第四節(jié) 發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)在國(guó)家治理體系現(xiàn)代化中作用的建議

一 研究結(jié)論

（1）國(guó)內(nèi)典型案例表明，在醫(yī)療責(zé)任、環(huán)境污染、食品安全等領(lǐng)域，責(zé)任保險(xiǎn)可以發(fā)揮在事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用，用經(jīng)濟(jì)杠桿和多樣化的產(chǎn)品化解民事責(zé)任糾紛，成為轉(zhuǎn)變政府職能的抓手，成為創(chuàng)新社會(huì)治理的有效機(jī)制。在寧波和天津這兩個(gè)城市的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)案例中，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)揮了三方面的作用：一是保險(xiǎn)公司作為有利益關(guān)系的第三方全程參與醫(yī)療糾紛調(diào)解，及時(shí)化解醫(yī)患之間的矛盾沖突；二是發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿作用，有效調(diào)動(dòng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的積極性；三是發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，提升醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診療水平。在無(wú)錫環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)案例中，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估嵌入保險(xiǎn)機(jī)制之中，實(shí)現(xiàn)了環(huán)評(píng)的專業(yè)化和市場(chǎng)化，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與政府監(jiān)管形成良性互動(dòng)，自愿減排機(jī)制初見(jiàn)成效。在太倉(cāng)市校園餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)案例中，構(gòu)建了校園餐飲風(fēng)險(xiǎn)的“事前防范、事中減損”機(jī)制。

（2）我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)處于起步階段，責(zé)任險(xiǎn)沒(méi)有隨著GDP的增長(zhǎng)而同步增長(zhǎng)。我們的研究表明，服務(wù)業(yè)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，責(zé)任險(xiǎn)越發(fā)達(dá)。隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的比重將顯著上升，這將有利于責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

（3）從OECD國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，國(guó)際醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)正發(fā)生趨勢(shì)性變化。第一，關(guān)于醫(yī)療責(zé)任的認(rèn)定原則，出現(xiàn)了從過(guò)錯(cuò)責(zé)任向無(wú)過(guò)錯(cuò)醫(yī)療責(zé)任轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)。第二，各國(guó)醫(yī)療糾紛解決機(jī)制的實(shí)踐表明，非訴訟調(diào)解能夠降低制度運(yùn)作成本，以訴訟解決為主的美國(guó)也開(kāi)始重視構(gòu)建非訴訟調(diào)解機(jī)制。第三，相互制保險(xiǎn)公司在美國(guó)和北歐國(guó)家的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸占據(jù)重要地位。

無(wú)論是在大陸法系的德國(guó)和還是在普通法系的美國(guó)，兩國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)均表明，環(huán)境立法體系的完善是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的前提。在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域引入強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是漸進(jìn)的，強(qiáng)制保險(xiǎn)僅在特定的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域或特定的行業(yè)實(shí)施。各國(guó)在立法實(shí)踐和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了細(xì)分，以提高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的可保性。在索賠制度的構(gòu)建上，為了增強(qiáng)對(duì)受害者的保護(hù)，可以采取期內(nèi)發(fā)生制，但會(huì)引致“長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)”并降低可保性。期內(nèi)索賠制對(duì)索賠時(shí)限加以限制，提高了環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的可保性，但弱化了對(duì)受害人的保護(hù)。

我們的研究表明。OECD國(guó)家缺乏食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，或許食品安全問(wèn)題在很大程度上不是責(zé)任保險(xiǎn)問(wèn)題。

二 發(fā)展中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是完善社會(huì)治理體系的重要抓手，我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展尚處于起步階段，需要置于國(guó)家全面深化改革布局中大力推進(jìn)。

（一）完善頂層設(shè)計(jì)，探索發(fā)展模式

強(qiáng)化政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、立法保障的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展模式，把與公眾利益關(guān)系密切的醫(yī)療責(zé)任、環(huán)境污染、食品安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)，鼓勵(lì)各地試點(diǎn)，探索出可復(fù)制的成功模式。

加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和部門協(xié)同。在國(guó)務(wù)院和地方各級(jí)深化體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，分別在醫(yī)改辦、深化改革辦、食品安全辦下設(shè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域的部際協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)溝通和配合，完善政策，創(chuàng)新機(jī)制，協(xié)調(diào)解決責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)領(lǐng)域發(fā)展中的重大問(wèn)題。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門聯(lián)合國(guó)家智庫(kù)，每年召開(kāi)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展論壇，凝聚各部門共識(shí)。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)組織政產(chǎn)學(xué)研力量，瞄準(zhǔn)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中的重大課題協(xié)同攻關(guān)。

（二）完善醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作

一是在試點(diǎn)較為成功的地區(qū)出臺(tái)《醫(yī)療糾紛處置條例》，明確醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的法律地位。二是總結(jié)寧波、天津和蘇州經(jīng)驗(yàn)，細(xì)化監(jiān)管制度要求，督促承保公司全過(guò)程參與醫(yī)療事故評(píng)估和醫(yī)療糾紛調(diào)解，強(qiáng)化與醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會(huì)和承保醫(yī)院的對(duì)接協(xié)調(diào)，形成保險(xiǎn)公司和醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會(huì)的相互監(jiān)督機(jī)制，保證醫(yī)療糾紛定責(zé)的合理、合情、合法。三是擴(kuò)大醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的保障覆蓋范圍，探索將一級(jí)醫(yī)院和社區(qū)醫(yī)院納入醫(yī)責(zé)險(xiǎn)統(tǒng)保范圍。四是降低醫(yī)責(zé)險(xiǎn)不合理稅費(fèi)，建議取消醫(yī)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅及附加、印花稅和監(jiān)管費(fèi)等。五是取消部分試點(diǎn)地區(qū)的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)政府招標(biāo)環(huán)節(jié)，改由行業(yè)協(xié)會(huì)組織評(píng)標(biāo)，避免因經(jīng)紀(jì)公司介入招標(biāo)環(huán)節(jié)帶來(lái)的不必要成本。

（三）完善環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作

進(jìn)一步完善無(wú)錫等地環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。第一，加強(qiáng)立法支持。建議最高人民法院出臺(tái)司法解釋，解決環(huán)境污染民事賠償制度欠缺問(wèn)題，明確環(huán)境污染損失認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、賠償標(biāo)準(zhǔn)，為保險(xiǎn)公司理賠提供權(quán)威依據(jù)。國(guó)務(wù)院有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)在總結(jié)無(wú)錫等城市環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，盡早將制定《環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)條例》提上議事日程。第二，完善“綠色信貸”政策，支持綠色保險(xiǎn)發(fā)展。截至2014年底，無(wú)錫市環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)仍未實(shí)現(xiàn)全覆蓋。市政府應(yīng)當(dāng)加大政策扶持力度，建議無(wú)錫市政府金融辦、人民銀行、銀監(jiān)部門等聯(lián)合制定“綠色信貸”政策，要求各商業(yè)銀行在授信時(shí)，將企業(yè)是否投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)作為實(shí)施差別化信貸政策的重要依據(jù)，對(duì)投保企業(yè)給予優(yōu)先放貸等優(yōu)惠政策；各商業(yè)銀行對(duì)應(yīng)保未保企業(yè)應(yīng)當(dāng)實(shí)施新建項(xiàng)目投資和流動(dòng)資金貸款額度限制并實(shí)施差別化信貸政策。第三，健全保險(xiǎn)機(jī)制。一是優(yōu)化保險(xiǎn)條款，提高投保企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、損失程度與投保費(fèi)率、責(zé)任限額的關(guān)聯(lián)度；二是完善風(fēng)險(xiǎn)巡查和風(fēng)險(xiǎn)防范教育的常態(tài)化制度；三是加強(qiáng)環(huán)評(píng)專業(yè)人員和專家隊(duì)伍儲(chǔ)備，完善推廣模式、稅收政策等方面的配套措施。

（四）完善食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作

總結(jié)推廣校園餐飲責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中的好經(jīng)驗(yàn)、好做法，擴(kuò)展到經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的集體用餐配送單位、餐飲連鎖企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)食品交易第三方平臺(tái)的入網(wǎng)食品經(jīng)營(yíng)單位等領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)投保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)勘查，充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)在事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的風(fēng)險(xiǎn)管理作用。將投保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與參保情況、保險(xiǎn)費(fèi)率水平等掛鉤，并運(yùn)用責(zé)任限額、免賠額等手段促使食品企業(yè)加強(qiáng)質(zhì)量管理。

對(duì)于食品生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)的肉制品、食用油、酒類、保健食品、嬰幼兒配方奶粉、液態(tài)奶、軟飲料、糕點(diǎn)等企業(yè)，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)、行業(yè)、領(lǐng)域先行先試，分步引導(dǎo)推廣，以大中型企業(yè)為示范，積極引導(dǎo)其他小企業(yè)投保，適時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)覆蓋面。