案例參考24 保險人除斥期間經(jīng)過后不得解除保險合同

2010年1月7日，周某某在某醫(yī)院確診患有腎病。同年2月21日，周某某與保險公司簽訂保險合同一份，約定合同生效日期為2010年2月22日。依據(jù)合同約定，周某某購買了終身壽險（分紅型和附加提前給付重大疾病保險兩個險種）。其中，終身壽險（分紅型）保險金額為200000元，保險費為4600元/年；附加提前給付重大疾病保險保險金額為200000元，保險費為1280元/年。保險條款約定：附加提前給付重大疾病保險賠付的重大疾病包括終末期（或稱“慢性腎功能衰竭尿毒癥期”）腎病。合同簽訂后，周某某依約向保險公司交納了2010年、2011年、2012年的保險費。2012年1月前后，周某某在醫(yī)院治療確診為慢性腎功能衰竭尿毒癥。其后，周某某向保險公司提出理賠申請。2013年2月8日，保險公司以周某某未履行如實告知義務為由拒絕了周某某的理賠申請，并發(fā)出解除保險合同通知書。為此，雙方產(chǎn)生糾紛。周某某訴請保險公司支付保險金200000元。

一審法院認為，依法成立的合同，對當事人具有法律約束力。本案中雖然周某某明知自身有腎病而與保險公司訂立保險合同，但保險公司未提供證據(jù)證明周某某在訂立保險合同時未履行如實告知義務。依據(jù)我國保險法司法解釋的規(guī)定，投保人的如實告知義務僅限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。我國保險法規(guī)定保險人自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。周某某、保險公司訂立的保險合同已成立3年之久，保險公司已不得解除保險合同，故保險公司解除合同的意思表示不發(fā)生法律效力。當周某某被確診為慢性腎功能衰竭尿毒癥時，保險公司應依照保險合同的約定承擔200000元的賠償責任。依照《保險法》（2009年）第16條第3款、第23條第1款、《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第6條第1款之規(guī)定，判決保險公司向周某某支付保險金200000元。

保險公司不服一審判決，提出上訴，認為周某某在投保時未盡到如實告知義務。周某某則認為，投保時保險公司業(yè)務員沒有詳細向投保人告知、詢問。保險合同上的名字是周某某所簽，其他內(nèi)容都是業(yè)務員本人填寫的。從合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。發(fā)生保險事故的，保險人應該承擔賠償或者給付保險金的責任。二審法院經(jīng)審理查明的證據(jù)、事實與原審查明的證據(jù)、事實相一致。另查明：附加提前給付重大疾病保險條款第4條保險責任約定：“一、重大疾病保險金：在本附加合同保險期內(nèi)且本附加合同生效日或最后復效日（以較遲者為準）起90天后，被保險人首次發(fā)病并經(jīng)醫(yī)院確診初次患上一項或多項本附加合同第十五條所定義的重大疾病，我們按本附加合同當時的保險金額給付重大疾病保險金，同時本附加合同的效力終止，主合同的基本保險金額隨之扣除本附加合同的基本保險金額……。”

二審法院意見如下。（1）本案人身保險合同依法成立，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。本案中，周某某于2010年2月21日向保險公司購買終身壽險（分紅型）和附加提前給付重大疾病保險兩個險種系事實。周某某按照合同約定于2010年、2011年、2012年連續(xù)3年交納了保險費，保險公司應當按照合同的約定承擔保險責任。周某某于2012年2月11日被確診患有“慢性腎功能不全尿毒癥期”疾病，且該疾病屬于附加提前給付重大疾病保險約定的重大疾病，保險公司應當按照合同的約定支付保險金。（2）關于保險公司上訴稱周某某在投保時未盡到如實告知義務，存在重大過失，保險公司不應承擔支付保險金責任的問題，依照《保險法》（2009年）第16條的規(guī)定：保險人的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。本案中周某某雖明知自身有腎病而與保險公司訂立保險合同，但根據(jù)上述法律規(guī)定，保險公司行使解除權的最長期限為保險合同成立后2年內(nèi)，而周某某、保險公司訂立的保險合同成立已超過2年，故保險公司不得行使解除權。發(fā)生保險事故時，保險公司應當承擔給付保險金的責任。故一審判決保險公司向周某某支付200000元保險金并無不當。判決駁回上訴，維持原判。

案例分析指引

1．保險人因投保人違反如實告知義務而解除保險合同的權利是否因除斥期間屆滿而消滅？我國保險法是如何規(guī)定的？

2．本案中，法院查明的事實是否足以表明投保人周某某訂立保險合同時違反如實告知義務？兩審法院對此表明了周某某違反如實告知義務的立場了嗎？

3．本案中，兩審法院均認為涉案合同成立后超過3年、保險公司主張解除保險合同不符合保險法有關2年除斥期間屆滿后不得解除合同的規(guī)定，對此應當如何認識？

4．本案中，被保險人周某某2012年2月11日被確診患有“慢性腎功能不全尿毒癥期”疾病，據(jù)此可以認定涉案保險事故發(fā)生于涉案保險合同成立之日起2年內(nèi)，應當如何適用《保險法》（2009年）第16條第2款、第3款、第4款和第5款的規(guī)定？