案例參考22 被保險(xiǎn)人對體檢醫(yī)生的詢問告知不實(shí)

2007年5月30日，劉某某以其母卓某某為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為被保險(xiǎn)人終身。投保當(dāng)天，劉某某及其母在投保單的“聲明與授權(quán)”欄內(nèi)親自簽上姓名，注明“……所填投保單各項(xiàng)及告知事項(xiàng)均屬事實(shí)并無欺瞞……”。投保單的告知事項(xiàng)所涉內(nèi)容，均系保險(xiǎn)公司原經(jīng)辦人王某填寫。2007年6月5日，保險(xiǎn)公司書面通知投保人于2007年6月20日前到公司指定醫(yī)院對被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢。2007年6月12日，劉某某與其母到某中醫(yī)院體檢，醫(yī)生按照《體檢報(bào)告》告知事項(xiàng)內(nèi)的內(nèi)容逐項(xiàng)向劉某某及其母詢問時(shí)，劉某某及其母對有關(guān)是否受過治療，或癥狀、疾病的內(nèi)容均回答為否定。2007年6月30日，劉某某向保險(xiǎn)公司交付保險(xiǎn)費(fèi)8700元。2008年3月8日，被保險(xiǎn)人不幸患肝癌病故。

劉某某依約找保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查核實(shí)：2001年12月23日至2002年1月15日，被保險(xiǎn)人在某附屬醫(yī)院住院被診斷為“膽總管結(jié)石伴膽管炎”，進(jìn)行了手術(shù)；2006年7月16日至2006年8月6日，被保險(xiǎn)人在某附屬醫(yī)院住院被診斷為“壺腹周圍癌，膽總管結(jié)石”。2008年8月11日，保險(xiǎn)公司出具拒賠通知書。劉某某起訴保險(xiǎn)公司，認(rèn)為其在被保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)公司審查醫(yī)檢后，按保險(xiǎn)公司的規(guī)定投保了涉案保險(xiǎn)，交付了保險(xiǎn)費(fèi)，要求保險(xiǎn)公司履行合同，向劉某某支付保險(xiǎn)金90000元。保險(xiǎn)公司則稱，劉某某在為其母卓某某投保的過程中，隱瞞被保險(xiǎn)人患壺腹周圍癌、住院進(jìn)行手術(shù)治療的事實(shí)；在保險(xiǎn)公司要求被保險(xiǎn)人體檢，體檢醫(yī)生詢問被保險(xiǎn)人健康狀況時(shí)，劉某某及其母均未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，對劉某某拒賠，符合約定和相關(guān)法律規(guī)定。

審理本案的法院認(rèn)為，劉某某和保險(xiǎn)公司訂立的終身保險(xiǎn)合同，屬于最大誠信性質(zhì)的合同，且是雙方的真實(shí)意思表示，合同對雙方均約定了如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)人對合同條款及免責(zé)條款有向投保人和被保險(xiǎn)人解釋和告知的義務(wù)，投保人和被保險(xiǎn)人也有向保險(xiǎn)人如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況包括病史的義務(wù)。劉某某在向保險(xiǎn)公司投保的過程中，對被保險(xiǎn)人曾患癌治療的事實(shí)，在投保和體檢醫(yī)生向其詢問時(shí)均未如實(shí)告知保險(xiǎn)人，違反誠信原則和合同的約定，屬于故意隱瞞不如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司因劉某某隱瞞被保險(xiǎn)人病患，依約拒賠，符合合同的約定和法律規(guī)定。依照《保險(xiǎn)法》（2002年）第2條、第17條的規(guī)定，判決駁回劉某某的訴訟請求。

案例分析指引

1．訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人有如實(shí)告知義務(wù)，被保險(xiǎn)人有無如實(shí)告知義務(wù)？

2．本案中，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員僅讓投保人（被保險(xiǎn)人）在投保單上簽名，而自行填寫告知事項(xiàng)，是否構(gòu)成未詢問？投保人據(jù)此是否承擔(dān)告知義務(wù)？

3．本案中，保險(xiǎn)公司委托的體檢醫(yī)生就被保險(xiǎn)人的健康狀況對被保險(xiǎn)人作出的詢問，是否屬于訂立合同時(shí)的保險(xiǎn)人的詢問？投保人和被保險(xiǎn)人均對被保險(xiǎn)人的病史作出否認(rèn)回答，是否違反如實(shí)告知義務(wù)？

4．被保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)人的要求在保險(xiǎn)人指定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，是否具有免除投保人（被保險(xiǎn)人）如實(shí)告知義務(wù)的法律效果？

5．被保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)隱瞞事實(shí)而未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人在什么情況下可以解除保險(xiǎn)合同或者不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？