第二節 我國責任保險發展狀況與典型案例

一 我國責任保險發展概況

我國責任保險開始于20世紀50年代初期，當時國內只辦理汽車第三者責任保險、船舶、飛機保險附加的碰撞險和第三者責任險以及只在涉外保險領域中開辦的少量展覽會公眾責任險。50年代后期，責任保險隨整個保險業一起停辦。70年代末，為適應對外開放和發展對外貿易的需要，中國人民保險公司國外業務部開辦了產品責任保險等業務。我國責任保險自20世紀80年代國內保險業復業以來發展較為緩慢，2006年保險業“新國十條”要求采取“市場運作、政策引導、政府推動、立法強制”等方式，不斷推動和發展各類責任保險。2010年7月，我國《侵權責任法》正式實施，填補了侵權責任法立法空白，成為推動責任保險發展的堅實基礎。2014年保險業新“新國十條”要求“強化政府引導、市場運作、立法保障的責任保險發展模式”。

表1-12報告了我國責任保險的發展狀況。從中可以發現以下三條。

第一，我國責任險業務持續較快增長，從1999年到2014年中，我國責任險保費收入的年均復合增長率為20.13%, 2014年達到了263億元。越來越多的公司開展了責任險業務，2001年為16家，2013年為61家。從世界范圍看，表1-14顯示，2013年我國是世界第9大責任險市場。2013年世界責任險的保費的93%來自于發達的、成熟的保險市場（Sigma, 2014），而中國從保險大國向保險強國邁進的過程中，責任險是要加快發展的一環。

第二，責任險的發展仍然不足。責任險占產險業的比重從1999年的3.23%上升到2014年的3.65%，責任險是車險、企財險、農險之后的產險業的第四大險種。從表1-12和表1-14顯示，中國責任險保費收入占產險業保費收入的份額、責任險深度遠遠低于發達國家。盡管2013年中國的非壽險業保費、GDP在世界的排名都為第二，但責任險保費僅排名第九。

第三，責任險的保障能力不斷增強，從1999年到2013年，我國責任險賠付的年均復合增長率為18.17%, 2013年達到了89.21億元。2013年，我國責任保險為國民經濟各行業的企業單位以及個人提供了近49萬億元的保險保障，同比增長16.5%；支付保險賠款89億元，同比增長18.7%（項俊波，2014）。

二 我國責任保險發展的典型案例

（一）醫療責任保險典型案例

近年來，在醫療衛生領域，醫患糾紛大量出現，嚴重影響著社會和諧穩定。以寧波、天津為代表的部分地區開展了醫療責任保險試點，取得了較好成效。國家衛生計生委、中國保監會等五部委于2014年7月發布《關于加強醫療責任保險工作的意見》，積極推進醫療責任保險試點創新。

1．寧波案例

截至2014年11月底，醫療責任保險已覆蓋寧波219家醫療機構，包括市、縣、鄉鎮三級公立醫院、大型民營醫療機構和軍隊醫院，并逐步將村（社區）衛生室納入醫療責任保險制度。累計保費收入2.28億元，提供風險保障12.35億元，賠款支出1.79億元。累計受理案件5449起，除治療未終結74起、正在尸檢或鑒定120起、正處于司法訴訟過程45起外，其余5210起案件中，協商、調處終結的4816起，正在協商、調處的394起，案件終結率為92.43%，且無一例反悔。

醫療糾紛的“寧波解法”實施后，大部分的診療已經終結的醫療糾紛均在24小時內引導到理賠中心及調委會處理。如表1-15所示，從2008年到2014年12月底，寧波市共接到醫療糾紛報案5524起，通過醫療糾紛理賠中心參與醫療糾紛調處結案4354起，通過醫療糾紛理賠中心結案占寧波市醫療糾紛結案數的比例89.48%。

寧波市醫療責任保險運作機理可以概括為以下四點。

第一，堅持一條原則。遵循“預防為主、依法處置、公平公正、及時便民”的原則。除發揮醫療責任保險的經濟補償功能之外，通過提供附加服務，直接參與醫療糾紛調處，為醫患雙方提供一條依法、公平、便捷、低成本的矛盾解決渠道。這體現了將保險嵌入社會風險管理的全過程的思維，發揮保險在社會管理中事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務等方面的功能作用。

第二，建立兩個機制。采取“理賠處理+人民調解”的醫療糾紛處置機制。保險機構成立理賠處理中心，按照有關規定負責醫療糾紛的調查、評估、協商、賠付等具體事宜。在市、縣兩級設立醫療糾紛人民調解委員會（簡稱“醫調委”），根據醫患雙方委托進行調解。理賠處理中心經過案件查勘、咨詢、評估、協商等工作，提出初步協商處理意見，醫患雙方均認同的，簽訂和解協議書或通過醫調委出具調解協議對協商結果加以確認；協商不成的，醫患雙方可以向醫調委提出調解申請，也可以通過其他法律途徑解決醫療糾紛。理賠處理中心和醫調委既要相互獨立又要相互聯動。

第三，實現三點突破。一是通過引入獨立第三方的保險服務機制，建立“理賠中心+人民調解”的糾紛調解模式，從而在第一時間將醫療糾紛“從院內轉到院外”，既保證了公信力，又提高了糾紛的處理效力和速度。二是通過透明統一的理賠標準，嚴格按規定計算賠償金額，并向醫患雙方公開賠償標準和計算方法，實現理賠的全集中。三是明確協商賠付界線。當醫療糾紛發生后，患方索賠金額在1萬元以上的，醫療機構無權自行協商，應當委托理賠處理中心。

第四，密切四方合作。《條例》明確規定了公安、司法、衛生、保險監管等相關職能部門在處置醫療糾紛工作中的職責。保險監管機構負責推動、監督管理醫療責任保險工作；衛生行政部門負責監督醫療機構做好醫療糾紛預防與處置工作；司法行政部門負責指導醫療糾紛人民調解工作；公安機關負責維護醫療機構治安秩序，并對醫療機構內部治安保衛工作進行監督和指導，形成了政府各相關職能部門共同參與重大醫療糾紛處置，協力維護醫療秩序和社會穩定的聯動工作機制。

寧波市醫療責任保險（以下簡稱“醫責險”）發展經驗包括以下四個方面。

第一，地方立法支持是醫責險順利實施的基石所在。2005年起，寧波市在學習借鑒國內外運行經驗的基礎上，結合寧波實際情況，歷經三年，出臺了全國第一部針對醫療糾紛的地方性法規《寧波市醫療糾紛預防與處置暫行辦法》（簡稱“暫行辦法”），為寧波醫責險落地實施提供了法律依據。在此基礎上，寧波市人大立足社會穩定大局，出臺了《寧波市醫療糾紛預防與處理條例》（簡稱“條例”），肯定了醫責險的試點效果，明確了醫責險的法律地位，強力保障了醫責險的順利實施。市政府相關部門多次召開會議，及時協調解決運行中出現的各類問題，為醫責險的發展提供了良好的法律和政策環境。

第二，制度設計是發揮醫責險作用的重要前提。通過完善的制度設計，著力解決醫療糾紛調處過程中的三個主要問題。一是通過政府推動解決覆蓋面問題。將醫責險制度寫入地方法規，使得制度的實施具有一定的強制性，寧波保監局、衛生局、司法局共同督促醫責險的實施，實現了公立醫療機構的全覆蓋。二是通過機制創新解決公正性問題。傳統的醫療糾紛處理機制的公正性一定程度上受到社會質疑，也不利于吸引醫患雙方選擇調解，而以“理賠處理中心+人民調解委員會”為核心的調解模式，在法律保障下，居中調解醫患糾紛，避免了不公正現象的產生。根據寧波市醫責險六年來的運行情況，有576起院方報告無責任的醫療糾紛，理賠處理中心和醫調委工作人員找出了院方存在的過失，并及時給予患者相應的賠償；有551起提出不合理索賠要求的，在理賠處理中心和醫調委的協商和調解下，最后雙方認同了調解評估意見。三是維護了良好的社會秩序。以往醫院雖然通過保險解決了賠付問題，但糾紛處理仍然停留在醫院，容易使矛盾積聚和爆發，給社會和醫療秩序帶來了嚴重影響。《暫行辦法》規定患方索賠金額1萬元以上的糾紛必須委托醫療糾紛理賠處理中心（簡稱“理賠處理中心”）進行調解，索賠10萬元以上的必須申請醫療事故鑒定或醫療損害鑒定。患者不再直接同醫院或醫生進行協商，從而真正將醫患糾紛從醫院引出來，避免了打砸事件的發生，維護了正常社會和醫療秩序。2014年初起截至12月中旬，寧波市僅發生了1起醫務人員被打事件，公安和信訪部門也反映醫療糾紛案件受理量大為減少。

第三，監管推動是確保醫責險穩步運行的主要力量。寧波保監局在推動醫責險發展過程中，一方面協調政府部門與保險業之間的交流合作，形成發展合力，另一方面切實履行保險監管職責，確保其運行依法合規。一是寧波保監局聯合衛生局、司法局等相關部門，不斷完善醫責險運行管理機制，確保管理有章可循，風險管控嚴密。二是保監局協調衛生局等部門根據各自職責，通過非現場分析、工作報告、服務監督考核等方式，密切監督醫責險運行狀況，及時防范和化解合規風險，切實保護醫患雙方正當權利。三是推動綜合實力較強、信譽較好、責任險經營能力突出的保險公司建立醫責險共保體，既加強行業整體議價能力，又分散了各家公司的經營風險，提高整體服務水平。

第四，行業協會是促進醫責險發展的重要基礎。由人保、太保、平安、國壽財、長安五家保險公司組成醫責險共保體積極配合保監局和衛生局開展各項工作。一是組建了一支專業水準高、責任心強的醫責險隊伍。選擇管理能力和專業技能強的人員擔任理賠處理中心負責人，同時選調和招錄有豐富醫療、保險、法律經驗的醫療糾紛調處隊伍充實到理賠處理中心，保證了理賠糾紛處理的專業性，增強了調處化解醫療糾紛的能力。目前理賠處理中心工作人員80%以上的有醫學專業背景，其他人員也都有法學或保險背景。二是建立了日常工作質量考核機制，形成了一套完整的內控管理工作體系，有效提高了工作效率和服務質量。三是克服資源少的問題，集中力量統籌協調，將理賠處理中心從市區逐步擴展至各縣（市）區，實現了理賠服務的全市覆蓋。

寧波市醫療責任保險制度自運行以來，投保醫療責任保險的醫療機構不斷增加，醫療糾紛調解機制不斷完善，醫療責任保險制度在防范和化解醫患糾紛、保護醫患雙方合法權益、維護社會和諧穩定方面發揮了積極作用。取得的成效包括以下三個方面。

一是為保險業服務社會管理體系創新提供了新道路。“新國十條”提出要充分發揮責任保險在社會管理中事前風險防御、事中風險控制和事后理賠服務等方面的功能作用。寧波醫療責任保險的開展正契合國務院和保監會對責任保險的發展思路，保險業通過發揮社會管理功能，有效維護了社會的和諧穩定，緩解醫療糾紛和醫患矛盾，節省醫療糾紛處理的時間和精力，改善了原來醫療糾紛處置過程中醫患雙方“針尖對麥芒”的對立狀態，保障了正常的醫療工作秩序，提高了溝通的有效性和協商的成功率。保監會、衛生部和省市領導多次批示肯定“寧波解法”為創新社會管理提供了一條可行之路，中央電視臺等各級媒體也對此進行了宣傳報道。

二是維護了社會的和諧穩定。醫患雙方對醫療糾紛“寧波解法”的認可度和接受度明顯提升，寧波醫療糾紛處置逐步走上了良性運行的軌道，依法處置醫療糾紛的良好氛圍逐漸形成，維護了社會的和諧穩定。在理賠處理中心和醫調委的積極引導下，醫鬧現象在寧波基本絕跡，依法解決醫療糾紛的案例逐漸增多，醫療事故技術鑒定數、尸檢例數和法院訴訟數明顯增加。全市通過醫療事故鑒定解決醫患糾紛的案例由2007年的104起，增加至2013年的270起，增長了160%。

三是推進了醫療質量水平的提高。醫責險根據案件處理中發現的問題和潛在風險隱患，累計向衛生行政部門及醫療機構提交建議書1608份，起到了很好的警示作用，一方面幫助衛生行政部門及時掌握了解各醫院的醫療缺陷和過失并及時追究責任，另一方面推動醫院對院內管理、執業服務等方面存在的問題和漏洞及時整改完善，預防風險，提升醫療服務質量。

2．天津案例

在中國保監會和天津市人民政府的領導下，天津保監局會同市有關部門，堅持從天津的社會管理實際出發，建立了以頒布地方政府規章為制度保障、以組建醫療糾紛人民調解委員會為獨立第三方調解平臺、以引進商業保險分散醫療機構風險為重要手段的醫療糾紛處置機制，做出了“天津特色”，取得了良好的社會效果，在全國也產生了積極影響，多次得到中央和中國保監會、天津市有關領導的充分肯定。2014年5月5日，國家衛生計生委、司法部、中央綜合治理辦首次在天津召開“全國醫療糾紛人民調解工作現場會”，會上天津市作為先進代表進行了經驗交流。

“天津模式”起源于2009年天津市以政府令形式頒布的《天津市醫療糾紛處置辦法》，這是全國第一部關于醫療糾紛處置的省級地方性規定。根據《辦法》要求，天津市衛生局、司法局、高級人民法院、公安局、財政局、市政府法制辦、天津保監局七部門深入合作，共同搭建了以醫療糾紛人民調解和醫療責任保險為支柱的醫療糾紛處置模式。具體的工作機制包括以下三個方面。

一是成立醫療糾紛人民調解委員會。由法律、醫學專家組成天津市醫療糾紛人民調解委員會（以下簡稱“醫調委”），作為獨立于醫療機構和保險公司的第三方，負責調解醫療糾紛。辦公場所租金、人員工資等日常運行費用由市級財政全額撥款負擔，保障了調解工作的獨立性和公正性。發生醫療糾紛后，凡索賠金額在1萬元以上的醫療糾紛，必須經過“醫調委”調解，保險公司作為有利益關系的第三方全程參與醫療糾紛調解，調解失敗時，可向人民法院提起訴訟。保險公司依據調解協議書或法院判決，在保險合同約定范圍內進行賠償。“醫調委”堅持依法依規，在維護醫患雙方權益的同時，兼顧保險公司的合法權益，真正做到依法公正調解、公平合理快速理賠。

二是明確參保范圍和承保模式。醫療責任保險，主要是對參保醫療機構“因發生醫療過錯造成患者人身損害、而依法應承擔的經濟賠償責任”提供保障。基準保費依據醫療機構類型、病床數量、醫護人員數量確定，并參照賠償限額、賠付情況等費率因子進行調整，每家醫療機構累計賠償限額最高可達300萬元。由天津市衛生局組織全市二級以上醫療機構全部投保醫療責任保險。經過醫療機構會商，指定服務實力較強、責任保險承保經驗豐富的保險公司承保。天津保監局要求承保公司本著“保本微利”的原則承保醫療責任險業務。

三是搭建溝通平臺，建立健全聯動工作機制。建立由天津市衛生局、司法局、天津市保監局等七部門組成的醫療糾紛處理工作聯席會議制度。各部門各司其職，不定期召開會議，隨時分析工作中遇到的困難和問題，聯合討論修訂相關政策措施，形成工作合力。另外，保險公司、“醫調委”、醫療機構三方也建立了“案溝通、月講評、年研討”的會商機制，消除分歧，統一認識，及時發現調解和保險服務工作中存在的不足，并隨時完善。對重大醫療糾紛可能引發的群體性事件，醫療機構、“醫調委”和保險公司提前介入糾紛調解，配合公安部門第一時間進行現場處置。

天津市人民調解與商業保險共同參與、協調分工、多部門聯動的醫療糾紛處理模式，自建立以來取得了良好效果。近五年（2009～2013年）平均調解成功率達到87.5%，賠款及時支付率達到100%，所有調解完結的醫療糾紛未出現一例當事人反悔或者重新起訴、信訪鬧訪的案件。2009～2014年醫療責任保險累計為全市81家醫療機構提供風險保障5.85億元，保費收入2.04億元，處理賠案3868件，賠付支出2.08億元（含未決賠款），綜合賠付率102.12%，考慮12%的費用支出后處于微虧狀態，為業務的可持續發展奠定了有利基礎。

應該說，在發達國家，保險業憑借更成熟的風險管理技術和經驗，在參與社會管理創新、利用保險機制優勢分散風險、化解社會矛盾和維護社會穩定等方面成效顯著。就天津醫責險來講，有以下三個方面成效。

第一，保險公司積極承保醫責險，能及時化解醫患之間的矛盾沖突。

保險公司開辦醫責險業務，并作為有利益關系的第三方全程參與醫療糾紛調解，有助于發揮保險的專業咨詢和協調功能，幫助醫患雙方盡快調解達成一致。保險公司及時支付賠款，使醫患對立情緒明顯緩和，醫療糾紛快速解決。截至2014年5月，保險公司累計協助“醫調委”現場處置醫療糾紛96件，防止自殺事件12起，化解群體性上訪事件31起、群體性械斗4起，有效防止了“醫鬧”現象和惡性事件的發生，維護了醫療機構的正常診療秩序。

第二，發揮保險費率杠桿作用，能有效調動醫療機構的積極性。

建立獎優罰劣機制，保險費率參考醫院上年的賠付率進行浮動，對管理精細、賠付率低的醫療機構，續保系數優惠可達50%，對管理混亂、賠付率高的醫療機構，保費漲幅是上一年的3.5倍。通過逐年加大獎罰力度，充分調動了醫療機構改善管理的主動性，因糾紛數量少、賠償數額低而降低保費的醫院數量逐年增加：2010年為7家，2011年為25家，2012年達到27家，2013年和2014年穩定在24家。

第三，發揮保險風險管理功能，能有利提升醫療機構的診療水平。

保險業的核心優勢在于，通過為客戶提供風險保障和防災防損服務，提高其風險抵御能力。因此，醫責險承保公司積極配合天津市衛生局開展醫療糾紛“回頭看、找缺陷”工作，深挖醫療糾紛產生的根源，及時向醫療機構通報典型案例，促使其加強內部管理，改進工作流程，從源頭預防和減少醫療糾紛的發生。據統計，2009～2013年，天津市發生醫療糾紛總計2414件，平均每年483件，與新辦法實施前的2008年相比，大幅下降了42%。

（二）環境污染責任保險的無錫經驗

我國環境承載能力已經達到或接近上限。加強環境保護，可以采取大量關停高污染企業等激進做法，但無疑會帶來經濟增速斷崖式下跌和大量人員失業。我們在國情調研中發現，無錫市通過環境污染責任保險試點，探索出加強環境保護的新機制。

1．主要做法

第一，地方立法支持。

無錫地處太湖北濱，位于東南季風的下風向，在保護太湖水體的工作上任務最重，尤其是在太湖“藍藻事件”后，當地政府對環保的重視程度和推進力度日益加大。2009年10月無錫市被國家環保部列為全國環境污染責任保險試點城市。2011年無錫市通過了地方性行政法規，下發《無錫市環境污染責任保險實施意見》，要求按照“政府推動、市場運作、專業經營、風險可控、多方共贏”的基本原則，成立保險共保體，率先在國內試點推行環境污染責任保險。市政府將環境污染責任保險試點工作列入《市長環保工作目標任務書》。每年召開兩次以上全市綠色保險和風險評估工作推進會議；對應投保而未及時投保的企業，依法采取環境行政管理手段和環境法制手段，包括在企業新建、擴建項目時依法實行環保限批，并在企業環境行為信息公開等級評定中作降一級的評定；在其參加各種評選先進活動時，環保部門將其作為一票否決的重要參考因素，對這類企業不予向銀行或者證券監管部門出具環保守法證明，并通報給人民銀行，以限制其獲得銀行的信貸支持、上市或再融資。各級環保部門會同當地財政部門對參保企業實行優惠政策，從征收的排污費中，安排一定的資金，對參保企業給予環境污染責任保險保費一定比例的補貼。

第二，引入商業保險機制作為事后補償手段。

環境污染責任保險是以企業發生環境污染事故對第三者造成人身傷亡或者財產損失以及恢復和整治被破壞生態環境依法應承擔的經濟賠償責任為保險標的。2009年，由中國人保財險無錫分公司獨家開辦試點。2011年7月，無錫市環保局通過公開招標方式確定人保（68%）、陽光（11%）、平安（9%）、長安責任（7%）及太保（5%）五家保險公司成立無錫市環境污染責任保險共保體，中國人保財險無錫市分公司作為共保體首席承保人。截至2014年底，累計參保企業3637家，累計承擔責任風險40.63億元。運行五年來，無錫共發生環境污染責任保險賠償案26起，累計賠付286萬元。

第三，環境風險評估嵌入保險機制之中，實現環評的專業化和市場化。

保險公司聘請30多人的專家團隊（業內專家、高校學者），為企業免費進行風險評估、風險管理培訓等服務。通過提供《企業環境風險評估報告》為企業劃分環境風險等級，提供投保建議；提供《企業環境風險服務報告》，針對現場勘查問題，為企業提供整改意見，以及環境風險評估報告和應急措施建議。上述專家隊伍由保險公司和參保企業不斷篩選，經過市場淘汰后，其專業性和權威性受到參保企業的認可。對共保體出具的環境風險評估報告，企業由不接受到逐步接受。市場化的環評機制讓企業得以全視角審視自己在環保措施上的漏洞，對癥下藥，降低事故發生的可能性。

無錫環境污染責任保險在費率調節機制中引入風險整改系數，對于上年度風險評估問題整改完成并且本年度環境治理整改投入大的企業，可獲得20%的保費折扣。對于連續三年無賠款的企業，續保時可以獲得30%的保費折扣。

第四，市場化的環境風險評估與政府監管形成良性互動。

共保體建立企業環境風險數據庫和網站，對環保部門開放，方便政府掌握整體環境污染風險情況，對政府而言，免費多了一支監察和防范風險的專業隊伍，多了一雙眼睛。《無錫市環境污染責任保險實施意見》要求，對于共保體提出的環境污染整改意見，投保企業應當采取相應的防范措施，努力整改。對整改不積極、整改措施不到位或逾期未整改的高風險企業，納入政府環保部門的督辦名單，下達限期整改通知書。

2．效果

第一，環境污染責任保險覆蓋面逐漸擴大。

自2009年啟動無錫環境污染責任保險以來，無錫環境污染責任保險取得了較快的發展。2009年，首批17家企業參保，覆蓋化工、污水處理等4個行業；2010年，參保企業212家；2011年，參保企業685家；2012年，參保企業663家；2013年，參保企業1028家；2014年，參保企業1032家，覆蓋冶金、制藥、造紙、火力發電等21個行業。

第二，風險防范初見成效。

無錫市推進環境污染責任保險，重點不在于事后賠償，而在于識別風險因素，防范環境事故發生。2010年，風險評估企業數量97家；2011年，風險評估企業數量422家；2012年，風險評估企業數量766家；2013年，風險評估企業數量813家；2014年，風險評估企業數量648家。2013年共保體借助環境風險評估發現環境污染安全隱患7295個，對于上述問題，企業當年自愿整改率達到38.14%。2014年發現環境污染安全隱患6285個，企業當年自愿整改率達到35.8%。如果加上已投入整改資金但當年整改未完工的企業，應當說，市場化的自愿減排機制初見成效。

（三）食品安全責任保險典型案例

食品安全是重大的民生問題，關系到人民群眾身體健康和生命安全，食品安全問題，直接影響社會的和諧與穩定。近幾年來，國務院針對食品安全問題連續頒布了多個文件，著力建立最嚴格的食品安全監管制度，加快構建食品安全法治秩序，積極推進食品安全社會共治格局，不斷提高食品安全保障水平。具體文件有：《國務院關于加強食品安全工作的決定》（國發〔2012〕20號）、《國務院辦公廳關于印發2014年食品安全重點工作安排的通知》（國辦發〔2014〕20號）等。與此同時，國務院食品安全辦、中國食品藥品監管總局和中國保監會于2015年1月下發《關于開展食品安全責任保險試點工作的指導意見》，積極推進食品安全責任保險制度建設。在立法層面上，國家在2014年啟動了對原《食品安全法》的修訂工作。

國內食品安全責任保險制度建設還處于不斷摸索的階段，主要方式為“行業試點，逐步推廣”。

1．試點整體情況

我國食品安全責任保險的試點開始于2008年7月，長安責任保險股份有限公司江蘇省分公司與江蘇省工商局聯合在揚州廣陵區舉行農村食品安全示范店商品責任保險簽約儀式，現場有30位個體經營戶代表簽訂了保險合同，簽約儀式后首批共有119戶經營戶與長安責任保險股份有限公司江蘇省分公司簽約，簽單總保額595萬元。但是隨著國家商務部對農村食品示范店的政策調整，農村食品安全示范店商品責任保險業務逐漸萎縮。

2008年10月，長安責任保險股份有限公司江蘇省分公司在南京江寧區與蘇州吳江市試點，承包校園餐飲場所責任保險，首批試點的兩地共計有180余所學校、幼兒園食堂辦理了該項責任保險，累計保障金額1.98億元。接著泰州、淮安、常州等地區也加入了試點，截至2014年底，長安責任保險股份有限公司江蘇省分公司承保學校餐飲場所責任保險累計總保額19.53億元。

2012年8月，山東青州市政府發文推行食品安全責任保險，并確定保險公司與食藥局成立項目推動工作組，由食品藥品監管局為主管單位。接著，該險種推廣至濰坊、濟南、淄博、濟寧4個市，并取得了一定成效。截至2014年底，山東省已開展食品安全責任保險的領域涉及餐飲單位、學校食堂、酒店等，參保單位約600家，累計為各類餐飲單位、學校食堂、商店、超市、酒店等提供食品安全風險方面的保額約8億元。

2013年浙江省部分縣（市、區）大中型餐飲單位、學校、大宗食品配送單位和農村家宴等領域開展食品安全責任保險試點。同年上海開展了農村自辦酒席與大型婚宴食品安全責任保險試點。

2014年8月以來，湖南、湖北、河北、山西、海南等省份陸續開展了食品安全責任保險的試點。

總結各地試點情況，大多數省份從2014年下半年才開始試點，食品安全責任保險的發展模式仍有待探索。從細分領域看，試點期限在五年以上、并得到市場廣泛認可的險種只有校園餐飲場所責任保險。

2．校園餐飲場所責任保險：太倉案例

2014年9月，太倉市政府推動實施校園餐飲場所責任保險，吸取了江蘇省其他地方的試點經驗，引起各方關注。

第一，投保方式。采取政府購買公共服務的形式，由太倉市財政出資，教育局統一牽頭為全市公辦幼兒園、小學、初中、高中、中專60所學校、7萬余名學生，投保了校園餐飲場所責任保險。

第二，責任限額。保險公司承擔學校食堂或指定配餐企業的責任風險，凡是因食堂（配餐企業）疏忽或過失致使消費者食物中毒或出現其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，造成消費者人身傷亡或財產損失，保險公司將提供每人每次最高5萬元、每次事故最高200萬元、累計最高1000萬元的賠償。

第三，構建“事前防范、事中減損”運作機制。

保險公司要求學校食堂或指定配餐企業必須滿足員工持健康證上崗、食品加工場所及其設備符合衛生標準等，才予以承保。

保險公司對學校食堂或指定配餐企業進行巡查，定期和不定期評估校園食品安全風險，保險公司將根據食品餐飲企業的風險狀況和出險記錄來確定費率的檔次，發揮保險費率的經濟杠桿作用。

建立食品安全信息通報制度，在獲得諸多可能涉及食品安全事故的信息時，及時將信息告知各專業團隊，團隊人員通過短信提醒或上門送達風險提示書等形式，及時提醒協助學校食堂或指定配餐企業提前做好食品安全風險防范工作。

3．食品安全責任保險試點工作面臨的問題

第一，食品安全產生的環節不僅是在最后的配餐加工環節，還包括原材料的污染（農藥殘留、重金屬污染）、流通環節的污染、熟食加工環節的污染等，這些都是食品安全的隱患，保險機制很難介入這些環節的安全管理。

第二，食品安全責任保險的保險責任有較大的局限性。目前的保險產品，承保的都是由于被保險人的疏忽或者過失造成的消費者食物中毒，而將生產者的故意行為等作為除外責任，但從目前國內發生的食品安全事故看，被保險人都存在不同程度的故意行為（如牛奶業的三聚氰胺事件、蘇丹紅事件、地溝油事件、姜農濫用劇毒農藥神農丹事件等）。

第三，國內的責任險實行的基本是期內索賠制，而有些食品的安全隱患需要經過一定的時間才能顯現出來，再加上目前國內民眾對食品的安全意識并不是很強、很多遭受了食品安全事故的人并沒有提出索賠或沒有得到合理的賠付，但一旦有了保險，尤其是一旦出現了一些示范性案例，可能會在短時間內出現大量集中索賠，對剛好承保這段時期的保險公司而言，風險就非常集中。

第四，食品安全規定、標準建設不夠健全，法律賠償體系不完善，無法產生保險需求。法律法規是責任保險開展的基礎，任何責任保險都不例外。目前，我國食品安全保險開展面臨著法律上對食品安全及食品安全保險存在著歸責不明確、標準不清晰、賠償無依據等諸多問題，一旦發生食品安全事故，責任主體眾多，企業責任不了了之。進而更多的企業不愿通過保險方式轉移食品安全風險。

第五，缺乏公信度高的第三方檢測機構，保險公司承保、鑒定缺乏依據。我國食品檢驗機構目前既承擔法定檢驗業務，又承擔委托檢驗任務；收入來源中，既有法定檢驗收入，又有委托檢驗收入。為了利益最大化，一些食品檢驗機構不是靠提高檢驗公信力、完善檢驗服務來開拓檢驗業務，而是利用法定檢驗中形成的技術監督優勢地位，開拓市場化的委托檢驗業務，有的甚至為了取悅委托企業，為了部門和地方利益，為了收費養人，而忽視了公正和規范。

第六，一旦發生食品安全事故，消費者舉證、索賠難，難于追責。雖然《侵權法》中針對產品責任明確了適用無過失責任，但實際操作中，面對食品安全問題，消費者仍需進行舉證，往往存在舉證難、索賠難的問題。