品適合包括謹慎型、穩健型、進取型和激進型在內的4種類型個人投資者和企業投資者。

（4）期限靈活。“本利豐”系列理財產品投資期限為14天至兩年不等，并已實現滾動發售。客戶可根據自身對理財期限的需求選擇適合的產品，并可實現資金在不同期限產品的有益循環，實現財富連續增值。

2. “安心得利”理財產品

“安心得利”理財產品是由農業銀行自主發起的相對固定期限理財產品，是以農業銀行投資于銀行間債券市場、貨幣市場、優質信托項目、商業票據及銀行存款等的金融資產為支撐，向公眾發售的具有較高收益的非保本浮動收益理財產品，如圖2.61所示。其產品功能表現在以下幾點。

（1）期限多樣。“安心得利”理財產品為投資者提供從低于1個月到長于1年期不等的多樣理財期限，使投資者可以根據自己資金閑置情況和投資安排從容選擇，為自己的閑錢充分計劃，獲取投資收益。

（2）運作科學?！鞍残牡美崩碡敭a品由農業銀行擔任投資管理人，投資多個期限不同的金融資產，充分利用不同資產的安全性與收益性，由專業人員采用統一管理、分離定價的方式，為投資者創造更多收益。

（3）安全適度?！鞍残牡美碑a品屬非保本理財產品，通過合理的資產配置安排，在追求更多收益的同時降低了風險屬性，總體屬較低風險產品，適合包括謹慎型、穩健型、進取型和激進型在內的4種類型個人投資者和企業投資者。

3. “進取增利”理財產品

“進取增利”理財產品是由農行自主發起的，以投資于銀行間債券市場、貨幣市場、資本市場及優質信托項目、私募股權項目等的金融資產為支撐，向投資者發售的具有較高收益的非保本浮動收益理財產品，如圖2.12所示。

目前發售的“進取增利”1號開放式債券型人民幣理財產品，是一款面向具有一定風險承受能力公眾的、預期收益較高的非保本浮動收益理財產品，投資者可根據需要，在產品開放期內自主申購或贖回此產品。

該產品主要投資于各類信用債券，實行市值評估，按凈值申贖，運作方式與純債基金相近。根據農行風險評級規定，產品風險屬性中高，適合激進型和進取型客戶。

2.2.3 招商銀行

招商銀行成立于1987年4月8日，是中國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行。近年來招商銀行穩步發展，成為頗受投資者歡迎的商業銀行之一。表2.3所示為招商銀行主要理財產品的對比。

2.2.4 華夏銀行

華夏銀行成立于1992年10月，是我國第一家由工業企業興辦的銀行，也是唯一一家以民族名稱命名的銀行。表2.4所示為華夏銀行理財產品比較。

2.2.5 平安銀行

1. “聚財寶”

“聚財寶”是平安銀行傾心打造的本外幣理財產品主打品牌，該品牌下有結構類、保本、非保本、銀信合作、組合產品等幾大類型產品，分別滿足客戶對收益性、流動性的不同需要。

“聚財寶”是平安銀行為個人客戶度身定做的，滿足客戶閑置資金自動升值需求的人民幣理財產品，具有較高的收益性、較強的流動性、可靠的安全性、手續的簡便性等特點。

2. “日日安盈”

“日日安盈”是平安銀行推出的一款高流動性、低風險的理財產品，該產品的顯著特色在于：100%保證本金、隨時可申購贖回，贖回資金實時到賬，可在為客戶帶來穩健收益的同時，保證客戶資金的高度流動性，有效提高資金使用效率。購買途徑便捷也是該產品的一大特色，平安網銀客戶可隨時通過平安一賬通申請購買，足不出戶即可完成業務辦理。

2.2.6 廣發銀行

1. “薪滿益足”系列

“薪滿益足”系列理財產品屬于非保本浮動收益類理財產品，投資范圍包括債券、貨幣市場工具、債權類及權益類資產等。

“薪滿益足”系列產品特點為期限短、流動性強、投資方向明確，根據投資起點金額不同，分為大眾客戶版（5萬元起）、準財富管理客戶版（15萬元起）、財富管理客戶版（30萬元起）、私人銀行版（100萬元起）。目前主要發行的常規產品包括周周發產品、月末到期產品、理財夜市專屬產品以及資金歸集專屬產品等。

2. “歡欣股舞”系列

“歡欣股舞”人民幣理財計劃屬于保本浮動收益類理財產品，投資期限主要為1年，所募集的資金本金部分納入廣發銀行資金統一運作管理，投資于貨幣市場工具（包括但不限于同業存款、拆借、回購等）、債券（包括但不限于國債、央票、金融債、短期融資券、企業債、中期票據、公司債），收益部分投資于與一籃子港股價格掛鉤的金融衍生產品，投資者的理財收益取決于一籃子港股價格在觀察期內的表現。

“歡欣股舞”系列理財產品的特點表現在以下三點。

（1）本金安全：產品可以保證客戶本金不受損失。

（2）指標客觀：本理財產品的收益與一籃子港股價格水平掛鉤。

（3）結構簡單穩健：本產品結構可根據市場情況適時調整，例如，既可以獲得每日累積收益又設有提前終止條件，在滿足提前終止條件時，客戶可以獲得較高收益且提前終止。

3. “薪加薪16號”系列

“薪加薪16號”人民幣理財計劃屬于保本浮動收益類理財產品，投資期限為3個月至1年，所募集的資金本金部分納入廣發銀行資金統一運作管理，投資于貨幣市場工具（包括但不限于同業存款、拆借、回購等）、債券（包括但不限于國債、央票、金融債、短期融資券、企業債、中期票據、公司債），收益部分投資于與美元兌港幣的匯率水平掛鉤的金融衍生產品，投資者的理財收益取決于美元兌港幣的匯率在觀察期內的表現。產品特點包括以下兩點。

（1）本金安全，提供博取更高收益的機會：如本理財計劃成立且客戶持有該理財計劃直至到期，則廣發銀行承諾理財本金保證。

（2）指標客觀，結構簡單：本理財產品的收益與美元兌港幣的匯率水平掛鉤。

4. “物華添寶”系列

“物華添寶”人民幣理財計劃屬于保本浮動收益類理財產品，投資期限為1個月至1年，所募集的資金本金部分納入廣發銀行資金統一運作管理，投資于貨幣市場工具（包括但不限于同業存款、拆借、回購等）、債券（包括但不限于國債、央票、金融債、短期融資券、企業債、中期票據、公司債），收益部分投資于與黃金價格掛鉤的金融衍生產品，投資者的理財收益取決于黃金價格在觀察期內的表現。

5. “盆滿缽盈”系列

“盆滿缽盈”系列產品是保本浮動收益類產品，目前廣發銀行面向大眾客戶銷售的“盆滿缽盈”系列產品分為：盆滿缽盈日日贏（T+0）、盆滿缽盈日積月累等。