案例參考4 承保前保險事故已經(jīng)發(fā)生

投保人呂某于1996年7月29日，向保險公司填寫了投保單，投保主險20萬元人壽保險，附加意外傷害20萬元。次日，呂某交納了300元的體檢費(fèi)，業(yè)務(wù)員開具了“人身保險費(fèi)暫收收據(jù)”。

因保險標(biāo)的金額較大，保險公司的業(yè)務(wù)員按公司的有關(guān)規(guī)定告知呂某必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，300元體檢費(fèi)可以轉(zhuǎn)為首期保費(fèi)的一部分。同年8月7日，呂某依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴呂某，若身體有問題，公司可能拒保，也可能有條件承保，呂某即告訴業(yè)務(wù)員，如果加費(fèi)承保的，在1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。

按保險公司的承保條件，呂某按標(biāo)準(zhǔn)體承保應(yīng)交納保費(fèi)15460元。呂某與業(yè)務(wù)員約定，8月9日晚6時30分，業(yè)務(wù)員在呂某家收取保費(fèi)。8月9日，業(yè)務(wù)員到呂某家，呂不在，遂從其母手中取得保費(fèi)15160元。據(jù)呂母講，這筆錢是呂某下午出門時交給她的，并說明已約好某保險公司的業(yè)務(wù)員來取。業(yè)務(wù)員收款后，開具了編號為0088737的“人身保險費(fèi)暫收收據(jù)”，標(biāo)明保費(fèi)總額為15460元，并收回了先期開出的300元的體檢押金收據(jù)。

同年8月10日和11日，公司休息。8月12日，業(yè)務(wù)員將呂某的保費(fèi)交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在“投保書”上的“核保意見與結(jié)論”中提出“右腎積水，EM: +75%承保”的結(jié)論，并發(fā)出了《新契約投保事項(xiàng)審核通知書》，指出呂某因右腎積水，需作為次標(biāo)準(zhǔn)體承保，“加費(fèi)400元”。業(yè)務(wù)員為呂某墊交了這筆加費(fèi)400元。8月14日，保險公司簽發(fā)了呂某的正式人壽保險單，保單上載明保額為20萬元，附加人身意外險20萬元，擴(kuò)展醫(yī)療險5萬元，受益人為黃某（未成年人），投保人呂某，保險責(zé)任自1996年8月12日中午12時起。

1996年8月15日，保險公司業(yè)務(wù)員送達(dá)正式保單時，得知被保險人呂某已經(jīng)死亡。經(jīng)法醫(yī)鑒定，被保險人呂某被人殺害，死亡時間為8月9日晚8時許。保險公司于1996年9月3日發(fā)出“撤保通知”。受益人的監(jiān)護(hù)人對此不服，向法院提起訴訟，要求賠付保險金40萬元。

案例分析指引

1．本案中，呂某和保險公司之間的人身保險合同是否已經(jīng)成立？哪些法律事實(shí)足以認(rèn)定涉案人身保險合同成立？

2．本案中，被保險人呂某的死亡是否發(fā)生在涉案人身保險合同成立之前？

3．保險合同成立前已經(jīng)發(fā)生保險事故的，應(yīng)當(dāng)如何對待已經(jīng)成立的保險合同？

4．本案中，保險公司向被保險人的受益人發(fā)出“撤保通知”具有什么法律意義？