案例參考20 訂約時被保險人不符合承保條件

1985年5月12日，食品公司職工方豐榮因病住院，經(jīng)診斷為膀胱癌，治療后繼續(xù)上班。1986年8月，食品公司動員職工參加簡易人身保險，并講明了投保條件。方豐榮自愿投保簡易人身保險5份，保險期限為15年。保險單載明癌癥等疾病患者不能投保。保險公司發(fā)給方豐榮簡易人身保險證。1987年5月8日，方豐榮急診住院，診斷為上消化道出血（復(fù)化性潰瘍），膀胱癌術(shù)后轉(zhuǎn)移，尿路感染，全身衰竭，于8月19日病故。之后，方豐榮之子方某某憑保險證向保險公司申請給付保險金。保險公司以方豐榮隱瞞投保條件，帶病投保，不屬保險責(zé)任范圍為由，只退還保險費，不給付保險金。方某某不服，遂向法院起訴。

一審法院認為，方某某之父方豐榮投保前雖曾患有膀胱癌，但手術(shù)后能上班工作。醫(yī)院認定方豐榮的死因并非僅為膀胱癌轉(zhuǎn)移，保險公司以方豐榮投保時隱瞞投保條件為由，主張保險合同無效是不妥的。依照《民法通則》第85條、第84條第2款的規(guī)定，依法成立的合同，受法律保護。債權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人按照合同的約定履行義務(wù)。根據(jù)簡易人身保險條款（甲種）第5條第1款第2項關(guān)于“被保險人在保險有效期間因疾病或意外傷害事件而致身故，給付保險金全數(shù)”的規(guī)定，被告應(yīng)給付原告保險金全數(shù)。一審法院據(jù)此判決保險公司應(yīng)給付方豐榮指定的受益人方某某保險金全數(shù)。保險公司不服一審判決，提出上訴。

二審法院認為，保險公司與方豐榮簽訂的簡易人身保險合同明確記載，凡屬患癌癥等疾病者，不得投保。方豐榮投保前已患癌癥，雖經(jīng)手術(shù)治療，但并未根治，不久便病情惡化死亡。方豐榮的健康狀況，不符合投保條件。方豐榮隱瞞病情，參加人身保險，根據(jù)簡易人身保險條款第7條關(guān)于被保險人或投保人對投保條件有隱瞞或欺騙情事，保險公司不給付保險金的規(guī)定，其民事行為無效。依照《民法通則》第61條第1款的規(guī)定，方豐榮的民事行為被確認為無效后，保險公司不負因方豐榮身故給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)退還投保人所交納的保險費。二審法院據(jù)此判決撤銷一審判決，保險公司應(yīng)付給方某某退保金人民幣60元。

案例分析指引

1．本案爭議發(fā)生時應(yīng)當(dāng)適用的法律依據(jù)如何？

2．本案中，被保險人的身體健康狀況不符合投保條件，應(yīng)當(dāng)理解為保險合同無效的法律事實還是保險合同解除的法律事實？

3．本案中，二審法院為什么判決保險公司向方某某支付退保金60元？