案例參考7 投保人訂立保險合同的意思表示

2007年3月23日，焦某某和保險公司訂立人身保險合同，投保人和被保險人為焦某某、受益人為陳某某。該合同包含3個險種：兩全保險、綜合意外傷害保障計劃、附加重大疾病保險。其中，兩全保險和附加重大疾病保險的保險期間自2007年3月24日零時起至2036年3月23日二十四時止，或該合同列明的終止性保險事故發生時止。兩全保險約定的保險費為1314元/年，身故保險金為1856元×已繳保險費期數。附加重大疾病保險的保險費為542元/年。綜合意外傷害保障計劃的保險期間自2007年3月24日零時起至2008年3月23日二十四時止或該合同列明的終止性保險事故發生時止，保險費為88元/年，意外傷害身故、殘疾的保險金額為50000元。保險合同簽訂的同時，雙方還簽訂了客戶委托轉賬代收代付授權書，保險合同簽訂后焦某某向保險公司交納首期保險費1944元。2008年2月22日和2009年3月14日，焦某某兩次分別將3238元存入指定的郵政儲蓄賬戶以支付保費（其中焦某某1944元、陳某某1294元）。2008年3月23日和2009年3月23日，保險公司通過郵政儲蓄賬戶兩次劃款均為1856元（1314元+542元）。2009年6月17日，焦某某意外身故。以上事實，經一審法院審理查明。

焦某某之妻陳某某要求保險公司給付焦某某的身故保險金和意外傷害保險金共計55568元，認為綜合意外傷害保障計劃是人身保險合同的一個險種，是隨長期合同捆綁銷售的附加險；客戶須知第3條屬于格式條款，字體明顯小于正文字體，該條不具有法律效力，保險公司應按約定向受益人支付保險金。保險公司認為綜合意外傷害保障計劃的保險期間為1年，期滿后是否續保應由投保人向保險公司提出而不應由保險公司提出，并且該保險期間不屬于《保險法》（2002年）第18條規定的格式條款，保險合同條款第5條已通過黑體字加以提示，故保險公司不應賠償陳某某意外傷害保險金50000元。

一審法院認為，焦某某和保險公司訂立的人身保險合同，內容真實有效，受法律保護。該合同包含了3個險種：兩全保險、綜合意外傷害保障計劃和附加重大疾病保險。三個險種的保險期間不同，其中兩全保險、附加重大疾病保險的保險期間均為自2007年3月24日零時起至2036年3月23日二十四時止或該合同列明的終止性保險事故發生時止。而綜合意外傷害保障計劃的保險期間為自2007年3月24日零時起至2008年3月23日二十四時止或該合同列明的終止性保險事故發生時止。在綜合意外傷害保障計劃的保險期間到期后，雖然焦某某仍將該保險費用存在雙方指定的銀行賬戶，但因焦某某未能與保險公司續簽該險種，保險公司未劃該款。對于保險期間屆滿后是否續保，應由投保人自己選擇，該責任應由焦某某自行承擔，保險公司不應承擔責任，判決駁回陳某某要求保險公司支付意外傷害保險金50000元的訴訟請求，保險公司向陳某某給付身故保險金5568元。

陳某某不服上述判決，提起上訴。陳某某認為，綜合意外傷害保障計劃有自動續期功能，不需要投保人再續簽合同。投保人分別于2008年2月22日和2009年3月14日在指定的保險費交納賬戶分別存入3238元，以交費的事實明確表示續保。保險公司則認為，一審判決事實認定清楚，陳某某的上訴理由沒有事實及法律依據，不能成立。二審法院總結本案爭議焦點為：綜合意外傷害保障計劃1年期后是否需續保，焦某某將保險費存入其指定賬戶的性質如何，是否視為續保。二審法院審理查明的事實與一審法院查明的事實相同。

二審法院認為，焦某某和保險公司訂立的人身保險合同，合法有效，應受法律保護。對于不保證續保的1年期人身保險，一般不應作為長期人身保險的附加險。若作為附加險，保險公司應在訂立保險合同時明確告知投保人該產品不保證續保，并要得到投保人或被保險人的書面認可。焦某某同時向保險公司購買了3個險種：兩全保險、綜合意外傷害保障計劃和重大疾病保險。其中綜合意外傷害保障計劃為附加險，在訂立合同時保險公司未得到投保人焦某某和被保險人陳某某的書面認可。且焦某某向雙方指定的郵政儲蓄賬戶內存入了足額費用，保險公司未扣劃屬工作失誤，該責任應由保險公司承擔。綜上，一審判決認定事實有誤，處理不妥，應依法予以糾正。依照《保險法》（2002年）第10條之規定，判決保險公司給付陳某某保險金55568元。

案例分析指引

1．投保人的權利和義務應當如何理解？短期人身保險是否可以作為長期人身保險的附加險？

2．本案中，二審法院認為，對于不保證續保的一年期健康保險，一般不應作為長期人身保險的附加險。若作為附加險，保險公司應在訂立保險合同時明確告知投保人該產品不保證續保，并要得到投保人或被保險人的書面認可。如何認識這個觀點？

3．保險合同到期的，投保人不再承擔交納保險費的義務。本案中，綜合意外傷害保障計劃的保險期間屆滿，投保人仍然將保險費存入保險公司收取保險費的指定賬戶，是否屬于投保人訂立保險合同的意思表示錯誤？其結果應否由保險公司承擔？