三 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸地方監(jiān)管的對(duì)策建議

從國(guó)家和部分省份出臺(tái)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管法規(guī)來看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸正在告別野蠻發(fā)展時(shí)代，逐步邁入規(guī)則監(jiān)管時(shí)代。中央統(tǒng)籌部署與地方協(xié)同監(jiān)管已經(jīng)被視為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管創(chuàng)新之一，各地方政府將陸續(xù)出臺(tái)和完善地方性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管細(xì)則和措施。但是通過對(duì)地方P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展格局的粗略分析，不難發(fā)現(xiàn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在各地方的風(fēng)險(xiǎn)成因、表現(xiàn)形式是不同的。因此，地方政府必須細(xì)化P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的地方性監(jiān)管策略，以保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。一方面，有利于落實(shí)國(guó)家層面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管指引和辦法；另一方面，能夠?yàn)榈胤絇2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)制定具有針對(duì)性和導(dǎo)向性的監(jiān)管策略和扶持政策提供指引，有利于地方P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，同時(shí)有利于將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與地方經(jīng)濟(jì)深度融合，從而達(dá)到促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的目標(biāo)。

（一）結(jié)合地方實(shí)際落實(shí)國(guó)家監(jiān)管政策

隨著監(jiān)管原則逐漸明晰，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)將進(jìn)入規(guī)則監(jiān)管下的理性繁榮時(shí)期。《辦法》界定了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)涵，規(guī)定了適用范圍及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的基本原則，重申了從業(yè)機(jī)構(gòu)作為信息中介的法律地位。P2P處于監(jiān)管真空狀態(tài)已久，既沒有將資金托管，又沒有利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)支撐風(fēng)險(xiǎn)控制，大部分平臺(tái)已偏離信息中介的定位，變相開展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致問題頻發(fā)、高發(fā)。地方監(jiān)管部門應(yīng)以《辦法》為總體管控原則，在積極落實(shí)整治排查、備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范處置等各項(xiàng)國(guó)家政策的同時(shí)，深入調(diào)研，結(jié)合本地實(shí)際，積極履行具體的監(jiān)管職能。

在實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融整治排查時(shí)，不能以排查風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)為唯一的任務(wù)。建議各地專門成立“地方P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)調(diào)研小組”，對(duì)行業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查研究，全面分析地方P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展瓶頸、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)家的信心和經(jīng)營(yíng)愿景，以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)與地方經(jīng)濟(jì)的深層次關(guān)系等，將轄區(qū)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的情況摸清摸透，以便于后續(xù)政策的制定與落實(shí)。在落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案時(shí)，不應(yīng)割裂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與地方經(jīng)濟(jì)尤其是中小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，而應(yīng)以統(tǒng)籌的觀點(diǎn)看待；在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)，應(yīng)設(shè)置地方性的零容忍底線，只要有害地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的，一律堅(jiān)決取締，其余則要求認(rèn)真整改。

（二）確定地方監(jiān)管工作的重點(diǎn)

建議P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)根據(jù)《辦法》成立省市級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會(huì)，盡快形成職責(zé)明確的“一龍多頭”的協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制。必要時(shí)，可采取部門聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，先確定本地P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管工作的重點(diǎn)，再進(jìn)行任務(wù)的布置和落實(shí)。例如，對(duì)于山東而言，近期的監(jiān)管工作重點(diǎn)應(yīng)是找到問題平臺(tái)高發(fā)的原因并對(duì)癥下藥，首先解決行業(yè)亂象和風(fēng)險(xiǎn)蔓延的問題；對(duì)于浙江而言，因民營(yíng)經(jīng)濟(jì)意義重大，應(yīng)著重考慮P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，將支持P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有序發(fā)展作為工作重點(diǎn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)相對(duì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)應(yīng)吸取教訓(xùn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，依據(jù)《辦法》，首先出臺(tái)底線門檻類政策，制定消費(fèi)者保護(hù)措施，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)投資者的教育，在市場(chǎng)發(fā)展初期就介入管理。根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)、幫扶和糾正，必要時(shí)政府可以扶持和培育行業(yè)龍頭，再根據(jù)實(shí)際情況不斷調(diào)整更新監(jiān)管辦法，并隨產(chǎn)業(yè)群的發(fā)展適時(shí)改進(jìn)。

（三）建立健全地方征信體系

“征信難”是金融發(fā)展的核心障礙。信用體系的不完善，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)產(chǎn)生信用信息不透明、不準(zhǔn)確和胡亂評(píng)級(jí)的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，在多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本中，征信成本僅次于營(yíng)銷成本。由此可見，信用體系的建設(shè)并非P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)能夠自行解決的，而需要政府出面搭建完善的信用信息平臺(tái)。

建設(shè)全國(guó)征信系統(tǒng)非一日之功，地方相關(guān)部門應(yīng)從自己做起，以地域優(yōu)勢(shì)率先啟動(dòng)征信和評(píng)級(jí)體系建設(shè)，以政府信用和權(quán)威作為信用體系建設(shè)的主導(dǎo)。應(yīng)鼓勵(lì)大數(shù)據(jù)科技公司參與征信工作，為其建立專項(xiàng)稅收優(yōu)惠和技術(shù)原創(chuàng)保護(hù)制度；鼓勵(lì)第三方征信公司開展建設(shè)；鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)分享數(shù)據(jù)信息。需統(tǒng)籌協(xié)調(diào)資源，加強(qiáng)地方特色非保密數(shù)據(jù)庫的一體化建設(shè)，推動(dòng)政府、行業(yè)、企業(yè)三維數(shù)據(jù)共享。

杭州市目前已推出“杭州市公共信用信息平臺(tái)”。建議在此平臺(tái)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大數(shù)據(jù)搜集范圍，打通線上線下數(shù)據(jù)資源，搜集以電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)為特色的行業(yè)數(shù)據(jù)，引進(jìn)大數(shù)據(jù)等高效數(shù)據(jù)分析處理方法，形成覆蓋面廣、準(zhǔn)確度高的杭州征信體系，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為真正的使用價(jià)值。

（四）支持發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)地方性自律組織

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心業(yè)態(tài)，我國(guó)已成立中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。建議在此基礎(chǔ)上成立省市級(jí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)“穿透式”監(jiān)督的作用。我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也期望有合法的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和合理的監(jiān)管措施，這樣不僅可以降低政策風(fēng)險(xiǎn)，獲得聚合效益，而且有利于企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展和行業(yè)品牌的持續(xù)建立。如同英國(guó)的P2PFA，我國(guó)一些省份自發(fā)成立了地方性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自律組織，國(guó)內(nèi)首個(gè)區(qū)級(jí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織（福田區(qū)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)）也在籌辦中。

各地應(yīng)開放接受自律組織的申請(qǐng)，地方性自律組織可借鑒英國(guó)行業(yè)自律的經(jīng)驗(yàn)，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、樹立地方P2P網(wǎng)絡(luò)借貸品牌、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，努力提高行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。為強(qiáng)化自律組織的威懾力和執(zhí)行力，可采取行業(yè)龍頭領(lǐng)銜，與其他行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合，與政府合作，共建一體化數(shù)據(jù)庫，提供行業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)分析。同時(shí)，可以采用促進(jìn)行業(yè)交流等綁定行業(yè)資源的方式吸引會(huì)員，利用“圈子小”的特點(diǎn)建立正負(fù)向的激勵(lì)機(jī)制，要求會(huì)員承擔(dān)備案、整改、按時(shí)報(bào)送數(shù)據(jù)等義務(wù)，為會(huì)員提供行業(yè)資源，幫助會(huì)員樹立品牌，引導(dǎo)行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

（五）研發(fā)具有地方特色的預(yù)警監(jiān)管機(jī)制

為應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)瞬息萬變的態(tài)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)傳播迅速的特點(diǎn)，地方監(jiān)管部門不能采取傳統(tǒng)的金融監(jiān)管思路，而應(yīng)引入科技化的監(jiān)管方式。在成立自律協(xié)會(huì)、建立一體化數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，政府可布局或投資于互聯(lián)網(wǎng)金融科技類公司，激勵(lì)各類研究機(jī)構(gòu)的科研成果轉(zhuǎn)化，鼓勵(lì)研發(fā)建立在云服務(wù)之上的大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)，引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)參與數(shù)據(jù)共享。可利用區(qū)塊鏈技術(shù)，鎖定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息披露的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，再使用基于大數(shù)據(jù)的監(jiān)管模型，動(dòng)態(tài)跟蹤P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的各類指標(biāo)變化，根據(jù)地方民間借貸和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)狀況，建立指標(biāo)預(yù)警和預(yù)案機(jī)制，形成一體化、自動(dòng)化的監(jiān)管方式。

（責(zé)任編輯 王立嘉）